Czym są ubezpieczenia komunikacyjne?

ubezpieczenia komunikacje - oc, ac, nnw, assistance samochodu

Ubezpieczenia komunikacyjne należą do grupy ubezpieczeń działu II, czyli pozostałych ubezpieczeń osobowych oraz ubezpieczeń majątkowych. Ich zadaniem jest ochrona w związku z posiadaniem i użytkowaniem pojazdów mechanicznych. Właściciele samochodów, motocykli czy przyczep mają obowiązek wykupienia ubezpieczenia OC. Dodatkowo mogą nabyć dobrowolne AC, NNW i assistance. Jak działają wymienione ubezpieczenia komunikacyjne? Jaką ochronę zapewniają? W jakich sytuacjach są przydatne? Dowiedz się więcej o popularnych ubezpieczeniach komunikacyjnych!

PODSUMOWANIE – najważniejsze informacje
  • Ubezpieczenia komunikacyjne to rodzaj ubezpieczeń majątkowych lub osobowych, które mają zapewnić ochronę podczas ruchu i użycia pojazdów mechanicznych.
  • Najważniejsze ubezpieczenia komunikacyjne to OC, AC, NNW i Assistance.
  • Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów jest obowiązkowe, a jego brak jest karany przez UFG.
  • Autocasco jest dobrowolne i chroni przed stratą finansową w razie uszkodzenia, zniszczenia lub kradzieży pojazdu objętego ochroną.
  • NNW zapewnia świadczenie w razie trwałego uszczerbku ciała lub śmierci ubezpieczonego kierowcy i pasażerów, więc jest ubezpieczeniem osobowym.
  • Assistance gwarantuje wiele różnych świadczeń w przypadku awarii, uszkodzenia w wypadku lub kolizji oraz kradzieży pojazdu.
  • Ubezpieczenia komunikacyjne kupisz w kalkulatorze ubezpieczeń OC i AC Mubi.
  • Cenę ubezpieczenia OC ustala się między innymi na podstawie danych o pojeździe i właścicielu.

Jakie są rodzaje ubezpieczeń komunikacyjnych? 

Wszystkie ubezpieczenia komunikacyjne związane są z posiadaniem i ruchem pojazdów mechanicznych. Ich zadaniem jest ochrona kierowcy lub właściciela samochodu czy motocykla w razie wystąpienia różnego rodzaju zdarzeń ubezpieczeniowych. Do najpopularniejszych, można także powiedzieć podstawowych, ubezpieczeń komunikacyjnych zalicza się:

  • ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC),
  • ubezpieczenie autocasco (AC),
  • ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW),
  • ubezpieczenie assistance.

Ubezpieczyciele oferują również inne dodatkowe ubezpieczenia, a ich forma i zakres zależą od indywidualnej oferty TU. Wśród nich warto wyróżnić ubezpieczenie szyb, ubezpieczenie opon czy ubezpieczenie ochrony zniżek.

Najważniejszy podział ubezpieczeń komunikacyjnych dotyczy ich obowiązkowości. Wygląda on następująco:

  • obowiązkowe – ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) posiadaczy pojazdów mechanicznych,
  • dobrowolne – autocasco, ubezpieczenie NNW, assistance oraz inne dodatkowe ochrony.
UWAGA!

To Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych określa między innymi zasady zawierania i wykonywania umów OC komunikacyjnych oraz sposobu kontroli zawarcia umowy ubezpieczenia!

Ubezpieczenie OC komunikacyjne

Potocznie nazywamy je ubezpieczeniem OC samochodu czy motocykla. Jednak w przepisach prawa funkcjonuje ono jako ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych. Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych wskazuje, że jest ono prawnie wymagane:

Posiadacz pojazdu mechanicznego jest obowiązany zawrzeć umowę obowiązkowego ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku z ruchem posiadanego przez niego pojazdu.

Źródło: Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Ubezpieczenie OC komunikacyjne chroni posiadacza pojazdu przed finansowymi konsekwencjami szkody, którą wyrządził osobie lub osobom trzecim. W praktyce oznacza to, że ubezpieczyciel pokryje koszty odszkodowania z polisy sprawcy za szkody rzeczowe i osobowe w związku z ruchem pojazdu do wysokości sumy gwarancyjnej.

Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych wskazuje, że owa suma w Polsce nie może być niższa na jedno zdarzenie bez względu na liczbę poszkodowanych niż:

  • 29 876 400 zł – szkody na osobie,
  • 6 021 600 zł – szkody w mieniu.
UWAGA!

Ubezpieczenie OC samochodu ma z jednej strony zabezpieczyć finansowo sprawcę zdarzenia, a z drugiej przyspieszyć i ułatwić procedurę otrzymania odszkodowania przez poszkodowanych!

W kontekście komunikacyjnego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej warto wiedzieć, że:

  • jest ono obowiązkowe;
  • za brak OC pojazdu Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG) nakłada kary;
  • umowa ubezpieczenia OC zawierana na 12 miesięcy (poza wyjątkami, np. pojazdy zabytkowe);
  • umowa ubezpieczenia OC przedłuża się automatycznie;
  • umowa ubezpieczenia OC po sprzedaży pojazdy przechodzi na nowego właściciela, ale nie przedłuża się automatycznie;
  • odszkodowanie z ubezpieczenia OC obejmuje także koszt dodatkowego badania technicznego (jeśli jest wymagane po uszkodzeniu innego pojazdu);
  • za szkody w ruchu pojazdu rozumie się również te powstałe w związku z siadaniem i wysiadaniem z pojazdu, jego załadunkiem i rozładunkiem oraz zatrzymaniem lub postojem;
  • ubezpieczenie OC nie obejmuje szkód w ubezpieczonym pojeździe (zniszczenie, uszkodzenie, utrata);
  • prawo przewiduje zwrot składki w określonych sytuacjach za niewykorzystany okres ubezpieczenia (np. wyrejestrowanie pojazdu);
  • warunki ochrony OC są u wszystkich ubezpieczycieli takie same, więc w przypadku ubezpieczenia OC warto kierować się wyłącznie jego ceną.
CZY WIESZ, ŻE …

Wysokość składki ubezpieczeniowej OC zależy od wielu zmiennych, w tym od parametrów pojazdu (np. rocznik, pojemność silnika), danych właściciela pojazdu (np. miejsce zamieszkania, wiek) oraz sposobu użytkowania pojazdu (planowany roczny przebieg).

Ubezpieczenie AC (autocasco)

Innym ubezpieczeniem komunikacyjnym, które często wybierają właściciele pojazdów, jest autocasco. Chroni ono przed finansowymi skutkami zniszczenia, uszkodzenia lub utraty pojazdu oraz jego wyposażenia w wyniku zdarzeń losowych bądź działań osób trzecich – także spowodowania szkody przez właściciela auta czy motocykla.

Ubezpieczenie autocasco jest dobrowolne, więc jego warunki ochrony są kształtowane we własnym zakresie przez ubezpieczycieli. Oznacza to, że będą się one różnić nie tylko między poszczególnymi TU, ale także w zależności do wybranego wariantu – możesz wybrać AC Mini (np. żywioły, kradzież, szkoda całkowita) lub AC All Risk (Pełne).

Przy wyborze AC samochodu należy zapoznać się z zapisami OWU (ogólne warunki ubezpieczenia). Szczególną uwagę warto zwrócić na:

  • wysokość sumy ubezpieczenia – wskazuje na górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela, czyli to jakie maksymalne odszkodowanie dostaniesz, gdy auto zostanie całkowicie zniszczone lub skradzione, wysokość sumy związana jest z wartością pojazdu;
  • rodzaj sumy ubezpieczenia – może być stała lub zmienna, redukcyjna lub odnawialna;
  • sposób likwidacji szkody – dostępne opcje to: kosztorysowy, warsztatowy lub ASO;
  • udział własny – wskazuje kwotą lub procentową wartość szkody, którą pokrywa właściciel pojazdu;
  • minimalna wartość szkody – to inaczej franszyza integralna, która określa kwotą lub procentową wartość szkody, od której ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie;
  • amortyzacja części – procentowe uwzględnienie stopnia zużycia części.

Właściciel pojazdu sam decyduje o zakupie AC. Dlatego w jego interesie jest dopasowanie ochrony do swoich potrzeb i sposobu użytkowania pojazdu. W kontekście autocasco zdecydowanie większe znaczenie ma zakres ochrony niż sama cena ubezpieczenia.

UWAGA!

Ubezpieczenie AC oferowane jest dla pojazdów do określonego w OWU wieku!

Ubezpieczenie NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków)

NNW to ubezpieczenie osobowe, które często oferowane jest w promocyjnej cenie do ubezpieczenia OC. Zapewnia ono odszkodowanie w przypadku uszczerbku na zdrowiu lub śmierci kierowcy i pasażerów w wyniku wypadku drogowego. Wysokość świadczenia zależy od:

  • wysokości sumy ubezpieczenia NNW,
  • stopnia uszczerbku na zdrowiu (rodzaju uszkodzenia ciała).

W przypadku śmierci ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie bliskim w wysokości 100% sumy ubezpieczenia. W OWU znajdziesz tabelę uszczerbków, w której ubezpieczyciele podają stopnie uszczerbków na zdrowiu do określonych uszkodzeń ciała (różnią się u poszczególnych ubezpieczycieli).

Ubezpieczenie Assistance

Komunikacyjne ubezpieczenie assistance to jedna z bardziej przydatnych ochron dla właścicieli pojazdów. Zapewnia ono pokrycie kosztów i organizacji różnego rodzaju świadczeń oraz usług, gdy dojdzie do:

  • awarii pojazdu,
  • kolizji lub wypadku,
  • kradzieży pojazdu.

Ubezpieczenie assistance oferowane jest zazwyczaj w kilku wariantach, które różnią się liczbą usług oraz ich warunkami (np. limitami i ograniczeniami odpowiedzialności). Najbardziej rozbudowane warianty oferują największe wsparcie.

UWAGA!

Przy wyborze ubezpieczenia assistance koniecznie zwróć uwagę na zakres terytorialny, a więc to, czy ochrona obejmuje tylko terytorium Polski, czy całej Europy!

Popularne świadczenia assistance komunikacyjnego to:

  • pomoc informacyjna,
  • holowanie pojazdu,
  • pojazd zastępczy,
  • naprawa pojazdu na miejscu zdarzenia,
  • transport osób,
  • przekazanie informacji,
  • zakwaterowanie na czas naprawy (nocleg),
  • dostarczenie paliwa,
  • pomoc przy otwarciu pojazdu,
  • pomoc w razie zatankowania niewłaściwego paliwa,
  • odbiór pojazdu po naprawie,
  • dostarczenie części zamiennych.

Lista usług assistance zależy od oferty konkretnego ubezpieczyciela oraz wybranego wariantu ochrony. W OWU znajdziesz dokładną rozpiskę świadczeń wraz z ich warunkami.

Jakie są korzyści z posiadania dodatkowych ubezpieczeń komunikacyjnych?

Ubezpieczenie samochodu jest obowiązkowe tylko w zakresie OC. Nie oznacza to, że nie warto kupić pakietu z dobrowolnymi ubezpieczeniami. Bez ubezpieczenia AC nie otrzymasz wsparcia, gdy to Ty będziesz sprawcą wypadku lub kolizji, a także, gdy Twój pojazd zostanie skradziony czy uszkodzony w jakiś innych okolicznościach – np. przez wandali czy zalany podczas błyskawicznej powodzi w górach.

Z kolei dzięki NNW otrzymasz świadczenie, gdy Ty lub pasażerowie, których przewozisz, doznają trwałego uszczerbku na zdrowiu. Natomiast assistance to gwarancja wielu przydatnych usług, gdy pojazd się zepsuje, zostanie uszkodzony w wypadku czy skradziony. Jednym słowem, dzięki pakietowi OC + AC + NNW + Assistance otrzymasz kompleksową ochronę w przypadku wielu nieprzewidzianych zdarzeń na drodze.

Gdzie kupić ubezpieczenie komunikacyjne?

Najwygodniejszym sposobem zakupu polisy komunikacyjnej jest skorzystanie z internetowej porównywarki ubezpieczeń. W przypadku zakupu samej polisy OC zestawienie z kalkulatora OC pozwoli Ci na wybór najtańszej oferty spośród tych zaproponowanych przez różne towarzystwa ubezpieczeniowe.

Natomiast przy wyborze ubezpieczeń dobrowolnych łatwo porównasz różne oferty, które mają zróżnicowany zakres ubezpieczenia oraz warunki ochrony. Pozwoli Ci to dopasowanie polisy do własnych potrzeb. W porównywarce Mubi znajdziesz kilkadziesiąt różnych pakietów ubezpieczeń komunikacyjnych od znanych ubezpieczycieli.

Ile kosztują ubezpieczenia komunikacyjne?

Za pomocą kalkulatora OC AC Mubi sprawdziliśmy koszty ubezpieczeń komunikacyjnych. Przeprowadziliśmy dwie kalkulacje – jedną dla samego OC, a drugą dla pakietów z dodatkowymi ubezpieczenia AC, NNW i Assistance. Poniżej znajdziesz wyniki!

Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC

Kalkulacja została przeprowadzona dla 39-letniego kierowcy z Rzeszowa, który ubezpiecza samochód od co najmniej 10 lat i ma prawo jazdy od 2005 roku. W tym czasie nie miał szkód. Jeździ 10-letnią Kią Sportage, która ma na liczniku 56 tys. km.

UbezpieczycielUbezpieczenia komunikacyjneCena
mtu24.plOC + Assistance494 zł
TrastiOC511 zł
BeesafeOC732 zł
WienerOC + Assistance998 zł
BenefiaOC + NNW2 270 zł

Ceny pakietów OC AC

Kalkulację przeprowadzono dla 45-letniej właścicielki Skody Scali (rocznik 2020), która mieszka w Opolu, ma prawo jazdy od 2000 roku. Samochód parkuje w indywidualnym garażu. Auto ma na liczniku 50-tys km.

UbezpieczycielUbezpieczenia komunikacyjneCena
mtu24.plOC + AC Mini764 zł
LINK4OC + AC Mini + NNW + Assistance1 086 zł
UNIQAOC + AC + Assistance1 201 zł
WienerOC + AC Mini + NNW + Assistance1 300 zł
TrastiOC + AC + NNW + Assistance1 408 zł
BeesafeOC + AC + Assistance1 446 zł
BenefiaOC + AC + NNW2 713 zł
ERGO HestiaOC + AC + Assistance6 374 zł
TUZ UbezpieczeniaOC + AC + NNW + Assistance6 734 zł

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenia komunikacyjne

Które ubezpieczenie auta warto kupić?
Na co zwrócić uwagę, kupując ubezpieczenie komunikacyjne?
Na czym polega świadczenie ubezpieczyciela z assistance?
Tomasz Sowa
Autor artykułu: Tomasz Sowa

Jestem redaktorem, który pisze artykuły związane z ubezpieczeniami komunikacyjnymi i podróżami. W swoich tekstach staram się wyjaśniać trudne i problematyczne zagadnienia związane z rynkiem ubezpieczeń. W poradach turystycznych zależy mi na przedstawieniu ciekawych miejsc w lekki oraz inspirujący sposób z nutką humoru.

Wystaw ocenę

Dołącz do dyskusji

0 komentarzy

avatar autora komentarza

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub informacje niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

Skomentuj jako pierwszy!

Chcesz wydawać mniej na ubezpieczenie OC/AC nawet o 50%? To proste!
Oblicz ceny w 3 minuty!

Porównaj ceny OC/AC