Lokal zastępczy z ubezpieczenia mieszkania – kiedy przysługuje?

Lokal zastępczy w polisie mieszkaniowej – definicja

Ubezpieczenie mieszkania to polisa, która zapewnia właścicielowi czterech ścian pomoc finansową w razie szkód w jego nieruchomości. Dzięki niej poszkodowany w razie np. pożaru, zalania czy innych zdarzeń losowych ubezpieczony otrzyma odszkodowanie, które pomoże mu przeprowadzić niezbędne naprawy w lokum, ale nie tylko. W zależności od warunków ochrony można bowiem liczyć także na innego rodzaju usługi, w tym m.in. lokal zastępczy. Co to takiego?

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), które są dołączone do każdej polisy mieszkaniowej, znajdziemy zawsze słowniczek z definicjami używanych tam pojęć, jednak próżno szukać wśród nich lokalu zastępczego. Ubezpieczyciele nie definiują bowiem tego hasła wprost, zamiast tego opisując po prostu warunki towarzyszące uzyskaniu takiego świadczenia. Z nich można wywnioskować, że lokal zastępczy to nieruchomość, która:

• jest udostępniana ubezpieczonemu i członkom jego gospodarstwa domowego, jeśli ich miejsce zamieszkania w wyniku zdarzenia ubezpieczeniowego czasowo nie nadaje się do użytku,
• jest opłacana przez ubezpieczyciela przez określony przez niego czas i do wskazanych w OWU limitów finansowych,
• jest w zbliżonym standardzie do ubezpieczonego mieszkania lub domu,
• jest wynajmowana po stawce nieprzekraczającej stawek rynkowych obowiązujących w okolicy ubezpieczonego domu lub mieszkania.

Lokal zastępczy – kiedy będzie przysługiwać?

Usługa polegająca na wynajmie lokalu zastępczego, choć powszechnie spotykana w ubezpieczeniu domu i mieszkania, wcale nie jest standardowym świadczeniem gwarantowanym w ramach polisy ubezpieczenia nieruchomości. Co prawda niektórzy ubezpieczyciele mogą oferować ją już w cenie podstawowej ochrony, ale częściej konieczna będzie zapłata dodatkowej składki. Ponadto, aby liczyć na pokrycie kosztów lokalu zastępczego, najczęściej muszą zostać spełnione co najmniej dwa podstawowe warunki.

1. Ubezpieczony musi posiadać polisę obejmującą usługi Home Assistance.
2. Ubezpieczona nieruchomość musi być całkowicie zniszczona lub uszkodzona w stopniu uniemożliwiającym dalsze w niej przebywanie.

Home Assistance – co to jest?

Home Assistance lub Assistance Domowe, to nie tyle rodzaj ubezpieczenia, co zbiór usług, które mogą przysługiwać właścicielowi nieruchomości po wykupieniu odpowiedniego dodatku do polisy. Gwarantowane w jego ramach świadczenia mogą się różnić w zależności od ubezpieczyciela i obejmować m.in.:

• pomoc fachowców w razie awarii instalacji lub zdarzeń losowych (np. hydraulika, elektryka, ślusarza itp.),
• pomoc w razie awarii sprzętu RTV, AGD czy PC (np. organizacja i pokrycie kosztów specjalistycznej pomocy),
• pomoc organizacyjną i logistyczną po szkodzie (np. lokal zastępczy, pobyt w hotelu, transport osób objętych ubezpieczeniem lub mienia),
• usługi informacyjne (np. dostęp do infolinii medycznej, budowlanej itp.),
• usługi medyczne (np. wizyta lekarza lub pielęgniarki, transport medyczny itp.).

Wynajem lokalu zastępczego – jakie warunki?

Podstawowym warunkiem, który musi zostać spełniony, aby ubezpieczyciel zapewnił domownikom zastępczy lokal, jest to, że ich dom lub mieszkanie nie nadają się do zamieszkania. Zacytujmy w tym zakresie OWU LINK4, w którym można przeczytać, że w przypadku lokalu zastępczego:

To jednak nie wszystko. Aby mieć prawo do lokalu zastępczego w ramach ubezpieczenia nieruchomości, szkoda uniemożliwiająca pobyt w dotychczasowym miejscu zamieszkania ubezpieczonego musi wynikać z konkretnego rodzaju zdarzenia.

Chodzi oczywiście o zdarzenia, które są objęte ochroną ubezpieczeniową, choć niekoniecznie wszystkie, które zostały wymienione jako ryzyka w polisie. Przykładowo, Generali zwraca koszty wynajmu lokalu zastępczego, tylko po:

• pożarze,
• katastrofie budowlanej,
• wybuchu,
• silnym wietrze,
• powodzi,
• zalaniu na skutek akcji ratowniczej.

Istotny może być również czas, przez jaki ubezpieczona nieruchomość nie będzie się nadawać do użytku. Wszystko zależy w tej kwestii od ubezpieczyciela, bo przykładowo Generali zwróci koszty wynajmu, jeśli dom lub mieszkanie nie nadają się do zamieszkania przez ponad 3 dni, PZU – ponad 5 dni, a część firm w ogóle nie określa minimalnego terminu.

Wreszcie znaczenie może mieć też sposób udokumentowania tego, że dom lub mieszkanie nie nadają się do zamieszkania. PZU wymaga, żeby fakt ten potwierdziły odpowiednie służby (np. straż pożarna, nadzór budowlany lub administracja budynku), z kolei LINK4 zastrzega, że może powołać własnego eksperta w celu weryfikacji stanu rzeczy podanego przez ubezpieczonego.

Wynajem lokalu zastępczego – limity świadczeń

Pokrycie kosztów wynajmu lokalu zastępczego w ramach polisy mieszkaniowej to oczywiście usługa, która może być świadczona ubezpieczonemu tylko przez pewien czas. Chodzi rzecz jasna o okres, gdy domownicy rzeczywiście potrzebują zastępczego lokum – ten kończy się wówczas, gdy dom lub mieszkanie ponownie nadadzą się do zamieszkania. Jak określić, kiedy to następuje? Według PZU, lokal będzie możliwy do zamieszkania:

To jednak nie wszystko. Prawo do lokalu zastępczego z polisy mieszkaniowej może bowiem dobiec końca wcześniej, jeśli zostaną wyczerpane określone w OWU danego towarzystwa limity świadczenia. Te mogą dotyczyć zarówno maksymalnego czasu pobytu w lokalu zastępczym, jak i maksymalnej wysokości kosztu jego wynajmu. W zależności od ubezpieczyciela limity kwotowe i czasowe mogą także obowiązywać łącznie.

Poniżej przedstawiamy, jakie są limity dotyczące wynajmu lokalu zastępczego w wybranych towarzystwach ubezpieczeniowych.

Lokal zastępczy z polisy mieszkaniowej – limity u wybranych ubezpieczycieli

Koszty wynajmu lokalu zastępczego – za co nie zapłaci ubezpieczyciel?

Prawo do lokalu zastępczego przysługujące w ramach ubezpieczenia nieruchomości oznacza, że ubezpieczyciel pokryje koszty wynajmu takiego lokalu na określonych przez siebie warunkach. W związku z tym trzeba zawsze uważnie czytać zapisy OWU i wziąć pod uwagę różnego rodzaju ograniczenia ochrony i odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Poza sytuacjami, w których przekroczone zostaną wskazane w poprzednim akapicie limity gwarantowanych świadczeń, pomoc ubezpieczyciela w postaci lokalu zastępczego nie będzie Ci przysługiwać, jeśli np.:

• lokal zastępczy będzie w wyższym standardzie niż ubezpieczona nieruchomość,
• koszt najmu lokalu zastępczego będzie przekraczać standardowe stawki rynkowe,
• szkoda w ubezpieczonej nieruchomości powstanie w wyniku zdarzenia nieobjętego ochroną,
• służby lub eksperci powołani przez ubezpieczyciela ocenią, że nieruchomość mimo szkód nadaje się do zamieszkania,
• ubezpieczona nieruchomość nie jest Twoją własnością, lecz używasz jej na podstawie np. umowy najmu,
• zostanie Ci wypłacone odszkodowanie po szkodzie całkowitej w nieruchomości.

Dodatkowo ubezpieczyciele zastrzegają, że pokrywane przez nich koszty wynajmu lokalu zastępczego nie dotyczą dodatkowych wydatków (np. usług świadczonych na rzecz ubezpieczonego), a także kosztów eksploatacyjnych związanych z używaniem danego lokum. Oznacza to, że ubezpieczenie nie pokryje m.in. kosztów:

• zużycia wody, gazu i prądu,
• wyżywienia,
• telefonu,
• internetu,
• telewizji,
• dojazdów do i z lokalu zastępczego.
• bieżącego transportu i dojazdów.

Ubezpieczenie mieszkania z lokalem zastępczym – przykładowe ceny

Koszt zakupu ubezpieczenia nieruchomości obejmującego usługę wynajmu lokalu zastępczego może być różny w zależności m.in. od tego, czy świadczenie tego rodzaju będzie wliczone w cenę polisy, czy będzie wymagać dodatkowej opłaty za Assistance Domowe. Przede wszystkim trzeba jednak pamiętać o tym, że wysokość składki ubezpieczeniowej zależy w głównej mierze od:

• wartości nieruchomości i ubezpieczonego mienia,
• lokalizacji ubezpieczonej nieruchomości,
• metrażu ubezpieczonego domu lub mieszkania,
• zakresu ochrony ubezpieczeniowej.

Ponieważ wynajem lokalu zastępczego to usługa, która nie jest dostępna bez zakupu standardowej polisy mieszkaniowej, to właśnie powyższe czynniki będą mieć największy wpływ na cenę ubezpieczenia.

Biorąc to pod uwagę, sprawdziliśmy, jakie mogą być ceny zakupu ubezpieczenia dla 47-metrowego mieszkania we Wrocławiu. Ochrona obejmuje podstawowe ubezpieczenie murów i elementów stałych od ognia i zdarzeń losowych oraz Home Assistance. Wartość nieruchomości to 450 000 zł. Podane ceny dotyczą najtańszych pakietów oferowanych przez daną firmę w standardowym zakresie ochrony bez dodatkowych rozszerzeń.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o lokal zastępczy z ubezpieczenia mieszkania i domu