Suma gwarancyjna w OC podróżnym – jaki limit odpowiedzialności ubezpieczyciela wybrać?

Każda standardowa polisa turystyczna zawiera ubezpieczenie kosztów leczenia oraz NNW, ale na tym możliwości zapewnienia sobie ochrony podczas wyjazdu się nie kończą. OC podróżne zabezpieczy Cię finansowo, jeśli sam spowodujesz wypadek, o ile znajdzie się w nim odpowiednio wysoka suma gwarancyjna. Co to takiego?

Suma gwarancyjna w ubezpieczeniu OC – co to jest?

Przy wyborze i kupowaniu ubezpieczenia można spotkać się z takimi hasłami jak suma ubezpieczenia i suma gwarancyjna. Co one oznaczają i czym się od siebie różnią?

Suma gwarancyjna a suma ubezpieczenia

Suma ubezpieczenia to pojęcie o szerszym zakresie, ponieważ dotyczy wszystkich rodzajów ubezpieczeń. Kryje się pod nim maksymalna kwota, jaką ubezpieczony może otrzymać od ubezpieczyciela w ramach ochrony gwarantowanej mu przez zakupioną polisę. Wysokość sumy ubezpieczenia jest ustalana przed zawarciem umowy pomiędzy firmą a klientem i to m.in. od niej zależy cena całej polisy.

Suma gwarancyjna dotyczy z kolei nie wszystkich rodzajów ubezpieczeń, a tylko tych chroniących odpowiedzialność cywilną. Mowa o niej może być zarówno przy OC komunikacyjnym, jak i zawodowym czy podróżnym. Oznacza natomiast górną granicę odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń, czyli maksymalną kwotę, do jakiej ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie osobie poszkodowanej w zdarzeniu, do którego doszło z winy ubezpieczonego.

Choć więc suma ubezpieczenia i suma gwarancyjna odnoszą się podobnych kwestii, określając limity finansowej odpowiedzialności ubezpieczyciela, pojęć tych nie należy mylić i stosować zamiennie.

Wysokość sum gwarancyjnych i ubezpieczenia

O ile wysokość sumy ubezpieczenia stanowi najczęściej kwestię rozstrzyganą indywidualnie w przypadku każdego klienta w oparciu choćby o wartość objętego ochroną mienia, o tyle z sumą gwarancyjną może być nieco inaczej.

Przy polisach, do których OC dobierane jest dobrowolnie, np. turystycznych, suma gwarancyjna działa na takiej samej zasadzie jak suma ubezpieczenia. Wysokość kwoty nie jest więc gwarantowana ustawowo, lecz ustalana przed podpisaniem umowy pomiędzy ubezpieczycielem a ubezpieczonym. Jednak już w przypadku ubezpieczeń obowiązkowych (np. OC samochodu) minimalną wysokość sumy przeznaczonej na wypłatę odszkodowania dla poszkodowanego wyznaczają przepisy.

Ubezpieczenie OC podczas podróży – czy naprawdę jest potrzebne?

Ubezpieczenie turystyczne na pewno nie jest pierwszym, jakie przychodzi do głowy, gdy myśli się o OC. Ten rodzaj ochrony, choć kojarzony zazwyczaj wyłącznie z polisami komunikacyjnymi, przydaje się jednak również w innych okolicznościach. Stając się stopniowo integralną częścią polis kupowanych przed wyjazdem na urlop, OC w życiu prywatnym interesuje coraz większą grupę klientów, którzy odkrywając jego zalety, potem nie decydują się już na żadną podróż bez wykupienia tego rodzaju ochrony.

Dlaczego? Wszystko przez… zwykłe przypadki. To właśnie one są najczęstszymi przyczynami wypadków, jakie można nieumyślnie spowodować, będąc na urlopie. Nie chodzi bynajmniej o nic wielkiego. Ot, przypadkiem potrącisz kogoś w tłumie turystów, powodując, że ten upuści i zniszczy swój drogi aparat lub wpadniesz na pieszego, jeżdżąc na rowerze. A może szkodę osobie trzeciej wyrządzi Twoje dziecko lub zwierzak?

Stać może się dosłownie wszystko, a choć opisywane sytuacje brzmią niegroźnie, ich konsekwencje mogą być poważne i kosztowne. Poszkodowany może trafić do szpitala, gdzie będzie potrzebował płatnej opieki lub dłuższego leczenia, a zniszczony sprzęt może okazać się nie do uratowania. Co wtedy? Jeśli nie zabezpieczysz się na podobny wypadek przed podróżą, będziesz musiał ponieść wszystkie koszty samodzielnie – te same, które pokryje suma gwarancyjna OC, jeśli tylko dobrze ją dobierzesz.

Uwaga na wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela!

Podobnie jak w przypadku każdej innej polisy, również OC w życiu prywatnym ma swoje ograniczenia, które zawsze są dokładnie określone w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Oczywistością jest, że ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania za szkody wyrządzone umyślnie lub pod wpływem alkoholu, ale wyłączenia dotyczą też np. wypadków, do których dochodzi podczas uprawiania zawodowego lub niebezpiecznego sportu (w tym celu należy wykupić dodatkową ochronę).

UWAGA!

W przypadku ubezpieczenia OC w życiu prywatnym nie ma zastosowania klauzula alkoholowa. Nawet jeśli turysta ją wykupi, to w razie spowodowania przez niego wypadku pod wpływem alkoholu, ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania.

Suma gwarancyjna w ubezpieczeniu podróżnym – jak ją wybrać?

Podstawową cechą odróżniającą sumę gwarancyjną OC podróżnego od np. komunikacyjnego, jest brak z góry ustalonej minimalnej kwoty przeznaczonej na pokrycie roszczeń poszkodowanego. Oznacza to, że decyzja o wyborze konkretnej sumy należy do samego ubezpieczonego.

A te mogą się od siebie bardzo mocno różnić, zaczynając się już od 20 000 zł, a kończąc nawet na 1 000 000 zł. Pytanie brzmi zatem, jaką sumę gwarancyjną wybrać, by podczas wyjazdu czuć się w pełni komfortowo i zamiast myśleć o kosztach w razie ewentualnego wypadku, móc się w pełni cieszyć beztroskim wypoczynkiem? Aby to ustalić, warto przeanalizować przede wszystkim dwie kwestie.

Kierunek wyjazdu

Trzeba pamiętać, że w krajach Europy Zachodniej, a także m.in. USA, Kanadzie czy Australii koszty leczenia są droższe, a przez to zasądzane tam odszkodowania mogą być znacznie wyższe niż gdzie indziej.

Należy to mieć na uwadze i wybierając się w lepiej rozwinięte gospodarczo regiony świata, gdzie jednocześnie świadomość ubezpieczeniowa jest znacznie większa, wybierać polisy z wyższymi sumami gwarancyjnymi rzędu minimum 100 000 zł.

Cel wyjazdu

Oczywiście podczas zwykłego wypoczynku połączonego ze zwiedzaniem również może dojść do wypadku, ale z pewnością jest tego większe prawdopodobieństwo, jeśli spędzasz czas bardzo aktywnie. Przed zakupem polisy sprawdź koniecznie, czy ubezpieczyciel obejmuje ochroną wypadki związane z dyscypliną sportu, którą uprawiasz.

Jakie sumy gwarancyjne oferują różni ubezpieczyciele?

Ogólna zasada przy wyborze sumy gwarancyjnej OC podróżnego jest dokładnie taka sama, jak w przypadku innych ubezpieczeń: kieruj się przede wszystkim własnymi potrzebami. Wyjeżdżając np. na weekend do Pragi, jest oczywistym, że nie będziesz potrzebował ubezpieczenia gwarantującego najwyższą możliwą granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela. Co innego, jeśli wylatujesz na dwa tygodnie do Stanów.

Zaletą ubezpieczenia podróżnego jest jednak to, że ogólnie jego ceny są dość niskie, nie przekraczając kilku lub kilkunastu złotych za dzień ochrony. Choć podwyższenie sumy gwarancyjnej OC ma więc wpływ na cenę polisy, są to stosunkowo niewielkie koszty, zwłaszcza w zestawieniu z wysokością samych kwot gwarancyjnych. Jak te wyglądają w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych?

  • Generali: 100 000 zł w pakiecie optymalnym, od 20 000 zł do 1 000 000 zł w pakiecie elastycznym.
  • Aviva: 50 000 zł w pakiecie podstawowym i uniwersalnym, od 50 000 zł do 200 000 zł w pakiecie elastycznym.
  • AXA Direct: 50 000 euro w pakiecie Basic, 80 000 euro w pakiecie Premium.
  • Uniqa: 100 000 zł w pakiecie Maxi, 200 000 zł w pakiecie Mega.
  • Warta: 100 000 zł w pakiecie podstawowym, 300 000 zł w pakiecie polecanym, od 100 000 zł do 1 000 000 zł w pakiecie elastycznym.
PODSUMOWANIE
  • Suma ubezpieczenia i suma gwarancyjna określają kwoty, do których ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność za szkody objęte ochroną gwarantowaną przez polisę.
  • Suma ubezpieczenia dotyczy odszkodowania, jakie może otrzymać ubezpieczony.
  • Suma gwarancyjna dotyczy ubezpieczenia OC i określa maksymalną kwotę, jaką poszkodowany może otrzymać z OC sprawcy.
  • Sumy gwarancyjne w OC podróżnym nie są gwarantowane ustawowo.
  • Wybierając sumę gwarancyjną ubezpieczenia turystycznego, należy brać pod uwagę kierunek wyjazdu, a także planowany sposób spędzania urlopu.
  • Sumy gwarancyjne w OC podróżnym wahają się do 20 000 zł do 1 000 000 zł.

Źródła:

Oceń artykuł:

Loading...
zdjęcie autora
Autor artykułu: Mateusz Piesowicz

Studiował prawo i kulturoznawstwo na Uniwersytecie Jagiellońskim, a od kilku lat doskonali swoje umiejętności w pracy redaktorskiej. Od dłuższego czasu związany z branżą kulturalną, chętnie nabywa jednak nowych doświadczeń, by dzielić się nimi z czytelnikami za pomocą jasnych i przystępnych tekstów.

Dołącz do dyskusji

0 komentarzy
Skomentuj jako pierwszy!