Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych

Co obejmuje ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych?

Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych zapewnia ochronę finansową w przypadku nieprzewidzianych sytuacji, które mogą spowodować szkody w budynku i jego wyposażeniu. Jest to jedno z podstawowych zabezpieczeń, które pozwala uniknąć ogromnych kosztów związanych z naprawą lub odbudową nieruchomości.

1. Ochrona przed ogniem i eksplozją
   Ubezpieczenie pokrywa szkody spowodowane przez ogień, niezależnie od jego przyczyny, obejmuje wybuchy gazu, bojlerów, butli gazowych oraz eksplozje wynikające z innych przyczyn. Polisa zapewnia także wsparcie w przypadku bezpośredniego uderzenia pioruna, które może być przyczyną pożaru lub uszkodzić instalację elektryczną.
2. Zabezpieczenie przed katastrofami naturalnymi
   Polisa obejmuje zniszczenia np. dachu, okien czy elewacji spowodowane m.in. przez silny wiatr, gradobicie, lawinę, zapadanie się ziemi, uderzenie pojazdu w budynek, pękanie mrozowe, upadek drzewa czy powódź.
3. Szkody wodociągowe i zalania
   Ubezpieczenie obejmuje szkody powstałe w wyniku przecieków, pęknięcia rur i awarii systemów wodociągowych. Ochrona zadziała także wtedy, gdy dojdzie do zalania nieruchomości np. przez awarię pralki lub nieszczelny dach.

Polisa chroniąca mieszkanie od ognia i innych zdarzeń losowych obejmuje przede wszystkim mury i elementy stałe budynku. Zwykle, aby ubezpieczenie zapewniało ochronę także na wypadek wystąpienia szkód w wyposażeniu, należy rozszerzyć polisę. Dodatkowych form wsparcia jest wiele.

Ubezpieczenie nieruchomości może zatem obejmować:

• budynek (zarówno mieszkalny, jak i gospodarczy),
• stałe elementy (m.in. stolarkę okienną i drzwiową, schody, armaturę łazienkową, zabudowę kuchenną wraz ze sprzętem, instalacje wraz z osprzętem),
• wyposażenie nieruchomości (począwszy od mebli, sprzętu RTV, AGD i PC, aż po ubrania).

Czy ubezpieczenie obejmuje usuwanie skutków po pożarze?

Większość polis od ognia i innych zdarzeń losowych obejmuje koszty usuwania skutków po pożarze, ale często taka ochrona wymaga opłacenia dodatkowej składki. Zakres wsparcia zależy od oferty ubezpieczyciela i wybranego wariantu polisy.

W zakres pomocy związanej z usunięciem skutków po pożarze wchodzi np.:

• usunięcie szkód spowodowanych wskutek akcji gaśniczej,
• wywóz zniszczonego mienia,
• przechowanie ocalałego mienia,
• tymczasowe zabezpieczenie budynku,
• tymczasowe zakwaterowanie.

Kiedy ubezpieczenie mieszkania od ognia i innych zdarzeń losowych nie zadziała?

Ubezpieczenie mieszkania od ognia i innych zdarzeń losowych nie zawsze gwarantuje wypłatę odszkodowania. Istnieją sytuacje, w których ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia.

Oto najczęstsze wyłączenia odpowiedzialności i ograniczenia w takich polisach:

• szkody spowodowane umyślnie lub przez rażące niedbalstwo (np. celowe podpalenie, nieprzestrzeganie przepisów przeciwpożarowych, pozostawienie zapalonej świecy bez nadzoru, palenie papierosów w łóżku czy używanie uszkodzonego sprzętu elektrycznego),
• zniszczenia wynikające z braku konserwacji budynku i instalacji (np. niesprawna instalacja elektryczna, brak konserwacji komina i przewodów wentylacyjnych),
• szkody spowodowane działaniami wojennymi, zamieszkami lub aktami terroru,
• wypadki, do których doszło wskutek używania lub przechowywania materiałów wybuchowych,
• brak odpowiednich zabezpieczeń przeciwpożarowych (np. czujników dymu, gaśnic przeciwpożarowych),
• zatajenie ważnych okoliczności,
• nieopłacona składka.

Czym są zdarzenia losowe w ubezpieczeniu mieszkania?

Zdarzenia losowe to nieprzewidziane i niezależne od woli ubezpieczonego sytuacje, które mogą spowodować szkodę w mieszkaniu lub domu. Są one podstawą do wypłaty odszkodowania z polisy, jeśli zostały uwzględnione w zakresie ochrony.

Do zdarzeń losowych w ramach ubezpieczenia mieszkania zalicza się najczęściej m.in.:

• pożar,
• uderzenie pioruna,
• huragan,
• gradobicie,
• zalanie,
• lawina,
• osuwanie się ziemi,
• trzęsienie ziemi,
• upadek drzewa,
• uderzenie pojazdu.

Niektóre zdarzenia zwykle nie są objęte standardową polisą i wymagają dodatkowego rozszerzenia, np.:

• przepięcia elektryczne – uszkodzenia sprzętów RTV/AGD wskutek skoków napięcia,
• powódź – przez wzbierające wody rzek i opady,
• szkody górnicze – osiadanie budynku w wyniku działalności kopalń,
• dewastacja i wandalizm – np. wybicie szyby, graffiti na elewacji,
• kradzież i włamanie – utrata sprzętu i cennych przedmiotów oraz zniszczenie mienia wskutek włamania.

Czy ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych znajduje się w każdej polisie?

Musisz pamiętać o tym, że ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych nie zawsze jest ujęte w pakiecie. Jest to standardowy element ubezpieczenia nieruchomości, ale nie obowiązkowy. Polisy są dostępne w różnych wariantach i z różnym zakresem ochrony, więc zanim kupisz ubezpieczenie, sprawdź, co ono obejmuje.

Najczęściej podstawowe ubezpieczenie nieruchomości, które składa się z ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych, ogranicza się tylko do kilku określonych sytuacji. Dodatkowe ryzyka, np. ochrona od powodzi, przepięć elektrycznych czy kradzieży, wymagają zwykle opłacenia dodatkowej składki.

Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych – ile kosztuje i jak chronić nieruchomość?

Przyjrzyjmy się cenom za ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Przedstawione przez nas propozycje dotyczą zarówno mieszkania w budynku wielorodzinnym, jak i domu jednorodzinnego.

Przykład nr 1

50-metrowe mieszkanie w jednym z lubelskich bloków zlokalizowane na piętrze pośrednim. Budynek powstał w 2015 roku, nieruchomość zamieszkują 2 osoby, a właściciel nie miał dotąd żadnych szkód. Mieszkanie jest własnościowe, nie jest wynajmowane i nie jest w nim prowadzona działalność gospodarcza. Wartość nieruchomości została wyceniona na 600 000 zł, a ruchomości domowych na 40 000 zł.

Firma Generali zaproponowała następujące oferty ubezpieczenia:

• Pakiet Standardowy – ochrona od ognia, naturalnych zdarzeń, zalania i wandalizmu w cenie 285 zł na rok,
• Pakiet Optymalny – ochrona od ognia, naturalnych zdarzeń, powodzi, zalania, kradzieży, przepięć i wandalizmu w cenie 428 zł na rok,
• Pakiet Maksymalny – ochrona od ognia, naturalnych zdarzeń, powodzi, zalania, kradzieży, przepięć i wandalizmu w wariancie All Risks w cenie 593 zł na rok.

Przykład nr 2

70-metrowe mieszkanie na parterze w bloku znajdującym się na przedmieściach Lublina. Budynek powstał w 2010 roku, nieruchomość jest przeznaczona na wynajem, a właściciel nie miał dotąd żadnych szkód. Wartość nieruchomości została wyceniona na 720 000 zł, a ruchomości domowych na 40 000 zł.

Firma Generali zaproponowała następujące oferty ubezpieczenia:

• Pakiet Standardowy – ochrona od ognia, naturalnych zdarzeń, zalania i wandalizmu w cenie 517 zł na rok,
• Pakiet Optymalny – ochrona od ognia, naturalnych zdarzeń, powodzi, zalania, kradzieży, przepięć i wandalizmu w cenie 780 zł na rok,
• Pakiet Maksymalny – ochrona od ognia, naturalnych zdarzeń, powodzi, zalania, kradzieży, przepięć i wandalizmu w wariancie All Risks w cenie 1054 zł na rok.

Przykład nr 3

150-metrowy dom jednorodzinny znajdujący się w podlubelskiej wsi. Budynek powstał w 2022 roku. Właściciel nie miał dotąd żadnych szkód. Nieruchomość zamieszkuje 4-osobowa rodzina. Wartość domu została wyceniona na 1 200 000 zł, a ruchomości domowych na 60 000 zł.

Firma Generali zaproponowała następujące oferty ubezpieczenia:

• Pakiet Standardowy – ochrona od ognia, naturalnych zdarzeń, zalania i wandalizmu w cenie 969 zł na rok,
• Pakiet Optymalny – ochrona od ognia, naturalnych zdarzeń, powodzi, zalania, kradzieży, przepięć i wandalizmu w cenie 1515 zł na rok,
• Pakiet Maksymalny – ochrona od ognia, naturalnych zdarzeń, powodzi, zalania, kradzieży, przepięć i wandalizmu w wariancie All Risks w cenie 2221 zł na rok.

Co wpływa na cenę ubezpieczenia nieruchomości?

Cena polisy na mieszkanie zależy od wielu czynników, a należy do nich m.in.:

• wartość nieruchomości (im wyższa wartość, tym wyższa składka),
• lokalizacja (nieruchomości położone w regionach o wyższym ryzyku zdarzeń losowych mogą być droższe w ubezpieczeniu),
• zakres ochrony (podstawowa polisa obejmuje zazwyczaj pożar, ale można ją rozszerzyć o inne ryzyka, co wpływa na cenę),
• rodzaj konstrukcji (materiały użyte do budowy mogą wpływać na wysokość składki),
• historia ubezpieczenia (szkody w poprzednich latach mogą wpłynąć na wysokość składki),
• zabezpieczenia, w które wyposażona jest nieruchomość (np. alarm z monitoringiem, atestowane zamki, drzwi antywłamaniowe, które zabezpieczają nieruchomość przed ryzykiem włamania).

Jak dodatkowo chronić nieruchomość?

Oprócz wykupienia polisy ubezpieczeniowej podejmij następujące kroki w celu zwiększenia bezpieczeństwa:

1. regularnie konserwuj swoją nieruchomość
   Przeprowadzaj okresowe przeglądy instalacji elektrycznej i gazowej. Dbaj o stan techniczny budynku, w tym dachu i rynien.
2. wyposaż swoje mieszkanie lub dom w zabezpieczenia przeciwpożarowe
   Zainstaluj czujniki dymu i gaśnice w strategicznych miejscach. Unikaj przechowywania łatwopalnych materiałów w pobliżu źródeł ciepła.
3. wyposaż swoje mieszkanie lub dom w zabezpieczenia antywłamaniowe
   Zamontuj solidne drzwi i okna antywłamaniowe. Rozważ instalację systemu alarmowego.
4. kup dodatkowe rozszerzenia polisy
   Rozważ dodanie do polisy ochrony od powodzi, przepięć elektrycznych czy kradzieży z włamaniem.

Jak zgłosić szkodę w ramach ubezpieczenia mieszkania od ognia i innych zdarzeń losowych?

Jeśli Twoje mieszkanie uległo zniszczeniu w wyniku pożaru lub innego zdarzenia losowego, powinieneś jak najszybciej zgłosić szkodę do swojego ubezpieczyciela. Jednak to nie wszystko.

1. Zabezpiecz miejsce zdarzenia
   Jeśli to możliwe, zapobiegaj dalszym zniszczeniom (to może być także wymóg towarzystwa), np. wyłącz instalację elektryczną po pożarze czy zabezpiecz mieszkanie przed zalaniem. Pamiętaj o tym, aby nie usuwać uszkodzeń przed oględzinami. Wyjątkiem są sytuacje, w których szkody zagrażają bezpieczeństwu domowników.
2. Zgłoś zdarzenie do odpowiednich służb (jeśli to konieczne)
   W zależności od rodzaju szkody wezwij pogotowie, policję, straż pożarną, zgłoś problem do administracji budynku, zadzwoń na pogotowie wodne lub do nadzoru budowlanego.
3. Skontaktuj się z ubezpieczycielem
   Musisz to zrobić w odpowiednim czasie. Informacje na temat terminu zgłoszenia szkody znajdziesz w OWU. Szkodę zgłosisz telefonicznie, mailowo, przez internet, za pomocą aplikacji mobilnej lub osobiście.
4. Przygotuj niezbędne dokumenty
   Ubezpieczyciel może wymagać od Ciebie np. formularza zgłoszenia szkody, zdjęć uszkodzeń, opisu zdarzenia, protokołu policji, straży pożarnej lub administracji budynku, dokumentów potwierdzających własność mieszkania czy rachunków i faktur.
5. Czekaj na oględziny rzeczoznawcy
   Ubezpieczyciel wyśle do Ciebie rzeczoznawcę, który oceni zakres szkód i sporządzi raport.
6. Oczekuj decyzji i wypłaty odszkodowania
   Zgodnie z przepisami ubezpieczyciel ma 30 dni na wydanie decyzji i wypłatę środków. Jeśli sprawa jest skomplikowana, termin może się wydłużyć.

Co zrobić, jeśli nie zgadzasz się z decyzją ubezpieczyciela?

Pamiętaj o tym, że jeśli ubezpieczyciel zaniży Twoje odszkodowanie lub odmówi Ci wypłaty świadczenia, możesz się odwołać, a nawet dochodzić swoich praw w sądzie, jeśli poprzednia metoda nie przyniesie efektu.

Od decyzji ubezpieczyciela nie musisz odwoływać się od razu. Zgodnie z art. 819 § 1 Kodeksu cywilnego roszczenie przedawnia się po 3 latach, a jeśli szkoda powstała wskutek popełnienia przestępstwa, przedawnienie następuje dopiero po 20 latach. Czas ten jest liczony od dnia, w którym dowiesz się o szkodzie.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych