Ubezpieczenie sprzętu osobistego

Ubezpieczenie rzeczy osobistych – po co?

Ubezpieczenie rzeczy osobistych (lub bagażu) to jeden z dodatków do obowiązkowego ubezpieczenia komunikacyjnego OC, który warto kupić na wypadek uszkodzenia, zniszczenia lub utraty rzeczy przewożonych w samochodzie.

Tego rodzaju ochrona może być bardzo przydatna, jeśli często przewozisz w pojeździe różne osobiste przedmioty i boisz się, że mogą one ucierpieć na skutek wypadku czy kolizji. Posiadając takie zabezpieczenie, w razie niefortunnego zdarzenia będziesz mógł liczyć na to, że ubezpieczyciel wypłaci Ci stosowne odszkodowanie.

Co obejmuje ubezpieczenie sprzętu osobistego i bagażu?

Ubezpieczenie sprzętów osobistych czy bagażu może obejmować wiele przedmiotów przewożonych w samochodzie, zarówno tych cennych, jak i rzeczy codziennego użytku.

Za bagaż przez większość ubezpieczycieli uznawane są takie przedmioty jak m.in.:

• teczka, torebka, plecak, aktówka,
• wózek, chodzik, sprzęt rehabilitacyjny,
• foteliki (niektórzy decydują się na osobne ubezpieczenie fotelików samochodowych),
• przenośne sprzęty elektroniczne, m.in. telefony, komputery, nawigacje samochodowe,
• okulary optyczne i przeciwsłoneczne oraz odzież,
• walizki i torby.

Za jakie rzeczy osobiste nie dostaniesz odszkodowania?

A co bagażem nie jest (przynajmniej według definicji firm ubezpieczeniowych)? Zazwyczaj gotówka i środki płatnicze, a także dokumenty i zbiory kolekcjonerskie. Jeśli więc w podróżnej torbie schowaliśmy portfel z gotówką, to odszkodowanie dostaniemy za torbę i portfel, ale już za gotówkę – nie. Z ochrony wyłączone są też przewożone przesyłki lub ładunki.

Przykładowe zapisy z OWU wybranych ubezpieczycieli:

• LINK4 – podstawowa ochrona ubezpieczeniowa obejmuje bagaż podręczny oraz fotelik dziecięcy, który znajduje się w pojeździe. Przez bagaż podręczny rozumie się torby, plecaki, teczki wraz zawartością, a także sprzęt elektroniczny (telefon komórkowy, tablet, laptop) oraz dokumenty, przybory do pisania, kosmetyki, portfel, jednak bez gotówki i innych środków płatniczych.
• PZU – bagaż definiowany jest jako bagażnik zewnętrzny zamontowany na pojeździe oraz przedmioty znajdujące się wewnątrz auta.
• Beesafe – za bagaż uważa się przedmioty przewożone wewnątrz pojazdu, w bagażniku zewnętrznym, również w boksie dachowym, a także w skrzyni ładunkowej samochodów typu pick-up.
• UNIQA – za bagaż uznaje się przedmioty ubezpieczonego, które w chwili wypadku znajdowały się w aucie (bagażnik wewnętrzny i zewnętrzny również), a także foteliki dziecięce. Bagażem nie jest biżuteria, pieniądze, karty płatnicze ani inne środki płatnicze.

Czy AC obejmuje ubezpieczenie bagażu?

Niektóre firmy ubezpieczeniowe proponują ubezpieczenie bagażu przewożonego w samochodzie jako płatny dodatek do AC (np. PZU – dostępne pod nazwą Ubezpieczenie Bagażu), inne zaoferują taką ochronę już w cenie pakietu autocasco.

Najczęściej zakres takiego ubezpieczenia obejmuje ochronę rzeczy przewożonych wewnątrz samochodu lub w zewnętrznym bagażniku, w razie ich zniszczenia, uszkodzenia lub kradzieży/rabunku, a odpowiedzialność ubezpieczyciela jest ograniczona do pewnej kwoty.

Ubezpieczenia bagażu mogą znacznie się od siebie różnić. Niektóre z nich chronią tylko przed rabunkiem, ale już zniszczeniem w wyniku stłuczki czy wypadku – nie. Część z nich działa tylko na terenie Polski, inne również za granicą. Szczegóły zawsze należy sprawdzić w OWU danej firmy.

Jak sprawdzić zakres swojego autocasco?

Aby sprawdzić, co dokładnie obejmuje Twoje ubezpieczenie AC, powinieneś zajrzeć do dokumentu OWU, czyli Ogólnych Warunków Ubezpieczenia. Warto to zrobić nie tylko przed zakupem polisy, ale też po wszelkich stłuczkach czy kradzieży. Świadomość własnych praw może uchronić Cię przed sporymi stratami.

Musisz bowiem pamiętać, że niektóre pakiety AC zawierają bardzo szeroką ochronę samochodu, która obejmuje jego wyposażenie i znajdujące się wewnątrz przedmioty. Możesz nawet nie wiedzieć o tym, że Twoje autocasco zapewnia również ubezpieczenie rzeczy osobistych pozostawionych wewnątrz samochodu.

Jeśli dopiero szukasz AC, które chroniłoby również Twoje sprzęty, możesz czuć się przytłoczony koniecznością przebijania się przez dziesiątki stron z warunkami ubezpieczeń. Skorzystaj z narzędzia, które ułatwi Ci wstępną selekcję ofert – dzięki naszej porównywarce OC/AC szybko sprawdzisz ceny i zakres wielu polis naraz.

Czy ubezpieczenie obejmuje ochroną również bagaż przewożony na zewnątrz?

To zależy od ubezpieczyciela. W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia znajdziesz przepisy, które regulują kwestie związane z ochroną bagażu, w tym również sytuacje, w których polisa nie będzie działała.

Musisz zdawać sobie sprawę, że przedmioty przewożone na zewnątrz pojazdu są zwykle bardziej narażone na zniszczenia oraz kradzieże. Złodzieje mają do nich łatwiejszy dostęp, bo nie muszą pokonywać bariery, jaką są drzwiczki pojazdu. Podczas kolizji z kolei taki ładunek może ulec zniszczeniu. Nic zatem dziwnego, że ubezpieczyciele podchodzą ostrożnie do pojazdów z bagażnikiem zewnętrznym czy bagaży zamontowanych na dachu samochodu.

Jak widać, firmy które oferują tego typu ubezpieczenie, zwykle obejmują ochroną również bagaż przymocowany do zewnętrznego bagażnika. Oczywiście w jego przypadku zastosowanie mają dodatkowe obostrzenia m.in. konieczność trwałego przymocowania bagażnika/boksu i zamknięcie zamków zabezpieczających.

Ubezpieczyciele mają jednak swoje warunki, bez których objęcie ochroną ubezpieczeniową lub później wypłata odszkodowania za bagaż nie będzie możliwa. Informacje dotyczące sytuacji, w których odszkodowanie nie zostanie wypłacone, regulują wyłączenia odpowiedzialności będące częścią OWU.

Przykładowo, Ogólne Warunki Ubezpieczenia Towarzystwa Ubezpieczeń Compensa jasno mówią:

Oznacza to, że odpowiedzialność w zakresie zabezpieczenia elementów przewożonych zarówno w bagażniku wewnętrznym, jak i na zewnątrz, obciąża kierowcę/właściciela samochodu. Jeśli nie zadba on o właściwe przymocowanie i zamknięcie bagażnika, a dojdzie do wypadku, w którym ładunek ulegnie zniszczeniu lub zostanie skradziony, towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić wypłaty odszkodowania.

Gdzie kupisz ubezpieczenie bagażu wraz z AC?

Ubezpieczenie bagażu wraz z polisą samochodową znajdziesz w ofertach wielu towarzystw. W zależności od ubezpieczyciela ochrona rzeczy osobistych może być wliczona do zakresu ubezpieczenia autocasco lub oferowana jako osobny dodatek do polisy ubezpieczenia komunikacyjnego.

Przykładowo, ubezpieczenie bagażu przewożonego samochodem możesz kupić m.in. w:

• LINK4 – ochrona dostępna w ramach AC, suma ubezpieczenia wynosi do 2000 zł,
• PZU – ubezpieczenie bagażu jest dostępne jako dodatek do AC, suma ubezpieczenia to 5000 zł,
• UNIQA – ubezpieczenie bagażu można dokupić jako dodatek do samego OC lub pakietu OC + AC, suma ubezpieczenia wynosi 8000 zł,
• Compensa – ubezpieczenie bagażu jest płatnym dodatkiem do AC, suma ubezpieczenia wynosi 3000 zł.

Jak działa ubezpieczenie rzeczy osobistych w polisie mieszkaniowej?

O ile ubezpieczenie rzeczy osobistych w ubezpieczeniu komunikacyjnym to tylko dodatek, o tyle w ramach ubezpieczenia mieszkania tego rodzaju polisa stanowi jeden z najważniejszych elementów. Może obejmować swoim zakresem zarówno rzeczy znajdujące się w nieruchomości, jak i poza nią, a mogą do nich należeć m.in.:

• torby, plecaki, walizki,
• dokumenty,
• klucze,
• okulary,
• kosmetyki,
• sprzęt elektroniczny,
• sprzęt sportowy,
• odzież.

Ubezpieczenie rzeczy osobistych, czyli tzw. mienia ruchomego, może obejmować ochronę na wypadek ognia i zdarzeń losowych, a także kradzieży i rabunku. Jest ono dostępne zazwyczaj jako dodatkowo płatne rozszerzenie polisy mieszkaniowej.

Więcej na ten temat przeczytasz w artykule: Co obejmuje ubezpieczenie ruchomości domowych i ile kosztuje?

Czy ubezpieczenie bagażu kupię też wraz z polisą turystyczną?

Tak, ubezpieczenie walizek wykupisz też z polisą turystyczną. Gdy wyjeżdżasz na urlop, nie musisz podróżować samochodem, żeby skorzystać z takiego zabezpieczenia. Swoją własność zabieraną w podróż możesz, a nawet powinieneś ubezpieczyć, zwłaszcza jeśli planujesz podróż samolotem. Zdarza się bowiem, że bagaż nie dotrze na czas lub zaginie zanim dotrze do celu Twojej podróży.

Odszkodowanie z ubezpieczenia bagażu będzie odpowiadać wartości uszkodzonych/utraconych rzeczy, ale nie może przekraczać określonej w polisie sumy ubezpieczenia. Bagaż w ramach polisy turystycznej jest zwykle ubezpieczany do kwoty rzędu kilku tysięcy złotych. Przykładowo, w kalkulatorze Mubi:

• w towarzystwach mtu24.pl i Proama suma ubezpieczenia bagażu w każdym wariancie polisy wynosi 2000 zł,
• towarzystwo SIGNAL IDUNA daje możliwość wyboru ubezpieczenia bagażu na sumę 1500 zł, 4000 zł lub 7000 zł,
• AXA Partners w wariancie Podróżnik ubezpiecza walizki do 3000 zł, a w wariancie Zdobywca – do 6000 zł,
• UNIQA w zależności od wariantu ubezpiecza bagaże na sumę od 2000 zł do 7500 zł,
• ERGO Hestia umożliwia ubezpieczenie bagażu na kwotę nawet 10 000 zł.

Sumy ubezpieczenia i zakres ochrony tak naprawdę zależą od ubezpieczyciela. W każdym towarzystwie ochrona będzie nieco inna.

Ubezpieczenie bagażu i rzeczy osobistych – od czego zależy cena?

Koszt ubezpieczenia rzeczy osobistych może być różny, ponieważ warunki tego rodzaju ochrony różnią się w zależności od firmy i polisy, w ramach której ją kupujesz. Przykładowo, w ubezpieczeniu mieszkania cena ochrony mienia to zwykle wydatek od ok. 100 zł rocznie. Mniej zapłacisz za ubezpieczenie bagażu w polisie komunikacyjnej, a najtańsza będzie opcja wykupywana wraz z ubezpieczeniem turystycznym.

Ponadto cena ubezpieczenia bagażu zależy oczywiście od wybranej sumy ubezpieczenia (czyli górnej granicy odpowiedzialności ubezpieczyciela), a ta z kolei od wartości ubezpieczanych rzeczy. Im droższe rzeczy chcesz ubezpieczyć, tym więcej będziesz musiał wydać na ich ochronę. Inne czynniki wpływające na cenę to m.in. liczba i rodzaj zabezpieczeń czy zakres ochrony.

Kiedy przyda się ubezpieczenie bagażu?

Na pewno warto zastanowić się nad wykupieniem ubezpieczenia bagażu, jeśli dużo podróżujesz, a także wtedy, gdy posiadasz cenne dla siebie przedmioty, które stosunkowo łatwo mogą ucierpieć lub zostać skradzione.

W przypadku ubezpieczenia samochodu rozważenie wykupienia dodatkowej ochrony rzeczy osobistych jest o tyle dobrym pomysłem, że jego koszt nie jest wysoki. O ile tego rodzaju ubezpieczenie nie jest już wliczone w cenę, zapłacisz za nie zwykle kilkadziesiąt złotych w skali roku.

Jak uzyskać odszkodowanie za bagaż i sprzęt osobisty?

Jeśli chcesz być pewien, że skorzystasz z przysługującego Ci odszkodowania, powinieneś niezwłocznie (zwykle do 3 dni po wydarzeniu) zgłosić szkodę ubezpieczycielowi, a jeśli doszło do kradzieży – również policji. Musisz też sporządzić listę utraconych rzeczy, określając ich liczbę i wartość. Ubezpieczyciel zapozna się z nimi i jeśli wszystko pójdzie po Twojej myśli – w terminie do 30 dni uzyskasz przelew lub przekaz z odszkodowaniem.

Pamiętaj jednak, że to, czy otrzymasz odszkodowanie, zależy również od okoliczności zdarzenia. Jeśli zaszło jedno z wymienionych w OWU wyłączeń odpowiedzialności, ubezpieczyciel nie wypłaci Ci rekompensaty. Stanie się tak np.:

• w razie utraty bagażu w wyniku działań wojennych, zamieszek, czy konfiskaty przez uprawnione organy,
• w przypadku spowodowania szkody pod wpływem alkoholu lub narkotyków,
• jeśli okaże się, że szkoda jest wynikiem złego załadowania czy niedbałego przewożenia bagażu,
• jeśli do szkody doszło w kraju, którego nie obejmuje zakres terytorialny ubezpieczenia (wiele polis nie obejmuje odszkodowań za kradzieże, do których doszło w Białorusi, Mołdawii, Rosji lub Ukrainie).

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie sprzętu osobistego