Jak zbudować dobrą historię ubezpieczenia?

Wysokość składki OC – od czego zależy?

Każdy właściciel pojazdu ma obowiązek ubezpieczenia swojego samochodu. Wielu kierowców nurtuje jednak pytanie, dlaczego składki pomiędzy towarzystwami tak znacząco potrafią się różnić.

O ile zakres ubezpieczenia każdej z firm sprzedających polisę jest dokładnie taki sam, ponieważ gwarantuje to polskie prawo, to wysokość 12-miesięcznej opłaty ubezpieczyciel oblicza samodzielnie. Oznacza to zatem, że każde towarzystwo posiada własny algorytm. Na podstawie dostępnych danych ocenia ryzyko, które wiąże się z ubezpieczeniem konkretnego pojazdu. W kwestii cen firmy mają wolną rękę i nie jest to uregulowane przepisami. W takiej sytuacji kupującym nie pozostaje nic innego, jak skorzystać z porównywarek czy kalkulatorów OC, które pozwalają wybrać najkorzystniejszą, a co za tym idzie najtańszą, ofertę. 

Firmy przy ocenie ryzyka do ubezpieczenia pojazdu biorą pod uwagę kilka podstawowych czynników, między innymi:

•  wiek pojazdu,
•  model i markę samochodu,
•  przebieg auta,
•  pojemność silnika,
• lata bezszkodowej jazdy,
• miejsce parkowania auta,
• stan cywilny kierowcy,
• liczbę lat posiadania prawa jazdy.

Naturalnie tych podstawowych czynników jest o wiele więcej i o większość z nich ubezpieczyciele pytają, czy to w formularzach online, czy też w formie papierowej. Jednak każda z firm do poszczególnych odpowiedzi przykłada różną wagę. Dla jednych najbardziej istotne jest, aby kierowca mieszkał w mniejszej miejscowości i parkował auto na terenie własnej posesji lub w garażu, a dla innych dużo ważniejsze zdaje się być to, jakie parametry techniczne ma samochód.

Ubezpieczenie OC – czy tylko dla samochodu?

Zgodnie z prawem należy ubezpieczyć nie tylko samochód, ale również motor, skuter czy też przyczepkę. Jest to o tyle istotne, że historia ubezpieczenia każdego z powyższych zapisuje się jako historia ubezpieczenia właściciela. Wielu młodych kierowców, chcąc rozpocząć zbieranie zniżek za bezszkodową jazdę, zaczyna od ubezpieczenia skutera. Pojazdy te przy pojemności do 50 dm³ nie wymagają posiadania prawa jazdy. Można jednak specjalnie dla nich kupić ochronę OC. W ten sposób już po kilku latach nawet bardzo młody kierowca może mieć wypracowane upusty w towarzystwie ubezpieczeniowym.

W jaki sposób firmy ubezpieczeniowe naliczają zniżki?

Towarzystwa naliczają zniżki na podstawie budowania historii ubezpieczeniowej. Są one uznawane w procentach i obniżają kwotę składki ubezpieczeniowej. Im więcej lat bezszkodowej jazdy, tym większe zniżki. Zwykle za rok ubezpieczenia towarzystwa przyznają około 10% zniżek. Można ich mieć maksymalnie 60–70%, więc zbudowanie pełnej historii ubezpieczenia może zająć minimum 6 lat.

Jeśli chcesz zacząć budować swoją historię ubezpieczeniową, musisz być właścicielem lub współwłaścicielem pojazdu. Pamiętaj jednak, że wysokość zniżek nie jest taka sama w każdym towarzystwie. Ubezpieczyciele w różny sposób oceniają ryzyko ubezpieczeniowe, biorąc pod uwagę wiele czynników.

Zniżki na ubezpieczenie – jak je wypracować?

Wiele osób decyduje się również na współwłasność przyczepek samochodowych. Przy założeniu, że korzystamy z nich rzadko i jesteśmy wpisani jako współwłaściciel w ubezpieczeniu, to dla głównego kierowcy korzystającego z tego sprzętu nie jesteśmy zagrożeniem. Dzieje się tak dlatego, że nie jesteśmy w stanie spowodować kolizji, a sami zbieramy sukcesywnie upusty za kolejny rok polisowy. Są jednak firmy, które nie uwzględniają przebiegu ubezpieczenia przyczepy i należy do nich chociażby Benefia. Z kolei Generali, Proama, You Can Drive, mtu24.pl czy towarzystwo UNIQA biorą pod uwagę zarówno przyczepki, jak i quady oraz ciągniki.

Jak widać sposobów na tak zwane obniżenie wysokości składki ubezpieczenia komunikacyjnego OC jest wiele. Warto wybrać taki, który jest dla nas najmniej obciążający finansowo i stanowi najmniejsze potencjalne zagrożenie, gdy budujemy historię polis w towarzystwie. 

Jak możesz zacząć gromadzić zniżki, jeśli nie masz własnego auta?

Jeśli nie posiadasz własnego samochodu, nie oznacza to, że nie możesz zacząć budować swojej historii ubezpieczenia, aby mieć już jakieś zniżki, kiedy kupisz pierwsze auto. W tej sytuacji dobrym sposobem na budowanie historii ubezpieczeniowej jest zostanie współwłaścicielem czyjegoś auta. Możesz dzielić auto z inną osobą, np. rodzicem, partnerem czy przyjacielem. To bardzo częsta praktyka, szczególnie wśród młodych, niedoświadczonych kierowców, nawet tych, którzy posiadają już własne auto i chcą nieco obniżyć składkę ubezpieczeniową, biorąc za współwłaściciela kierowcę ze zniżkami.

Jako współwłaściciel gromadzisz zniżki na równi z głównym właścicielem, a bezszkodowa jazda przyczyni się do obniżania składek w przyszłości, gdy będziesz posiadał własny samochód. Abyś mógł być współwłaścicielem, nie musisz użytkować danego pojazdu ani nawet mieć prawa jazdy czy być pełnoletnim. Gromadzić zniżki możesz także wtedy, kiedy jesteś współwłaścicielem nie tylko auta, ale przyczepki, ciągnika czy quada.

Zniżki OC – ile mogą wynieść?

Zakłady ubezpieczeniowe samodzielnie podejmują decyzję o tym, w jaki sposób przyznają swoim klientom zniżki, na przykład za bezszkodową jazdę. Maksymalna kwota upustu u ubezpieczyciela to zwykle 60%. Coraz więcej towarzystw oferuje jednak obecnie nawet 70% upustu. Ubezpieczalnie zazwyczaj dopuszczają do tak wysokich zniżek najbardziej lojalnych klientów, którzy dodatkowo nie powodują wypadków i kolizji, najczęściej mniej więcej po 10 latach. Bywają jednak i takie towarzystwa, w których dojście do tak wysokiego poziomu zniżek można uzyskać już po 6 latach. W tym celu warto skontaktować się z ubezpieczycielem lub doradcą, aby sprawdzić, jaką metodę naliczania upustów stosuje nasz ubezpieczyciel. 

W jaki sposób możesz sprawdzić, ile posiadasz zniżek?

Informacji na temat nabytych zniżek OC i AC udzielą Ci wyłącznie towarzystwa ubezpieczeniowe. Ich liczba w każdej firmie może być inna, ponieważ ubezpieczyciele biorą pod uwagę różne ryzyka podczas wyliczania składki. Nie zdziw się zatem, jeśli w jednej firmie otrzymasz np. 40% zniżek, a w drugiej 50%.

O tym, ile posiadasz zniżek, nie poinformuje Cię UFG. Instytucja ta zajmuje się jedynie gromadzeniem informacji na temat dotychczasowego przebiegu ubezpieczenia i ewentualnych szkód.

W jaki sposób sprawdzisz historię szkód?

Swoją historię szkód z OC i AC sprawdzisz za pośrednictwem UFG. Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny gromadzi dane na temat polis OC, AC i historii szkód zgłaszanych przez kierowców. Wystarczy, że założysz konto. Będzie Ci do tego potrzebny profil zaufany. Wówczas będziesz mógł wygenerować informacje o szkodach za pośrednictwem systemu eSCOR.

Za pomocą eSCOR dowiesz się informacji na temat:

• historii polis,
• historii szkód,
• średniej oceny w Twojej grupie wiekowej czy powiecie.

O tym, jaką posiadasz historię ubezpieczenia, dowiesz się także od ubezpieczyciela. Udostępni Ci on informacje nie tylko o ewentualnych szkodach, ale i o zgromadzonych zniżkach.

Co w sytuacji, kiedy w Twojej historii ubezpieczenia pojawią się błędy?

To, czy w Twojej historii ubezpieczenia pojawią się błędy, np. zbyt mała liczba lat, od kiedy ubezpieczasz pojazdy lub szkoda, której nie spowodowałeś, jesteś w stanie wykryć wyłącznie po otrzymaniu raportu wygenerowanego z UFG. Jeśli Twoją uwagę zwrócą wyjątkowo niekorzystne ceny za ubezpieczenie, mimo że posiadasz pełne zniżki, powinieneś to sprawdzić.

Jeśli okaże się, że w Twojej historii ubezpieczenia są błędne informacje, jak najszybciej wyjaśnij to z UFG. Wystarczy, że złożysz wniosek o ocenę eSCOR, wybierając polisę lub szkodę, która zawiera nieprawidłowe informacje i klikniesz w przycisk Zgłoś niezgodność. Wówczas zakład ubezpieczeń lub UFG zajmą się wyjaśnianiem okoliczności sprawy.

Współwłasność – szansa na niższe OC dla młodych

Niektórzy rodzice już zawczasu dopisują jako współwłaścicieli swoje dzieci. Część z nich wchodzi w posiadanie samochodu w procesie dziedziczenia, na przykład po dziadkach. Polisy OC auta takich współwłaścicieli budują im historię ubezpieczenia. W przypadku małoletnich oczywistym jest, że samodzielnie nie prowadzą oni auta i w umowie musi być wskazany główny kierowca. Taka osoba jest w o tyle wygodnej sytuacji, że nie musi się liczyć z utratą upustów u ubezpieczyciela ze względu na stłuczki, które spowoduje młody kierowca. Stan rzeczy zmieni się w momencie, gdy współwłaściciel samochodu uzyska pełnoletność oraz prawo jazdy i samodzielnie rozpocznie korzystanie z samochodu. Pamiętajmy, że w momencie, gdy z pojazdu korzysta kolejny kierowca, należy ten fakt niezwłocznie zgłosić ubezpieczycielowi. Jednak do tego momentu zniżki głównego kierowcy pojazdu osoby niepełnoletniej są uwzględniane, a co za tym idzie, kwota rocznej składki OC jest znacząco niższa.

Jak doświadczenie za kierownicą wpływa na cenę OC?

Doświadczenie kierowcy jest jednym z kluczowych czynników wpływających na cenę ubezpieczenia OC. Brak doświadczenia może znacząco podwyższyć składkę. Towarzystwa oceniają ryzyko związane z ubezpieczeniem kierowcy, a większe doświadczenie za kierownicą zazwyczaj oznacza niższe ryzyko wypadków, co prowadzi do niższej składki za polisę.

Na ocenę doświadczenia kierowcy wpływ ma jego wiek i rok uzyskania prawa jazdy. Młodzi i niedoświadczeni kierowcy są postrzegani jako grupa najwyższego ryzyka, ponieważ takie osoby statystycznie częściej powodują wypadki. W efekcie muszą one liczyć się z wyższymi składkami OC. Często są to nawet dwukrotnie większe kwoty niż dla osób starszych.

Kierowcy, którzy niedawno zdobyli prawo jazdy (nawet jeśli mają więcej niż 25 lat), są postrzegani jako mniej doświadczeni, co również zwiększa ryzyko wypadku. Dla ubezpieczycieli liczy się nie tylko wiek, ale także czas, przez który dana osoba prowadziła pojazd.

Według danych z porównywarki Mubi w sierpniu 2024 roku kierowcy w wieku od 18 do 25 lat płacili za ubezpieczenie średnio dwa razy więcej niż starsi kierowcy.

Średnie ceny OC według porównywarki Mubi w sierpniu 2024 roku dla poszczególnych grup wiekowych:

• 18–25 lat: 1569 zł,
• 26–35 lat: 862 zł,
• 36–45 lat: 691 zł,
• 46–55 lat: 704 zł,
• 56–65 lat: 646 zł,
• powyżej 65 lat: 722 zł.

Ceny ubezpieczenia w zależności od tego, kiedy kierowca otrzymał uprawnienia, sprawdzimy na przykładzie 21-letniego Piotra i 35-letniego Pawła. Obaj jeżdżą autem marki Hyundai i30 z 2012 roku z silnikiem benzynowym o pojemności 1,6 l i mieszkają w podlubelskiej wsi.

Zacznijmy od 21-letniego Piotra. W tabeli znajdują się oferty, które zakładają, że Piotr otrzymał prawo jazdy miesiąc temu i nie posiada historii ubezpieczenia oraz propozycje, które zakładają, że Piotr ma uprawnienia do kierowania od 3 lat i od tamtego czasu jeździ bezszkodowo.

Na przykładzie Piotra widać, że doświadczenie za kierownicą i historia ubezpieczenia mają duże znaczenie dla wielu towarzystw. Jeśli Piotr uzyskałby prawo jazdy zaledwie miesiąc temu i nie posiadał historii ubezpieczenia, najtaniej za polisę zapłaciłby w firmie LINK4 – niewiele ponad 1600 zł. Kolejne składki byłyby już o ponad 600 zł wyższe. W przypadku 3-letniego doświadczenia za kierownicą Piotr za ubezpieczenie zapłaciłby już niewiele ponad 1300 zł w ERGO Hestii i mtu24.pl. W tym przypadku składkę powyżej 2000 zł zaproponowało już tylko jedno towarzystwo na 6.

Przejdźmy teraz do kalkulacji dla 35-letniego Pawła. Załóżmy dwie opcje: prawo jazdy od miesiąca i brak historii ubezpieczenia oraz prawo jazdy od 15 lat i pełne zniżki.

Jeśli Paweł nie posiadałby żadnego doświadczenia za kierownicą i historii ubezpieczenia, musiałby zapłacić za ubezpieczenie prawie 800 zł więcej niż gdyby miał prawo jazdy od 15 lat i pełne zniżki. Każde towarzystwo zdecydowanie obniżyło składkę w związku z większym doświadczeniem. Tę samą cenę zaproponowała jedynie Benefia.

Jak historia ubezpieczenia wpływa na składkę OC?

Historia ubezpieczenia to jeden z najważniejszych czynników, który ma wpływ na cenę OC. Sprawa jest dość prosta – osoby, które nie posiadają historii ubezpieczenia, nie są znane towarzystwom, więc otrzymują wyższe składki. Ci, którzy posiadają szkodową historię ubezpieczenia, są znani towarzystwom i traktowani jako kierowcy o podwyższonym ryzyku.

Sprawdźmy wpływ historii ubezpieczenia na cenę OC w praktyce. Przyjrzyjmy się składkom dla 30-letniego Marka, mieszkańca podlubelskiej wsi, który posiada prawo jazdy od 10 lat i jeździ Hondą Civic z 2015 roku. Samochód ma silnik benzynowy o pojemności 1,8 l. Ile zapłaci za ubezpieczenie, nie mając zniżek, posiadając pełne zniżki, a ile, jeśli w jego historii pojawią się szkody?

Zdecydowana większość wymienionych w tabeli towarzystw woli doświadczonego kierowcę, który spowodował szkodę w ostatnim roku niż osobę, która nie posiada historii ubezpieczenia. Inaczej jest w towarzystwie LINK4, które doświadczonemu kierowcy bez szkód i osobie bez zniżek zaproponowało porównywalną cenę za OC.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o budowanie historii ubezpieczenia i zyskiwanie zniżek

Autor artykułu: Teresa Wrońska

Ubezpieczenia samochodowe są moim konikiem, ponieważ 7 lat pracowałam jako agent ubezpieczeniowy. Miałam okazję sprzedać kilka tysięcy polis OC/AC, dlatego poznałam większość problemów kierowców. Teraz chętnie rozwiązuję je dla użytkowników porównywarki Mubi.