Ubezpieczenie ogrodu w polisie dla domu i mieszkania – co warto wiedzieć?
Zadbany ogród to powód do dumy dla niejednego właściciela nieruchomości, więc nic dziwnego, że wielu myśli o zapewnieniu mu ochrony na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń. Znalezienie dobrego ubezpieczenia ogrodu nie jest jednak wcale taką prostą sprawą i wymaga skonstruowania polisy o odpowiednim zakresie ochrony. Z naszego artykułu dowiesz się, jak to zrobić, na co zwrócić uwagę i ile będzie Cię to kosztować.
Spis treści:
- Ubezpieczenie ogrodu nie jest osobnym produktem ubezpieczeniowym. Ogród można ubezpieczyć w ramach polisy dla domu/mieszkania.
- Ubezpieczenie nieruchomości można rozszerzyć m.in. o elementy posesji, obiekty małej architektury czy meble ogrodowe.
- Ubezpieczenie ogrodu może obejmować m.in. chodniki, ogrodzenia, szopy, altanki, wiaty, rzeźby, fontanny, place zabaw czy śmietniki.
- Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje zdarzenia losowe (np. pożar) i dodatkowe ryzyka wybrane przez ubezpieczonego.
- Polisa nie będzie obejmować np. nienależycie zabezpieczonego mienia czy obiektów niezwiązanych trwale z gruntem.
Ogród w ubezpieczeniu nieruchomości – definicje
Po pierwsze musisz wiedzieć, że… nie ma czegoś takiego jak ubezpieczenie ogrodu. A przynajmniej nie dosłownie. Pod stosowanym przez nas jako skrót myślowy pojęciem kryje się bowiem różnego rodzaju dodatkowa ochrona, jaką można sobie zagwarantować w ramach ubezpieczenia nieruchomości, natomiast nie jest ona oferowana jako osobny produkt ubezpieczeniowy.
Widać to zresztą również po zapisach Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU) poszczególnych firm, w których próżno szukać definicji “ogrodu”. Przyczyna tego stanu rzeczy jest prosta – towarzystwa ubezpieczeniowe nie ubezpieczają ogrodu jako gruntu (działki), lecz znajdujące się na nim elementy. Ochroną można więc objąć m.in. znajdujące się na naszej posesji obiekty budowlane, ruchomości, roślinność, czy części stałej zabudowy.
Ich definicje, różne w zależności od ubezpieczyciela, znajdziesz już oczywiście w regulaminach ubezpieczeniowych. Dla przykładu, w OWU UNIQA znajdują się m.in. definicje samej posesji czy jej poszczególnych elementów.
Posesja – zabudowana nieruchomość gruntowa, stanowiąca własność Ubezpieczonego lub będąca w jego posiadaniu na podstawie umowy cywilnoprawnej.
(…)
Elementy posesji – budynek niemieszkalny, obiekty małej architektury, meble ogrodowe.
(…)
Obiekty małej architektury – trwale związane z gruntem obiekty budowlane usytuowane na terenie posesji.
(…)
Roślinność ogrodowa – drzewa i krzewy zasadzone w gruncie na posesji, na której znajduje się ubezpieczona nieruchomość.
§ 3 OWU “Twoje miejsce” UNIQA
Tak jak nie ma osobnego ubezpieczenia dla ogrodu, tak samo nie można osobno ubezpieczyć działki. Ogródki działkowe można objąć ochroną w ramach ubezpieczenia domku letniskowego, które w zależności od ubezpieczyciela może być dostępne jako dodatek do polisy mieszkaniowej lub samodzielny produkt ubezpieczeniowy.
Jak ubezpieczyć ogród w polisie dla domu i mieszkania?
Ponieważ ochrona ogrodu nie jest dostępna jako osobny produkt ubezpieczeniowy, zainteresowani nią właściciele nieruchomości powinni wykupić ubezpieczenie domu lub mieszkania, a następnie rozbudować polisę o odpowiednie dodatki. Na co zwrócić przy tym uwagę?
Przede wszystkim pamiętaj, że standardowa polisa dla nieruchomości obejmuje zazwyczaj tylko mury (m.in. ściany, fundamenty, dach) oraz elementy stałe (związane trwale z budynkiem wyposażenie). W zależności od ubezpieczyciela dodatkową opłatą są z kolei objęte m.in.:
- ruchomości domowe,
- elementy posesji,
- obiekty małej architektury,
- budowle,
- meble ogrodowe,
- mienie na zabudowanych balkonach, tarasach i loggiach.
Wynika z tego, że jeśli chcesz ubezpieczyć swój ogród, musisz dokładnie przeanalizować, co może zostać objęte ochroną przez danego ubezpieczyciela, a następnie zakupić u niego polisę ubezpieczenia domu lub mieszkania z właściwymi dodatkami.
Ekspert Mubi radzi:
Co chroni ubezpieczenie ogrodu?
Każdy ogród może wyglądać inaczej i zawierać zupełnie inne elementy. To, czy każdy z nich będzie można objąć ochroną w ramach polisy dla domu i mieszkania, będzie zależeć od danego ubezpieczyciela. Chociaż oferty poszczególnych firm bywają często zbliżone, nigdy nie są w stu procentach identyczne, dlatego należy zawsze zwracać baczną uwagę na to, co można włączyć w zakres ochrony naszego ogrodu.
Lista przedmiotów i obiektów, które można ubezpieczyć w ogrodzie, jest bardzo długa. Mieszczą się na niej m.in.:
- meble ogrodowe, np. stoły, krzesła, leżaki, huśtawki itp.,
- rośliny doniczkowe, a także wolnorosnące krzewy i drzewa,
- utwardzane powierzchnie, np. chodniki, podjazdy, boiska, drogi dojazdowe,
- lekkie konstrukcje do przechowywania mienia, np. wiaty, szopy, domki narzędziowe,
- ogrodzenie wraz z bramą, furtką i przymocowanymi na stałe elementami np. skrzynką na listy, siłownikami, domofonami itp.,
- fontanny, studnie, oczka wodne, baseny i wodotryski,
- rzeźby, posągi, murki, murowane grille,
- piaskownice i inne elementy placów zabaw,
- śmietniki,
- pergole i altany,
- zbiorniki na paliwa płynne,
- przydomowe oczyszczalnie ścieków,
- instalacje solarne i fotowoltaiczne,
- kojce i budy dla psów,
- przydomowe pasieki.
Nie wszystkie wymienione powyżej obiekty muszą znajdować się w ofercie danego ubezpieczyciela. Szczegółowe listy wraz z przedmiotami wyłączonymi spod ochrony znajdują się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
Co można ubezpieczyć w ogrodzie – przykłady z OWU firm ubezpieczeniowych
| Towarzystwo ubezpieczeniowe | Jakie elementy ogrodu/posesji można objąć ochroną? |
|---|---|
| LINK4 | Chodniki, podjazdy, wybrukowane place, mury oporowe, ogrodzenia, bramy i furtki, lampy ogrodowe, studnie, instalacje studzienne wraz z przykryciami, hydrofory i szamba, baseny murowane, fontanny, oczka wodne, zadaszenia (wiaty), altany, pomosty, pomieszczenia na śmieci, kolektory słoneczne, kolektory fotowoltaiczne. |
| UNIQA | Meble ogrodowe (stoły, krzesła, leżaki, fotele, grille), wiaty, pergole, altany, nawierzchnie placów i podjazdów, posągi, murki ogrodowe, grille murowane, fontanny, baseny, urządzenia sportowe (przytwierdzone do podłoża), piaskownice, śmietniki, zamontowane na stałe instalacje (np. zraszająca, oświetleniowa), ogrodzenie posesji wraz z bramą, roślinność ogrodowa. |
| Generali | Wiata, szopa, altana, basen, fontanna, studnia, śmietnik, lampa i grill ogrodowy, posągi i wodotryski ogrodowe, zbiornik na gaz lub paliwo płynne, przydomowa oczyszczalnia ścieków, szambo, pompa, wyposażenie placu zabaw, kojec i buda dla psa, twarda nawierzchnia ulepszona, systemy fotowoltaiczne i solarne, instalacja systemu nawadniania ogrodu, instalacja drenażowa, roboty koszące, meble i akcesoria ogrodowe (stoły, krzesła, leżaki, fotele, grille wolnostojące), stałe elementy ogrodzenia. |
| PZU | Meble ogrodowe (regały, stoły, stoliki, ławki, krzesła, stołki, fotele, leżaki, huśtawki), niezwiązane trwale z podłożem grille, baseny, donice, wyposażenie placów zabaw, ręczne narzędzia ogrodnicze, kosiarki do trawy, roboty koszące, rośliny ogrodowe (drzewa i krzewy), rośliny doniczkowe, ogrodzenie z bramą i elementami stałymi, utwardzona nawierzchnia, szopa, domek narzędziowy, skrzynia ogrodowa, wiata, garaż blaszany, posągi, grille murowane, fontanny, studnie, oczka wodne, pergole, śmietniki, trwale związane z podłożem altanki, baseny, sauny, jacuzzi, banie kąpielowe, budy i kojce dla psów, ule, szklarnie o powierzchni do 16 m2. |
| Allianz | Chodniki, podjazdy, place utwardzane, mury oporowe, ogrodzenie, bramy i furtki, trwale połączone z gruntem studnie, baseny, zadaszenia, pomieszczenia na śmieci, oświetlenie posesji, drzewa i krzewy zasadzone w gruncie lub w donicach, wolnostojące oszklone obiekty ogrodowe (szklarnie, ogrody zimowe, oranżerie, zabudowy basenów), meble ogrodowe, grill, trampolina, basen, jacuzzi, elementy placu zabaw (piaskownica, huśtawka, drabinki, zjeżdżalnia), łóżeczka i wózki dziecięce pozostawiane w ciągu dnia na zewnątrz budynków, sprzęt ogrodowy i narzędzia ogrodowe, pojemniki na odpady komunalne, urządzenia techniczne (studnie, osadniki, zbiorniki na gaz, urządzenia gromadzące ścieki, pompy ciepła, fotowoltaika). |
Znajdujące się w ogrodzie obiekty lub przedmioty, choć podobne lub nawet identyczne, w każdej firmie mogą mieścić się w różnych kategoriach mienia. Przykładowo, Allianz rozróżnia w tym zakresie elementy działki oraz mienie na tarasie i w ogrodzie, PZU – ruchomości domowe na zewnątrz i wyposażenie posesji, a Generali czy LINK4 – budowle.
Ubezpieczenie ogrodu – zakres ochrony
Zakres ochrony, jaką będą objęte elementy posesji oraz mienie znajdujące się w ogrodzie, będzie identyczny z zakresem ochrony całej nieruchomości. Standardowa polisa dla domu zapewnia ochronę na wypadek zdarzeń losowych, do których zaliczają się m.in.:
- pożar,
- zalanie,
- eksplozja,
- silny wiatr,
- deszcz nawalny,
- uderzenie pioruna,
- grad,
- śnieg i mróz,
- trzęsie, osuwanie i zapadanie się ziemi,
- uderzenie pojazdu,
- upadek drzewa lub masztu.
Dodatkowo zakres ochrony można rozszerzyć o płatne ryzyka w rodzaju np. kradzieży z włamaniem, przepięcia, wandalizmu, dewastacji, stłuczenia elementów szklanych czy powodzi. Uwaga! Niektóre rodzaje mienia znajdującego się w ogrodzie mogą być objęte wyłączeniami odpowiedzialności ubezpieczyciela lub może ich dotyczyć ochrona o ograniczonym zakresie.
Pamiętaj także o tym, że zakres ochrony będzie zależeć od wybranej przez Ciebie sumy ubezpieczenia. Jest to kwota wyznaczająca górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela, dlatego powinna być ona jak najbardziej zbliżona do rzeczywistej wartości mienia. W przeciwnym razie możesz otrzymać odszkodowanie, które nie wystarczy na pokrycie wszystkich szkód. Ubezpieczyciel może też wyznaczyć limity swojej odpowiedzialności.
W ubezpieczeniu “Twoje miejsce” UNIQA limit odpowiedzialności ubezpieczyciela w przypadku obiektów małej architektury wynosi 50 000 zł, a w wariancie All Risk 100 000 zł. W przypadku mebli ogrodowych UNIQA odpowiada za szkody do kwoty 2000 zł.
Ubezpiecznie ogrodu – wyłączenia ochrony
Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela to sytuacje, w których mimo zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego nie otrzymasz odszkodowania za szkody powstałe w Twoim mieniu. Dotyczą one każdego rodzaju ubezpieczenia (wyłączenia ogólne) lub konkretnych rodzajów ochrony. Dokładną listę wyłączeń znajdziesz w OWU i należy się z nią koniecznie zapoznać przed zakupem polisy.
Jakie sytuacje wyłączą odpowiedzialność ubezpieczyciela za szkody w ogrodzie? Może chodzić m.in. o:
- nienależyte zabezpieczenie mienia lub rażące niedbalstwo ze strony ubezpieczonego (np. brak zamknięcia na kłódkę szopy na narzędzia),
- celowe działanie ubezpieczonego lub jego bliskich,
- brak lub nienależytą konserwację obiektów małej architektury,
- zniszczenia spowodowane nielegalną wycinką drzew lub samowolą budowlaną,
- przechowywanie na terenie posesji ruchomości domowych i przedmiotów wartościowych (np. w budynkach gospodarczych czy na niezabudowanych balkonach, loggiach, tarasach),
- obiekty, które nie są na stałe związane z gruntem (np. trampoliny).
Niektórzy ubezpieczyciele umożliwiają zakup rozszerzenia polisy o ryzyko kradzieży zwykłej (niewymagającej użycia przemocy lub narzędzi) z balkonu czy tarasu. Zakres ochrony takiego rozszerzenia jest jednak wąski i obejmuje on tylko niektóre rodzaje mienia.
Ubezpieczenie ogrodu – przykładowe ceny polisy
Koszt ubezpieczenia ogrodu będzie zależeć nie tylko od liczby i rodzaju mienia, które chcemy uwzględnić w polisie. Trzeba pamiętać, że ochrona mienia i elementów znajdujących się na posesji to tylko dodatek do polisy dla domu i mieszkania, więc to ich wartość (suma ubezpieczenia) oraz wybrany zakres ochrony będą miały decydujący wpływ na składkę ubezpieczeniową.
Dla przykładu wykonaliśmy kilka kalkulacji dotyczących ubezpieczenia domu o powierzchni 105 m2 z ogrodem znajdującego się w Iławie. Nieruchomość została ubezpieczona na sumę 500 000 zł i objęta standardową ochroną na wypadek pożaru i innych zdarzeń losowych. W każdym przypadku skupialiśmy się głównie na dodatkach obejmujących mienie i elementy posesji.
| Towarzystwo ubezpieczeniowe | Zakres ubezpieczenia | Dodatkowa ochrona | Cena ubezpieczenia |
|---|---|---|---|
| LINK4 | Pożar i inne zdarzenia losowe, powódź, Dom Assistance, Pomoc Prawna. | Budowle (10 000 zł) | 378 zł |
| UNIQA | Ogień i zdarzenia losowe, dewastacje, szkody mrozowe, poszukiwanie przyczyny szkody. | Elementy posesji, Zielona Energia (1000 zł). | 526 zł |
| Allianz | Pożar, zdarzenia losowe, ryzyka katastroficzne, OC w życiu prywatnym. | Elementy działki (10 000 zł), mienie w ogrodzie (1000 zł). | 606 zł |
| Generali | Ogień, naturalne zdarzenia, powódź, zalanie, kradzież, wandalizm, Assistance. | Budowle (10 000 zł), budowle od kradzieży zwykłej (1000 zł). | 783 zł |
FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie ogrodu
Tak, o ile będą one zabudowane. W przypadku otwartych balkonów, tarasów czy loggii, ubezpieczyciele zwykle wyłączają swoją odpowiedzialność lub ograniczają ją do wąskiej kategorii mienia (np. mebli ogrodowych, roślin doniczkowych).
Tak. W zależności od ubezpieczyciela polisa dla domku letniskowego może być dostępna wraz z ubezpieczeniem domu/mieszkania lub oferowana jako osobny produkt ubezpieczeniowy. Trzeba jednak pamiętać, że zakres ochrony w takiej polisie będzie prawdopodobnie ograniczony np. do wybranych zdarzeń losowych lub określonych kwot.
Najlepiej na taką, która jest najbardziej zbliżona do rzeczywistej wartości mienia. Zbyt niska suma ubezpieczenia sprawi, że w razie szkody otrzymasz niewielkie odszkodowanie, które nie wystarczy na pokrycie strat, a zbyt wysoka spowoduje, że niepotrzebnie zapłacisz wyższą składkę. W niektórych przypadkach może się też zdarzyć, że ubezpieczyciel sam wskaże limit swojej odpowiedzialności w OWU, nie dając Ci wyboru.
Dołącz do dyskusji