Czy można mieć dwa ubezpieczenia mieszkania?

Czy można kupić dwa ubezpieczenia na to samo mieszkanie?

Ubezpieczenie mieszkania jest rodzajem ubezpieczenia majątkowego. Przepisy prawa dotyczące tego typu ubezpieczeń nie mówią, że wykupienie wielokrotnej ochrony tego samego przedmiotu jest zabronione. Natomiast art. 824(1). § 1. Kodeksu cywilnego wskazuje, że:

To właśnie ten przepis ma kluczowe znaczenie w kontekście podwójnego ubezpieczenia nieruchomości. Możesz więc mieć co najmniej dwie polisy na to samo mieszkanie czy dom, ale w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego otrzymasz zawsze odszkodowanie do wysokości wartości utraconego czy zniszczonego mienia.

Czy można otrzymać odszkodowania z dwóch ubezpieczeń tego samego mieszkania?

Wiesz już, że suma odszkodowania nie może być wyższa od poniesionej szkody. Czy przepisy Kodeksu cywilnego wprost mówią o sytuacji, gdy właściciel nieruchomości ma dwa ubezpieczenia i dojdzie do zdarzenia objętego ochroną? Tak, art. 824(1). § 2 wskazuje, że:

Jeśli więc właściciel mieszkania ma co najmniej dwa ubezpieczenia, to oczywiście łączne odszkodowanie nie może być wyższe od wysokości szkody. Dotyczy to wszystkich przedmiotów objętych ochroną, a więc murów, elementów stałych czy ruchomości domowych. Natomiast ubezpieczyciele odpowiadają proporcjonalnie do wykupionych sum ubezpieczenia w relacji do powstałej szkody.

Czy warto mieć podwójne ubezpieczenie mieszkania?

Wykupienie dwóch lub większej liczby ubezpieczeń na to samo mieszkanie nie ma sensu i naraża właściciela na niepotrzebne wydatki. Odszkodowanie i tak nie może być wyższe niż wartość szkód, ponieważ ma ono na celu ich naprawienie, a nie zapewnienie zysku ubezpieczonemu. Oczywiście należy zaznaczyć, że chodzi tutaj o ubezpieczenie tego samego przedmiotu od tych samych ryzyk!

Można wyobrazić sobie taką sytuację, w której właściciel mieszkania u jednego ubezpieczyciela kupi ubezpieczenie tylko murów, a u innego ruchomości domowych i elementów stałych. Inną nietypowym rozwiązaniem byłoby wykupienie dwóch polis, które różniłyby się zakresem ochrony – na przykład w jednym TU byłby to ogień i inne zdarzenia losowe, a w drugim TU kradzież z włamaniem, przepięcie i powódź. Czy to ma sens?

Zapewne nie, ponieważ zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest dobranie odpowiedniego ubezpieczenia mieszkania, które zapewnia pełną i kompleksową ochronę w przypadku różnych zdarzeń. Rozdrabianie się na kilku ubezpieczycieli, to więcej formalności, a przede wszystkim strata czasu i pieniędzy – część ochron będzie się pokrywać, np. assistance domowe.

Czy kiedykolwiek warto rozważyć dokupienie drugiego ubezpieczenia mieszkania?

W internecie można znaleźć wskazania, w jakich sytuacjach posiadanie dwóch ubezpieczeń tego samego mieszkania może być korzystne. Najczęściej w tym kontekście pisze się o wynajmie lokalu, kredycie hipotecznym i niedoubezpieczeniu. Czy któraś z tych sytuacji jest naprawdę warto płacenia podwójnych składek?

Wynajem mieszkania a dwie polisy

Dwa ubezpieczenia mieszkania mogą być przydatne w przypadku jego wynajmu. Nie będzie to jednak sytuacja, w której jedna osoba kupuje dwie polisy o tym samym zakresie i przedmiocie ochrony. Warto zwrócić uwagę, że właścicielowi nieruchomości będzie zależeć na ubezpieczeniu murów i elementów stały na wypadek ich uszkodzenia. Przydatne może okazać się również Home Assistance, które może być przydatne w razie usterek.

Natomiast wynajmujący kupi ubezpieczenie najemcy, ponieważ w jego interesie będzie zadbanie przede wszystkim o ochronę ruchomości domowych – np. sprzętu elektronicznego, mebli czy przedmiotów wartościowych. Obie polisy mogą zawierać OC w życiu prywatnym czy ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków, ale chronić będą inne osoby.

W przypadku wynajętego mieszkania dwa ubezpieczenia mają sens, ale są one tylko technicznie przypisane do tej samej nieruchomości. Mają one inne zadania i nie dublują ochrony tych samych przedmiotów.

Kredyt hipoteczny a podwójne ubezpieczenie mieszkania

W przypadku kredytu hipotecznego banki wymagają wykupienia ubezpieczenia na kredytowaną nieruchomość. Takie rozwiązanie ma zadanie zabezpieczyć kredytodawcę w razie zniszczenia lub uszkodzenia nieruchomości, ponieważ to on otrzyma odszkodowanie w wysokości sumy kredytu.

Bankowi zależy na wykupieniu ubezpieczenia nieruchomości (murów). Natomiast w interesie właściciela jest zapewnienie ochrony wyposażeniu znajdującemu się w środku. Nie oznacza to więc, że kredytobiorca musi kupić dwa ubezpieczenia – jedno dla banku, a drugie dla siebie. Wystarczy jedno o odpowiednim zakresie ochrony i sumach ubezpieczenia – suma ubezpieczenia murów może być wyższa niż ta wskazana przez bank.

Warto w tym miejscu dodać, że przepisy prawa w przypadku kupna dwóch polis mieszkaniowych, w tym jednej na bank, dalej obowiązują. Gdy mieszkanie zostanie całkowicie zniszczone, to wysokość odszkodowania dalej nie będzie mogła przekroczyć wartości szkody. Mimo że pieniądze trafią do banku na pokrycie kredytu, to lokator nie otrzyma drugiego odszkodowania o tej samej wysokości.

Niedoubezpieczenie

Niedoubezpieczenie to stan, w którym suma ubezpieczenia jest niższa niż wartość przedmiotu ubezpieczenia, na przykład nieruchomości, elementów stałych czy ruchomości domowych (osobne sumy ubezpieczenia). W takiej sytuacji odszkodowanie może nie starczyć na pokrycie wszystkich szkód, ponieważ granicą odpowiedzialności ubezpieczyciela są właśnie owe sumy.

Gdy dojdzie do niedoubezpieczenia, to nie trzeba kupować drugiej polisy, a jedynie wystarczy zgłosić się do ubezpieczyciela w celu podwyższenia sumy ubezpieczenia. Generali w OWU wskazuje:

Zakup drugiej polisy na to samo mieszkania o tym samym zakresie wprawdzie sprawi, że w razie szkody całkowitej oba ubezpieczenia starczą na pokrycie szkody, ale o wiele lepszym rozwiązaniem jest od razu wykupienie polisy z adekwatnymi sumami lub doubezpieczenie w czasie trwania umowy.

Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania?

Ubezpieczenie mieszkania i domu kupisz przez internet w kalkulatorze ubezpieczenia mieszkania. Wystarczy, że podasz najważniejsze informacje o nieruchomości, a otrzymasz różne warianty polisy. Pamiętaj, by dopasować je do wartości ubezpieczanych przedmiotów, by nie doszło niedoubezpieczenia i nadubezpieczenia.

Przy wyborze ubezpieczenia zwróć uwagę na zakres ochrony, sumy ubezpieczenia dla murów, elementów stałych, ruchomości oraz dodatkowych ubezpieczeń. Warto również zajrzeć do OWU, by sprawdzić choćby wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o dwa ubezpieczenia mieszkania