Działalność gospodarcza w mieszkaniu – jak wpływa na ubezpieczenie?

Działalność gospodarcza w mieszkaniu – co z ubezpieczeniem?

Prowadzenie działalności gospodarczej z własnego mieszkania to rozwiązanie, na które decydują się nie tylko osoby mające 1-osobową działalność, ale też większe przedsiębiorstwa zatrudniające nawet kilka osób. Stoją za tym zwykle wygoda i opłacalność (np. oszczędność na przestrzeni magazynowej), które mogą jednak obrócić się przeciwko właścicielowi takiej firmy, gdy w użytkowanym w ten sposób lokalu dojdzie do szkody, w wyniku której ucierpi też kosztowne mienie firmowe. Co wtedy?

W przypadku prywatnych lokali ochronę można sobie oczywiście zapewnić za pomocą ubezpieczenia mieszkania na wypadek zdarzeń losowych. Dzięki takiej polisie właściciel nieruchomości może spać spokojnie, wiedząc, że w razie np. pożaru czy zalania mieszkania, otrzyma odpowiednie odszkodowanie. Co jednak, jeśli w ubezpieczonym lokalu jest prowadzona działalność gospodarcza? Jasną odpowiedź na to pytanie znajdziemy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia PZU.

Podobnie do sprawy podchodzą też inni ubezpieczyciele oferujący ochronę dla nieruchomości, więc możesz być spokojny o to, że jeśli prowadzisz w mieszkaniu działalność gospodarczą, wciąż będziesz mógł je ubezpieczyć. Z taką ochroną wiążą się jednak zazwyczaj pewne warunki:

• działalność gospodarcza musi być prowadzona na powierzchni zajmującej maksymalnie 50% nieruchomości,
• ubezpieczyciel może ograniczyć ochronę do mieszkań, w których prowadzona jest działalność o charakterze wyłącznie usługowym lub biurowym,
• ubezpieczenie nie będzie obejmować mienia firmowego, jeśli mieszkanie jest zarejestrowane jako siedziba firmy, ale nie prowadzisz w nim działalności gospodarczej,
• ubezpieczenie może nie obejmować mienia służbowego, czyli przekazanego Ci przez pracodawcę do pracy zdalnej.

Co istotne, szczegóły ochrony dotyczące prowadzonej w mieszkaniu działalności gospodarczej będą się różnić w zależności od konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego. Przed zakupem polisy należy więc zawsze dokładnie zapoznać się z jej warunkami, bo może się okazać, że np. wybrany przez Ciebie ubezpieczyciel będzie wymagać dopłaty do składki, wyłączy spod ochrony wybrane kategorie przedmiotów lub określone rodzaje działalności.

Czym jest mienie firmowe w ubezpieczeniu mieszkania?

Ubezpieczając działalność gospodarczą prowadzoną w mieszkaniu, ubezpiecza się tak naprawdę przedmioty służące do wykonywania tej działalności. W dokumentach ubezpieczeniowych poszczególnych firm można spotkać ich różne nazwy, ale najczęściej określa się je jako mienie lub sprzęt firmowy. A co dokładnie kryje się pod tymi pojęciami?

W zależności od ubezpieczyciela można spotkać się z podobnymi definicjami, ale zdarza się także, że w OWU są wymienione rodzaje przedmiotów, które służą działalności gospodarczej i mogą być objęte ochroną. Przykładowo, Allianz wymienia wśród nich:

• stacjonarny i przenośny sprzęt komputerowy,
• drukarki,
• skanery,
• telefony,
• faksy,
• meble w miejscu ubezpieczenia,
• sprzęt gospodarstwa domowego.

Z kolei inni ubezpieczyciele (np. UNIQA) w ogóle nie stosują osobnych definicji dla rozróżnienia mienia firmowego, wymieniając je po prostu jako jeden z rodzajów ruchomości domowych.

Ubezpieczenie działalności gospodarczej w mieszkaniu – zakres ochrony

Standardowe ubezpieczenie mieszkania chroni tylko mury i elementy stałe nieruchomości na wypadek zdarzeń losowych. Chcąc objąć ochroną mienie firmowe służące prowadzonej w mieszkaniu działalności gospodarczej, trzeba będzie rozszerzyć ochronę o ruchomości domowe, a w niektórych firmach także wykupić rozszerzenie dotyczące konkretnie przedmiotów do działalności. Będą one wówczas objęte ochroną przed podstawowymi ryzykami, do których zaliczają się m.in.:

• pożar,
• zalanie,
• eksplozja,
• deszcz,
• grad,
• dym i sadza,
• silny wiatr,
• śnieg i mróz,
• uderzenie pojazdu,
• upadek drzewa lub masztu,
• trzęsienie i osunięcie ziemi.

Ponadto ubezpieczenie możesz rozszerzyć o dodatkowe ryzyka, uwzględniające m.in. kradzież z włamaniem, wandalizm, dewastację, przepięcie, stłuczenie elementów szklanych czy powódź.

Jakie są limity odpowiedzialności ubezpieczyciela w ochronie mienia firmowego?

Przedmioty służące działalności gospodarczej ubezpiecza się najczęściej jako część mienia ruchomego, którego wartość (sumę ubezpieczenia) podaje sam klient podczas zawierania umowy z towarzystwem. Wybór odpowiedniej sumy ubezpieczenia jest w tym przypadku szczególnie ważny, bo wiele firm stosuje ograniczenia dotyczące mienia firmowego. Trzeba więc wybrać odpowiednią wysoką kwotę, mając tez na uwadze, że mogą obowiązywać niższe podlimity.

Ubezpieczenie działalności gospodarczej w mieszkaniu – wyłączenia odpowiedzialności

Od przedstawionych powyżej limitów ubezpieczenia dotyczących mienia firmowego, trzeba odróżnić tzw. wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. Są to opisane w OWU sytuacje, w których ochrona ubezpieczeniowa nie będzie obowiązywać i które dotyczą także prowadzonej w mieszkaniu działalności gospodarczej. Najistotniejsze z nich i spotykane praktycznie w każdej firmie, jest wyłączenie związane z powierzchnią mieszkania objętą działalnością.

W większości towarzystw jest tak samo, jak w Generali – ubezpieczeniem nie mogą być objęte nieruchomości, w których działalność gospodarcza jest prowadzona na ponad połowie powierzchni mieszkania. Są jednak wyjątki, bo choćby UNIQA dopuszcza ubezpieczenie mieszkania, którego całość lub co najmniej 50% powierzchni jest przeznaczona na działalność gospodarczą, ale wyłącznie na podstawie indywidualnych uzgodnień z klientem. Jeśli klient nie poinformuje o tym fakcie przed zawarciem umowy, ubezpieczyciel nie będzie odpowiadać za szkody.

Na tym jednak nie koniec. Wśród często spotykanych ograniczeń i wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela w związku z prowadzeniem działalności gospodarczej w mieszkaniu można wymienić m.in.:

• ubezpieczenie OC w życiu prywatnym – nie dotyczy szkód związanych z aktywnością zawodową,
• Home Assistance – część świadczeń w ramach Assistance Domowego (np. pomoc specjalistów) nie dotyczy przedmiotów do działalności,
• dewastacja i wandalizm – ochrona może nie obejmować mienia firmowego,
• pomoc prawna – ochrona nie obejmuje działalności ubezpieczonego związanej z prowadzeniem firmy,
• ubezpieczenie domu w budowie i domku letniskowego – nie obejmuje przechowywanych tam przedmiotów do prowadzenia działalności gospodarczej.

Powyższa lista nie jest oczywiście pełna. Każde towarzystwo może samodzielnie określić sytuacje, w których ograniczy swoją odpowiedzialność w związku z prowadzeniem w mieszkaniu działalności gospodarczej, dlatego zawsze trzeba opierać się na OWU danej firmy.

Polisa dla mieszkania z działalnością – przykładowe ceny

Wiesz już, jak działa ubezpieczenie mieszkania, w którym prowadzona jest działalność gospodarcza, a czy sam ten fakt wpływa na wysokość składki ubezpieczeniowej? Cena polisy jest zawsze obliczana indywidualnie na podstawie wielu czynników. Przykładowo, UNIQA podaje, że wysokość składki zależy od:

• przedmiotu ubezpieczenia,
• sumy ubezpieczenia,
• zakresu ubezpieczenia,
• zwyżek taryfowych (m.in. prowadzenie działalności gospodarczej w miejscu ubezpieczenia czy wynajem mieszkania osobom trzecim),
• obniżek taryfowych (m.in. za formę własności, wiek nieruchomości, kondygnację, zabezpieczenia antywłamaniowe).

Prowadzenie działalności gospodarczej może wpływać na cenę ubezpieczenia mieszkania, co widać najlepiej po statystykach porównywarki Mubi. Ile wynosi koszt ubezpieczenia w przypadku nieruchomości, których właściciele mają tam zarejestrowane firmy i prowadzą w nich działalność?

Widać wyraźnie, że już samo zarejestrowanie firmy w mieszkaniu może podnieść cenę polisy, a jeśli prowadzisz tam działalność gospodarczą, zapłacisz jeszcze więcej. Oczywiście trzeba pamiętać, że ostateczny koszt polisy zależy w głównej mierze od innych czynników – przede wszystkim zakresu ochrony i rodzaju nieruchomości – dlatego zawsze warto wykonać kalkulację samodzielnie.

Poniżej przedstawiamy przykładowe koszty ubezpieczenia dla 70-metrowego mieszkania we Wrocławiu, którego wartość wynosi 700 000 zł, a wyposażenie zostało wycenione na 80 000 zł. W kalkulatorze ubezpieczenia nieruchomości sprawdziliśmy ceny zarówno dla mieszkania z działalnością gospodarczą (usługi biurowe), jak i bez niej. Wybraliśmy najtańsze oferty poszczególnych firm.

Jeden z ubezpieczycieli (UNIQA) wyraźnie obniżył składkę dla mieszkania bez działalności gospodarczej, z kolei w przypadku pozostałych (Generali, Proama, Europa Ubezpieczenia) cena ubezpieczenia pozostała bez zmian. Warto więc porównywać oferty, żeby znaleźć najlepszą dla siebie opcję zarówno pod względem zakresu gwarantowanej ochrony, jak i jej kosztów.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie mieszkania z działalnością gospodarczą