OC najemcy – jak działa i ile kosztuje ubezpieczenie dla lokatorów?
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej najemcy to polisa dedykowana lokatorom i właścicielom nieruchomości przeznaczonych pod wynajem. Dzięki niej ubezpieczyciel zabezpiecza finansowo ubezpieczonego na wypadek szkód wyrządzonych w najmowanym mieszkaniu, ale nie tylko. Sprawdź, co dokładnie może Ci gwarantować OC najemcy, jakie są warunki ubezpieczenia i ile trzeba za nie zapłacić.
W artykule przeczytasz:
Ubezpieczenie OC najemcy – co to jest?
OC najemcy to rodzaj ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym, które w zależności od firmy można kupić jako osobny produkt ubezpieczeniowy lub dobrać jako dodatek do polisy mieszkaniowej. Gwarantowana w jego ramach ochrona dotyczy szkód wyrządzonych przez najemcę w wynajmowanym mieszkaniu, ale także poza nim. Może obejmować m.in. szkody rzeczowe powstałe u sąsiadów lub w częściach wspólnych budynku w wyniku zalania, czy szkody osobowe wyrządzone przez bawiące się dzieci lub zwierzęta.
Zakres ochrony może być bardzo szeroki i dopasowany do konkretnych potrzeb lokatora czy właściciela nieruchomości. Podstawowym celem OC w życiu prywatnym jest jednak udzielenie pomocy finansowej ubezpieczonemu, który zostanie zobowiązany do pokrycia szkód wyrządzonych innej osobie.
Ochrona ubezpieczeniowa w ramach OC najemcy obejmuje nie tylko samego najemcę, ale również jego dzieci, innych domowników, osoby przez niego zatrudnione w domu (np. pomoc domową) czy zwierzęta domowe.
Mając zabezpieczenie w postaci polisy, wszelkie straty poszkodowanego zostaną pokryte przez ubezpieczyciela aż do wysokości sumy ubezpieczenia. Te mogą natomiast sięgać nawet kilkuset tysięcy złotych, więc są znacznie wyższe od wpłacanej przy umowie wynajmu kaucji, która zazwyczaj stanowi standardowe zabezpieczenie dla właściciela nieruchomości.
Co obejmuje ubezpieczenie najemcy?
Sytuacji, w których przyda się OC najemcy, jest wbrew pozorom bardzo dużo. Trzeba pamiętać, że ochrona ubezpieczeniowa dotyczy nie tylko wynajmowanego mieszkania, ale także szkód powstałych poza nim, o ile wynikają z czynności życia prywatnego. Polisa zapewnia zatem kompleksową ochronę na co dzień, jeśli do niefortunnego zdarzenia dojdzie np. podczas spaceru z psem, uprawiania sportu, w drodze na zakupy, czy z dzieckiem do szkoły.
Ochrona OC najemcy w życiu prywatnym działa na terenie całej Polski, a za dodatkową opłatą może być rozszerzona na Unię Europejską, a nawet cały świat (ale zwykle za wyjątkiem USA i Kanady). Przyda się zatem również m.in. podczas wyjazdu na urlop.
Szkody rzeczowe
Ubezpieczyciel może odpowiadać za szkody w mieniu należącym do właściciela mieszkania, a także osób trzecich. Pomoc finansową będzie można otrzymać zarówno, jeśli zniszczeniu ulegną elementy stałe domu lub mieszkania (np. ściany, sufit, podłogi), jak i w razie uszkodzeń w jego wyposażeniu (np. sprzęt RTV, AGD, meble). W jakich przykładowych sytuacjach ubezpieczyciel pokryje straty?
- Jeśli w wyniku pęknięcia wężyka w łazience zalane zostaną mieszkanie sąsiada i klatka schodowa.
- Jeśli z balkonu na zaparkowany w dole samochód spadnie doniczka.
- Jeśli podczas zakupów dziecko przypadkiem uszkodzi drogi towar.
- Jeśli pies w trakcie spaceru wyrwie się i potrąci przechodnia, a ten upuści i rozbije telefon.
Marzena pracuje jako opiekunka do dziecka w mieszkaniu Kamili i Krzysztofa. Pewnego dnia wyszła z ich synem, kilkumiesięcznym Oliwerem na spacer. Gdy prowadziła dziecięcy wózek wzdłuż wąskiego przejścia, musiała wyminąć innego przychodnia i przypadkiem zahaczyła rączką o karoserię zaparkowanego przy chodniku auta, robiąc na niej sporą rysę. Zostawiła za wycieraczką numer kontaktowy, będąc przekonaną, że będzie musiała zapłacić za uszkodzenie z własnej kieszeni. Kamila i Krzysztof uspokoili ją, wiedząc, że szkody pokryje ich ubezpieczyciel w ramach OC w życiu prywatnym.
Szkody osobowe
Szkody mogą dotyczyć nie tylko cudzej własności, ale także zdrowia i życia osób trzecich. Zwróć uwagę, że w ramach OC najemcy ubezpieczyciel pokryje szkody powstałe w związku z wykonywaniem czynności życia prywatnego, a więc także m.in. amatorskim uprawianiem sportu, czy używaniem urządzeń transportu osobistego. Pomoc będzie się należała, jeśli np.:
- przechodzień poślizgnie się i upadnie na nieodśnieżonym chodniku przed wynajmowaną nieruchomością,
- Twoje dziecko podczas jazdy na hulajnodze potrąci idącą chodnikiem staruszkę,
- jeżdżąc na nartach wpadniesz w innego narciarza, a ten przewróci się i skręci sobie kostkę.
10-letni Adaś dostał na urodziny niewielkiego drona. Natychmiast poszedł go wypróbować na podwórku przed blokiem, w którym jego rodzice wynajmowali mieszkanie. Wszystko szło dobrze, jednak w pewnym momencie chłopak stracił kontrolę nad urządzeniem, które uderzyło we wracającego do domu sąsiada, pana Stefana, który z zaskoczenia upadł i zwichnął nadgarstek. Potrzebna była pomoc lekarska. Na szczęście rodzice Adasia mieli wykupione OC najemców, z którego wypłacone zostało odszkodowanie.
Ryzyka dodatkowe
Ochrona ubezpieczeniowa może także zostać rozszerzona o dodatkowe ryzyka dotyczące konkretnych okoliczności (np. dewastacja mieszkania w razie włamania) lub czynności (np. jazda na rowerze). Warunki dodatkowej ochrony i wysokość dopłaty za rozszerzenie będą się różnić w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego. Zwróć uwagę na zapisy w OWU, bo niektóre ryzyka dodatkowo płatne w jednej firmie, mogą być wliczone w cenę polisy u innego ubezpieczyciela.
Ubezpieczenie OC najemcy PZU można rozszerzyć m.in. o szkody w mieniu najmowanym, wyrządzone przez agresywne psy, czy powstałe podczas używania broni palnej albo pojazdów, które nie podlegają obowiązkowemu ubezpieczeniu OC komunikacyjnemu (np. rowery czy hulajnogi).
Czy najemca może ubezpieczyć mieszkanie?
Mieszkanie może ubezpieczyć zarówno jego właściciel, jak i lokator, który tylko korzysta z nieruchomości na podstawie umowy wynajmu. Żaden z nich nie ma również obowiązku zakupu polisy – jest ona w pełni dobrowolna.
Za tym idzie również to, że zakres ochrony nie jest z góry ustalony i kupujący może sam określić, jakiego rodzaju usługi oferowane przez ubezpieczyciela zostaną ujęte w polisie. To ważne, ponieważ ubezpieczenie kupowane przez właściciela lokalu będzie się różnić od polisy dla lokatora. Tego drugiego powinno interesować przede wszystkim OC najemcy, które choć nieobowiązkowe, może być dla niego bardzo przydatne, bo pokryje szkody wyrządzone w nienależącym do niego mieszkaniu, które w przeciwnym razie musiałby opłacić samodzielnie.
Ubezpieczenie OC najemcy można więc kupić na własną rękę, nawet nie informując o tym właściciela nieruchomości, ale można także spróbować dogadać się z nim w tej kwestii. Choć właściciel mieszkania nie może zażądać od najemcy wykupienia polisy, to może zawsze odmówić wynajmu, jeśli potencjalny lokator nie wyraża na to zgody. Polisa wykupiona przez najemcę może być natomiast argumentem np. w kwestii obniżenia kaucji.
Pan Władysław wynajął swoje mieszkanie w Warszawie młodej parze – Ani i Jackowi. Przed podpisaniem umowy strony umówiły się, że wynajmujący nie pobierze od najemców kaucji, o ile Ci wykupią ubezpieczenie mieszkania z OC najemców o szerokim zakresie ochrony. Ania i Jacek zrobili to, a otrzymaną polisę i jej warunki przedstawili właścicielowi lokalu, który zgodnie z umową zrezygnował z kaucji w wysokości jednomiesięcznego czynszu.
Kiedy nie zadziała ochrona ubezpieczeniowa?
Jak w każdym ubezpieczeniu, również w przypadku OC najemcy ubezpieczyciel dokładnie określa okoliczności, w jakich poszkodowanemu będzie się należeć pomoc. W polisie chroniącej odpowiedzialność cywilną najemcy najważniejsze jest przede wszystkim to, żeby do zdarzenie:
- było przypadkowe,
- nie było skutkiem rażącego niedbalstwa ze strony ubezpieczonego,
- powstało podczas wykonywania czynności życia prywatnego,
- spowodowało szkody w mieniu lub zdrowiu osób trzecich.
Ubezpieczyciel pokryje straty, jeśli zostały spełnione powyższe warunki, a jednocześnie nie zaszła żadna z okoliczności, które są wymienione w wyłączeniach odpowiedzialności w OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). Te są podobne do siebie we wszystkich firmach i obejmują najczęściej m.in.:
- szkody wyrządzone umyślnie,
- szkody spowodowane pod wpływem alkoholu lub środków odurzających,
- szkody polegające na uszkodzeniu lub utracie pieniędzy i innych środków płatniczych, dokumentów, biżuterii, dzieł sztuki,
- szkody wynikające ze zwykłego zużycia rzeczy,
- szkody wyrządzone innemu domownikowi,
- szkody powstałe w związku z wykonywaniem czynności zawodowych.
Ile kosztuje OC najemcy?
Polisy obejmujące wyłącznie ochronę odpowiedzialności cywilnej najemcy nie są drogie – mogą kosztować nawet kilkadziesiąt złotych w skali roku. Nie wszystkie towarzystwa zaoferują Ci jednak samo OC najemcy jako osobny produkt. Bardziej prawdopodobne, że tego rodzaju ochronę będziesz mógł nabyć jako dodatek do ubezpieczenia domu lub mieszkania, a to będzie już droższa opcja. Wciąż jednak jako najemca zapłacisz mniej niż jako właściciel nieruchomości.
Poniżej zebraliśmy kilka przykładów ofert ubezpieczenia mieszkania dla najemcy w wybranych firmach. Przykładowym lokalem jest mieszkanie o powierzchni 41 m2 znajdujące się na pośrednim piętrze w bloku we Wrocławiu. W każdym przypadku ujęliśmy w ofercie ochronę OC w życiu prywatnym.
| Towarzystwo ubezpieczeniowe | Zakres ochrony | Cena ubezpieczenia |
|---|---|---|
| Proama | Ruchomości domowe od ognia, naturalnych zdarzeń i zalania – 33 620 zł, OC w życiu prywatnym w Polsce – 30 000 zł, wandalizm. | 163 zł |
| UNIQA | Ruchomości domowe od ognia i zdarzeń losowych – 39 900 zł, ruchomości domowe od kradzieży z włamaniem lub rabunku – 20 000 zł, OC w życiu prywatnym Standard (Polska) – 50 000 zł, mienie w garażu i piwnicy, Assistance Domowy, Pomoc Medyczna 24. | 196 zł |
| LINK4 | Elementy stałe od pożaru i innych zdarzeń losowych – 150 000 zł, ubezpieczenie od powodzi, OC w życiu prywatnym – 50 000 zł, Dom Assistance, Pomoc Prawna. | 255 zł |
| Generali | Ruchomości domowe i stałe elementy od ognia, naturalnych zdarzeń, powodzi i zalania – 33 620 zł, OC w życiu prywatnym w Europie – 50 000 zł, Assistance, wandalizm, Opieka medyczna po nieszczęśliwym wypadku. | 361 zł |
Jak widać, zarówno ceny, jak i warunki ubezpieczenia są różne. Droższe okazały się polisy, które obejmują zarówno ruchomości domowe, jak i elementy stałe nieruchomości, ale wybór należy w tej kwestii wyłącznie do ubezpieczonego. Podobnie jak dobranie dodatków do polisy, czy wybór sumy ubezpieczenia OC w życiu prywatnym – te mogą sięgać nawet pół miliona złotych.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie OC najemcy
Nie. Ani najemca, ani wynajmujący mieszkanie nie muszą kupować ubezpieczenia OC w życiu prywatnym, ale może zdarzyć się, że właściciel odmówi wynajmu klientowi, który nie wyrazi zgody na zakup ubezpieczenia. Warto to więc zrobić, ponieważ stosunkowo tanie ubezpieczenie chroni finanse najemcy w razie różnego szkód na mieniu czy zdrowiu osób trzecich, które mogą być dla niego znacznie bardziej kosztowne.
Praktycznie zawsze. Zarówno, gdy jesteś pojedynczym lokatorem w wynajmowanym mieszkaniu lub mieszkasz w nim z rodziną, jak i wtedy, gdy kupiłeś lokal jako inwestycję pod wynajem. Ubezpieczenie OC najemcy chroni w razie drobnych, jak i znacznie poważniejszych szkód, zabezpieczając poszkodowanego na wypadek kosztów, które w razie braku polisy trzeba będzie ponieść z własnej kieszeni. Szeroki zakres ochrony sprawia z kolei, że na pomoc ubezpieczyciela będzie można liczyć w wielu sytuacjach.
Tak, jeśli są one nieumyślne i nie dotyczą mienia należącego do najemcy. Ubezpieczyciel pokrywa szkody do wysokości sumy ubezpieczenia – koszty ją przekraczające ubezpieczony musi opłacić we własnym zakresie.
- Ubezpieczenie OC najemcy to rodzaj ochrony OC w życiu prywatnym.
- OC najemcy jest czasem oferowane jako osobny produkt, ale częściej jako dodatek do ubezpieczenia domu lub mieszkania.
- OC najemcy chroni jego odpowiedzialność cywilną w razie wyrządzenia szkód osobowych lub rzeczowych osobom trzecim.
- Ubezpieczenie najemcy pokryje koszty szkód wyrządzonych np. w wyposażeniu lub ruchomościach domowych w wynajmowanym mieszkaniu.
- Ochrona obejmuje również czynności wykonywane poza domem, np. podczas uprawiania sportu czy innych codziennych zajęć (za wyjątkiem szkód związanych z pracą zawodową).
- W ramach OC najemcy ochroną są objęte także dzieci i zwierzęta należące do ubezpieczonego.
Dołącz do dyskusji