Ubezpieczenie nieruchomości FLEXA – czy warto kupić?

Ubezpieczenie FLEXA – co to jest?

FLEXA to termin związany z ubezpieczeniem nieruchomości, który pochodzi z języka angielskiego i stanowi zbitkę pierwszych liter słów:

• Fire, czyli ogień,
• Lightning, czyli uderzenie pioruna,
• Explosion, czyli wybuch,
• Aircraft crash landing, czyli upadek statku powietrznego.

Mianem tym określa się podstawowe ubezpieczenie domu i mieszkania, które zapewnia ochronę od wymienionych wyżej czterech ryzyk nazwanych. Ubezpieczenie FLEXA, nazywane także polisą ogniową, to absolutne minimum ochrony ubezpieczeniowej dla nieruchomości, które znajduje się w ofercie każdej firmy, ale zwykle jest tam jeszcze rozszerzone o dodatkowe rodzaje ryzyka. Powinieneś o nim wiedzieć, że:

• ubezpieczenie FLEXA obejmuje tylko mury i elementy stałe, ale już nie wyposażenie nieruchomości (mienie ruchome), które wymaga zakupu rozszerzenia,
• granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela wyznacza suma ubezpieczenia, którą podajesz przy zakupie polisy, i która powinna odzwierciedlać rzeczywistą wartość nieruchomości.

Zakres ochrony w ubezpieczeniu FLEXA

Jedną z charakterystycznych cech ubezpieczenia FLEXA jest jasno określony i zawsze taki sam zakres ochrony. Przyjrzyjmy się nieco bliżej zdarzeniom, które on obejmuje.

Pożar

Pożar to podstawowe ryzyko w ubezpieczeniu nieruchomości, które może być skutkiem bezpośredniego zaprószenia ognia lub innych zdarzeń, np. uderzenia pioruna, zwarcia w instalacji czy zapalania się sadzy. Może on też pochodzić z innych obiektów, skąd przeniesie się na ubezpieczoną nieruchomość. Definicje pożaru w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) są zawsze podobne i brzmią np.:

Przeczytaj też: Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych

Uderzenie pioruna

W tym przypadku istotne jest rozróżnienie pomiędzy szkodami będącymi bezpośrednim następstwem uderzenia pioruna w ubezpieczone mienie (dom lub mieszkanie), a tymi, które wynikają z niego pośrednio. Ubezpieczenie FLEXA obejmuje bowiem tylko te pierwsze zdarzenia i ich wyraźnie widoczne skutki mogące być np. efektem wywołanego uderzeniem pioruna pożaru.

Wybuch

W nawiązaniu do ubezpieczenia nieruchomości wybuch kojarzy się najczęściej z wybuchem gazu, ale okazuje się, że pojęcie to ma szersze zastosowanie i może obejmować zarówno eksplozję, jak też implozję i dotyczyć m.in.:

• kotłów,
• pieców,
• rurociągów,
• butli,
• niewypałów.

Upadek statku powietrznego

Objęte ochroną ubezpieczeniową skutki katastrofy lotniczej dotyczą zarówno szkód wyrządzonych przez same obiekty latające, jak też ich spadające na ziemię części czy ładunek. Ubezpieczenie zadziała zarówno w przypadku samolotów czy helikopterów, jak też obiektów bezzałogowych (np. dronów). Przykładową definicję znajdziesz np. w OWU ubezpieczenia nieruchomości LINK4.

FLEXA a inne ubezpieczenia nieruchomości – porównanie

Ubezpieczenie FLEXA to co do zasady polisa o najwęższym zakresie ochrony, który obejmuje tylko cztery konkretnie wskazane zdarzenia. Na polskim rynku ubezpieczeń nieruchomości znajdziemy zarówno produkty gwarantujące pomoc w razie innych, ale wciąż wymienionych z nazwy w OWU zdarzeń (ubezpieczenie od zdarzeń losowych), jak również polisy niemające takich ograniczeń (ubezpieczenie All Risk). Różnice pomiędzy nimi wyjaśnia w skrócie poniższa tabela.

Ubezpieczenie FLEXA, choć stanowi podstawowy rodzaj ochrony dla domu i mieszkania, raczej nie jest oferowane jako osobny produkt ubezpieczeniowy. Nawet w przypadku ubezpieczeń stanowiących zabezpieczenie kredytu hipotecznego zakres ochrony jest zwykle szerszy, dlatego najmniej wymagający klienci zwykle wybierają po prostu podstawowe ubezpieczenie od zdarzeń losowych, które obejmuje ryzyka uwzględnione we FLEXA oraz dodatkowo kilka lub kilkanaście innych zdarzeń.

Przykładowo, towarzystwo ubezpieczeń UNIQA wymienia wśród zdarzeń losowych:

• deszcz nawalny,
• dym i sadzę,
• eksplozję,
• grad,
• huk ponaddźwiękowy,
• lawinę,
• ogień,
• osuwanie się ziemi,
• piorun,
• silny wiatr,
• śnieg,
• trzęsienie ziemi,
• uderzenie pojazdu,
• upadek budowli i drzew,
• upadek statku powietrznego,
• zalanie,
• zapadanie się ziemi.

Jak widać, ryzyka objęte ochroną w ubezpieczeniu FLEXA znajdują się również w zakresie polisy od zdarzeń losowych, gdzie dodatkowo towarzyszy im wiele innych zdarzeń nieobjętych dodatkowymi kosztami. Oczywiście polisa może obejmować jeszcze więcej sytuacji. W zależności od ubezpieczyciela możliwe jest ubezpieczenie się np. od kradzieży z włamaniem, powodzi, przepięć czy stłuczenia elementów szklanych.

Wady i zalety ubezpieczenia nieruchomości FLEXA

Ze względu na swój bardzo ograniczony zakres, ubezpieczenie FLEXA nie jest polecane właścicielom domów i mieszkań, którzy szukają dla swoich nieruchomości kompleksowej ochrony. Może ono jednak stanowić dobrą bazę, na której zbudowana zostanie polisa zapewniająca Ci dokładnie taką ochronę, jakiej potrzebujesz.

Zwróć uwagę, że choć ubezpieczenie od wszystkich zdarzeń (All Risk) jest wygodne, to nie zawsze będzie Ci ono potrzebne. Niekiedy lepiej jest zacząć od podstawy i tylko rozbudować ją tylko o konkretne rodzaje ochrony, zamiast od razu wybierać najdroższy wariant i niepotrzebnie przepłacać. Jeśli więc szukasz dobrego ubezpieczenia mieszkania, pamiętaj o wadach i zaletach różnych rozwiązań, wybierając tę opcję, która będzie dla Ciebie najkorzystniejsza pod różnymi względami.

Ubezpieczenie FLEXA – lista wad i zalet

Ubezpieczenie mieszkania FLEXA – przykładowe ceny

W ofercie ubezpieczycieli próżno szukać polis, które zapewniając ochronę tylko na wypadek ognia, wybuchu, uderzenia pioruna i upadku statku powietrznego. FLEXA wchodzi jednak w zakres standardowej ochrony od zdarzeń losowych, dlatego korzystając z kalkulatora ubezpieczenia nieruchomości Mubi, sprawdziliśmy przykładowe ceny właśnie takich polis.

Nasze obliczenia wykonaliśmy pod kątem 48-metrowego mieszkania znajdującego się na środkowym piętrze bloku w Poznaniu, którego właściciel szuka podstawowej ochrony obejmującej szkody na skutek zdarzeń losowych. Wartość murów i elementów stałych została wyceniona na 500 000 zł, polisa nie obejmuje mienia ruchomego. W tabeli przedstawiamy najtańsze oferty poszczególnych ubezpieczycieli bez dodatkowych rozszerzeń za wyjątkiem tych uwzględnionych w cenie polisy.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie nieruchomości FLEXA