Ubezpieczenie OC dla przewoźnika drogowego

Co to jest ubezpieczenie OC dla przewoźnika drogowego?

Jak sama nazwa wskazuje, OC dla przewoźnika drogowego (w skrócie OCPD) jest specjalnym rodzajem polisy, który towarzystwa ubezpieczeniowe przygotowały dla konkretnego klienta – w tym przypadku chodzi o firmy zajmujące się transportem towarów. Jeśli więc oferujesz tego rodzaju odpłatny przewóz, to ubezpieczenie jest właśnie dla Ciebie. Nie ma przy tym znaczenia, czy prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą, czy wielkie przedsiębiorstwo spedycyjne.

Co obejmuje ubezpieczenie OCPD?

Ubezpieczenie OCPD chroni w zakresie odpowiedzialności cywilnej przewożony przez dostawcę towar w czasie, gdy przewoźnik jest za niego odpowiedzialny, czyli od momentu odebrania od zlecającego, aż do przekazania odbiorcy. Wszystko, co dzieje się z towarem podczas transportu, w tym również jego uszkodzenie, zniszczenie lub kradzież, podlega zatem ochronie ubezpieczeniowej, zabezpieczając przewoźnika przed koniecznością wypłaty wysokiego odszkodowania.

Czy ubezpieczenie OCPD jest obowiązkowe?

Nie, w świetle polskich przepisów ubezpieczenie OC przewoźnika drogowego nie jest obowiązkowe. Choć odpowiedzialność prawna przewoźników jest określona w ustawie Prawo przewozowe (dla przewozów krajowych) oraz w konwencji CMR (dla przewozów międzynarodowych), nie istnieją żadne regulacje, które nakazywałyby przewoźnikom obowiązkowy zakup polisy.

W praktyce jednak każda firma transportowa traktuje zakup OCPD jako obowiązek, ponieważ żaden klient nie powierzy swojego towaru przewoźnikowi bez ubezpieczenia. Dlaczego? Chodzi oczywiście o gwarancję wypłaty odszkodowania. Klient przekazujący towar nieubezpieczonej firmie takiej pewności nie ma – w razie jego uszkodzenia lub utraty musiałby starać się o uzyskanie zadośćuczynienia od przewoźnika, co mogłoby okazać się trudne i długotrwałe.

OCPD stanowi zatem gwarant bezpieczeństwa, przenosząc odpowiedzialność finansową na ubezpieczyciela i dając klientowi pewność, że szybciej uzyska rekompensatę za poniesione straty. Firmy transportowe zyskują za to wiarygodność wobec zleceniodawców i ochronę finansową własnej działalności.

Jaki jest zakres ochrony ubezpieczenia OC przewoźnika drogowego?

Zakres ochrony ubezpieczenia OCPD obejmuje finansowe skutki niewykonania lub nienależytego wykonania usługi przewozu. Może się on znacząco różnić w konkretnych przypadkach, ponieważ zależy od indywidualnych ustaleń między ubezpieczonym a firmą ubezpieczeniową, które mogą zawierać szereg ograniczeń i rozszerzeń podstawowego wariantu polisy. Zgodnie z przepisami ustawy Prawo przewozowe (art. 80-87) można jednak powiedzieć, że w jego skład wchodzą:

• odszkodowanie za szkody rzeczowe polegające na utracie, ubytku lub uszkodzeniu towaru,
• odszkodowanie za szkody finansowe powstałe w wyniku opóźnienia w dostawie.

Poza standardowym zakresem ubezpieczyciele mogą dowolnie kształtować ograniczenia i rozszerzenia ochrony gwarantowanej przez polisę, dlatego przed zakupem należy dokładnie zapoznać się z OWU, aby uniknąć sytuacji, w której ubezpieczony nie otrzyma odszkodowania.

Ile kosztuje OC przewoźnika?

Najczęściej od kilkuset do kilku tysięcy złotych rocznie, ale ceny ubezpieczenia OC dla przewoźnika drogowego nie da się ujednolicić, ponieważ firmy ubezpieczeniowe stosują różne zasady wyliczania wysokości składki. Biorą przy tym pod uwagę m.in.:

• roczne dochody firmy transportowej – im większe, tym wyższa stawka ubezpieczenia,
• rodzaj transportowanych towarów – pewne ładunki są traktowane jako towar podwyższonego ryzyka, chodzi np. o elektronikę, lekarstwa, alkohol, tytoń, itp.,
• sumę gwarancyjną – określa górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela,
• rozszerzenia polisy – np. o ryzyko rozboju lub rozszerzenie zakresu ochrony na podwykonawców,
• zakres terytorialny – ubezpieczenie może obowiązywać w ruchu krajowym lub międzynarodowym.

Cena polisy może się zatem znacznie różnić w zależności od konkretnego przypadku. Zdarzają się składki wynoszące już kilkaset złotych rocznie, ale wówczas trzeba się liczyć z tym, że zakres ochrony będzie mocno ograniczony. Chcąc zapewnić swojej firmie pełną ochronę, należy się więc spodziewać wydatku rzędu kilku tysięcy złotych, pamiętając przy tym, że ceny często podlegają negocjacji.

Kiedy nie otrzymasz odszkodowania z OC przewoźnika drogowego?

Odszkodowanie z OCPD nie będzie Ci się należeć, jeśli zaszły okoliczności wyłączające odpowiedzialność ubezpieczyciela określone w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Zawierając umowę ubezpieczenia OC przewoźnika drogowego, musisz koniecznie zapoznać się z listą wyłączeń z zakresu ochrony gwarantowanej przez polisę. Te będą się różnić w zależności od firmy i indywidualnych ustaleń między ubezpieczycielem oraz klientem, ale niektóre sytuacje są szczególnie często spotykane.

1. Ubezpieczyciel może nie wypłacić odszkodowania choćby wtedy, gdy udowodni, że towar nie został właściwie zabezpieczony podczas transportu. Może wówczas chodzić zarówno o zabezpieczenie za pomocą pasów, jak i np. zapewnienie odpowiedniej temperatury przy transporcie żywności.
2. Podobnie jest z zapewnieniem bezpieczeństwa przewożonemu ładunkowi podczas postoju. W zależności od określonej w umowie ubezpieczenia klauzuli postojowej, kierowca powinien w tym celu wybierać miejsca strzeżone, monitorowane, oświetlone itp. Przed opuszczeniem pojazdu jego obowiązkiem jest z kolei upewnić się, że zabezpieczył go przed włamaniem.
3. Poza tym przyczyną odmowy wypłaty odszkodowania może być również niezapewnienie odpowiednich warunków do rozładunku, wydanie towaru osobom nieuprawnionym lub jazda niezgodna z przepisami ruchu drogowego. Ubezpieczyciele przykładają dużą wagę choćby do respektowania czasu pracy kierowców.

Na jakie zapisy umowy ubezpieczenia OC przewoźnika drogowego trzeba zwrócić uwagę?

Kupując OCPD, zwróć uwagę przede wszystkim na sumę gwarancyjną i je podlimity, zakres terytorialny polisy i wyłączenia odpowiedzialności. Pamiętaj, aby kierować się swoimi indywidualnymi potrzebami, ponieważ polisa nie jest ujednolicona, więc możesz dopasować zakres i rodzaj ochrony do własnych potrzeb.

Tanie OCPD o niewielkim zakresie może Cię jednorazowo mało kosztować, ale oszczędzając na zakupie, ryzykujesz jednocześnie, że znacznie więcej stracisz, jeśli dojdzie do niefortunnego zdarzenia. Przy dokonywaniu wyboru powinieneś zatem odpowiedzieć sobie na kilka pytań.

• Czy suma gwarancyjna polisy pokrywa całkowitą wartość przewożonego towaru?
• Czy w umowie została określona franszyza redukcyjna, a jeśli tak, to w jakiej wysokości? Przy drogich towarach franszyza w wysokości 10% może stanowić znaczne obciążenie finansowe dla ubezpieczonego.
• Czy ubezpieczyciel wymienia szczegółowo towary, jakie są objęte ochroną i czy w czasie trwania ochrony będziesz mógł poszerzyć ich asortyment?
• Jakie są warunki klauzuli postojowej?
• Czy możesz zlecić wykonanie przewozu podwykonawcom?
• Czy będziesz potrzebował ochrony towarów niebezpiecznych i podwyższonego ryzyka?

Ekspert Mubi radzi:

Jeśli przewoźnik zajmuje się nie tylko przewozami krajowymi, ale także transportuje towar za granicę, a jednocześnie chce ubezpieczyć odpowiedzialność cywilną na wypadek uszkodzenia lub utraty powierzonych mu ładunków, powinien osobno wykupić ubezpieczenie OC w ruchu krajowym oraz ubezpieczenie OC w ruchu międzynarodowym. Wówczas otrzyma ochronę zarówno w Polsce, jak i w Europie. Z kolei firma, która wykonuje jedynie przewóz międzynarodowy, ale wyrusza z Polski, może poprzestać na wykupieniu OC w transporcie międzynarodowym.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie OC dla przewoźników drogowych