Najlepsze ubezpieczenie turystyczne – na co zwracać uwagę, by takie znaleźć?

Czy potrzebujesz ubezpieczenia turystycznego?

Krajowa lub zagraniczna. Dwutygodniowa lub weekendowa. Na wypoczynek połączony ze zwiedzaniem lub aktywne spędzanie czasu. Podróże mogą być bardzo różne, ale wszystkie łączy to, że można i należy się na nie ubezpieczyć. W końcu urlop jest od tego, by się zrelaksować – z polisą turystyczną możesz zyskać pełen komfort, nie martwiąc się żadnym nieprzewidzianym wypadkiem.

A do takiego może niestety dojść zawsze i wszędzie, również w czasie podróży, co jest szczególnie kłopotliwe i związane z wieloma wydatkami. Ubezpieczenie turystyczne może Cię przed nimi ochronić, pokrywając koszty leczenia czy gwarantując odszkodowanie w razie nieszczęśliwego wypadku. A to tylko w podstawowej wersji ochrony, którą można rozszerzyć m.in. o ubezpieczenie bagażu czy OC w życiu prywatnym.

Ekspert Mubi radzi:

Jeśli wyjeżdżasz na wakacje, to nie wahaj się przy zakupie ubezpieczenia turystycznego. To Ty sam wybierasz jego zakres i czas obowiązywania ochrony. Pamiętaj jednak, że lepiej zapłacić kilkadziesiąt złotych więcej, by zwiększyć sumę ubezpieczenia czy rozszerzyć zakres ochrony. W niektórych krajach koszty leczenia mogą być bardzo wysokie, więc nie ma sensu oszczędzać 30 czy 50 zł, gdy wybierasz się na wycieczkę za tysiące złotych. Zwróć także uwagę na okres karencji ubezpieczenia – najczęściej wynosi on 3 dni.

Rynek polis turystycznych oferuje dziś mnóstwo możliwości, pozwalając dopasować ochronę do potrzeb konkretnego klienta. Nie musisz zatem przepłacać za polisę, która nie będzie Ci potrzebna. Wiedząc, jakiego rodzaju ochrony będziesz potrzebował, możesz uzyskać ją nawet za kilka złotych za dzień ubezpieczenia, co w porównaniu z ewentualnymi wydatkami w razie wypadku jest śmieszną kwotą. Jak zatem wybrać polisę na wyjazd, która będzie dla Ciebie idealna?

Przeczytaj też: Co obejmuje OC w życiu prywatnym w ramach ubezpieczenia turystycznego?

Czy EKUZ wystarczy zamiast ubezpieczenia turystycznego?

Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ) nie zastępuje ubezpieczenia turystycznego, więc nawet w przypadku wyjazdu do krajów Unii Europejskiej, EFTA i Wielkiej Brytanii warto mieć polisę podróżną. Karta to podstawowa ochrona, która zapewnia pokrycie kosztów leczenia w publicznych placówkach medycznych na zasadach obowiązujących w danym państwie, ale nie:

• pokrywa wszystkich wydatków związanych z leczeniem (w wielu krajach UE, EFTA) część świadczeń medycznych w ramach państwowej opieki zdrowotnej jest częściowo płatna;
• zapewnia zwrotu kosztów leczenia w prywatnych placówkach medycznych;
• pokrywa kosztów akcji ratowniczych i poszukiwawczych;
• pokrywa kosztów transportu medycznego;
• zawiera dodatkowych ochrony (np. NNW, OC w życiu prywatnym, ubezpieczenia bagażu).

EKUZ wyrobisz bezpłatnie, jeśli jesteś posiadacz ubezpieczenie zdrowotne w Polsce.

Co stanowi podstawę każdej polisy na wyjazd?

Ubezpieczenie turystyczne to oczywiście rodzaj ochrony, którą możesz nabyć dobrowolnie, wybierając taki jej zakres i dodatki do polisy podróżnej, jakie sobie życzysz. Są jednak elementy, które stanowią podstawę każdej polisy podróżnej i to od nich należy zacząć.

Mowa rzecz jasna o ubezpieczeniu kosztów leczenia i następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) w ubezpieczeniu turystycznym, które zabezpieczą Cię finansowo w razie problemów zdrowotnych podczas wyjazdu. A jest to o tyle istotne, że wypadek lub choroba w trakcie urlopu może naprawdę słono kosztować, zwłaszcza jeśli dojdzie do tego za granicą. Leczenie szpitalne, transport medyczny, akcja ratunkowa, itp. – bez ubezpieczenia będziesz musiał sfinansować wszystko sam, licząc się z wydatkiem rzędu co najmniej kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Zamiast ryzykować tym, że z urlopu przywieziesz zamiast pięknych wspomnień potworne długi, lepiej jest się po prostu ubezpieczyć, wybierając ochronę z odpowiednią sumą ubezpieczenia. Tę należy dopasować do celu podróży, pamiętając, że koszty leczenia w różnych krajach mogą być kompletnie inne.

• W przypadku wyjazdu do krajów Unii Europejskiej zaleca się, by suma ubezpieczenia wynosiła minimum 20 000 euro.
• W przypadku podróży poza Europę, zwłaszcza do krajów wysokorozwiniętych, w których opieka medyczna jest droga, suma ubezpieczenia powinna wynosić co najmniej 50 000 euro.

Najtańsze ubezpieczenia turystyczne w podstawowym zakresie kosztują od kilku złotych za dzień ochrony. Warto jednak zwrócić uwagę na warunki ochrony w różnych towarzystwach. Przykładowo, AXA Partners oferuje polisę turystyczną złożoną z ubezpieczenia kosztów leczenia do 200 000 zł oraz NNW z sumą do 20 000 zł za 47 zł, natomiast ERGO Hestia za 10 zł więcej oferuje pokrycie kosztów leczenia do kwoty 500 000 zł i NNW na 30 000 zł.

W kalkulacji założono, że ubezpieczenie będzie obowiązywało przez tydzień na terenie Włoch, a ochroną zostanie objęta 23-letnia turystka bez chorób przewlekłych.

Suma NNW wpływa na wysokość odszkodowania w razie wypadku!

NNW to drugi obok kosztów leczenia element każdego standardowego pakietu ochronnego na czas wyjazdu. W jego przypadku również możesz wybrać gwarantowaną sumę ubezpieczenia, ale jest ona zazwyczaj niższa od KL – najmniejsze kwoty zaczynają się już od 5000 zł.

Decyzja należy do Ciebie, ale pamiętaj, że wyższa suma gwarantowana zwiększa koszt polisy w minimalnym stopniu, za to może znacząco podnieść kwotę odszkodowania. To otrzymasz w razie wystąpienia trwałego uszczerbku na zdrowiu, a jego wysokość będzie odpowiadać procentowi uszkodzenia ciała.

Przeczytaj też: Jak wybrać ubezpieczenie turystyczne dla rodziny?

Jaki zakres ubezpieczenia turystycznego wybrać?

Jak w przypadku większości innych ubezpieczeń (poza OC samochodowym) duże znaczenie dla ceny polisy ma zakres gwarantowanej przez nią ochrony. W ubezpieczeniu turystycznym powinien on być uzależniony przede wszystkim od sposobu, w jaki zamierzasz spędzać czas podczas wyjazdu.

Jeśli wybierasz się po prostu na tradycyjny wypoczynek połączony ze zwiedzaniem i niewielką, rekreacyjną aktywnością fizyczną, standardowy pakiet ubezpieczenia będzie dla Ciebie w zupełności wystarczający. Koszty leczenia, NNW i pomoc assistance (np. całodobowy dostęp do telefonicznej infolinii) to ochrona, przy której można się już czuć bezpiecznie.

Inaczej wygląda sprawa w przypadku wyjazdu połączonego z aktywnościami, które ubezpieczyciel uznaje za szczególnie ryzykowne lub narażające na odniesienie kontuzji. Każde towarzystwo definiuje je nieco inaczej, klasyfikując osobno sporty podwyższonego ryzyka czy ekstremalne i zaliczając do nich różnego rodzaju dyscypliny. Dlatego przed kupnem polisy trzeba zapoznać się z OWU i upewnić, że uprawiany przez Ciebie sport jest objęty ochroną ubezpieczeniową.

Jakie dodatki do polisy turystycznej mogą się przydać?

O ile koszty leczenia i NNW stanowią podstawę każdej polisy ubezpieczenia turystycznego, o tyle wszelkiego rodzaju dodatki do ochrony są w pełni zależne od Twoich potrzeb. Pamiętaj, że droższa polisa wcale nie musi być lepsza. Niekiedy kupując zupełnie zbędne w Twoim przypadku rozszerzenia, w gruncie rzeczy nie zwiększasz własnej ochrony, a tylko niepotrzebnie przepłacasz.

Wybór ubezpieczenia turystycznego powinieneś zatem poprzedzić analizą sytuacji swojej i innych ubezpieczonych wraz z Tobą, a także dopasowanie sum ubezpieczenia i rozszerzeń do planowanych aktywności i ryzyk występujących w miejscu wyjazdu. Jakiego rodzaju ochrony będziecie potrzebować podczas wyjazdu? Czy jesteście na coś szczególnie narażeni? Czy zabieracie ze sobą kosztowny sprzęt? Od odpowiedzi na te i inne pytania trzeba uzależnić wybór rozszerzeń polisy. Co m.in. oferują ubezpieczyciele?

• OC w życiu prywatnym – dzięki niemu ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie osobie trzeciej, której wyrządzisz nieumyślną szkodę na osobie lub mieniu. Pamiętaj, aby wybrać odpowiednią sumę gwarancyjną OC, która pokryje całkowity koszt zasądzonego odszkodowania.
• Ubezpieczenie bagażu i sprzętu sportowego – zapewnia odszkodowanie w razie uszkodzenia, zniszczenia lub kradzieży bagażu czy drogiego sprzętu. Możliwe jest także rozszerzenie na wypadek zgubienia bagażu przez linie lotnicze.
• Klauzula alkoholowa – bycie pod wpływem alkoholu podczas wypadku to jedno z najczęstszych wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela. Dzięki zawarciu w polisie dodatkowej klauzuli zagwarantujesz sobie wypłatę odszkodowania i pokrycie kosztów leczenia nawet w sytuacji, gdy doznasz uszczerbku na zdrowiu po wypiciu kilku drinków.
• Klauzula chorób przewlekłych – pamiętaj, że ubezpieczyciel nie pokryje kosztów leczenia w sytuacji, gdy podczas wyjazdu dojdzie do pogorszenia Twojego stanu zdrowia w związku z trwałym schorzeniem. Aby temu zapobiec, musisz wykupić dodatkowe rozszerzenie polisy.

Więcej na ten temat przeczytasz w naszym artykule: Dodatki do polisy turystycznej – o jaką ochronę możesz rozszerzyć ubezpieczenie podróżne?

Jakie ubezpieczenie turystyczne wybrać?

Ubezpieczenie turystyczne powinno być dobrane do miejsca wyjazdu, planowanych aktywności i indywidualnych wymogów podróżnych. Dlatego polisa na krótki wyjazd do kraju Europejskiego, gdzie działa EKUZ, będzie inna niż na wyjazd do USA, gdzie koszty leczenia należą do najwyższych na świecie. Poniżej znajdziesz konkretne rekomendacje dotyczące wyboru ubezpieczenia turystycznego na różne wyjazdy.

Co wpływa na cenę ubezpieczenia turystycznego?

W przeciwieństwie choćby do ubezpieczenia OC samochodu, przy zakupie polisy turystycznej cena nie gra aż tak wielkiej roli. Oczywiście wciąż trzeba na nią patrzeć, ale jednak zupełnie inaczej jest w przypadku, gdy mówimy o kosztach wynoszących nie kilkaset, lecz co najwyżej kilkadziesiąt złotych, a tak najczęściej jest z ochroną w podróży.

Co nie znaczy, że ceny ubezpieczenia podróżnego nie są zróżnicowane. Już wszystko to, o czym była mowa do tej pory, a więc sumy ubezpieczenia, zakres ochrony czy dodatki do polisy wpływają istotnie na jej koszt, a to nie wszystko. Co jeszcze kształtuje cenę ubezpieczenia turystycznego?

• Czas trwania ochrony – im dłuższy, tym droższa polisa, ale jeśli chodzi o koszt pojedynczego dnia ubezpieczenia, to ten jest zawsze nieco wyższy w przypadku krótszych polis.
• Liczba ubezpieczonych – im więcej osób objętych ochroną ubezpieczeniową, tym wyższa cena polisy. Samotny turysta za ochronę podczas weekendowego wyjazdu może zapłacić nawet kilka złotych.
• Wiek ubezpieczonych – najmłodsi ubezpieczeni (do 25. roku życia) mogą liczyć na zniżki, z kolei osoby starsze (powyżej 65 lat) mogą spodziewać się większych kosztów ochrony.
• Cel podróży – ubezpieczyciele zazwyczaj wyróżniają trzy kierunki wyjazdów: Polskę, Europę i świat. Ubezpieczenie krajowe jest z nich najtańsze, ponieważ nie musi zawierać kosztów leczenia. Wyjazd do europejskiego kraju jest z kolei mniej kosztowny w ubezpieczeniu niż wyprawa poza Stary Kontynent.

W poniższej tabeli przedstawiamy przykładowe koszty polis turystycznych z uwzględnieniem różnych zmiennych. W każdym przypadku wybraliśmy najtańsze oferty poszczególnych towarzystw ubezpieczeniowych.

Przeczytaj też: Limity i ograniczenia w ubezpieczeniu turystycznym

Ile kosztuje ubezpieczenie turystyczne?

Jak już wiesz, koszt najlepszego ubezpieczenia turystycznego może być bardzo różny w zależności od wielu czynników. A ile kosztuje polisa zawierająca optymalną sumę ubezpieczenia kosztów leczenia, OC w życiu prywatnym, NNW i ubezpieczenie bagażu?

Sprawdźmy to, korzystając z kalkulatora Mubi, by obliczyć koszty ochrony tygodniowych wakacji dla jednej dorosłej osoby w europejskim kraju (Hiszpania). Ze wszystkich możliwych wariantów ubezpieczenia, za każdym razem wybieraliśmy ten z pełną ochroną.

Najtańsze ubezpieczenie tygodniowego wyjazdu turystycznego można mieć już za około 37 zł, co daje koszt ok. 5,28 zł za dzień ochrony! Twój portfel nawet nie odczuje takiego wydatku, a Ty będziesz miał spokojną głowę podczas wakacji – chyba warto w to zainwestować, prawda?

Oczywiście jest jeszcze druga strona medalu – tania polisa gwarantuje wszak ochronę w ograniczonym zakresie, więc może się okazać, że nie pokryje ona wszystkich kosztów, jakie przyjdzie Ci ponieść po wypadku za granicą. Może więc warto wydać nieco więcej i zagwarantować sobie pełne bezpieczeństwo finansowe? Spokojnie, wcale nie trzeba dopłacać dużo! Przykładowo, za kilka złotych więcej w ERGO Ubezpieczenia Podróży otrzymasz polisę z sumą ubezpieczenia KL na kwotę aż 200 000 euro, NNW na sumę 40 000 zł i OC w życiu prywatnym na 100 000 euro.

Ranking ubezpieczeń turystycznych – przykład najbogatszych pakietów na wyjazd do USA

Czy zawsze pakiet ubezpieczenia turystycznego z maksymalną ochroną jest najlepszy? Nie zawsze! Ale w przypadku wyjazdu do USA z pewnością warto mieć taki z najwyższymi sumami ubezpieczeń i pełnym zakresem. Przyjrzymy się, ile za 7-dniową ochronę musiałaby zapłacić 35-letnia turysta. Wybieramy tylko najbogatsze warianty!

Ubezpieczyciele oferują pakiety z bardzo wysokimi sumami ubezpieczeń. Na przykład w AXA Partners suma ubezpieczenia kosztów leczenia to 40 mln zł, a w Colonnade blisko 43 mln zł.

Najważniejsze, by przed wyborem konkretnej oferty zapoznać się z warunkami ochrony, ponieważ liczą się one tak samo jak sumy ubezpieczeń. Dlatego zawsze warto zajrzeć do szczegółów oferty i OWU.

Ekspert Mubi radzi:

Jeśli dojdzie do szkody podczas wyjazdu zagranicznego, to w pierwszej kolejności w miarę możliwości ogranicz dalsze szkody, a następnie skontaktuj się z centrum alarmowym ubezpieczyciela, u którego wykupiłeś polisę turystyczną. Pracownik centrum wskaże Ci dalsze kroki postępowania i zapewni wsparcie organizacyjne. Istotne jest zachowanie dokumentacji medycznej, rachunków, płatności czy innych dokumentów związanych ze szkodą.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o najlepsze ubezpieczenie turystyczne