Choroba przewlekła a odszkodowanie z ubezpieczenia turystycznego

Standardowe ubezpieczenie turystyczne a choroba przewlekła

Choroby przewlekłe charakteryzują się tym, że ich objawy utrzymują się przez okres co najmniej trzech miesięcy (lub nawracają po czasie), z czasem mogą się nasilać, a całkowite wyleczenie jest praktycznie niemożliwe. Leczenie w większości przypadków polega na leczeniu objawowym. Za choroby przewlekłe uznaje się przede wszystkim:

• choroby nowotworowe,
• choroby układu krążenia,
• astmę,
• cukrzycę,
• nadciśnienie,
• stwardnienie rozsiane,
• choroby autoimmunologiczne,
• chorobę Parkinsona.

Podczas zagranicznej podróży może dojść do nasilenia objawów lub do konieczności podjęcia leczenia w związku z chorobą. Osoba, u której zdiagnozowano chorobę, a więc ma świadomość możliwości pogorszenia stanu zdrowia, może nie być objęta ochroną wynikającą z podstawowego ubezpieczenia turystycznego. Standardowe ubezpieczenie podróżne często nie obejmuje ochroną ryzyka związanego z wystąpieniem skutków wywołanych chorobą przewlekłą.

Osoba znajdująca się pod stałą opieką lekarską lub przyjmująca leki powinna skonsultować się przed wyjazdem z lekarzem w celu ustalenia, czy nie ma przeciwwskazań do podróży. Jeśli chce być z kolei objęta ochroną ubezpieczeniową, musi skorzystać z rozszerzonego pakietu ochrony, który wiąże się z dodatkowymi kosztami.

Choroba przewlekła – jak definiują ją ubezpieczyciele?

Ubezpieczyciele w OWU ubezpieczenia turystycznego zawierają zapis, zgodnie z którym ochrona w zakresie kosztów leczenia, assistance oraz skutków nieszczęśliwych wypadków jest wyłączona, jeśli szkoda powstała w związku z chorobą przewlekłą ubezpieczonego – chyba że została w tym zakresie wykupiona dodatkowa ochrona.

W celu doprecyzowania, kiedy odpowiedzialność zakładu jest wyłączona, ubezpieczyciele definiują w słowniczku OWU chorobę przewlekłą. Przykładowo, PZU przez chorobę przewlekłą rozumie:

Dodatkowo ubezpieczyciel zdefiniował dokładnie, jakie koszty związane z chorobą przewlekłą nie są objęte podstawowym pakietem ubezpieczenia. Są to:

• koszty leczenia związane z zaostrzeniem lub powikłaniami choroby przewlekłej,
• koszty leczenia chorób będących przyczyną hospitalizacji w okresie 12 miesięcy przed zawarciem umowy ubezpieczenia.

Zatem osoby, które były hospitalizowane w związku z chorobą na 12 miesięcy przed zawarciem umowy, również mogą nie uzyskać ochrony, jeśli w czasie podróży wystąpią powikłania związane z odbytą wcześniej hospitalizacją.

W OWU ubezpieczycieli turystycznych powinno być wskazane, że podstawowa ochrona ubezpieczeniowa nie zadziała w odniesieniu do szkody związanej z chorobą przewlekłą, jeśli została ona zdiagnozowana przed wykupieniem ubezpieczenia turystycznego. Chodzi o to, aby chory faktycznie był świadomy tego, że występuje u niego choroba przewlekła. Jeśli nie zdiagnozowano choroby (mogła np. nie dawać jeszcze objawów), a więc ubezpieczony nie wiedział o niej, to ubezpieczyciel nie powinien uchylać się od odpowiedzialności, jeśli podczas podróży zaistnieje konieczność podjęcia leczenia i przy okazji ubezpieczony dowie się o chorobie.

Kiedy ubezpieczenie turystyczne nie obejmie kosztów leczenia?

Ubezpieczenie turystyczne obejmuje różne ryzyka. W standardowej opcji znajdują się zazwyczaj: koszty leczenia, assistance oraz NNW.

• Koszty leczenia

Ubezpieczenie turystyczne nie obejmie kosztów leczenia, jeśli leczenie podjęte było w związku z powikłaniami, które wystąpiły u osoby chorującej przewlekle. Konieczność leczenia może powstać np. na skutek nasilenia objawów choroby przewlekłej lub innych powikłań związanych z dotychczasowym leczeniem. Co ciekawe, ubezpieczyciele w OWU wychodzą często poza definicję choroby przewlekłej, wskazując, że ochroną ubezpieczeniową nie są objęte zdarzenia, których przyczyną są powikłania wynikające z odbytej przed wyjazdem hospitalizacji czy też odbytą operacją. Chodzi tutaj o zdarzenia, które wystąpiły w niedługim czasie przed zawarciem umowy ubezpieczenia (zazwyczaj wskazuje się okres 6 miesięcy lub roku).

• Assistance

Usługi assistance, a więc np. organizacja transportu ubezpieczonego do kraju w razie konieczności, organizacja transportu zwłok ubezpieczonego lub pokrycie kosztów ratownictwa, nie są objęte ochroną ubezpieczeniową, jeśli konieczność ich zastosowania powstanie w związku z chorobą przewlekłą ubezpieczonego. Oczywiście i w tym zakresie ubezpieczyciele proponują rozszerzenie ubezpieczenia, dzięki czemu osoby przewlekle chore mogą liczyć na pokrycie ewentualnych kosztów, w razie gdyby usługi assistance były konieczne ze względu np. na powikłania wynikające z choroby przewlekłej.

• NNW

NNW obejmuje ochronę na wypadek wystąpienia nieszczęśliwego wypadku, który skutkuje trwałym uszczerbkiem na zdrowiu lub śmiercią. W zakresie NNW ubezpieczyciele również zamieszczają w OWU ograniczenie, zgodnie z którym ochrona nie przysługuje jeżeli nieszczęśliwy wypadek związany był z chorowaniem na chorobę przewlekłą. Niektórzy ubezpieczyciele dodatkowo wskazują, że ubezpieczenie obejmuje uszczerbek spowodowany omdleniem lub atakiem epilepsji – o ile nie doszło do nich z powodu choroby przewlekłej. W zakresie NNW również można rozszerzyć ubezpieczenie o ryzyko związane z przewlekłym chorowaniem, choć nie wszyscy ubezpieczyciele oferują taką opcję. Najczęściej rozszerzenie dotyczy kosztów leczenia i usługi assistance.

Rozszerzenie ubezpieczenia – jak to działa?

Jak już wspomniano wyżej, ubezpieczenie turystyczne w podstawowej formie zawiera spore ograniczenia, jeśli chodzi o zdarzenia związane z chorobą przewlekłą ubezpieczonego. Osoba chorująca może skorzystać jednak z rozszerzonej formy ubezpieczenia. Zakłady ubezpieczeń oferują możliwość wykupienia dodatkowej ochrony w zakresie kosztów leczenia i assistance, która gwarantuje wypłatę środków, nawet jeśli szkoda powstała w związku z chorobą przewlekłą lub odbytą przed wyjazdem hospitalizacją. Takie rozwiązanie jest oczywiście dodatkowo płatne.

Ile kosztuje ubezpieczenie turystyczne rozszerzone o choroby przewlekłe?

Ubezpieczenie z rozszerzoną ochroną może być nawet dwukrotnie droższe. Dla przykładu, ubezpieczenie na 7-dniowy wyjazd do Bułgarii dla jednej dorosłej osoby kosztuje:

• 22 zł w pakiecie podstawowym w mtu24.pl, podczas gdy w ofercie rozszerzonej o choroby przewlekłe ten koszt wynosi już 47 zł,
• 29 zł w pakiecie podstawowym w You Can Drive, podczas gdy w ofercie rozszerzonej o choroby przewlekłe ten koszt wynosi już 60 zł,
• 72 zł w pakiecie podstawowym w ERGO Hestii, podczas gdy w ofercie rozszerzonej o choroby przewlekłe ten koszt wynosi już 263 zł.

Z kolei AXA Partners w ogóle nie oferuje ochrony chorób przewlekłych w swoim najtańszym pakiecie z sumą ubezpieczenia KL w wysokości 200 000 zł. Jest ona dostępna dopiero w droższym pakiecie, jednak nie trzeba już kupować dodatkowego rozszerzenia. Podobnie jest w innych firmach (SIGNAL IDUNA, Proama, UNIQA, Wiener, Generali), które uwzględniają choroby przewlekłe w kosztach podstawowych wariantów ochrony.

Dodatkowa składka może zatem sporo kosztować w porównaniu do składki w podstawowej wersji ubezpieczenia, jednak te koszty są naprawdę nikłe w porównaniu do kosztów leczenia za granicą. Koszty leczenia w szczególnych wypadkach mogą sięgnąć kilkudziesięciu, a nawet kilkuset tysięcy złotych. Warto więc zdecydować się na dodatkową składkę, której kosztów praktycznie nie odczujesz w porównaniu do rachunku wystawionego za leczenie.

Czy rozszerzenie ubezpieczenia zawsze zapewni ochronę osobie chorej przewlekle?

Decydując się na wykupienie dodatkowej ochrony, należy dokładnie zapoznać się z warunkami umowy. Wielu ubezpieczycieli wyłącza zakres dodatkowej ochrony, jeśli szkoda związana jest z chorobą psychiczną, depresją lub nerwicą, na którą choruje ubezpieczony.

Ponadto w OWU często znajdziesz zapis, zgodnie z którym rozszerzona ochrona w zakresie kosztów leczenia i assistance nie zadziała, jeśli w odniesieniu do ubezpieczonego istniały przed wyjazdem udokumentowane przeciwwskazania lekarskie do odbycia podróży zagranicznej.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o chorobę przewlekłą w ubezpieczeniu turystycznym