Czym są ubezpieczenia komunikacyjne?

Jakie są rodzaje ubezpieczeń komunikacyjnych? 

Wszystkie ubezpieczenia komunikacyjne związane są z posiadaniem i ruchem pojazdów mechanicznych. Ich zadaniem jest ochrona kierowcy lub właściciela samochodu czy motocykla w razie wystąpienia różnego rodzaju zdarzeń ubezpieczeniowych. Do najpopularniejszych, można także powiedzieć podstawowych, ubezpieczeń komunikacyjnych zaliczają się:

1. ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC),
2. ubezpieczenie autocasco (AC),
3. ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW),
4. ubezpieczenie assistance.

Najważniejszy podział ubezpieczeń komunikacyjnych dotyczy ich obowiązkowości. Jak się on prezentuje?

Ubezpieczenie OC komunikacyjne

Potocznie nazywamy je ubezpieczeniem OC samochodu czy motocykla. Jednak w przepisach prawa funkcjonuje ono jako ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych. Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych wskazuje, że jest ono prawnie wymagane.

Ubezpieczenie OC komunikacyjne chroni posiadacza pojazdu przed finansowymi konsekwencjami szkody, którą wyrządził osobie lub osobom trzecim. W praktyce oznacza to, że ubezpieczyciel pokryje koszty odszkodowania z polisy sprawcy za szkody rzeczowe i osobowe w związku z ruchem pojazdu do wysokości sumy gwarancyjnej.

Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych wskazuje, że owa suma w Polsce nie może być niższa na jedno zdarzenie bez względu na liczbę poszkodowanych niż:

• 29 876 400 zł – szkody na osobie,
• 6 021 600 zł – szkody w mieniu.

Co warto wiedzieć w związku z ubezpieczeniem OC samochodu? Poniżej prezentujemy skrótowe zestawienie najważniejszych zasad rządzących tego rodzaju ochroną.

1. Ubezpieczenie OC samochodu jest obowiązkowe.
2. Za brak OC pojazdu Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG) nakłada wysokie kary.
3. Umowa ubezpieczenia OC zawierana jest standardowo na 12 miesięcy (poza wyjątkami dotyczącym np. pojazdów zabytkowych).
4. Po wygaśnięciu umowa ubezpieczenia OC zwykle przedłuża się automatycznie na kolejny rok.
5. Umowa OC samochodu po jego sprzedaży przechodzi na nowego właściciela, ale nie przedłuża się automatycznie na koniec okresu ubezpieczenia.
6. Odszkodowanie z ubezpieczenia OC ma zrekompensować straty poniesione przez poszkodowanego i może obejmować także koszt dodatkowego badania technicznego (jeśli jest wymagane).
7. za szkody w ruchu pojazdu rozumie się również szkody powstałe w związku z wsiadaniem i wysiadaniem z pojazdu, jego załadunkiem i rozładunkiem oraz zatrzymaniem lub postojem.
8. Ubezpieczenie OC nie obejmuje pokrycia kosztów likwidacji szkód w ubezpieczonym pojeździe (zniszczenie, uszkodzenie, utrata).
9. Prawo przewiduje zwrot składki za OC za niewykorzystany okres ubezpieczenia w określonych sytuacjach (np. wyrejestrowanie pojazdu).
10. Warunki ochrony OC są u wszystkich ubezpieczycieli takie same, więc w przypadku ubezpieczenia OC warto kierować się jego ceną.

Ubezpieczenie AC (autocasco)

Innym ubezpieczeniem komunikacyjnym, które często wybierają właściciele pojazdów, jest autocasco. Chroni ono przed finansowymi skutkami zniszczenia, uszkodzenia lub utraty pojazdu oraz jego wyposażenia w wyniku zdarzeń losowych bądź działań osób trzecich – także spowodowania szkody przez właściciela auta czy motocykla.

Ubezpieczenie autocasco jest dobrowolne, więc jego warunki ochrony są kształtowane we własnym zakresie przez ubezpieczycieli. Oznacza to, że będą się one różnić nie tylko między poszczególnymi towarzystwami, ale także w zależności do wybranego wariantu – możesz wybrać AC Mini (np. żywioły, kradzież, szkoda całkowita), AC Pełna lub AC All Risk (ochrona od wszystkich zdarzeń).

Przy wyborze AC samochodu należy zapoznać się z zapisami OWU (ogólne warunki ubezpieczenia). Szczególną uwagę warto zwrócić na:

• wysokość sumy ubezpieczenia – wskazuje na górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela, czyli to jakie maksymalne odszkodowanie dostaniesz, gdy auto zostanie całkowicie zniszczone lub skradzione, wysokość sumy związana jest z wartością pojazdu,
• rodzaj sumy ubezpieczenia – może być stała lub zmienna, redukcyjna lub odnawialna,
• sposób likwidacji szkody – dostępne opcje to: kosztorysowy, warsztatowy lub ASO,
• udział własny – wskazuje kwotową lub procentową wartość szkody, którą pokrywa właściciel pojazdu,
• minimalną wartość szkody – to inaczej franszyza integralna, która określa kwotową lub procentową wartość szkody, od której ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie,
• amortyzację części – procentowe uwzględnienie stopnia zużycia części.

Właściciel pojazdu sam decyduje o zakupie AC, dlatego w jego interesie jest dopasowanie ochrony do swoich potrzeb i sposobu użytkowania pojazdu. W kontekście autocasco zdecydowanie większe znaczenie ma zakres ochrony niż sama cena ubezpieczenia.

Ubezpieczenie NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków)

NNW to ubezpieczenie osobowe, które często oferowane jest w promocyjnej cenie do ubezpieczenia OC. Zapewnia ono odszkodowanie w przypadku uszczerbku na zdrowiu lub śmierci kierowcy i pasażerów w wyniku wypadku drogowego. Wysokość świadczenia zależy od:

• wysokości sumy ubezpieczenia NNW,
• stopnia uszczerbku na zdrowiu (rodzaju uszkodzenia ciała).

W przypadku śmierci ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie bliskim w wysokości 100% sumy ubezpieczenia. W OWU znajdziesz tabelę uszczerbków, w której ubezpieczyciele podają stopnie uszczerbków na zdrowiu do określonych uszkodzeń ciała (różnią się u poszczególnych ubezpieczycieli).

Ubezpieczenie assistance

Komunikacyjne ubezpieczenie assistance to jedna z bardziej przydatnych ochron dla właścicieli pojazdów. Zapewnia ono pokrycie kosztów i organizacji różnego rodzaju świadczeń oraz usług, gdy dojdzie do:

• awarii pojazdu,
• kolizji lub wypadku,
• kradzieży pojazdu.

Ubezpieczenie assistance oferowane jest zazwyczaj w kilku wariantach, które różnią się liczbą usług oraz ich warunkami (np. limitami i ograniczeniami odpowiedzialności). Najbardziej rozbudowane warianty oferują największe wsparcie.

Popularne świadczenia assistance komunikacyjnego to m.in.:

• pomoc informacyjna,
• holowanie pojazdu,
• pojazd zastępczy,
• naprawa pojazdu na miejscu zdarzenia,
• transport osób,
• przekazanie informacji,
• zakwaterowanie na czas naprawy (nocleg),
• dostarczenie paliwa,
• pomoc przy otwarciu pojazdu,
• pomoc w razie zatankowania niewłaściwego paliwa,
• odbiór pojazdu po naprawie,
• dostarczenie części zamiennych.

Jakie są korzyści z posiadania dodatkowych ubezpieczeń komunikacyjnych?

Ubezpieczenie samochodu jest obowiązkowe tylko w zakresie OC. Nie oznacza to, że nie warto kupić pakietu z dobrowolnymi ubezpieczeniami. Bez ubezpieczenia AC nie otrzymasz wsparcia, gdy to Ty będziesz sprawcą wypadku lub kolizji, a także, gdy Twój pojazd zostanie skradziony czy uszkodzony w jakiś innych okolicznościach (np. przez wandali czy zalany podczas błyskawicznej powodzi w górach).

Z kolei dzięki NNW otrzymasz świadczenie, gdy Ty lub pasażerowie, których przewozisz, doznają trwałego uszczerbku na zdrowiu. Natomiast assistance to gwarancja wielu przydatnych usług, gdy pojazd się zepsuje, zostanie uszkodzony w wypadku czy skradziony. Jednym słowem, dzięki pakietowi OC + AC + NNW + Assistance otrzymasz kompleksową ochronę w przypadku wielu nieprzewidzianych zdarzeń na drodze.

Gdzie kupić ubezpieczenie komunikacyjne?

Najwygodniejszym sposobem zakupu polisy komunikacyjnej jest skorzystanie z internetowej porównywarki ubezpieczeń. Już w przypadku zakupu samej polisy OC, zestawienie ofert z kalkulatora OC pozwoli Ci na wybór najtańszej propozycji spośród tych zaproponowanych przez różne towarzystwa ubezpieczeniowe, dzięki czemu unikniesz żmudnych poszukiwań na własną rękę.

Natomiast przy wyborze ubezpieczeń dobrowolnych dzięki porównywarce łatwo zestawisz ze sobą różne oferty, które mają zróżnicowany zakres ubezpieczenia oraz warunki ochrony. Pozwoli Ci to dopasować polisę konkretnie do własnych potrzeb. W porównywarce Mubi znajdziesz kilkadziesiąt różnych pakietów ubezpieczeń komunikacyjnych od znanych ubezpieczycieli.

Ile kosztują ubezpieczenia komunikacyjne?

Za pomocą kalkulatora OC AC Mubi sprawdziliśmy koszty ubezpieczeń komunikacyjnych. Przeprowadziliśmy dwie kalkulacje – jedną dla samego OC, a drugą dla pakietów z dodatkowymi ubezpieczenia AC, NNW i Assistance. Poniżej znajdziesz wyniki!

Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC

Kalkulacja została przeprowadzona dla 39-letniego kierowcy z Rzeszowa, który ubezpiecza samochód od co najmniej 10 lat i ma prawo jazdy od 2005 roku. W tym czasie nie miał szkód. Jeździ 10-letnią Kią Sportage (benzyna, 1998 cm³), która ma na liczniku 56 tys. km.

Ceny pakietów OC AC

Kalkulację przeprowadzono dla 45-letniej właścicielki Skody Scali (rocznik 2020, benzyna, 999 cm³), która mieszka w Opolu, ma prawo jazdy od 2000 roku i nie ma szkód w historii ubezpieczenia. Auto ma na liczniku 50 tys. km.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenia komunikacyjne