Porównaj oferty ubezpieczenia nieruchomości
Ubezpiecz mieszkanie lub dom nawet na 3 000 000 zł na Mubi!
Czy można mieć dwa ubezpieczenia mieszkania?
Podwójne ubezpieczenie mieszkania jest możliwe. Prawo nie zakazuje wielokrotnego ubezpieczania tego samego przedmiotu. Jednak przepisy Kodeksu cywilnego wskazują, że suma odszkodowania nie może być wyższa niż poniesione szkody. Jakie są tego konsekwencje? Dlaczego w zdecydowanej większości przypadków dwa ubezpieczenia mieszkania są bezsensowne i bezcelowe? Odpowiedzi znajdziesz w tym artykule!
Spis treści:
Najważniejsze informacje:
- Prawo zezwala na posiadanie dowolnej liczby ubezpieczeń na to samo mieszkanie.
- W przypadku ubezpieczeń majątkowych suma odszkodowania z poszczególnych polis nie może być wyższa od poniesionej szkody.
- Ubezpieczenie nieruchomości (przedmiotu) od tych samego ryzyka będzie oznaczać, że ubezpieczyciele wypłacą proporcjonalną część wysokości odszkodowania.
- Zakup dwóch ubezpieczeń na mieszkanie o tym samym zakresie ochrony prawie zawsze nie ma sensu.
- Zdecydowanie lepiej dobrze dopasować sumy ubezpieczenia i zakres ochrony do wartości przedmiotów ubezpieczenia i swoich potrzeb, by uniknąć nadubezpieczenia i nadubezpieczenia.
- W przypadku wynajęcia mieszkania dwie polisy to dobre rozwiązanie. Jedno to ubezpieczenie najemcy, a drugie ubezpieczenie wynajmującego.
Czy można kupić dwa ubezpieczenia na to samo mieszkanie?
Ubezpieczenie mieszkania jest rodzajem ubezpieczenia majątkowego. Przepisy prawa dotyczące tego typu ubezpieczeń nie mówią, że wykupienie wielokrotnej ochrony tego samego przedmiotu jest zabronione. Natomiast art. 824(1). § 1. Kodeksu cywilnego wskazuje, że:
O ile nie umówiono się inaczej, suma pieniężna wypłacona przez ubezpieczyciela z tytułu ubezpieczenia nie może być wyższa od poniesionej szkody.
- Źródło: Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny
Źródło: Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny.
To właśnie ten przepis ma kluczowe znaczenie w kontekście podwójnego ubezpieczenia nieruchomości. Możesz więc mieć co najmniej dwie polisy na to samo mieszkanie czy dom, ale w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego otrzymasz zawsze odszkodowanie do wysokości wartości utraconego czy zniszczonego mienia.
Czy można otrzymać odszkodowania z dwóch ubezpieczeń tego samego mieszkania?
Wiesz już, że suma odszkodowania nie może być wyższa od poniesionej szkody. Czy przepisy Kodeksu cywilnego wprost mówią o sytuacji, gdy właściciel nieruchomości ma dwa ubezpieczenia i dojdzie do zdarzenia objętego ochroną? Tak, art. 824(1). § 2 wskazuje, że:
Jeżeli ten sam przedmiot ubezpieczenia w tym samym czasie jest ubezpieczony od tego samego ryzyka u dwóch lub więcej ubezpieczycieli na sumy, które łącznie przewyższają jego wartość ubezpieczeniową, ubezpieczający nie może żądać świadczenia przenoszącego wysokość szkody. Między ubezpieczycielami każdy z nich odpowiada w takim stosunku, w jakim przyjęta przez niego suma ubezpieczenia pozostaje do łącznych sum wynikających z podwójnego lub wielokrotnego ubezpieczenia.
- Źródło: Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny
Źródło: Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny.
Jeśli więc właściciel mieszkania ma co najmniej dwa ubezpieczenia, to oczywiście łączne odszkodowanie nie może być wyższe od wysokości szkody. Dotyczy to wszystkich przedmiotów objętych ochroną, a więc murów, elementów stałych czy ruchomości domowych. Natomiast ubezpieczyciele odpowiadają proporcjonalnie do wykupionych sum ubezpieczenia w relacji do powstałej szkody.
Przykład
Wartość nieruchomości pana Adama to 500 000 zł. Wykupił on dwa ubezpieczenia mieszkania, które obejmowały ochroną mury. Oba na sumę 400 000 zł. Doszło do szkody całkowitej, ubezpieczone mieszkanie zostało kompletnie zniszczone. Pan Adam zgodnie z prawem nie mógł otrzymać pełnej sumy od dwóch ubezpieczycieli, ponieważ łączne odszkodowanie w wysokości 800 000 zł przewyższałoby wartość nieruchomości. Dlatego każdy z ubezpieczycieli wypłacił panu Adamowi po 250 000 zł.
Czy warto mieć podwójne ubezpieczenie mieszkania?
Wykupienie dwóch lub większej liczby ubezpieczeń na to samo mieszkanie nie ma sensu i naraża właściciela na niepotrzebne wydatki. Odszkodowanie i tak nie może być wyższe niż wartość szkód, ponieważ ma ono na celu ich naprawienie, a nie zapewnienie zysku ubezpieczonemu. Oczywiście należy zaznaczyć, że chodzi tutaj o ubezpieczenie tego samego przedmiotu od tych samych ryzyk!
Można wyobrazić sobie taką sytuację, w której właściciel mieszkania u jednego ubezpieczyciela kupi ubezpieczenie tylko murów, a u innego ruchomości domowych i elementów stałych. Inną nietypowym rozwiązaniem byłoby wykupienie dwóch polis, które różniłyby się zakresem ochrony – na przykład w jednym towarzystwie byłby to ogień i inne zdarzenia losowe, a w drugiej firmie kradzież z włamaniem, przepięcie i powódź. Czy to ma sens?
Zapewne nie, ponieważ zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest dobranie odpowiedniego ubezpieczenia mieszkania, które zapewnia pełną i kompleksową ochronę w przypadku różnych zdarzeń. Rozdrabianie się na kilku ubezpieczycieli, to więcej formalności, a przede wszystkim strata czasu i pieniędzy, bo część ochron z pewnością będzie się pokrywać (np. assistance domowe).
Czy kiedykolwiek warto rozważyć dokupienie drugiego ubezpieczenia mieszkania?
W internecie można znaleźć wskazania, w jakich sytuacjach posiadanie dwóch ubezpieczeń tego samego mieszkania może być korzystne. Najczęściej w tym kontekście pisze się o wynajmie lokalu, kredycie hipotecznym i niedoubezpieczeniu. Czy któraś z tych sytuacji jest naprawdę warto płacenia podwójnych składek?
Wynajem mieszkania a dwie polisy
Dwa ubezpieczenia mieszkania mogą być przydatne w przypadku jego wynajmu. Nie będzie to jednak sytuacja, w której jedna osoba kupuje dwie polisy o tym samym zakresie i przedmiocie ochrony. Warto zwrócić uwagę, że właścicielowi nieruchomości będzie zależeć na ubezpieczeniu murów i elementów stałych na wypadek ich uszkodzenia. Przydatne może okazać się również Home Assistance, które może pomóc np. w razie usterek.
Natomiast lokator kupi ubezpieczenie najemcy, ponieważ w jego interesie będzie zadbanie przede wszystkim o ochronę ruchomości domowych – np. sprzętu elektronicznego, mebli czy przedmiotów wartościowych. Obie polisy mogą zawierać OC w życiu prywatnym czy ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków, ale chronić będą inne osoby.
W przypadku wynajętego mieszkania dwa ubezpieczenia mają sens, ale są one tylko technicznie przypisane do tej samej nieruchomości. Mają one inne zadania i nie dublują ochrony tych samych przedmiotów.
Kredyt hipoteczny a podwójne ubezpieczenie mieszkania
W przypadku kredytu hipotecznego banki wymagają wykupienia ubezpieczenia na kredytowaną nieruchomość. Takie rozwiązanie ma zadanie zabezpieczyć kredytodawcę w razie zniszczenia lub uszkodzenia nieruchomości, ponieważ to on otrzyma odszkodowanie w wysokości sumy kredytu.
Bankowi zależy na wykupieniu ubezpieczenia nieruchomości (murów). Natomiast w interesie właściciela jest zapewnienie ochrony wyposażeniu znajdującemu się w środku. Nie oznacza to więc, że kredytobiorca musi kupić dwa ubezpieczenia – jedno dla banku, a drugie dla siebie. Wystarczy jedno o odpowiednim zakresie ochrony i sumach ubezpieczenia – suma ubezpieczenia murów może być wyższa niż ta wskazana przez bank.
CZY WIESZ, ŻE …
Warto w tym miejscu dodać, że przepisy prawa w przypadku kupna dwóch polis mieszkaniowych, w tym jednej na bank, dalej obowiązują. Gdy mieszkanie zostanie całkowicie zniszczone, to wysokość odszkodowania dalej nie będzie mogła przekroczyć wartości szkody. Mimo że pieniądze trafią do banku na pokrycie kredytu, to lokator nie otrzyma drugiego odszkodowania o tej samej wysokości.
Niedoubezpieczenie
Niedoubezpieczenie to stan, w którym suma ubezpieczenia jest niższa niż wartość przedmiotu ubezpieczenia, np. nieruchomości, elementów stałych czy ruchomości domowych (osobne sumy ubezpieczenia). W takiej sytuacji odszkodowanie może nie starczyć na pokrycie wszystkich szkód, ponieważ granicą odpowiedzialności ubezpieczyciela są właśnie owe sumy.
Gdy dojdzie do niedoubezpieczenia, to nie trzeba kupować drugiej polisy, a jedynie wystarczy zgłosić się do ubezpieczyciela w celu podwyższenia sumy ubezpieczenia. Generali w OWU wskazuje:
Jeżeli po zawarciu umowy nastąpi wzrost wartości ubezpieczonego mienia, Generali na wniosek Ubezpieczającego może dokonać podwyższenia sumy ubezpieczenia za opłatą dodatkowej składki (doubezpieczenie).
- Źródło: Ogólne Warunki Ubezpieczenia Domów, Mieszkań oraz Odpowiedzialności Cywilnej w Życiu Prywatnym „Generali, z myślą o domu i rodzinie”
Źródło: Ogólne Warunki Ubezpieczenia Domów, Mieszkań oraz Odpowiedzialności Cywilnej w Życiu Prywatnym „Generali, z myślą o domu i rodzinie”.
Zakup drugiej polisy na to samo mieszkania o tym samym zakresie wprawdzie sprawi, że w razie szkody całkowitej oba ubezpieczenia wystarczą na pokrycie szkody, ale o wiele lepszym rozwiązaniem jest od razu wykupienie polisy z adekwatnymi sumami lub doubezpieczenie w czasie trwania umowy.
CZY WIESZ, ŻE …
Nadubezpieczenie to stan, gdy suma ubezpieczenia jest wyższa niż wartość ubezpieczanego przedmiotu.
Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania?
Ubezpieczenie mieszkania i domu kupisz przez internet za pomocą kalkulatora ubezpieczenia nieruchomości. Wystarczy, że podasz najważniejsze informacje o lokalu, a otrzymasz różne warianty polisy. Pamiętaj, by dopasować je do wartości ubezpieczanych przedmiotów, by nie doszło niedoubezpieczenia i nadubezpieczenia.
Poniżej przedstawiamy przykładowe wyliczenie dokonane w kalkulatorze na mubi.pl. Dotyczy ono mieszkania o powierzchni 47 m2 znajdującego się na środkowym piętrze bloku w Łodzi. Lokal nie jest przeznaczony na wynajem. Wartość nieruchomości to 500 000 zł, a ruchomości domowych 60 000 zł.
Przy wyborze ubezpieczenia zwróć uwagę na zakres ochrony, sumy ubezpieczenia dla murów, elementów stałych, ruchomości oraz dodatkowych ubezpieczeń. Warto również zajrzeć do OWU, by sprawdzić choćby wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o dwa ubezpieczenia mieszkania
Na czym polega podwójne ubezpieczenie wynajmowanej nieruchomości?
Podwójne ubezpieczenie wynajmowanej nieruchomości ma miejsce, gdy polisę wykupią zarówno właściciel, jak i najemca danego lokalu. Zakres ubezpieczenia jest w każdym przypadku nieco inny. Przedmiotem ochrony zakupionej przed wynajmującego są przede wszystkim mury i elementy stałe mieszkania, z kolei polisa dla lokatora obejmuje w głównej mierze należące do niego mienie ruchome oraz OC w życiu prywatnym.
Co grozi za wyłudzenie odszkodowania z polisy mieszkaniowej?
Za wyłudzenie odszkodowania z polisy mieszkaniowej grozi kara pozbawienia wolności od 3 miesięcy do 5 lat. Ustawodawca przewidział taką karę w razie umyślnego doprowadzenia do szkody w celu otrzymania odszkodowania (np. podpalenie mieszkania). Natomiast, jeśli czyn zostanie uznany za oszustwo, to kara może wynieść od 6 miesięcy do 8 lat.
Czy po szkodzie otrzymam podwójne odszkodowanie z dwóch polis mieszkaniowych?
Nie, ponieważ należna poszkodowanemu rekompensata nie może przewyższać wartości powstałej szkody. Innymi słowy, odszkodowanie nie może być wyższe od poniesionej straty, czyli spowodować wzbogacenia się ubezpieczonego. Jeśli masz dwie polisy obejmujące to samo zdarzenie, wypłacone z nich odszkodowania zostaną odpowiednio pomniejszone, a ubezpieczyciele będą odpowiadać za szkodę solidarnie.
Źródła:
- https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19640160093/U/D19640093Lj.pdf
- https://www.generali.pl/media/240930_OWU_Z_mysla_o_domu_i_rodzinie_13673dbb4b.pdf
Wystaw ocenę
Porównaj oferty ubezpieczenia nieruchomości
Ubezpiecz mieszkanie lub dom
nawet na 3 000 000 zł na Mubi!
Jestem redaktorem, który pisze artykuły związane z ubezpieczeniami komunikacyjnymi i podróżami. W swoich tekstach staram się wyjaśniać trudne i problematyczne zagadnienia związane z rynkiem ubezpieczeń. W poradach turystycznych zależy mi na przedstawieniu ciekawych miejsc w lekki oraz inspirujący sposób z nutką humoru.
Dołącz do dyskusji