Czy można ubezpieczyć dom na terenie zalewowym?
W 2018 roku weszły w życie przepisy, które zakazują budowy domów na terenach zalewowych. Jednak wcześniej powstawały w takich miejscach nie tylko domy, ale całe osiedla, czego przykładem jest wrocławski Kozanów. Czy w takim razie można ubezpieczyć dom znajdujący się terenie zalewowym? Co o takiej ochronie mówią zapisy OWU? Odpowiedzi znajdziesz w tym artykule!
Spis treści:
- Czy można ubezpieczyć dom na terenie zalewowym?
- Jak ubezpieczyciele definiują powódź?
- Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia od powodzi?
- Ile kosztuje ubezpieczenie domu na terenie zalewowym?
- Gdzie kupić ubezpieczenie domu od powodzi?
- Jak sprawdzić, czy działka znajduje się na terenie zalewowym?
- Towarzystwa ubezpieczeniowe różnie podchodzą do ubezpieczenia nieruchomości na terenie zalewowym, więc nie zawsze można kupić polisę na dom znajdujący się w takim miejscu.
- UNIQA nie odpowiada za szkody powodziowe, gdy na obszarze tym wystąpiła powódź w ciągu ostatnich 10 lat. Z kolei Generali stosuje 4 strefy powodziowe, a LINK4 sprawdza przed zawarciem ubezpieczenia, czy dany dom znajduje się w strefie zwiększonego ryzyka powodzią.
- Powódź to bezpośrednie zalanie terenu w wyniku podniesienia poziomu wód w korytach wód płynących i zbiornikach wodnych.
- Przy wyborze polisy mieszkaniowej na dom na terenie zalewowym należy zwrócić uwagę na zakres ochrony, przedmioty ubezpieczenia, sumy ubezpieczenia, karencję, zapisy dotyczące powodzi oraz dodatkowe ochrony.
- Ubezpieczenie domu, który znajduje się w strefie prawdopodobieństwa wystąpienia powodzi, możesz kupić w kalkulatorze ubezpieczeń nieruchomości.
- To, czy Twój dom znajduje się na terenie zalewowym, sprawdzisz w urzędzie miasta lub gminy, a także na stronie geoportal.gov.pl.
Czy można ubezpieczyć dom na terenie zalewowym?
Ubezpieczenie mieszkania na terenie zalewowym można kupić w wersji All Risk lub ryzyk nazwanych. To pierwsze zawiera najszerszą ochronę od wszystkich zdarzeń poza tymi wymienionymi w wyłączeniach odpowiedzialności ubezpieczyciela. Natomiast drugie w podstawie zapewnia ochronę od ognia i zdarzeń losowych. Co w takim razie z powodzią?
Z pewnością każdy właściciel domu położonego terenie zalewowym chciałby, by ubezpieczenie jego nieruchomości obejmowało ryzyko powodzi. Niestety nie zawsze jest to możliwe, choć to zależy od konkretnego ubezpieczyciela i oferowanych warunków ochrony. Dlatego zawsze warto sprawdzić dla własnego domu na terenie zalewowym, czy ubezpieczyciele umożliwią wykupienie ubezpieczenia i na jakich zasadach.
UNIQA a ubezpieczenie od powodzi
Ubezpieczyciele w OWU nie używają terminu “teren zalewowy”. Natomiast wprowadzają różnego rodzaju zapisy dotyczące ubezpieczenia od powodzi. Na przykład UNIQA wskazuje, że nie odpowiada za szkody:
w obiektach budowlanych oraz mieniu w nich zgromadzonym powstałe na skutek powodzi, jeżeli w miejscu ubezpieczenia powódź wystąpiła w ciągu 10 lat przed zawarciem umowy ubezpieczenia;
Źródło: Ogólne warunki ubezpieczeń mieszkaniowych „Twoje miejsce” UNIQA.
Generali a ubezpieczenie od powodzi
Z kolei Generali określa strefy powodziowe na podstawie map powodziowych (ryzyka związanego z takim kataklizmem), od których zależy możliwość ubezpieczenia nieruchomości. Ubezpieczyciel wyróżnia 4 strefy powodziowe:
- strefa 0 – dostępne ubezpieczenie,
- strefa 1 – dostępne ubezpieczenie,
- strefa 2 – dostępne ubezpieczenie pod warunkiem zastosowaniu franszyzy redukcyjnej,
- strefa X – brak możliwości ubezpieczenia mienia od powodzi poza mieszkaniami wraz z ruchomościami, które znajdują się na kondygnacji wyższej niż parter.
W bloku znajdującym się w strefie X nie można ubezpieczyć pomieszczeń przynależnych i ruchomości domowych, które znajdują się na parterze lub poniżej w piwnicach.
LINK4 a ubezpieczenie od powodzi
Ubezpieczyciel LINK4 również oferuje ubezpieczenie od powodzi. Wprost nie odnosi się on do lokalizacji nieruchomości na terenie zalewowym, ale wskazuje na strefy zwiększonego ryzyka. Gdy dom, czyli miejsce ubezpieczenia, będzie znajdować się na takim terenie, to zostaniesz poinformowany o tym – możesz wtedy ubezpieczyć dom po opłaceniu dodatkowej składki.
Jak ubezpieczyciele definiują powódź?
W części ogólnych warunków ubezpieczenia nieruchomości znajdziesz definicję powodzi. Na przykład Generali określa ją jako bezpośrednie zalanie terenu w wyniku podniesienia się poziomu wody w korytach wód płynących i zbiornikach wodnych (naturalnych i sztucznych). Wzrost poziomu wody może być związany z:
- nadmiernymi opadami atmosferycznymi,
- spływem wód po zboczach bądź stokach (tereny górskie i pagórkowate),
- topnieniem kry lodowej,
- zatorem lodowym,
- sztormem i podniesieniem wód przybrzeżnych (np. “cofka”).
Z kolei UNIQA definiuje powódź jako:
zalanie terenu w następstwie podniesienia się poziomu wody w korytach wód płynących lub stojących; fakt wystąpienia powodzi ustala się w oparciu o informacje uzyskane z Instytutu Meteorologii i Gospodarki Wodnej (IMGW), a w przypadku braku uzyskania odpowiednich informacji z IMGW bierze się pod uwagę stan faktyczny i rozmiar szkód w miejscu ubezpieczenia, świadczące o wystąpieniu powodzi;
Źródło: Ogólne warunki ubezpieczeń mieszkaniowych „Twoje miejsce” UNIQA.
Definicję powodzi, a także ryzyka powodziowego czy zagrożenia powodziowego znajdziesz również na stronie rządowej powodz.gov.pl.
Powódź i zalanie w ubezpieczenia nieruchomości to dwa różne ryzyka!
Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia od powodzi?
Przed zakupem ubezpieczenia nieruchomości od powodzi warto zwrócić uwagę na kilka kwestii związanych z ochroną. Przede wszystkim należy zapoznać się informacjami dotyczącymi takich zagadnień jak:
- zakres ochrony – wskazuje zdarzenia objęte ochroną, w przypadku ubezpieczenia mienia podstawą jest ochrona od ognia i zdarzeń losowych, w interesującej Cię polisie koniecznie powinno znaleźć się również ryzyko powodzi;
- przedmiot ubezpieczenia – zastanów się, czy chcesz ubezpieczyć tylko dom, a więc samą nieruchomość (mury), czy również elementy stałe oraz ruchomości domowe;
- sumy ubezpieczenia – kluczowa kwestia, która określa górną granicę odpowiedzialności ubezpieczenia, sumy powinny odpowiadać rzeczywistej wartości ubezpieczanych przedmiotów;
- okres karencji – w przypadku ubezpieczenia od powodzi karencja wynosi u wielu ubezpieczycieli 30 dni, a więc dopiero po tym okresie ochrona od ryzyka powodzi zaczyna działać;
- zapisy na temat ochrony od powodzi – czy ubezpieczyciel umożliwia ubezpieczenie domu od powodzi i na jakich warunkach, czy określa strefy ryzyka;
- dodatkowe ubezpieczenia w polisie – ubezpieczyciele oferują wiele dodatków do ubezpieczenia domu, np. Home Assistance, NNW, OC w życiu prywatnym, ubezpieczenie medyczne czy ubezpieczenie elementów szklanych.
Zapoznanie się warunkami ubezpieczenia pozwoli Ci wybrać ochronę dopasowaną do Twoich potrzeb, wartości mienia i lokalizacji nieruchomości.
Ile kosztuje ubezpieczenie domu na terenie zalewowym?
Koszt ubezpieczenia domu na terenie zalewowym może być wyższy niż koszt ubezpieczenia domu na terenie niezagrożonym powodzią. Wynika to z faktu, że ubezpieczyciele przy kalkulacji wysokości składki biorą pod uwagę ryzyko ubezpieczeniowe, w tym lokalizację domu i historię powodzi na danym terenie. Znaczenie ma również wartość mienia.
Poniżej przedstawiono oferty ubezpieczenia domu we Wrocławiu, który znajduje się na Kozanowie, a więc osiedlu, które zostało całkowicie zalane w 1997 roku. Powierzchnia nieruchomości to 180 metrów. Przykładowo założono wartość nieruchomości na 705 000 zł, a ruchomości domowych na 97 700 zł.
| Towarzystwo ubezpieczeniowe | Zakres ochrony | Cena ubezpieczenia domu |
|---|---|---|
| LINK4 | Elementy stałe od kradzieży z włamaniem – 50 000 zł, Ruchomości domowe od zdarzeń losowych – 95 000 zł, Ruchomości domowe od kradzieży – 50 000 zł, Ubezpieczenie od powodzi, OC w życiu prywatnym – 100 000 zł, Domowe Assistance, Pomoc Prawna. | 701,05 zł |
| UNIQA | Powódź – +183 zł, Kradzież z włamaniem lub rabunek stałych elementów – 19 500 zł, Kradzież z włamaniem lub rabunek ruchomości domowych – 48 900 zł, Przepięcie, dewastacja, mienie w garażu/piwnicy, przedmioty wartościowe, Assistance Domowy, Pomoc Medyczna 24, OC w życiu prywatnym – 20 000 zł. | 888,00 zł |
| Generali | Ogień, naturalne zdarzenia, powódź, zalanie, kradzież, Assistance, Przepięcie – 20 000 zł, Stłuczenie stałych elementów – 10 000 zł, Wandalizm, Opieka medyczna po nieszczęśliwym wypadku – 3 000 zł. | 1 292,00 zł |
Gdzie kupić ubezpieczenie domu od powodzi?
Ubezpieczenie domu od powodzi można kupić w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych. Najwygodniejszym sposobem jest skorzystanie z kalkulatora, by porównać różne warianty ubezpieczenia. Najpierw trzeba podać najważniejsze informacja dotyczące domu w formularzu, które dotyczą:
- nieruchomości – w tym adres, powierzchnia, rodzaj (dom, mieszkanie);
- użytkowania – np. wynajem, przerwa w zamieszkaniu, prowadzenie działalności gospodarczej;
- historii ubezpieczenia – np. lata ubezpieczenia, zgłaszane szkody.
Po odpowiedzi na pytania otrzymasz ofertę ubezpieczeniową, która możesz dopasować do własnych potrzeb.
Jak sprawdzić, czy działka znajduje się na terenie zalewowym?
Wody Polskie przygotowują informacje o terenach uznawanych za zalewowe. Oznacza to, że takie wskazania o danej lokalizacji powinny znaleźć się w Miejscowym Planie Zagospodarowania Przestrzennego (MPZP). Możesz więc to sprawdzić:
- na stronie geoportal.gov.pl,
- w urzędzie miasta,
- w urzędzie gminy.
Na mapach zagrożenia powodziowego prezentuje się obszary o różnym prawdopodobieństwie wystąpienia powodzi:
- 0,2% – niskie prawdopodobieństwo wystąpienie powodzi (raz na 500 lat),
- 1% – średnie prawdopodobieństwo wystąpienie powodzi (raz na 100 lat),
- 10% – wysokie prawdopodobieństwo wystąpienie powodzi (raz na 10 lat),
- obszary narażone na zalanie po przerwaniu wału przeciwpowodziowego, wału przeciwsztormowego czy zniszczeniu lub uszkodzeniu budowli piętrzącej.
Więcej informacji na ten temat znajdziesz na stronie https://powodz.gov.pl/pl/o_mapach.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie domu na terenie zalewowym
Nie, ubezpieczenie domu od powodzi nie jest obowiązkowe. Warto jednak je kupić, gdy na obszarze położenia nieruchomości istnieje ryzyko wystąpienia powodzi. Należy jednak sprawdzić, czy dany ubezpieczyciel oferuje ubezpieczenie domu na terenie zalewowym, czyli w strefie prawdopodobieństwa wystąpienia powodzi. Należy również przyjrzeć się warunkom takiej ochrony (np. karencja).
Tak, ubezpieczenie domu od powodzi może być droższe niż ubezpieczenie domu na terenie niezagrożonym powodzią. Wynika to z faktu, że jest to dodatkowe ryzyko, a szkody powodziowe mogą być bardzo wysokie.
Powódź i zalanie to dwa różne ryzyka ubezpieczeniowe. Przyczyną powodzi jest wystąpienie wód płynących lub stojących i zalanie danego obszaru. Natomiast zalanie dotyczy zalania mieszkania lub domu w wyniku awarii, usterki, pęknięcia rury czy akcji ratowniczej straży pożarnej. Ubezpieczenie od powodzi wymaga opłacenia dodatkowej składki, a od zalania przeważnie znajduje się w standardowej polisie.
- https://www.gov.pl/web/wody-polskie/
- https://powodz.gov.pl/pl/
Dołącz do dyskusji