Jak historia ubezpieczenia mieszkania wpływa na składkę?

Składka za ubezpieczenie mieszkania – co ma na nią wpływ?

W ubezpieczeniu mieszkania, podobnie jak w polisach dla kierowców, występują różnego rodzaju zniżki i zwyżki. Ubezpieczyciele obliczają składkę dla danego lokalu, biorąc pod uwagę szereg czynników, które mogą zarówno podnieść, jak i obniżyć cenę jego ochrony. Przykładowo, w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia „Twoje miejsce” UNIQA, znajdziemy informację, że składkę oblicza się z uwzględnieniem m.in.:

• przedmiotu ubezpieczenia,
• sumy ubezpieczenia,
• zakresu ubezpieczenia,
• zwyżek taryfowych (np. za prowadzenie działalności gospodarczej),
• obniżek taryfowych (np. za formę własności i wiek nieruchomości).

Oczywiście każdy ubezpieczyciel podchodzi do tego zagadnienia nieco inaczej, dlatego wysokości składek w poszczególnych firmach potrafią się często bardzo mocno od siebie różnić. Kluczem do znalezienia najlepszej oferty jest wybór ubezpieczenia, które zapewni nam ochronę o odpowiednim zakresie w jak najkorzystniejszej cenie, dlatego warto mieć świadomość, co na nią wpływa.

1. Wartość nieruchomości – wpływa na nią m.in. rodzaj nieruchomości (dom lub mieszkanie), jej powierzchnia, lokalizacja czy cechy konstrukcyjne.
2. Zakres ochrony – ubezpieczeniem można objąć wyłącznie mury (elementy konstrukcyjne) budynku, jak również jego elementy stałe (np. instalacje) i mienie ruchome (wyposażenie).
3. Zdarzenia objęte ochroną – standardowe ubezpieczenie chroni na wypadek zdarzeń losowych, ale polisę można rozszerzyć o dodatkowe ryzyka w rodzaju m.in. kradzieży z włamaniem, powodzi czy przepięcia.
4. Forma własności – znaczenie ma to, czy lokal jest własnościowy, wynajmowany czy spółdzielczy i czy jego właściciel chce przeznaczyć go na wynajem, czy sam w nim mieszka.
5. Historia ubezpieczenia – liczba i rodzaj zgłaszanych w przeszłości w mieszkaniu szkód mogą stanowić dla ubezpieczyciela wskaźnik ryzyka towarzyszącego objęciu ochroną danej nieruchomości.

Historia ubezpieczenia mieszkania a wysokość składki

W tym artykule skupimy się na jednym z czynników, który ma wpływ na wysokość składki za ubezpieczenie mieszkania, a mianowicie na wcześniejszym przebiegu polisy. Będą nas interesować przede wszystkim szkody zgłoszone przez ubezpieczonych w latach minionych, w tym ich rodzaj i częstotliwość, ale sprawdzimy także, czy brak ubezpieczenia oznacza z automatu wyższą składkę. Zacznijmy właśnie od tej ostatniej kwestii.

Cena polisy mieszkaniowej a długość historii ubezpieczenia

Według danych porównywarki Mubi, najmniej za ubezpieczenie nieruchomości płacą Ci, którzy nie mieli polisy – średnio 413 zł. Okazuje się jednak, że osoby, które kupowały polisy płacą o ok. 50-70 zł więcej. Gdzie w tym logika?

Musisz wiedzieć, że ubezpieczycieli interesuje w większym stopniu nie tyle to, jak długo ubezpieczana jest dana nieruchomość, lecz jak przebiegała do tej pory ta ochrona. Co to znaczy?

• Osoby, które nigdy wcześniej nie kupowały polisy, nie mają historii ubezpieczenia, więc nie mają też zgłoszonych szkód w nieruchomości – składka jest w ich przypadku obliczana wyłącznie na podstawie oceny potencjalnego ryzyka.
• Osoby, które ubezpieczały nieruchomość i zgłaszały szkody, są traktowane jako klienci większego ryzyka, ponieważ występuje w ich przypadku prawdopodobieństwo kolejnego zdarzenia.
• Osoby, które ubezpieczały nieruchomość bezszkodowo, są w najlepszej sytuacji – ubezpieczyciel szacuje ryzyko objęcia ich ochroną zarówno na podstawie potencjalnego ryzyka, jak i braku szkód w przeszłości.

Chodzi więc nie tyle o długość okresu ubezpieczenia, co jego stabilność. Podobnie jak w przypadku ubezpieczeń komunikacyjnych – im więcej zgłoszonych szkód, tym gorzej dla ubezpieczonego. W odniesieniu do przedstawionych powyżej średnich cen, można więc założyć, że osoby, które zaznaczyły w kalkulatorze opcję ubezpieczenia przez 3+ lat, po prostu nie zgłaszały z tych polis szkód.

Zgłoszenie szkody i otrzymanie odszkodowania a cena polisy

Dotychczasowa historia mieszkania w zakresie zgłoszonych przez właściciela szkód z polisy mieszkaniowej stanowi dla ubezpieczyciela tzw. wskaźnik ryzyka. Im on wyższy, tym droższy będzie koszt objęcia danej nieruchomości ochroną, bo rośnie prawdopodobieństwo, że zdarzenie się powtórzy, a ubezpieczyciel będzie musiał ponownie wypłacić odszkodowanie. Z kolei brak szkód na przestrzeni ostatnich lat zadziała na korzyść ubezpieczonego, co widać po danych porównywarki Mubi.

• Średni koszt ubezpieczenia nieruchomości, którego właściciel w ciągu ostatnich 5 lat nie otrzymał odszkodowania z polisy mieszkaniowej, wynosi 438 zł.
• Średni koszt ubezpieczenia mieszkania, w którym w ciągu ostatnich 5 lat zgłaszano szkody i wypłacone zostało odszkodowanie, wynosi 529 zł (1 szkoda).

Różnica w kosztach ubezpieczenia jest w tym przypadku znacząca. Mniejsza będzie natomiast dotyczyć częstotliwości i liczby zgłoszonych w przeszłości szkód, a także ich rodzaju. Dla ubezpieczyciela nie ma większego znaczenia, czy chodziło np. o drobną usterkę w instalacji, czy poważne zniszczenia np. po zalaniu. Nawet niewielkie incydenty, jeśli były w przeszłości zgłaszane regularnie, mogą stanowić dla towarzystwa sygnał, że dane mieszkanie jest np. słabo zabezpieczone albo w kiepskiej kondycji technicznej.

Szkody powodziowe w mieszkaniu – czy wpływają na cenę polisy?

Osobną kategorią zdarzeń, o które często padają pytania przy okazji zakupu polisy dla nieruchomości, są szkody powodziowe. Ubezpieczenie od powodzi to najczęściej dodatkowa ochrona, której koszt będzie zależeć m.in. od lokalizacji mieszkania blisko zbiornika wodnego, a także położenia lokalu w danym budynku. Z oczywistych względów bardziej narażone na szkody w wyniku powodzi są lokale na parterze i 1. piętrze, dlatego składka dla ich właścicieli może być wyższa.

Jednak czynnikiem, który w największym stopniu zwiększa w takim przypadku koszt polisy, jest właśnie historia ubezpieczenia. Dane porównywarki Mubi nie pozostawiają wątpliwości – choćby jedna szkoda powodziowa zgłoszona w ciągu ostatnich 10 lat ubezpieczenia może podnieść koszt składki nawet o kilkaset złotych.

Ubezpieczenie mieszkania a jego historia – przykładowe wyliczenia

Dotąd operowaliśmy na średnich cenach ochrony ubezpieczeniowej – pora sprawdzić, jak historia ubezpieczenia przekłada się bezpośrednio na koszt polisy dla konkretnego lokalu. W naszym przykładzie będzie nim 54-metrowe mieszkanie w Lublinie, które jest położone na środkowym piętrze niewielkiego bloku z lat 90. Jego właściciel wycenił wartość lokalu na 500 tys. zł, a jego wyposażenia na 60 tys. zł.

Przykład 1 – długość historii ubezpieczenia

Najpierw sprawdźmy, jak i czy w ogóle zmieni się koszt ubezpieczenia mieszkania w zależności od tego, czy jego właściciel kupował wcześniej polisy. Dla potrzeb wyliczenia uznajemy, że nigdy nie były z nich zgłaszane żadne szkody. Podajemy tylko ceny najtańszych ofert od poszczególnych ubezpieczycieli uzyskanych za pomocą kalkulatora ubezpieczenia nieruchomości Mubi.

Dwoma ubezpieczycielami, którzy przy przyjętych założeniach w niewielkim stopniu obniżyli cenę polisy, okazały się towarzystwa UNIQA i TUZ Ubezpieczenia. W tej firmie na nieco niższą składkę mógł liczyć właściciel mieszkania, który ubezpieczał je wcześniej od co najmniej roku. W pozostałych przypadkach bezszkodowa historia ubezpieczenia, nawet kilkuletnia, nie miała wpływu na cenę polisy.

Przykład 2 – liczba zgłoszonych szkód

Tym razem przyjmijmy inne założenia. Właściciel mieszkania ubezpiecza je od ponad 3 lat, ale w tym czasie zgłaszał szkody i otrzymywał odszkodowania:

• za jedną szkodę – w 2025 roku,
• za dwie szkody – w 2024 i 2022 roku,
• za trzy szkody – w 2025, 2023 i 2022 roku.

Jak to wpłynie na koszt objęcia ochroną jego lokalu? Znów wybraliśmy najtańsze oferty poszczególnych firm.

Prawie wszystkie polisy okazały się droższe od ubezpieczenia mieszkania, w którym nie zgłaszano wcześniej żadnych szkód, ale różnic między nimi jest więcej. Przede wszystkim, Generali i Proama nie przedstawiły żadnych ofert dla mieszkań z 3 szkodami. Zrobiła to UNIQA, TUZ Ubezpieczenia i Europa Ubezpieczenia, gdzie koszty polisy nie zmieniły się wraz ze wzrostem liczby zgłaszanych szkód.

Przykład 3 – szkody powodziowe

Na koniec zostały nam jeszcze szkody powodziowe. W tym przypadku dokonujemy jednak pewnej modyfikacji – mieszkanie znajduje się na parterze. O ile wzrośnie składka dla właściciela naszej przykładowej nieruchomości, jeśli założymy w ciągu 10 ostatnich lat zgłosił on jedną (w 2025 roku), dwie (w 2025 i 2024 roku) lub więcej szkód powodziowych?

Tym razem składki nie podniosły Generali, Proama, TUZ Ubezpieczenia i Europa Ubezpieczenia. Z kolei UNIQA nie zaoferowała ubezpieczenia mieszkania, którego właściciel zgłaszał szkody powodziowe. Pokazuje to, że polityka towarzystw ubezpieczeniowych w zakresie historii ubezpieczenia mieszkania jest bardzo różna, dlatego bez względu na okoliczności, zawsze warto porównywać ceny przed wyborem polisy.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o wpływ historii ubezpieczenia mieszkania na cenę polisy