Suma gwarancyjna w OC podróżnym – limit odpowiedzialności ubezpieczyciela

Suma gwarancyjna w ubezpieczeniu OC – co to jest?

Przy wyborze i kupowaniu ubezpieczenia można spotkać się z takimi hasłami, jak suma ubezpieczenia i suma gwarancyjna. Co one oznaczają i czym się od siebie różnią?

Suma gwarancyjna a suma ubezpieczenia

Suma ubezpieczenia to pojęcie o szerszym zakresie, ponieważ dotyczy wszystkich rodzajów ubezpieczeń. Kryje się pod nim maksymalna kwota, jaką ubezpieczony może otrzymać od ubezpieczyciela w ramach ochrony gwarantowanej mu przez zakupioną polisę. Wysokość sumy ubezpieczenia jest ustalana przed zawarciem umowy pomiędzy firmą a klientem i to m.in. od niej zależy cena całej polisy.

Suma gwarancyjna dotyczy z kolei nie wszystkich rodzajów ubezpieczeń, a tylko tych chroniących odpowiedzialność cywilną. Mowa o niej może być zarówno przy OC komunikacyjnym, jak i zawodowym czy podróżnym. Oznacza natomiast górną granicę odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń, czyli maksymalną kwotę, do jakiej ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie osobie poszkodowanej w zdarzeniu, do którego doszło z winy ubezpieczonego.

Choć więc suma ubezpieczenia i suma gwarancyjna odnoszą się do podobnych kwestii, określając limity finansowej odpowiedzialności ubezpieczyciela, pojęć tych nie należy mylić i stosować zamiennie.

Wysokość sum gwarancyjnych i ubezpieczenia

O ile wysokość sumy ubezpieczenia stanowi najczęściej kwestię rozstrzyganą indywidualnie w przypadku każdego klienta w oparciu choćby o wartość objętego ochroną mienia, o tyle z sumą gwarancyjną może być nieco inaczej.

Przy polisach, do których OC dobierane jest dobrowolnie, np. w ubezpieczeniach turystycznych, suma gwarancyjna działa na takiej samej zasadzie jak suma ubezpieczenia. Wysokość kwoty nie jest więc gwarantowana ustawowo, lecz ustalana przed podpisaniem umowy pomiędzy ubezpieczycielem a ubezpieczonym. Jednak już w przypadku ubezpieczeń obowiązkowych (np. OC samochodu) minimalną wysokość sumy przeznaczonej na wypłatę odszkodowania dla poszkodowanego wyznaczają przepisy (w tym przypadku Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych).

Ubezpieczenie OC podczas podróży – czy naprawdę jest potrzebne?

Ubezpieczenie turystyczne na pewno nie jest pierwszym, jakie przychodzi do głowy, gdy myśli się o OC. Ten rodzaj ochrony, choć kojarzony zazwyczaj wyłącznie z polisami komunikacyjnymi, przydaje się jednak również w innych okolicznościach. Stając się stopniowo integralną częścią polis kupowanych przed wyjazdem na urlop, OC w życiu prywatnym interesuje coraz większą grupę klientów, którzy odkrywając jego zalety, potem nie decydują się już na żadną podróż bez wykupienia tego rodzaju ochrony.

Dlaczego? Wszystko przez… zwykłe przypadki. To właśnie one są najczęstszymi przyczynami wypadków, jakie można nieumyślnie spowodować, będąc na urlopie. Nie chodzi bynajmniej o nic wielkiego. Ot, przypadkiem potrącisz kogoś w tłumie turystów, powodując, że ten upuści i zniszczy swój drogi aparat lub wpadniesz na pieszego, jeżdżąc na rowerze. A może szkodę osobie trzeciej wyrządzi Twoje dziecko lub zwierzak?

Stać może się dosłownie wszystko, a choć opisywane sytuacje brzmią niegroźnie, ich konsekwencje mogą być poważne i kosztowne. Poszkodowany może trafić do szpitala, gdzie będzie potrzebował płatnej opieki lub dłuższego leczenia, a zniszczony sprzęt może okazać się nie do uratowania. Co wtedy? Jeśli nie zabezpieczysz się na podobny wypadek przed podróżą, będziesz musiał ponieść wszystkie koszty samodzielnie – te same, które pokryje suma gwarancyjna OC, jeśli tylko dobrze ją dobierzesz.

Uwaga na wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela!

Podobnie jak w przypadku każdej innej polisy, również OC w życiu prywatnym ma swoje ograniczenia, które zawsze są dokładnie określone w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Oczywistością jest, że ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania za szkody wyrządzone umyślnie lub pod wpływem alkoholu, ale wyłączenia dotyczą też np. wypadków, do których dochodzi podczas uprawiania zawodowego lub niebezpiecznego sportu (w tym celu należy wykupić dodatkową ochronę).

Suma gwarancyjna w ubezpieczeniu podróżnym – jak ją wybrać?

Podstawową cechą odróżniającą sumę gwarancyjną OC podróżnego od np. komunikacyjnego, jest brak z góry ustalonej minimalnej kwoty przeznaczonej na pokrycie roszczeń poszkodowanego. Oznacza to, że decyzja o wyborze konkretnej sumy należy do samego ubezpieczonego.

A te mogą się od siebie bardzo mocno różnić, zaczynając się już od 20 000 zł, a kończąc nawet na 1 000 000 zł. Pytanie brzmi zatem, jaką sumę gwarancyjną wybrać, by podczas wyjazdu czuć się w pełni komfortowo i zamiast myśleć o kosztach w razie ewentualnego wypadku, móc się w pełni cieszyć beztroskim wypoczynkiem? Aby to ustalić, warto przeanalizować przede wszystkim dwie kwestie.

Kierunek wyjazdu

Trzeba pamiętać, że w krajach Europy Zachodniej, a także m.in. w USA, Kanadzie czy Australii koszty leczenia są droższe, a przez to zasądzane tam odszkodowania mogą być znacznie wyższe niż gdzie indziej.

Należy to mieć na uwadze i wybierając się w lepiej rozwinięte gospodarczo regiony świata, gdzie jednocześnie świadomość ubezpieczeniowa jest znacznie większa, wybierać polisy z wyższymi sumami gwarancyjnymi rzędu minimum 100 000 zł.

Aktywności podczas wyjazdu

Oczywiście podczas zwykłego wypoczynku połączonego ze zwiedzaniem również może dojść do wypadku, ale z pewnością jest tego większe prawdopodobieństwo, jeśli spędzasz czas bardzo aktywnie. Przed zakupem polisy sprawdź koniecznie, czy ubezpieczyciel obejmuje ochroną wypadki związane z dyscypliną sportu, którą uprawiasz – dotyczy to zwłaszcza sportów zimowych i ubezpieczenia dla narciarzy.

Jakie sumy gwarancyjne oferują różni ubezpieczyciele?

Ogólna zasada przy wyborze sumy gwarancyjnej OC podróżnego jest dokładnie taka sama, jak w przypadku innych ubezpieczeń: kieruj się przede wszystkim własnymi potrzebami. Wyjeżdżając np. na weekend do Pragi, jest oczywiste, że nie będziesz potrzebował ubezpieczenia gwarantującego najwyższą możliwą granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela. Co innego, jeśli wylatujesz na dwa tygodnie do Stanów, żeby uprawiać tam sporty ekstremalne.

Zaletą ubezpieczenia podróżnego jest jednak to, że ogólnie jego ceny są dość niskie, nie przekraczając kilku lub kilkunastu złotych za dzień ochrony. Choć podwyższenie sumy gwarancyjnej OC ma więc wpływ na cenę polisy, są to stosunkowo niewielkie koszty, zwłaszcza w zestawieniu z wysokością samych kwot gwarancyjnych. Jak te wyglądają w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych?

Dane aktualne na dzień 22.01.2024.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o sumę gwarancyjną w OC podróżnym