Kiedy rozpoczyna się ochrona w ubezpieczeniu mieszkania?

Ubezpieczenie nieruchomości a początek ochrony – od kiedy działa polisa?

Gdy kupujesz dowolnego rodzaju ubezpieczenie, ustalasz jego warunki i zakres ochrony z ubezpieczycielem, a także wskazujesz termin, w którym ma obowiązywać polisa. To ostatnie jest o tyle istotne, że jeśli do szkody w ubezpieczonym mieniu dojdzie poza datami ustalonymi w umowie, nie będzie Ci za nią przysługiwać odszkodowanie ani żadne usługi ze strony ubezpieczyciela. Dokładny termin startu i zakończenia ochrony ubezpieczeniowej ma zatem kluczowe znaczenie.

W przypadku ubezpieczenia domu i mieszkania zasady startu ochrony ubezpieczeniowej są takie same, jak przy innych rodzajach polis. Oznacza to, że klient ma możliwość wybrania daty, od której zacznie obowiązywać ochrona. Musi ona oczywiście zostać ustalona z ubezpieczycielem i zapisana w umowie między towarzystwem a ubezpieczonym, na co wskazują Ogólne Warunki Ubezpieczenia. Dla przykładu, w OWU mieszkaniowym Generali znajdziemy informację, że:

Jak widać, dla faktycznego startu ochrony ubezpieczeniowej ważny jest nie tylko termin podany w umowie, ale też opłacenie składki lub jej pierwszej raty. Bez tego polisa nigdy nie zacznie działać, więc musisz pamiętać, że samo zawarcie umowy to jeszcze nie wszystko.

Kluczowa jest opłata wymaganej składki, dlatego o starcie ochrony ubezpieczeniowej można w rzeczywistości mówić dopiero wtedy, gdy ubezpieczyciel otrzyma zapłatę za polisę. Nie stanie się to jednak wcześniej niż w dniu następującym po dniu zawarcia umowy. Oczywiście w umowie można też wskazać bardziej odległy termin, np. za tydzień czy za miesiąc.

Do tego trzeba pamiętać, że niekiedy ubezpieczyciel może uzależnić termin rozpoczęcia ochrony od innych czynników. Może chodzić np. o dostarczenie mu dokumentów dotyczących ubezpieczanego mienia lub przeprowadzenie inspekcji domu czy mieszkania. W praktyce takie sytuacje są jednak rzadkością i zwykle polisa startuje w najszybszym możliwym terminie po zawarciu umowy i zapłaceniu składki.

Karencja w ubezpieczeniu domu i mieszkania – co to jest?

Wskazanie daty rozpoczęcia ochrony w umowie ubezpieczenia to jedno, ale jak się okazuje, jeszcze nie wszystko. W przypadku ubezpieczenia mieszkania lub domu istotne znaczenie może bowiem mieć tzw. okres karencji. Co to takiego?

Karencja to określony czas po zawarciu umowy ubezpieczenia, gdy ochrona jeszcze nie działa. Jest to zatem rodzaj wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela, które dotyczy jednak tylko wybranych rodzajów zdarzeń i działa na ściśle określonych zasadach. Celem karencji jest ochrona towarzystw ubezpieczeniowych przed wyłudzaniem odszkodowań za szkody, które były nieuniknione lub których wystąpienie w najbliższym czasie dało się przewidzieć.

W ubezpieczeniu nieruchomości karencja dotyczy najczęściej wyłącznie ryzyka powodzi. Informacje na ten temat, a zwłaszcza długość okresu karencji, znajdują się w OWU, dlatego jeśli zależy Ci na ochronie domu lub mieszkania przed powodzią, warto dokładnie sprawdzić, jakie zasady stosują poszczególne towarzystwa.

Przeczytaj też: Karencja w ubezpieczeniu nieruchomości – na czym polega?

Jak długo trwa karencja w ubezpieczeniu nieruchomości?

Karencja dotycząca powodzi to w ubezpieczeniu nieruchomości standardowe rozwiązanie, z którym spotkasz się praktycznie w każdym towarzystwie oferującym tego rodzaju ochronę. Zasady jej dotyczące mogą być jednak różne, zwłaszcza jeśli chodzi o czas obowiązywania – choć zwykle wynosi około miesiąca, zdarzają się przypadki, gdy jest to krótszy okres.

Warto też pamiętać, że w zależności od ubezpieczyciela karencja w polisie dla domu i mieszkania może dotyczyć też innych rodzajów zdarzeń niż powódź. Jest to stosunkowo rzadkie, ale zdarza się np. w dodatkowym ubezpieczeniu pomocy medycznej i kosztów leczenia.

Ubezpieczenie nieruchomości z datą wsteczną – czy to możliwe?

Wyobraź sobie, że w Twoim mieszkaniu doszło do zalania, a Ty akurat nie miałeś ważnej polisy ubezpieczeniowej. Czy istnieje jakiś sposób, aby w takiej sytuacji otrzymać pomoc ubezpieczyciela?

Niestety, choć z pewnością byłoby wielu chętnych na takie rozwiązanie, zawarcie umowy ubezpieczenia nieruchomości z datą wsteczną jest niemożliwe. Z punktu widzenia towarzystw ubezpieczeniowych byłoby to skrajnie niekorzystne rozwiązanie, które naraziłoby je na duże straty finansowe, więc nie spodziewaj się, że jakikolwiek ubezpieczyciel zaoferuje Ci taką opcję.

Dobra wiadomość jest natomiast taka, że ponieważ ubezpieczenie nieruchomości nie jest obowiązkowe, brak polisy lub przerwa między okresami ochrony nie wiąże się dla właściciela lokalu z żadnymi konsekwencjami. W przeciwieństwie do ubezpieczenia komunikacyjnego, nie otrzymasz z tego powodu kary finansowej – ryzykujesz co najwyżej tym, że w razie szkody będziesz musiał samodzielnie zapłacić za remont domu czy mieszkania.

Przeczytaj też: Ubezpieczenie OC z datą wsteczną – czy jest możliwe?

Brak ochrony z ubezpieczenia nieruchomości – kiedy polisa nie zadziała?

Ochrona w ramach ubezpieczenia nieruchomości zaczyna się w określonym momencie po zawarciu umowy i zapłaceniu składki, a kończy po okresie, na jaki została wykupiona polisa (zwykle 1 rok, czasem 2 lub 3 lata). Wiesz już, że z powodu karencji, przez pewien czas ochrona może nie obowiązywać, ale czy poza tym polisa działa zawsze i bez względu na okoliczności? Nie!

Musisz pamiętać, że karencja to nie jedyne wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela. W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia znajduje się zazwyczaj cały rozdział poświęcony temu zagadnieniu. Są w nim dokładnie wymienione sytuacje, w których ochrona ubezpieczeniowa nie zadziała mimo wykupionej i aktualnej polisy. Zaliczają się do nich m.in.:

• szkody wyrządzone celowo przez ubezpieczonego,
• szkody wynikające z tzw. rażącego niedbalstwa,
• szkody wyrządzone w stanie nietrzeźwości lub pod wpływem narkotyków,
• szkody powstałe na skutek działań wojennych, terroryzmu, strajków itp.
• szkody powstałe na skutek działania energii jądrowej, promieniowania, skażenia radioaktywnego itp.,
• szkody związane z brakiem wymaganych przeglądów technicznych i konserwacji w nieruchomości,
• szkody górnicze.

Powyższa lista zawiera przykładowe wyłączenia ogólne, które są podobne w większości towarzystw ubezpieczeniowych. Poza nimi każdy ubezpieczyciel może stosować także wyłączenia dotyczące konkretnych rodzajów ochrony (np. wyposażenia, OC w życiu prywatnym), jak również wprowadzać limity odpowiedzialności w wybranych rodzajach ochrony, mienia czy gwarantowanych świadczeń. Granice odpowiedzialności będą się różnić w poszczególnych firmach, dlatego należy zawsze sprawdzać je w OWU.

Potrzebujesz szybko ubezpieczenia nieruchomości? Skorzystaj z kalkulatora!

Polisę dla domu lub mieszkania możesz kupić łatwo i szybko online, jeśli skorzystasz z kalkulatora ubezpieczenia nieruchomości Mubi. Wystarczy, że podasz w formularzu podstawowe informacje na temat ubezpieczanego lokalu i określisz sumy ubezpieczenia murów oraz wyposażenia, a otrzymasz listę ofert od różnych firm ubezpieczeniowych, z których wybierzesz tę najbardziej Ci odpowiadającą. Później wystarczy jeszcze tylko uzupełnić dane osobowe i opłacić polisę, która zaraz potem wyląduje na Twoim mailu.

A ile będzie Cię to kosztować? Cena ubezpieczenia mieszkania zależy od wielu czynników, w tym m.in. wartości mienia oraz zakresu ochrony. Poniżej przedstawiamy przykładowe oferty obliczone dla położonego we Wrocławiu mieszkania o powierzchni 42 m2, którego wartość wynosi 400 000 zł, a wyposażenie zostało wycenione na 40 000 zł.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o czas działania ochrony w ubezpieczeniu mieszkania