Czy można kupić ubezpieczenie turystyczne w trakcie wakacji?

Co oznacza okres karencji w ubezpieczeniu turystycznym?

Nie każdy zdaje sobie sprawę z tego, że samo podpisanie umowy ubezpieczenia nie zawsze determinuje start ochrony ubezpieczeniowej. Ubezpieczyciele stosują tzw. okres karencji, aby uchronić się przed próbami wyłudzenia odszkodowania przez ubezpieczonych. Karencja to okres po podpisaniu umowy, w którym ochrona ubezpieczeniowa jeszcze nie obowiązuje. Karencja w ubezpieczeniu turystycznym ma zapobiec sytuacji, w której ubezpieczony w chwili podpisania umowy znajduje się już na wakacjach i na chwilę po zawarciu polisy próbuje zgłosić zdarzenie szkodowe. Z powyższego wynika, że na okres karencji powinny w szczególności zwrócić uwagę osoby, które kupują ubezpieczenie turystyczne dopiero podczas wyjazdu.

O ile nie ma więc przeciwwskazań, aby ubezpieczenie turystyczne kupić przez internet, będąc już na wakacjach, trzeba pamiętać, żeby w takiej sytuacji liczyć się z tym, że ochrona nie zacznie się w momencie zawarcia umowy, jeśli ubezpieczyciel stosuje okres karencji. Najczęściej karencja jest ukształtowana w ten sposób, że ochrona zaczyna działać po upływie kilku dni (najczęściej 3 dni) od momentu podpisania umowy i opłacenia składki.

Czy ubezpieczyciele zawsze stosują karencję w ubezpieczeniu turystycznym?

Ubezpieczenie turystyczne jest ubezpieczeniem dobrowolnym, dlatego zakłady ubezpieczeń mają tu więcej swobody w zakresie kształtowania warunków umowy, aniżeli w przypadku ubezpieczeń obowiązkowych. Oczywiście warunki umowy nie mogą rażąco naruszać interesów konsumentów. W związku ze swobodą w kształtowaniu warunków ubezpieczenia, oferty poszczególnych zakładów ubezpieczeń mogą się różnić między sobą, dlatego przed podpisaniem umowy należy zapoznać się z OWU. OWU to dokument, w którym ubezpieczyciele w sposób szczegółowy wskazują warunki ubezpieczenia. To właśnie tam znajdziesz informację na temat tego, czy ubezpieczyciel stosuje karencję.

Nie jest powiedziane, że każdy zakład ubezpieczeń zastosuje okres karencji – decyzja w tym zakresie należy do danego towarzystwa. Większość zakładów jednak decyduje się na takie zapisy, chcąc uchronić się przed próbą wyłudzenia odszkodowania oraz przed zwiększeniem ryzyka wystąpienia szkody w krótkim czasie po wykupieniu ubezpieczenia. Pomimo tego, że u większości ubezpieczycieli funkcjonuje okres karencji w odniesieniu do ubezpieczenia turystycznego, zapisy regulujące tę kwestię nie są jednakowe. Dlatego też, jak już wyżej wspomniano, zawsze należy zapoznać się w OWU przed podpisaniem umowy. Z tego dokumentu dowiesz się, czy ubezpieczyciel w ogóle stosuje karencję, a jeśli tak to ile ona trwa.

Na ile dni przed wyjazdem należy wykupić ubezpieczenie turystyczne?

Ze względu na stosowanie przez większość ubezpieczycieli okresu karencji, najlepiej zadbać o wykupienie ubezpieczenia turystycznego przed wyjazdem. W sytuacji, gdy wybrałeś się na tydzień za granicę i dopiero w połowie wyjazdu zdecydujesz się na wykupienie ubezpieczenia, może okazać się, że wykupiona ochrona w ogóle Cię nie obejmie, jeśli ubezpieczyciel stosuje np. 3-dniową karencję. W takim przypadku należy przejrzeć oferty ubezpieczycieli i poszukać takiego, u którego ochrona zaczyna najszybciej działać.

Podpisywanie jakichkolwiek umów w pośpiechu nigdy nie jest dobrym pomysłem, dlatego aby zaoszczędzić sobie stresu, pomyśl o ubezpieczeniu turystycznym przed wyjazdem. Dzięki temu nie tylko porównasz oferty w zakresie cen, ale również na spokojnie zapoznasz się z warunkami proponowanymi przez poszczególnych ubezpieczycieli. Oczywiście zdarzają się sytuacje, w których sama wycieczka jest kupowana w opcji last minute, więc do wyjazdu nie pozostaje wiele czasu. Dlatego też zachęcam do przeczytania artykułu do końca – poniżej znajdziesz aktualne informacje dotyczące momentu rozpoczęcia ochrony ubezpieczeniowej w poszczególnych ofertach, a także informacje dotyczące ewentualnej karencji stosowanej przez niektóre zakłady ubezpieczeń.

Kiedy rozpoczyna się ochrona w ubezpieczeniu turystycznym?

Jak już wspomniałam wyżej, ubezpieczyciele samodzielne kreują warunki ubezpieczenia, dlatego poszczególne oferty różnią się między sobą. Aby poznać regulacje stosowane przez konkretnego ubezpieczyciela, należy zajrzeć do OWU. W OWU znajdziesz informacje na temat tego, kiedy ochrona zaczyna działać i czy stosowany jest okres karencji, a jeśli tak, to jakie są warunki.

Niezależnie od tego, czy ubezpieczyciel stosuje dłuższy okres karencji w odniesieniu do startu ochrony, jedno jest pewne – warunkiem rozpoczęcia ochrony jest zapłata składki (lub jej części, jeśli ustalono płatność ratalną). W OWU ubezpieczeń turystycznych praktycznie zawsze znajdziesz następującą informację: ochrona zaczyna się w dniu wskazanym w polisie, jednak nie wcześniej niż od dnia następującego po podpisaniu umowy i opłaceniu składki. Opłacenie składki jest więc warunkiem powszechnie stosowanym przez ubezpieczycieli w odniesieniu do rozpoczęcia ochrony ubezpieczeniowej.

Powyższe zapisy są oczywiście ogólne. Czytając dalej OWU, zobaczysz, że ubezpieczyciele o wiele dokładniej precyzują moment startu ochrony w zależności od sytuacji. Przykładowo, wielu ubezpieczycieli wskazuje, że w przypadku podróży zagranicznych ochrona rozpoczyna się dopiero po przekroczeniu granicy (zatem ochrona nie działa np. w podróży na lotnisko).

Dodatkowo ubezpieczyciele wskazują wyjątki od ustalonych ogólnie zasad. Takim wyjątkiem jest najczęściej sytuacja, w której ubezpieczony podczas zawierania umowy przebywa już w podróży zagranicznej. Właśnie takich przypadków dotyczy najczęściej okres karencji. W OWU stosowanych przez poszczególnych ubezpieczycieli zazwyczaj przeczytasz, że ochrona rozpocznie się najwcześniej po upływie X dni od zawarcia umowy, jeśli w momencie zawierania umowy ubezpieczony przebywał już za granicą. Poniżej przedstawiam aktualne warunki ubezpieczeń turystycznych, stosowane przez poszczególne zakłady ubezpieczeń.

Przeczytaj też: Najlepsze ubezpieczenie turystyczne – na co zwracać uwagę, by takie znaleźć?

Okres karencji w ubezpieczeniu turystycznym Proama

Proama udostępniła na swojej stronie internetowej OWU ubezpieczenia turystycznego, które poprzedzone jest informacją o produkcie ubezpieczeniowym, tj. ubezpieczeniu podróży. Jest to ubezpieczenie indywidualne zawierane przed lub w trakcie podróży zagranicznej na okres od 1 do 365 dni. W dokumencie wskazano, że okres ubezpieczenia jest wskazany w polisie, z kolei ochrona zaczyna się w dniu przekroczenia przez ubezpieczonego granicy RP lub granicy kraju zamieszkania, ale nie wcześniej niż wskazany w umowie dzień rozpoczęcia umowy (składka musi być opłacona).

Ponadto doprecyzowano okres startu ochrony w odniesieniu do ubezpieczenia NNW i Moto assistance. Rozpoczyna się ona nie wcześniej niż w dniu wskazanym w dokumencie ubezpieczenia jako dzień rozpoczęcia ochrony pod warunkiem opłacenia składki. NNW i Moto assistance zaczynają działać w momencie opuszczenia miejsca zamieszkania na terytorium RP w celu przejechania przez Polskę i udania się w dalszą zagraniczną podróż.

Okres karencji w ubezpieczeniu turystycznym PZU

W OWU ubezpieczenia “PZU Wojażer” zapisano, że odpowiedzialność PZU rozpoczyna się od dnia następującego po dniu zawarcia umowy, jednak nie wcześniej niż następnego dnia po zapłaceniu składki – chyba że umówiono się inaczej. Dodatkowo do powyższych warunków zastrzeżono, że ochrona nie może zacząć się wcześniej niż z chwilą rozpoczęcia podróży (w odniesieniu do podróży krajowych) lub nie wcześniej niż z chwilą przekroczenia granicy (w odniesieniu do podróży zagranicznych). Zatem jeśli umowa zostanie zawarta już po rozpoczęciu podróży, to ochrona zacznie zgodnie z warunkami obowiązywać dopiero od następnego dnia (pod warunkiem opłacenia składki w dniu podpisania umowy).

Ponadto musisz wiedzieć, że w odniesieniu do ubezpieczenia kosztów rezygnacji z podróży obowiązują dodatkowe warunki. Podróżny może wykupić ubezpieczenie rezygnacji z uczestnictwa w podróży, nie później niż w ciągu 3 dni od dnia zawarcia umowy udziału w wyjeździe wakacyjnym.

Z powyższego wynika, że jeśli zarezerwowałeś i opłaciłeś wakacje dużo wcześniej, nie możesz już skorzystać z opcji ubezpieczenia się od kosztów rezygnacji.

Okres karencji w ubezpieczeniu turystycznym Generali

W przypadku ubezpieczenia turystycznego oferowanego przez Generali – “Z myślą o podróży” – określono dosyć obszernie warunki rozpoczęcia ochrony w odniesieniu do wyjazdów zagranicznych.

Zgodnie z zapisami w OWU, ochrona rozpoczyna się w momencie przekroczenia granicy, nie wcześniej jednak niż w dniu wskazanym w polisie i pod warunkiem opłacenia składki zgodnie z warunkami umowy. Nie ma to jednak zastosowania do ubezpieczenia NNW – ochrona od następstw nieszczęśliwych wypadków rozpoczyna się w dniu wskazanym w polisie (pod warunkiem opłacenia składki), w chwili opuszczenia przez ubezpieczonego miejsca zamieszkania w celu udania się w podróż zagraniczną. Zatem w zakresie NNW ochrona trwa już w trakcie rozpoczęcia podróży, przed przekroczeniem granicy. Ochrona udzielana jest w środku lokomocji oraz w trakcie przerw w podróży (przerwie na posiłek czy nocleg), nie obejmuje jednak czynności niezwiązanych z podróżą.

W odniesieniu do podróży krajowych ochrona zaczyna się w momencie rozpoczęcia podróży, tj. w momencie opuszczenia miejsca zamieszkania w celu udania się w podróż. Nie wcześniej jednak niż w dniu oznaczonym w polisie i pod warunkiem opłacenia składki.

Okres karencji w ubezpieczeniu turystycznym LINK4

W OWU ubezpieczenia “Podróże” oferowanego przez LINK4 wskazano, że umowę ubezpieczenia uważa się za zawartą z dniem wskazanym w niej jako początek okresu ubezpieczenia. Nie może to być jednak wcześniej, niż w dniu następującym po dniu opłaty składki, chyba że w dokumencie ubezpieczenia wskazano późniejszy termin zapłaty.

W przypadku umów zawieranych po rozpoczęciu podróży, początek okresu ubezpieczenia przypada:

• nie wcześniej niż 3. dnia od dnia złożenia wniosku ubezpieczeniowego w odniesieniu do podróży zagranicznej,
• nie wcześniej niż 2. dnia od złożenia wniosku ubezpieczeniowego w odniesieniu do podróży krajowej.

Okres karencji w ubezpieczeniu turystycznym Warta

W OWU ubezpieczenia turystycznego “Warta Travel” wskazano, że o ile nie umówiono się inaczej, ochrona zaczyna się w dniu wskazanym w polisie, nie wcześniej jednak niż od:

• dnia następującego po dniu zawarciu umowy i pod warunkiem opłacenia składki (lub jej części),
• dnia i godziny zawarcia umowy (po opłaceniu składki), pod warunkiem że w chwili zawarcia umowy Ubezpieczony przebywa w Polsce

W odniesieniu do możliwości zawarcia umowy ubezpieczenia od kosztów rezygnacji z podróży Warta zastrzega, że taką umowę można zawrzeć najpóźniej na dzień przed wyjazdem.

Okres karencji w ubezpieczeniu turystycznym Allianz

W OWU ubezpieczenia podróżnego ”Moja podróż” oferowanego przez Allianz zaznaczono, że w odniesieniu do podróży zagranicznych ochrona rozpoczyna się z dniem wskazanym w polisie, lecz nie wcześniej niż po przekroczeniu granicy przez ubezpieczonego.

W odniesieniu do podróży krajowych ochrona zaczyna obowiązywać od dnia wskazanego w polisie, lecz nie wcześniej niż po opuszczeniu miejsca zamieszkania celem udania się w podróż.

Dla przypadków, w których umowa zawierana jest już w momencie rozpoczęcia podróży zagranicznej, ustalono okres karencji wynoszący 3 dni. Oznacza to, że ochrona zaczyna obowiązywać  najwcześniej po upływie 3 dni, licząc od dnia następnego po zawarciu umowy ubezpieczenia, jednak warunkiem rozpoczęcia ochrony jest opłacenie składki przez ubezpieczonego.

Okres karencji ustalono także dla podróży krajowych. W OWU wskazano, że jeśli umowa została zawarta już po rozpoczęciu podróży, to ochrona zacznie obowiązywać najwcześniej po upływie 6 godzin od zawarcia umowy, a w przypadku gdy do końca dnia, w którym zawierana jest umowa, pozostało nie więcej niż 6 godzin, to ochrona rozpoczyna się od dnia następnego.

Warto zwrócić również uwagę na regulacje dotyczące ubezpieczenia od kosztów rezygnacji. W OWU zastrzeżono, że taką umowę można zawrzeć najpóźniej w ciągu 168 godzin od potwierdzenia wyjazdu i wpłaty zaliczki, jeśli do startu wyjazdu pozostało więcej niż 30 dni lub w dniu potwierdzenia wyjazdu i uiszczenia z tego tytułu opłaty, jeśli do wyjazdu pozostało mniej niż 30 dni.

Przeczytaj też: Jak zgłosisz szkodę z ubezpieczenia turystycznego?

FAQ – najważniejsze pytania o zakup ubezpieczenia turystycznego w trakcie wakacji