Osuwanie, zapadanie i trzęsienie ziemi a ubezpieczenie nieruchomości
Polska nie leży na terenie szczególnie zagrożonym aktywnością sejsmiczną, co nie oznacza, że w naszym kraju nie dochodziło w przeszłości i nadal nie dochodzi do tego rodzaju zjawisk. Trzęsienie, osuwanie i zapadanie się ziemi mogą wywołać ogromne zniszczenia w dotkniętych nimi nieruchomościach, a nawet zmusić właścicieli do ich rozbiórki. Warto zadbać o ubezpieczenie, które pokryje koszty likwidacji takich szkód.
Spis treści:
- Jak są definiowane osunięcie, trzęsienie i zapadanie ziemi w polisie?
- Jak ubezpieczyć nieruchomość od trzęsienia, osunięcia i zapadania ziemi?
- Co obejmuje ochrona od trzęsienia, osunięcia i zapadania ziemi?
- Jak otrzymać odszkodowanie po osunięciu lub trzęsieniu ziemi?
- Kiedy ochrona ubezpieczeniowa nie zadziała?
- Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości od trzęsienia, osunięcia i zapadania ziemi?
- Ubezpieczenie nieruchomości na wypadek trzęsienia, osuwania lub zapadania się ziemi obejmuje tylko naturalne zdarzenia.
- Trzęsienie, osuwanie i zapadanie się ziemi to zdarzenia losowe, które zwykle są dostępne w ubezpieczeniu nieruchomości bez dodatkowych opłat.
- Standardowa ochrona ubezpieczeniowa obejmuje mury i elementy stałe nieruchomości. Można ją rozszerzyć np. o ruchomości domowe czy elementy posesji.
- Ubezpieczenie od trzęsienia, osuwania i zapadania się ziemi nie pokryje szkód, do których doszło w wyniku działalności ludzkiej (np. prac w kopalni).
- Wysokość odszkodowania za szkody w nieruchomości będzie zależeć od ich skali oraz sumy ubezpieczenia.
Osunięcie, trzęsienie, zapadanie się ziemi – definicje
Osunięcie, zapadanie i trzęsienie ziemi to zjawiska, które w kontekście ubezpieczenia mieszkania i domu występują często łącznie. W rzeczywistości są jednak różnymi zdarzeniami, a każde z nich posiada odrębną definicję w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) poszczególnych firm. Po przykłady sięgnijmy do regulaminu ubezpieczeniowego towarzystwa UNIQA.
Osuwanie się ziemi – niespowodowane działalnością ludzką zsuwanie się ziemi po stoku.
(…)
Trzęsienie ziemi – naturalne, gwałtowne wstrząsy skorupy ziemskiej.
(…)
Zapadanie się ziemi – obniżenie terenu z powodu zawalenia się naturalnych, podziemnych, pustych przestrzeni w gruncie.
§ 3 pkt 78 OWU “Twoje miejsce” UNIQA
Wszystkie wymienione zjawiska zaliczają się do tzw. zdarzeń losowych, a szczególne znaczenie dla ich wystąpienia jako zdarzenia ubezpieczeniowego ma ich naturalny charakter. Innymi słowy, chodzi o to, żeby wystąpiły one bez ingerencji człowieka, co ma duże znaczenie m.in. w kontekście wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela, o których będzie mowa w dalszej części artykułu.
Warto też pamiętać, że choć definicje ubezpieczeniowe trzęsienia, osuwania czy zapadania się ziemi nie są szczególnie rozbudowane, mogą one obejmować zdarzenia o różnym charakterze i pochodzeniu. Najczęściej są one związane z położeniem nieruchomości (np. na zboczu, wzniesieniu), ale mogą też być wynikiem innych naturalnych zjawisk, choćby erozji globy wywołanej suszą, długotrwałymi opadami czy powodzią.
Do najsilniejszego trzęsienia ziemi w historii Polski doszło 5 czerwca 1443 roku na Dolnym Śląsku. Epicentrum wstrząsów, których magnitudę szacuje się na ok. 6,0 w skali Richtera, znajdowało się w okolicy Strzelina i rzeki Ślęzy, ale zniszczenia nimi spowodowane wystąpiły m.in. we Wrocławiu, Brzegu, a nawet Krakowie.
Czy można ubezpieczyć dom od trzęsienia ziemi?
Skoro trzęsienie, osuwanie i zapadanie się ziemi są zdefiniowane w OWU, to oczywiście ubezpieczyciele zapewniają ochronę nieruchomości na wypadek wystąpienia tego typu zdarzeń. Mimo że nie należą one do najczęstszych i występują znacznie rzadziej od np. pożaru, zalania czy wybuchu gazu, szkody przez nie spowodowane mogą być ogromne. Począwszy od pęknięć w elewacji czy ścianach, przez uszkodzenie fundamentów czy konstrukcji budynku, aż po jego całkowite zawalenie.
Koszt remontu lub odbudowy nieruchomości po tego rodzaju szkodzie może być gigantyczny, dlatego zdecydowanie warto zadbać o finansowe zabezpieczenie się na taką ewentualność. Szczególnie, że raczej nie będzie ono kosztowne, bo zarówno trzęsienie, jak też osuwanie i zapadanie się ziemi są zwykle objęte ochroną już w podstawowej polisie dla domu i mieszkania.
Objęcie nieruchomości ochroną w tym zakresie raczej nie będzie więc wymagać jej płatnego rozszerzenia, ale uwaga – zasady obowiązujące w poszczególnych towarzystwach mogą się w tym zakresie od siebie różnić. Przed zakupem polisy zawsze upewnij się więc, jaki jest zakres gwarantowanej przez nią ochrony w OWU.
W ubezpieczeniu domu i mieszkania w Generali trzęsienie, tąpnięcie, osuwanie i zapadanie się ziemi są zaliczone do naturalnych zdarzeń, które w opcji od ryzyk nazwanych można objąć ochroną ubezpieczeniową po opłacie dodatkowej składki. W opcji ubezpieczenia od wszystkich ryzyk (All Risk) znajdują się one w cenie polisy. Z kolei w Allianz w cenę ubezpieczenia bez względu na jego wariant wliczone są ryzyka obsunięcia i zapadania się ziemi, za to ochrona na wypadek trzęsienia ziemi jest opcjonalna i dodatkowo płatna w każdym pakiecie.
Trzesięnie, osunięcie, zapadanie ziemi – zakres ubezpieczenia
Ryzykiem uszkodzenia w wyniku trzęsienia, osunięcia lub zapadania się ziemi najbardziej zagrożone są elementy konstrukcyjne (ściany, fundamenty, dach itp.) oraz trwale związane z nieruchomością elementy wyposażenia (np. instalacje, podłogi, okładziny ścian itp.). W ubezpieczeniu występują one zwykle pod nazwą murów i elementów stałych, które są objęte ochroną w standardowym wariancie polisy.
Oczywiście nic nie stoi na przeszkodzie, aby ochrona ubezpieczeniowa obejmowała więcej elementów. Polisę można rozszerzyć np. o mienie ruchome, a także pomieszczenia przynależne czy budowle znajdujące się na przydomowej posesji lub w innym miejscu, jak m.in.:
- garaże,
- budynki gospodarcze,
- ogrodzenia,
- altany,
- utwardzane powierzchnie,
- oczka wodne,
- domki letniskowe,
- nagrobki.
W zależności od konkretnego ubezpieczyciela niektóre z powyższych elementów mogą być objęte ochroną od zdarzeń losowych już w standardowej polisie lub dopiero za dodatkową opłatą. Ubezpieczenie może dotyczyć zarówno nieruchomości już wybudowanych, zamieszkałych i użytkowanych, jak też znajdujących się dopiero w budowie.
Ekspert Mubi radzi:
Odszkodowanie po trzęsieniu ziemi – co musisz wiedzieć?
Uszkodzenie domu czy mieszkania w wyniku zdarzeń związanych z procesami geologicznymi może skutkować koniecznością dokonania bardzo kosztownych napraw. Ogromnym wsparciem dla poszkodowanego może być w takim przypadku odszkodowanie z polisy mieszkaniowej – o ile wcześniej sam zadba o to, żeby otrzymać kwotę w wysokości zapewniającej mu realną pomoc. Jak to zrobić?
Decydujący wpływ na wysokość otrzymanego z polisy świadczenia będą mieć wartość powstałych w nieruchomości szkód oraz wybrana przy zakupie ochrony suma ubezpieczenia. O pierwszej zdecyduje wycena rzeczoznawcy, którego ubezpieczyciel wyśle na miejsce zdarzenia, aby ocenił rozmiar uszkodzeń, z kolei wysokość sumy ubezpieczenia zależy od samego ubezpieczonego.
Ponieważ wskazuje ona maksymalną kwotę, jaką będzie mógł otrzymać w ramach rekompensaty, powinna ona w jak największym stopniu odzwierciedlać rzeczywistą wartość ubezpieczonego mienia. W przeciwnym razie może dojść do niedoubezpieczenia, w wyniku czego otrzymane odszkodowanie będzie zbyt niskie, żeby pokryć koszty szkód w nieruchomości.
Wysokość odszkodowania z polisy domu lub mieszkania nie może przekraczać rzeczywistej wartości mienia. Ubezpieczając nieruchomość na sumę wyższą, niż wynosi jej rynkowa cena, zapłacisz więcej za polisę i nie zyskasz żadnych dodatkowych korzyści.
Pamiętaj również o tym, że aby móc otrzymać odszkodowanie za szkody w nieruchomości, musisz spełnić szereg obowiązków, które są określone w OWU. Chodzi nie tylko o zgłoszenie szkody w odpowiednim terminie i w określony przez ubezpieczyciela sposób, ale też m.in. o wezwanie odpowiednich służb, zabezpieczenie miejsca zdarzenia przed dalszymi szkodami (w miarę możliwości), czy dostarczenie wymaganych dokumentów.
Jeśli Twoje roszczenie zostanie uznane przez ubezpieczyciela, odszkodowanie po trzęsieniu, osunięciu lub zapadnięciu ziemi otrzymasz do 30 dni od momentu zgłoszenia szkody. W razie zajścia dodatkowych okoliczności termin ten może się wydłużyć o dodatkowe 14 dni potrzebnych na ich wyjaśnienie.
Wyłączenia odpowiedzialności – kiedy nie dostaniesz odszkodowania?
Na początku artykułu wspominaliśmy o tym, że warunkiem uzyskania odszkodowania w razie trzęsienia, osunięcia lub zapadnięcia się ziemi, jest naturalny charakter takiego zdarzenia. Wynika to z wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela zawartych w OWU, które najczęściej wykluczają pomoc, jeśli do szkody doszło w wyniku działalności ludzkiej. Innymi słowy, na odszkodowanie nie będzie można liczyć, jeśli do trzęsienia, osunięcia lub zapadnięcia się ziemi dojdzie w wyniku np.:
- prac górniczych w nieodległej kopalni,
- zalania wodą z uszkodzonego rurociągu,
- prowadzenia robót ziemnych,
- prowadzenia robót budowlanych,
- osuszania gruntu,
- wycinki drzew.
Oczywiście obowiązują też standardowe wyłączenia odpowiedzialności, ale że w przypadku trzęsienia czy zapadnięcia ziemi trudno mówić o celowym działaniu ubezpieczonego, to raczej nie będą mieć one w tych sytuacjach zastosowania. Większy wpływ na decyzję o odszkodowaniu może mieć natomiast np. brak regularnych przeglądów technicznych budynku, co ubezpieczyciel może uznać za rażące niedbalstwo ze strony ubezpieczonego.
Przykładowe ceny polisy od trzęsienia, osunięcia i zapadania się ziemi
Chcąc ubezpieczyć dom lub mieszkanie tylko na wypadek zdarzeń losowych, takich jak m.in. trzęsienie, osuwanie czy zapadanie się ziemi, nie trzeba decydować się na bardzo rozbudowaną polisę. W zupełności wystarczająca może być standardowa ochrona murów i elementów stałych nieruchomości, o ile będzie obejmować swoim zakresem interesujące nas ryzyka.
Ile trzeba będzie zapłacić za taką polisę? Koszt ubezpieczenia będzie zależeć nie tylko od zakresu ochrony, ale w bardzo dużej mierze również od wartości ubezpieczonego mienia. Na im wyższą sumę ubezpieczenia murów i elementów stałych się zdecydujesz, tym wyższa zostanie naliczona Ci składka.
Dla przykładu sprawdziliśmy, ile może kosztować ubezpieczenie domu o powierzchni 108 m2 położonego w śląskich Mysłowicach. Jego właścicielowi zależy głównie na ochronie na wypadek trzęsienia, osunięcia i zapadania się ziemi, dlatego tam, gdzie było to możliwe, rezygnowaliśmy z dodatkowej ochrony lub zmniejszaliśmy do minimum jej zakres. Suma ubezpieczenia murów i elementów stałych to 500 000 zł.
| Towarzystwo ubezpieczeniowe | Co obejmuje polisa? | Ile kosztuje ubezpieczenie? |
|---|---|---|
| LINK4 | Pożar i inne zdarzenia losowe, powódź, Dom Assistance, Pomoc Prawna. | 338 zł |
| UNIQA | Ogień i zdarzenia losowe, kradzież z włamaniem lub rabunek, Assistance Domowy. | 466 zł |
| Allianz | Pożar, zdarzenia losowe, ryzyka katastroficzne, trzęsienie ziemi, OC w życiu prywatnym. | 512 zł |
| mtu24.pl | Ogień i zdarzenia losowe, kradzież, Home Assistance. | 565 zł |
| Generali | Ogień, naturalne zdarzenia, zalanie, wandalizm, assistance. | 806 zł |
Aktualne informacje na temat zagrożeń geologicznych, hydrogeologicznych i zjawisk sejsmicznych w Polsce można znaleźć na stronie Państwowego Instytutu Geologicznego pod adresem: www.pgi.gov.pl.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie od trzęsienia, zapadania i osuwania się ziemi
To zależy od ubezpieczyciela. W większości firm ryzyka trzęsienia, osunięcia i zapadania się ziemi są uwzględnione w standardowym zakresie ochrony na wypadek zdarzeń losowych i nie wymagają dopłaty. Niektóre towarzystwa mogą jednak obejmować ochroną szkody spowodowane zjawiskami geologicznymi dopiero po zapłacie dodatkowej składki.
Chociaż trzęsienia ziemi o naprawdę dużej mocy zdarzały się w Polsce w zamierzchłęj przeszłości, na terenie naszego kraju nadal regularnie odnotowywane są tego rodzaju zjawiska na mniejszą skalę. Występują one przede wszystkim w rejonie Górnego i Dolnego Śląska, gdzie mają charakter górniczy. Zjawiska pochodzenia naturalnego zdarzają się znacznie rzadziej i dotyczą głównie obszarów górskich.
W razie szkód spowodowanych przez trzęsienia, osuwiska czy zapadliska wywołane działalnością górniczą, o pomoc i odszkodowanie należy się ubiegać od władz miejskich lub firmy prowadzącej wydobycie. Prywatna polisa mieszkaniowa się wówczas nie przyda, ponieważ ubezpieczyciel odpowiada tylko za szkody wyrządzone przez zjawiska naturalne, czyli niezwiązane z działalnością człowieka.
Dołącz do dyskusji