Ubezpieczenie sprzętu osobistego

Ubezpieczenie rzeczy osobistych – po co?

Ubezpieczenie samochodu może obejmować nie tylko obowiązkowe OC, ale także ochrony dodatkowe. Najczęściej są to AC, NNW i assistance, jednak niektórzy ubezpieczyciele oferują również inne dodatki, m.in. ubezpieczenie szyb, opon czy bagażu. Nas interesuje ta ostatnia opcja, występująca również pod nazwą ubezpieczenia rzeczy osobistych. Co to takiego?

Ubezpieczenie bagażu to stosunkowo rzadko spotykany dodatek do ubezpieczenia komunikacyjnego, który chroni kierowcę na wypadek uszkodzenia, zniszczenia czy utraty rzeczy przewożonych w samochodzie. Tego rodzaju ochrona może więc być bardzo przydatna, jeśli często przewozisz w pojeździe różne osobiste przedmioty i boisz się, że mogą one ucierpieć na skutek wypadku czy kolizji. Posiadając takie zabezpieczenie, w razie niefortunnego zdarzenia będziesz mógł liczyć na to, że ubezpieczyciel wypłaci Ci stosowne odszkodowanie.

Co obejmuje ubezpieczenie sprzętu osobistego i bagażu?

Na ubezpieczenie sprzętów osobistych czy bagażu zwykle decydują się te osoby, które często podróżują i przewożą w samochodzie cenne przedmioty – czy to sprzęty elektroniczne, czy znaczne sumy pieniędzy.

Za bagaż przez większość ubezpieczycieli uznawane są takie przedmioty jak:

• teczka, torebka, plecak, aktówka,
• wózek, chodzik, sprzęt rehabilitacyjny,
• foteliki (niektórzy decydują się na osobne ubezpieczenie fotelików samochodowych),
• przenośne sprzęty elektroniczne, m.in. telefony, komputery, nawigacje samochodowe,
• okulary optyczne i przeciwsłoneczne oraz odzież,
• walizki i torby.

Za jakie rzeczy osobiste nie dostaniesz odszkodowania?

A co bagażem nie jest (przynajmniej według definicji firm ubezpieczeniowych)? Zazwyczaj gotówka i środki płatnicze, a także dokumenty i zbiory kolekcjonerskie. Jeśli więc w podróżnej torbie schowaliśmy portfel z gotówką, to odszkodowanie dostaniemy za torbę i portfel, ale już za gotówkę – nie. Z ochrony wyłączone są też przewożone przesyłki lub ładunki.

Przykładowe zapisy z OWU wybranych ubezpieczycieli:

• LINK4 – podstawowa ochrona ubezpieczeniowa obejmuje bagaż podręczny oraz fotelik dziecięcy, który znajduje się w pojeździe. Przez bagaż podręczny rozumie się torby, plecaki, teczki wraz zawartością, a także sprzęt elektroniczny (telefon komórkowy, tablet, laptop) oraz dokumenty, przybory do pisania, kosmetyki, portfel, jednak bez gotówki i innych środków płatniczych.
• PZU – bagaż definiowany jest jako bagażnik zewnętrzny zamontowany na pojeździe oraz przedmioty znajdujące się wewnątrz auta.
• Beesafe – za bagaż uważa się przedmioty przewożone wewnątrz pojazdu, w bagażniku zewnętrznym, również w boksie dachowym, a także w skrzyni ładunkowej samochodów typu pick-up.
• UNIQA – za bagaż uznaje się przedmioty ubezpieczonego, które w chwili wypadku znajdowały się w aucie (bagażnik wewnętrzny i zewnętrzny również), a także foteliki dziecięce. Bagażem nie jest biżuteria, pieniądze, karty płatnicze ani inne środki płatnicze.

Ubezpieczenie bagażu jako dodatek do AC

Niektóre firmy ubezpieczeniowe proponują ubezpieczenie bagażu przewożonego w samochodzie jako płatny dodatek do AC (np. PZU – dostępne pod nazwą Ubezpieczenie Bagażu), inne zaoferują taką ochronę już w ramach pakietu autocasco.

Najczęściej zakres takiego ubezpieczenia obejmuje ochronę rzeczy przewożonych wewnątrz samochodu lub w zewnętrznym bagażniku, w razie ich zniszczenia, uszkodzenia lub kradzieży/rabunku, a odpowiedzialność ubezpieczyciela jest ograniczona do pewnej kwoty.

Ubezpieczenia bagażu mogą znacznie się od siebie różnić. Niektóre z nich chronią tylko przed rabunkiem, ale już zniszczeniem w wyniku stłuczki czy wypadku – nie. Część z nich działa tylko na terenie Polski, inne również za granicą. Szczegóły zawsze należy sprawdzić w OWU danej firmy.

Sprawdź zakres swojego autocasco

Niektóre pakiety AC zawierają bardzo szeroką ochronę samochodu, która obejmuje jego wyposażenie i znajdujące się wewnątrz przedmioty. Możesz nawet nie wiedzieć o tym, że Twoje autocasco zapewnia również ubezpieczenie rzeczy osobistych pozostawionych wewnątrz samochodu. Dlatego właśnie warto dokładnie przewertować dokument OWU, czyli Ogólne Warunki Ubezpieczenia i zaglądać do niego nie tylko przed zakupem, ale i po wszelkich stłuczkach czy kradzieży. Świadomość własnych praw może uchronić Cię przed sporymi stratami.

Jeśli dopiero szukasz AC, które chroniłoby również Twoje sprzęty, możesz czuć się przytłoczony koniecznością przebijania się przez dziesiątki stron z warunkami ubezpieczeń. Skorzystaj z narzędzia, które ułatwi Ci wstępną selekcję ofert – dzięki naszej porównywarce OC/AC szybko sprawdzisz ceny i zakres wielu polis naraz.

Ubezpieczenie obejmuje ochroną również bagaż przewożony na zewnątrz

Przeprowadzka, przewożenie przedmiotów o dużych gabarytach lub daleka podróż wymagają zabrania większej liczby rzeczy lub przetransportowania takich, które nie zmieszczą się w standardowym bagażniku samochodowym. W takich przypadkach właściciele pojazdów z bagażnikiem zewnętrznym mają możliwość zamontowania części bagaży na dachu samochodu. Dodatkowe walizki, meble lub narzędzia, sprzęt sportowy – to właśnie dla nich znajdzie się miejsce na zewnętrznym bagażniku.

Przedmioty przewożone w taki sposób są zwykle bardziej narażone na zniszczenia oraz kradzieże. Złodzieje mają do nich łatwiejszy dostęp, bo nie muszą pokonywać bariery, jaką są drzwiczki pojazdu. Podczas kolizji z kolei taki ładunek może ulec zniszczeniu. Czy zatem ubezpieczenie bagażu w ramach AC chroni tak przewożone rzeczy? To zależy od ubezpieczyciela. W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia znajdziesz przepisy, które regulują kwestie związane z ochroną bagażu, w tym również sytuacje, w których polisa nie będzie działała.

Jak widać, firmy, które oferują tego typu ubezpieczenie, zwykle obejmują ochroną również bagaż przymocowany do zewnętrznego bagażnika. Oczywiście w jego przypadku zastosowanie mają dodatkowe obostrzenia m.in. konieczność trwałego przymocowania bagażnika/boksu i zamknięcie zamków zabezpieczających.

Ubezpieczyciele mają jednak swoje warunki, bez których objęcie ochroną ubezpieczeniową lub później wypłata odszkodowania za bagaż nie będzie możliwa. Informacje dotyczące sytuacji, w których odszkodowanie nie zostanie wypłacone, regulują wyłączenia odpowiedzialności będące częścią OWU. Przykładowo, Ogólne Warunki Ubezpieczenia Towarzystwa Ubezpieczeń Compensa jasno mówią:

Oznacza to, że odpowiedzialność w zakresie zabezpieczenia elementów przewożonych zarówno w bagażniku wewnętrznym, jak i na zewnątrz, obciąża kierowcę/właściciela samochodu. Jeśli nie zadba on o właściwe przymocowanie i zamknięcie bagażnika, a dojdzie do wypadku, w którym ładunek ulegnie zniszczeniu lub zostanie skradziony, towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić wypłaty odszkodowania.

Gdzie kupisz ubezpieczenie bagażu wraz z AC?

W zależności od ubezpieczyciela ochrona rzeczy osobistych może być wliczona do zakresu ubezpieczenia autocasco lub oferowana jako osobny dodatek do polisy ubezpieczenia komunikacyjnego. Z jakimś rodzajem zabezpieczenia bagażu w polisie samochodowej spotkasz się jednak w większości firm, więc możesz śmiało przeglądać oferty wielu towarzystw.

Przykładowo, ubezpieczenie bagażu przewożonego samochodem możesz kupić m.in. w:

• LINK4 – ochrona dostępna w ramach AC, suma ubezpieczenia wynosi 1000 zł.
• PZU – ubezpieczenie bagażu jest dostępne jako dodatek do AC, suma ubezpieczenia to 5000 zł.
• UNIQA – ubezpieczenie bagażu można dokupić jako dodatek do samego OC lub pakietu OC + AC, suma ubezpieczenia wynosi 5000 zł.
• Compensa – ubezpieczenie bagażu jest płatnym dodatkiem do AC, suma ubezpieczenia wynosi 3000 zł.

Ubezpieczenie rzeczy osobistych w polisie mieszkaniowej

O ile ubezpieczenie rzeczy osobistych w ubezpieczeniu komunikacyjnym to stosunkowa rzadkość, znacznie częściej mówi się o tego rodzaju ochronie w ramach ubezpieczenia mieszkania. Taka polisa może obejmować swoim zakresem zarówno rzeczy znajdujące się w nieruchomości, jak i poza nią, a mogą do nich należeć np.:

• torby, plecaki, walizki,
• dokumenty,
• klucze,
• okulary,
• kosmetyki,
• sprzęt elektroniczny,
• sprzęt sportowy,
• odzież.

Ubezpieczenie rzeczy osobistych, czyli tzw. mienia ruchomego, może obejmować ochronę na wypadek ognia i zdarzeń losowych, a także kradzieży i rabunku. Jest ono dostępne zazwyczaj jako dodatkowo płatne rozszerzenie polisy mieszkaniowej. Więcej na ten temat przeczytasz w artykule: “Co obejmuje ubezpieczenie ruchomości domowych i ile kosztuje?“.

Ubezpieczenie bagażu kupisz też wraz z polisą turystyczną

Nie tylko w ubezpieczeniu komunikacyjnym i mieszkaniowym otrzymujesz ochronę bagażu. Ubezpieczenie walizek wykupisz też z polisą turystyczną. Gdy wyjeżdżasz na urlop, nie musisz podróżować samochodem, żeby skorzystać z takiego zabezpieczenia. Swoją własność zabieraną w podróż możesz, a nawet powinieneś ubezpieczyć, zwłaszcza jeśli planujesz podróż samolotem. Zdarza się bowiem, że bagaż nie dotrze na czas lub zaginie zanim dotrze do celu Twojej podróży.

Bagaż w ramach polisy turystycznej jest zwykle ubezpieczany do kilku tysięcy złotych. Przykładowo w kalkulatorze Mubi towarzystwo SIGNAL IDUNA daje możliwość wyboru ubezpieczenia bagażu na sumę 1000 zł lub 2000 zł. AXA Partners w wariancie Podróżnik ubezpiecza walizki do 3000 zł, a w wariancie Zdobywca – do 6000 zł, a UNIQA – nawet do 7500 zł. Sumy ubezpieczenia i zakres ochrony tak naprawdę zależą od ubezpieczyciela. W każdym towarzystwie ochrona będzie nieco inna.

Ubezpieczenie bagażu i rzeczy osobistych – od czego zależy cena?

Koszt ubezpieczenia rzeczy osobistych może być różny, ponieważ warunki tego rodzaju ochrony różnią się w zależności od firmy i polisy, w ramach której ją kupujesz. Przykładowo, w ubezpieczeniu mieszkania cena ochrony mienia to zwykle wydatek od ok. 100 zł rocznie. Mniej zapłacisz za ubezpieczenie bagażu w polisie komunikacyjnej, a najtańsza będzie opcja wykupywana wraz z ubezpieczeniem turystycznym.

Ponadto cena ubezpieczenia bagażu zależy oczywiście od wybranej sumy ubezpieczenia (czyli górnej granicy odpowiedzialności ubezpieczyciela), a ta z kolei od wartości ubezpieczanych rzeczy. Im droższe rzeczy chcesz ubezpieczyć, tym więcej będziesz musiał wydać na ich ochronę. Inne czynniki wpływające na cenę to m.in. liczba i rodzaj zabezpieczeń czy zakres ochrony.

Kiedy przyda się ubezpieczenie bagażu?

Jak widać, opcji ubezpieczenia rzeczy osobistych jest naprawdę sporo. Czy zatem warto się zdecydować na taką ochronę? To zależy od indywidualnych okoliczności. Na pewno warto zastanowić się nad wykupem ubezpieczenia bagażu, jeśli dużo podróżujesz, a także wtedy, gdy posiadasz cenne dla siebie przedmioty, które stosunkowo łatwo mogą ucierpieć lub zostać skradzione.

W przypadku ubezpieczenia samochodu rozważenie wykupienia dodatkowej ochrony rzeczy osobistych jest o tyle dobrym pomysłem, że jego koszt nie jest wysoki. O ile tego rodzaju ubezpieczenie nie jest już wliczone w cenę, zapłacisz za nie zwykle kilkadziesiąt złotych w skali roku.

Jak uzyskać odszkodowanie za bagaż i sprzęt osobisty?

Jeśli chcesz być pewien, że skorzystasz z przysługującego Ci odszkodowania, powinieneś niezwłocznie (zwykle do 3 dni po wydarzeniu) zgłosić szkodę ubezpieczycielowi, a jeśli doszło do kradzieży – również policji. Musisz też sporządzić listę utraconych rzeczy, określając ich liczbę i wartość. Ubezpieczyciel zapozna się z nimi i jeśli wszystko pójdzie po Twojej myśli – w terminie do 30 dni uzyskasz przelew lub przekaz z odszkodowaniem.

Pamiętaj jednak, że ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za bagaż utracony w wyniku działań wojennych, zamieszek, czy konfiskaty przez uprawnione organy. Nie wypłaci Ci odszkodowania, jeśli spowodujesz szkodę pod wpływem alkoholu lub narkotyków. Problem z odzyskaniem pieniędzy możesz mieć również wtedy, gdy okaże się, że szkoda jest wynikiem złego załadowania czy niedbałego przewożenia bagażu. Uważaj też na zakres terytorialny ubezpieczenia – wiele polis nie obejmuje odszkodowań za kradzieże, do których doszło w krajach takich jak Białoruś, Mołdawia, Rosja i Ukraina.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie sprzętu osobistego