Porównaj oferty ubezpieczenia nieruchomości
Ubezpiecz mieszkanie lub dom nawet na 3 000 000 zł na Mubi!
Karencja w ubezpieczeniu nieruchomości – na czym polega?
Karencja to termin ubezpieczeniowy oznaczający okres po zakupie polisy, gdy nie można jeszcze skorzystać z ochrony w razie wystąpienia określonych rodzajów zdarzeń. W przypadku ubezpieczenia nieruchomości dotyczy to zwykle powodzi. Przeczytaj artykuł, a dowiesz się, na jakich zasadach działa karencja w polisie dla domu i mieszkania, ile trwa i jakie mogą być jej konsekwencje.
Spis treści:
Najważniejsze informacje:
- Karencja to okres po zakupie polisy, gdy ochrona ubezpieczeniowa w odniesieniu do określonych ryzyk jeszcze nie obowiązuje.
- W ubezpieczeniu nieruchomości karencja dotyczy zazwyczaj ryzyka powodzi.
- Długość okresu karencji zależy od konkretnego ubezpieczyciela i zwykle wynosi od 14 do 31 dni po zawarciu umowy.
- Karencji można uniknąć, przedłużając umowę ubezpieczenia na kolejny rok z zachowaniem ciągłości ochrony.
- Ubezpieczyciele biorą pod uwagę okres karencji przy obliczaniu wysokości składki.
Karencja – co to jest i dlaczego się ją stosuje?
Kupując polisę ubezpieczeniową, każdy liczy na to, że będzie objęty ochroną od razu po podpisaniu umowy z ubezpieczycielem i zapłacie składki. I rzeczywiście, zwykle tak właśnie jest, ale wyjątek od tej sytuacji stanowi tzw. karencja. Co to właściwie jest?
Karencja, choć jest pojęciem dobrze znanym w branży ubezpieczeń, nie została nigdzie zdefiniowana. Zwyczajowo oznacza jednak czas, który musi upłynąć od zawarcia umowy ubezpieczenia, aby ochrona zaczęła obowiązywać w pełnym zakresie. Karencja może dotyczyć różnych rodzajów ubezpieczeń, np. osobowych, turystycznych lub majątkowych, w tym także ubezpieczenia nieruchomości. A jaki jest jest jej cel?
Chodzi przede wszystkim o ochronę interesów ubezpieczyciela. Karencja to zabezpieczenie przed nadużyciami ze strony klientów, którzy mogą chcieć wykupić polisę tuż po jakimś zdarzeniu lub w związku ze spodziewaną szkodą (np. po prognozach intensywnych opadów grożących powodzią), licząc w ten sposób na wysoką rekompensatę finansową. Dzięki karencji ochrona gwarantowana w polisie rozpoczyna się dopiero po określonym czasie, dlatego znacznie maleje ryzyko wyłudzenia odszkodowania.
UWAGA!
Z perspektywy ubezpieczonego karencja oznacza, że pomimo wykupienia polisy i opłacenia składki, ochrona ubezpieczeniowa w pełnym zakresie rozpocznie się dopiero po określonym czasie.
Karencja w polisie dla domu i mieszkania – jak działa?
W zależności od ubezpieczenia, karencja może dotyczyć wszystkich rodzajów zdarzeń (np. w ubezpieczeniu turystycznym) lub tylko niektórych ryzyk. W tym drugim przypadku, mimo że ochrona ubezpieczeniowa działa od razu po zawarciu umowy, to jeśli w okresie karencji dojdzie do szkody w związku z objętym nią zdarzeniem, odszkodowanie nie zostanie wypłacone.
W ubezpieczeniu nieruchomości karencja dotyczy najczęściej ryzyka powodzi. Są firmy, które stosują ją również w przypadku innych rodzajów zdarzeń, ale takie rozwiązanie należy do rzadkości. Zwykle czasowe ograniczenie lub brak odpowiedzialności w polisie dla domu czy mieszkania wiąże się wyłącznie z powodzią. Co to oznacza w praktyce? Przeanalizujmy to na przykładzie.
Przykład
Andrzej wykupił polisę ubezpieczeniową dla swojego domu we Wrocławiu położonego nieopodal rzeki Bystrzycy. Tydzień po zakupie do miasta dotarła fala powodziowa, która spowodowała zalanie piwnicy w nieruchomości. Andrzej zgłosił szkodę do ubezpieczyciela, ten jednak odmówił wypłaty odszkodowania, powołując się na zapis w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, zgodnie z którym ochrona w zakresie szkód powodziowych rozpoczyna się po 30 dniach od zawarcia umowy.
We wskazanym przykładzie racja leży po stronie firmy ubezpieczeniowej. Prawo nie zabrania towarzystwom dowolnego kształtowania warunków ochrony, więc jeśli informacja na temat karencji znajdowała się w OWU, ubezpieczony powinien mieć świadomość, że w razie szkody w wyniku powodzi może nie otrzymać odszkodowania.
Ile trwa karencja w ubezpieczeniu nieruchomości?
Długość okresu karencji w ubezpieczeniu nieruchomości od powodzi zależy od warunków ochrony przyjętych przez konkretnego ubezpieczyciela. Najczęściej wynosi on około miesiąca od zawarcia umowy, ale niektóre towarzystwa mogą ustalić krótszy termin. Dlatego właśnie, jeśli zależy Ci na jak najszybszym byciu objętym ochroną, warto zajrzeć do OWU i sprawdzić, jaki jest termin karencji w danej firmie.
Długość karencji w ubezpieczeniu nieruchomości od powodzi w poszczególnych towarzystwach
Przykład
Karencja w ubezpieczeniu nieruchomości dotyczy zwykle tylko powodzi, rzadziej innych ryzyk. Jako przykład można wymienić ubezpieczenie 4 Kąty w towarzystwie Wiener, w którym ochrona w przypadku kosztów leczenia następstw ukąszenia przez kleszcza rozpoczyna się 14 dni od zawarcia umowy, kosztów ochrony prawnej – 30 dni, a organizacji i pokrycia kosztów specjalistycznej opinii medycznej dopiero 60 dni od zawarcia umowy.
Brak karencji w polisie dla nieruchomości – czy to możliwe?
Co istotne, karencja w ubezpieczeniu domu i mieszkania obejmuje niemal zawsze wyłącznie ryzyko powodzi. W przypadku innego rodzaju zdarzeń losowych, takich jak np. ogień, zalanie czy wybuch, ochrona ubezpieczeniowa rozpoczyna się od razu po zawarciu umowy i opłaceniu składki. Nie musisz się więc obawiać, że jeśli do szkody w nieruchomości dojdzie niedługo po wykupieniu polisy, to ubezpieczyciel odmówi Ci wypłaty odszkodowania.
UWAGA!
Zwróć uwagę na dokładny termin rozpoczęcia ochrony ubezpieczeniowej wskazany w OWU i na umowie. Ubezpieczyciele zwykle zastrzegają, że ochrona rozpoczyna się nie wcześniej niż od następnego dnia po zapłacie składki lub jej pierwszej raty.
A czy w takim razie jest możliwe uniknięcie karencji także w przypadku ryzyka powodzi? Co do zasady – nie. Karencja wynika z postanowień Ogólnych Warunków Ubezpieczenia i nie można jej w żaden sposób wyłączyć. Istnieje jednak wyjątek, który dotyczy przedłużenia ochrony w tej samej firmie na kolejny rok. W tym przypadku klient nie musi ponownie przechodzić okresu karencji, jednak warunkiem jest zachowanie ciągłości ochrony.
Odpowiednie zapisy dotyczące terminu i możliwości uniknięcia karencji znajdują się w OWU. Poniżej przykład z dokumentów towarzystwa ubezpieczeń Generali.
W przypadku rozszerzenia zakresu ubezpieczenia o ryzyko powodzi, odpowiedzialność Generali rozpoczyna się od 30 dnia licząc od daty zawarcia umowy ubezpieczenia, pod warunkiem opłacenia składki lub jej pierwszej raty w terminie i w wysokości wskazanej w dokumencie ubezpieczenia z zastrzeżeniem, że postanowienie dotyczące rozpoczęcia odpowiedzialności Generali nie ma zastosowania do umów ubezpieczenia, które stanowią nieprzerwaną kontynuację ubezpieczenia ryzyka powodzi w Generali lub innego ubezpieczyciela.
- Ogólne Warunki Ubezpieczenia „Generali, z myślą o domu i rodzinie”
Ogólne Warunki Ubezpieczenia „Generali, z myślą o domu i rodzinie”
Karencja a cena ubezpieczenia nieruchomości
Skoro karencja sprawia, że przez określony czas po zakupie polisy nie można liczyć na ochronę w pełnym zakresie, zasadne staje się pytanie, czy ubezpieczyciele biorą to pod uwagę przy obliczaniu wysokości składki? Zajrzyjmy tym razem do zapisów OWU LINK4.
Ochrona ubezpieczeniowa w odniesieniu do Powodzi rozpoczyna się po upływie 30 dni od pierwszego dnia okresu ubezpieczenia wskazanego przez Ciebie, chyba że umówmy się inaczej. Uwzględniamy okres karencji przy wyliczeniu wysokości składki ubezpieczeniowej. Karencja nie występuje w przypadku nieprzerwanej kontynuacji ubezpieczenia w zakresie Powodzi.
- Ogólne Warunki Ubezpieczenia „DOM” LINK4
Ogólne Warunki Ubezpieczenia „DOM” LINK4
Okres karencji, podczas którego ubezpieczony pozostaje de facto bez ochrony w zakresie szkód powodziowych, jest brany pod uwagę przy obliczaniu wysokości składki. A ile może ona wynosić?
Korzystając z kalkulatora ubezpieczenia nieruchomości Mubi, obliczyliśmy koszt polisy dla 120-metrowego domu w Lądku-Zdroju (wartość nieruchomości: 850 000 zł, ruchomości domowych: 60 000 zł). W tabeli uwzględniliśmy wybrane oferty zawierające ochronę w razie powodzi.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o karencję w ubezpieczeniu nieruchomości
Czy można kupić ubezpieczenie od powodzi bez karencji?
Nie. Okres karencji w ubezpieczeniu nieruchomości od powodzi to powszechna praktyka stosowana przez wszystkie towarzystwa oferujące tego rodzaju ochronę. Ubezpieczyciele robią to jednak na własnych zasadach, dlatego długość karencji może się różnić w zależności od firmy. Warto więc sprawdzić w OWU, ile trwa karencja i wybrać ofertę, w której ten okres jest najkrótszy.
Czy można skrócić karencję?
Nie. Długość okresu karencji wynika z przepisów określonych przez ubezpieczyciela i jest zapisana w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Jedyną możliwością uniknięcia karencji jest przedłużenie umowy ubezpieczenia na kolejny okres po wygaśnięciu poprzedniej. Wówczas klient będzie objęty ochroną od razu po wznowieniu polisy.
Gdzie znaleźć informacje o karencji?
Informacje na temat rodzajów zdarzeń objętych karencją oraz długości jej obowiązywania znajdują się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczeń.
Wystaw ocenę
Porównaj oferty ubezpieczenia nieruchomości
Ubezpiecz mieszkanie lub dom
nawet na 3 000 000 zł na Mubi!
Ekspert i doradca w dziedzinie ubezpieczeń oraz autor ponad 100 poradników dotyczących polis komunikacyjnych i turystycznych. W swoich tekstach zwraca uwagę na trudne zagadnienia ubezpieczeniowe, aby przedstawiając je w zrozumiały sposób, ustrzec klienta przed niepotrzebnymi wydatkami i ułatwić mu dopasowanie rodzaju ochrony do indywidualnych potrzeb.
Dołącz do dyskusji