Podwójne ubezpieczenie OC – jak się ustrzec zbędnych kosztów?
Ubezpieczyciel wezwał Cię do opłacenia zaległej składki OC, a Ty nie wiesz, o co chodzi. Przecież jesteś po zmianie firmy ubezpieczeniowej, od prawie miesiąca masz OC w innym towarzystwie! Oznacza to, że prawdopodobnie masz podwójne ubezpieczenie. Jak to możliwe? Jak rozwiązać ten problem? Dowiedz się, czym jest podwójne ubezpieczenie OC i jak zapobiec takiej sytuacji w przyszłości.
W tym artykule przeczytasz:
- Co to jest podwójne ubezpieczenie OC?
- Czy po zakupie używanego auta trzeba kupić OC?
- Dlaczego OC przedłuża się automatycznie?
- Co zrobić z podwójnym OC?
- Jak wypowiedzieć podwójne ubezpieczenie OC?
- Czy można mieć podwójne OC w jednej firmie ubezpieczeniowej?
- Który ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie, jeśli kierowca ma podwójne OC?
Na czym polega podwójne ubezpieczenie OC?
O podwójnym ubezpieczeniu OC mówimy, jeśli do jednego pojazdu są przypisane jednocześnie dwa ubezpieczenia OC. Jak to możliwe? Przecież nikt nie ubezpiecza się dwukrotnie, tym bardziej, że podwójne ubezpieczenie w żaden sposób nie podwaja ochrony. Takie problemy zdarzają się najczęściej w dwóch przypadkach:
- Kupno używanego auta – kupujesz używane auto, następnie zgodnie z obowiązującymi przepisami wykupujesz obowiązkowe ubezpieczenie OC. Okazuje się jednak, że do samochodu jest już przypisane ubezpieczenie wykupione przez poprzedniego właściciela. Może być opłacone z góry za cały rok lub opłacane ratalnie – w drugim przypadku musisz ponieść część kosztów.
- Zmiana ubezpieczyciela – w oko wpadła Ci nowa, o wiele bardziej atrakcyjna oferta ubezpieczenia OC. Wiesz, że Twoja obecna umowa dobiega powoli końca, dlatego wraz z upływem okresu, na który została zawarta, podpisujesz umowę z nowym ubezpieczycielem. Jeśli jednak wcześniejsza umowa nie została wypowiedziana, masz dwa ubezpieczenia, bo OC przedłuża się automatycznie.
Powyższe sytuacje są dosyć częste. Problem ma zatem swoje źródło głównie w nieświadomości kierujących i nieznajomości przepisów, ale zdarzają się też inne sytuacje, gdy kłopoty wynikają np. z błędów formalnych.
Chcę kupić używane auto – czy muszę wykupić nowe ubezpieczenie? Jak uniknąć podwójnego OC?
Często nowi właściciele samochodu, mając na względzie obowiązek posiadania OC komunikacyjnego, niezwłocznie po zakupie auta podpisują nową umowę OC. Tymczasem w większości przypadków nadal obowiązuje poprzednia umowa, zawarta jeszcze przez zbywcę auta, o czym powinien on poinformować kupującego.
Obowiązkiem sprzedającego jest wydać wraz z samochodem wszystkie dokumenty, w tym polisę OC. Powinien on również sam powiadomić zakład ubezpieczeń o sprzedaży samochodu. W praktyce często jednak zdarza się, że sprzedający zapominają o tych obowiązkach. Jak w takim razie powinien zachować się nowy właściciel pojazdu? Sprawdźmy najpierw, co na ten temat mówią przepisy.
W razie przejścia lub przeniesienia prawa własności pojazdu mechanicznego, którego posiadacz zawarł umowę ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, na posiadacza pojazdu, na którego przeszło lub zostało przeniesione prawo własności, przechodzą prawa i obowiązki poprzedniego posiadacza wynikające z tej umowy. Umowa ubezpieczenia OC ulega rozwiązaniu z upływem okresu, na który została zawarta, chyba że posiadacz, na którego przeszło lub zostało przeniesione prawo własności, wypowie ją na piśmie.
Art. 31 pkt 1 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych
Co to oznacza w praktyce?
- W przypadku zakupu używanego samochodu, przechodzi na Ciebie umowa OC, którą zawarł z ubezpieczycielem poprzedni właściciel pojazdu.
- Umowę po poprzednim właścicielu możesz wypowiedzieć w dowolnym momencie.
- Jeśli chcesz zrezygnować z umowy, musisz złożyć pisemne wypowiedzenie.
- Jeśli ubezpieczenie OC zostało opłacone z góry przez poprzedniego właściciela pojazdu, po Twoim wypowiedzeniu otrzyma on zwrot niewykorzystanej składki.
- Jeśli składka OC została rozłożona na raty i tuż po zakupie auta wypada dzień płatności za kolejny okres, np. 3 miesiące, musisz uregulować koszt ochrony od dnia zakupu samochodu do dnia wypowiedzenia.
Prawnik radzi
Jeśli kupiłeś używany samochód, możesz skorzystać z ubezpieczenia po poprzednim właścicielu lub zrezygnować z niego (wypowiadając umowę) i wykupić wybrane przez siebie ubezpieczenie. Pamiętaj jednak, że ubezpieczenie OC wykupione przez poprzedniego właściciela pojazdu chroni Cię tylko do końca okresu, na który umowa została zawarta. Ubezpieczenie OC ‘’odziedziczone” po poprzednim właścicielu nie przedłuża się automatycznie. Oznacza to, że musisz pilnować końca okresu ochrony ubezpieczeniowej, aby nie pozostać bez ubezpieczenia OC w momencie, gdy wygaśnie umowa zawarta przez osobę, która sprzedała Ci samochód.
Dlaczego OC automatycznie się przedłuża?
Celem wprowadzenia takiej regulacji prawnej jest zapewnienie ciągłości ochrony ubezpieczeniowej. Chodzi więc przede wszystkim o uniknięcie sytuacji, w której umowa ubezpieczenia OC wygasa, właściciel samochodu o tym zapomina, a dzień po zakończeniu umowy powoduje szkodę, której koszt musi pokryć z własnej kieszeni. To dlatego ustawodawca zadbał o automatyczne przedłużenie OC.
Pan Henryk wykupił ubezpieczenie OC 12 października 2023 roku. Pod koniec września 2024 znalazł jednak tańszą ofertę, więc uznał, że skoro 12 miesięcy niedługo minie, to wykupi nowe OC u innego ubezpieczyciela. Aby uniknąć problemu podwójnego OC, Pan Henryk powinien wypowiedzieć umowę najpóźniej na 1 dzień przed upływem 12-miesięcznego okresu, zatem powinien złożyć wypowiedzenie najpóźniej 11 października 2024 roku.
Mam podwójne ubezpieczenie OC. Co zrobić?
Załóżmy, że masz podwójne OC, ponieważ:
- wykupiłeś/-aś samodzielnie ubezpieczenie od razu po zakupie używanego auta, zapominając o tym, że do pojazdu przypisana jest stara umowa,
- kupiłeś/-aś nowe ubezpieczenie, nie wypowiadając starej umowy, bo myślałeś/-aś, że umowa automatycznie się rozwiąże.
Co robić?
Przede wszystkim zacznij od natychmiastowego wypowiedzenia umowy. Zgodnie z art. 28a ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych wypowiedzenie możesz złożyć w każdej chwili. Musisz się jednak liczyć z tym, że za okres, w którym ubezpieczenie było aktywne, ubezpieczyciel ma prawo domagać się zapłaty.
Pan Jan kupił używane auto 1 października 2024 roku. Poprzedni właściciel zapomniał mu powiedzieć, że miesiąc wcześniej nabył całoroczną polisę w firmie X, dlatego pan Jan wykupił od razu ubezpieczenie OC w firmie Y. 15 października 2024 roku ubezpieczyciel X upomniał pana Jana, że ma nieopłaconą składkę. W tej sytuacji pan Jan ma prawo wypowiedzieć umowę w firmie X, jednak musi jednocześnie zapłacić składkę za okres od 1 do 15 października.
Wypowiedzenie podwójnego OC
Możesz wypowiedzieć umowę, która została automatycznie przedłużona, a więc:
- umowę po poprzednim właścicielu samochodu, która przeszła na Ciebie po zakupie auta,
- swoją poprzednią umowę, w razie zawarcia nowej umowy z innym ubezpieczycielem.
Jakie wymogi musi spełniać wypowiedzenie podwójnego OC?
Wielu ubezpieczycieli ma na swoich stronach zamieszczone wzory wypowiedzenia. Możesz również skorzystać z naszego darmowego wzoru wypowiedzenia OC, który sprawdzi się w obydwu sytuacjach. W zależności od Twojego przypadku musisz tylko zaznaczyć odpowiednią pozycję w dokumencie. Wzór znajdziesz:
Więcej na temat wypowiedzenia OC dowiesz się z naszego artykułu o wypowiedzeniu OC.
Czy możliwe jest podwójne ubezpieczenie OC w jednej firmie?
Pan Kowalski ubezpieczył auto w PZU, następnie sprzedał je innemu kierowcy. Nowy właściciel nie wiedział, że samochód jest ubezpieczony, dlatego również zawarł umowę ubezpieczenia OC z PZU. Czy PZU może w takim razie żądać zapłaty, skoro ważne są dwie umowy?
Ubezpieczyciele mają swoje bazy klientów, więc teoretycznie nie powinno dojść do takiej sytuacji. Jednak jeśli doszłoby do przeoczenia, to ubezpieczyciel nie może żądać, aby kierowca dokonał podwójnej opłaty.
Ochronę zapewnia w tym przypadku art. 28a ust. 3 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, który jasno wskazuje, że ubezpieczycielowi w takiej sytuacji należy się tylko jedna składka.
W sytuacji, gdy doszło do zawarcia kilku umów ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych w odniesieniu do tego samego pojazdu mechanicznego, z tym samym okresem ubezpieczenia z jednym zakładem ubezpieczeń, wówczas temu zakładowi ubezpieczeń należy się składka ubezpieczeniowa z tytułu jednej umowy ubezpieczenia.
Art. 28a ust. 3 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych
Który ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie, jeśli kierowca ma podwójne OC?
Czy przy podwójnym OC należy się podwójne odszkodowanie? Mimo że kierowca ma dwa ubezpieczenia OC, poszkodowana przez niego osoba nie może ubiegać się o podwójne odszkodowanie. Który ubezpieczyciel w takim razie wypłaci pieniądze pokrzywdzonym? Mówi o tym § 2. art. 8241 Kodeksu cywilnego.
Jeżeli ten sam przedmiot ubezpieczenia w tym samym czasie jest ubezpieczony od tego samego ryzyka u dwóch lub więcej ubezpieczycieli na sumy, które łącznie przewyższają jego wartość ubezpieczeniową, ubezpieczający nie może żądać świadczenia przenoszącego wysokość szkody. Między ubezpieczycielami każdy z nich odpowiada w takim stosunku, w jakim przyjęta przez niego suma ubezpieczenia pozostaje do łącznych sum wynikających z podwójnego lub wielokrotnego ubezpieczenia.
Art. 8241 § 2 Kodeksu cywilnego
W myśl tego paragrafu każdy z ubezpieczycieli, u których w momencie zaistnienia szkody sprawca miał wykupione OC, odpowiada po połowie, bo sumy gwarancyjne w przypadku tego ubezpieczenia są zawsze takie same.
Jeśli jeden z ubezpieczycieli wypłacił całe odszkodowanie za dane zdarzenie, ma prawo ubiegać się o zwrot połowy poniesionych kosztów w drugim towarzystwie, które objęło ochroną ubezpieczeniową sprawcę wypadku. Ubezpieczyciele odpowiadają wspólnie bez względu na to, który z nich został wpisany w oświadczeniu uczestników zdarzenia jako podmiot, u którego poszkodowany może ubiegać się o rekompensatę.
Powyższe potwierdza dodatkowo uchwała Sądu Najwyższego z 16 maja 2016 r. (sygn. akt III CZP 11/16, III CZP 16/16).
FAQ – najczęściej zadawane pytania o podwójne OC
Jeśli zbywca przy zakupie ostatniej polisy wybrał płatność w ratach, opłacenie nieuregulowanych rat będzie Twoim obowiązkiem. Musisz też liczyć się z tym, że nawet jeśli za ubezpieczenie zapłacono z góry, ubezpieczyciel może dokonać rekalkulacji składki, czyli przeliczyć ją z uwzględnieniem Twojej historii ubezpieczeniowej i informacji na Twój temat. Jeśli jesteś młodą osobą, a kupiłeś pojazd od doświadczonego kierowcy, prawdopodobnie będziesz musiał dopłacić do ubezpieczenia.
Zazwyczaj polisa OC odnawia się automatycznie, jeśli jej nie wypowiesz. Istnieją jednak wyjątki, w których umowa ubezpieczenia wygaśnie, a Ty będziesz musiał sam zatroszczyć się o nowe OC. Podwójne ubezpieczenie nie grozi Ci, jeśli kupiłeś używany samochód i korzystasz z otrzymanej polisy do końca (wówczas musisz wykupić nowe ubezpieczenie, bo umowa wygaśnie), zalegasz z płaceniem rat lub gdy kończy Ci się OC krótkoterminowe.
Osoby, które zorientowały się, że mają podwójne OC, mogą wypowiedzieć umowę, która uległa automatycznemu przedłużeniu. Wówczas zapłacą tylko za okres ochrony od przedłużenia umowy do dnia wypowiedzenia.
- Umowa OC zawierana jest na 12 miesięcy. Jeśli chcesz zmienić zakład ubezpieczeń, musisz ją wypowiedzieć, w przeciwnym razie umowa się automatycznie przedłuży i będziesz mieć podwójne OC.
- Wypowiedzenie złóż nie później niż na jeden dzień przed końcem okresu, na który umowa została zawarta.
- Jeśli zapomniałeś/-aś wypowiedzieć starą umowę, a masz już nowe ubezpieczenie OC, wypowiedzenie możesz złożyć w każdej chwili. Ubezpieczyciel jednak ma prawo żądać zapłaty za ten okres.
- Ubezpieczenie OC przechodzi na nowego właściciela samochodu, jednak nie przedłuża się automatycznie. Możesz więc z niego korzystać do końca okresu ochrony.
- Jeśli jednak chcesz kupić używane auto i nowe ubezpieczenie OC, pamiętaj, aby wypowiedzieć starą umowę OC, którą zawarł poprzedni właściciel.
- Jeśli w chwili spowodowania szkody kierowca ma podwójne ubezpieczenie OC, ubezpieczyciele odpowiadają za szkodę po połowie.
Dołącz do dyskusji