Czy rok budowy mieszkania lub domu wpływa na cenę polisy mieszkaniowej?

Od czego zależy cena ubezpieczenia domu i mieszkania?

Każdy ubezpieczyciel do wyliczenia wysokości składki ubezpieczenia domu i mieszkania stosuje taryfy, które obowiązują w dniu złożenia wniosku o zawarcie umowy ubezpieczenia. W związku z tym wpływ na cenę polisy mają przede wszystkim takie czynniki jak:

• przedmiot ubezpieczenia,
• zakres ubezpieczenia,
• sumy ubezpieczenia,
• okres ubezpieczenia,
• przebieg ubezpieczenia,
• sposób płatności (liczba rat).

Część ubezpieczycieli wskazuje również, w jakich przypadkach obniża i podwyższa wysokość składki. Na przykład Generali podaje, że mniej za polisę zapłacą osoby, które:

• stosują sprawne zabezpieczenia przeciwkradzieżowe (dotyczy ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem i rabunku),
• zawarły umowę ubezpieczenia w ramach innych ubezpieczeń znajdujących się w ofercie Generali.

Z kolei składka w Generali zostanie podwyższona, jeśli:

• mieszkanie znajduje się na parterze lub ostatnim piętrze budynku wielorodzinnego,
• budynek ma konstrukcję drewnianą,
• ubezpieczający planuje opłacanie składki w ratach,
• ubezpieczony ma szkodową historię ubezpieczenia,
• wybrał rozszerzenia zakresu ubezpieczenia.

Natomiast UNIQA podaje, że zwyżka taryfowa jest naliczana za:

• prowadzenie działalności gospodarczej w miejscu ubezpieczenia,
• wynajem miejsca ubezpieczenia osobom trzecim,
• konstrukcję palną (w przypadku domków letniskowych).

Ubezpieczający może liczyć na obniżkę składki w TU UNIQA za:

• formę własności nieruchomości,
• wiek nieruchomości,
• kondygnację (dla mieszkania),
• zabezpieczenia antywłamaniowe,
• jednorazowe ubezpieczenie kilku rodzajów przedmiotów,
• posiadanie innych polis w TU UNIQA,
• bezszkodową historię ubezpieczenia,
• formę płatności składki,
• przyjęcie wartości rzeczywistej jako podstawy przy szacowaniu wartości mienia.

Powyższe przykłady pokazują, jak wiele zmiennych wpływa na cenę ubezpieczenia domu i mieszkania. Inni ubezpieczyciele podają w OWU podobny sposób ustalania wysokości składki – pamiętaj, że kluczowe znaczenie ma tutaj ryzyko ubezpieczeniowe.

Warto zwrócić uwagę, że UNIQA podaje, że wiek nieruchomości może wpłynąć na naliczenie zniżki. Natomiast inni ubezpieczyciele nie odnoszą się do tej zmiennej wprost, ale zaznaczają, że przedmiot ubezpieczenia ma znaczenie przy kalkulacji składki – np. PZU wskazuje, że chodzi o jego rodzaj, charakterystykę i położenie.

Jaki wpływ na cenę ubezpieczenia ma rok budowy domu i mieszkania?

W formularzu ubezpieczeniowym pojawia się pytanie o rok budowy ubezpieczanego mieszkania lub domu. Może się zdarzyć, że właściciel nie będzie go znał. W takim przypadku powinien on wskazać orientacyjny rok budowy. Sprawdźmy więc na podstawie danych porównywarki ubezpieczeń mieszkania Mubi, jak zmieniają się średnie ceny ubezpieczenia domu i mieszkania w zależności od podanego roku budowy.

W przypadku mieszkań najwyższą średnią cenę ubezpieczenia uzyskały mieszkania sprzed 1945 roku oraz najnowsze wybudowane po 2020 roku. Jaka może być przyczyna takiego wyniku? Najstarsze mieszkania sprzed 1945 roku najczęściej znajdują się w kamienicach, które położone są w centrach miast i miasteczek, więc ich wartość może być wysoka. Pamiętajmy, że wartość nieruchomości decyduje o sumie ubezpieczenia, co przekłada się na składkę ubezpieczeniową.

Z kolei najnowsze mieszkania mogą mieć również wyższą wartość. Zwróć uwagę, że lokale z lat 1945-1970 i 1971-1990 w zdecydowanej większości znajdują się w blokach mieszkalnych – wiele z nich w blokach z wielkiej płyty. Mimo dużego wzrostu ich wartości w ostatnich latach, dalej są tańsze niż wiele nowych mieszkań i tych znajdujących się w kamienicach.

Jeśli chodzi o domy jednorodzinne, to najniższą średnią cenę ubezpieczenia mają budynki sprzed 1945 roku, a najwyższą wybudowane po 2020 roku. Dlaczego? Można założyć, że duża część domów jednorodzinnych sprzed 1945 roku znajduje się na wsiach, więc ich wartość jest mniejsza. W tamtych czasach nie było zjawiska rozlewania się zabudowy jednorodzinnej wokół miast i masowej budowy domów tego typu.

Natomiast po 1990 roku zjawisko eksurbanizacji nabrało tempa. Wokół polskich miast powstały olbrzymie osiedla mieszkalne składające się z domów jednorodzinnych lub szeregowych. Ich wartość w ostatnich latach gwałtownie rosła. Czy powyższe wnioski są słuszne?

Aby odpowiedzieć na to pytanie, sprawdźmy, jaką wartość miały ubezpieczane domy jednorodzinne i mieszkania dla poszczególnych zakresów roku budowy. Czy rzeczywiście mieszkania powstałe w PRL-u mają średnią najniższą wartość? Czy domy jednorodzinne z ostatnich kilku dekad są najwyżej wyceniane?

Najniższą średnią wartość mają ubezpieczane mieszkania wybudowane przed 1990 rokiem, co przekłada się na ich średnie ceny ubezpieczenia (choć niekoniecznie w przypadku lokali przedwojennych). Natomiast dla nowszych mieszkań (szczególnie tych z ostatnich lat) użytkownicy porównywarki Mubi wskazywali najwyższe wartości.

W przypadku domów jednorodzinnych wartość tych najstarszych była zdecydowanie najniższa. Z kolei najwyższą osiągnęły budynki z ostatnich lat. Oznacza to, że rok budowy domu czy mieszkania wpływa na jego wartość, która ma istotne znaczenie przy wyliczaniu składki ubezpieczenia.

Jak zmienia się wysokość składki w zależności od wieku domu i mieszkania?

Aby sprawdzić, jak wiek nieruchomości wpływa na cenę polisy, przeprowadziliśmy przykładowe kalkulacje. Pierwszą, dla 50-metrowego mieszkania znajdującego się na piętrze pośrednim w budynku we Wrocławiu o wartości 500 000 zł, a drugą, dla 150-metrowego domu w Opolu wycenionego na 800 000 zł.

W zestawieniu zamieściliśmy najtańsze oferty od wybranych ubezpieczycieli. W kalkulacjach pominęliśmy ochronę ruchomości domowych. Wszystkie dane poza rokiem budowy przy każdym wyliczeniu pozostawały bez zmian. W przypadku domu jednorodzinnego starszego niż 50 lat wskazano przeprowadzenie remontu generalnego.

Rok budowy mieszkania bez zmiany jego wartości oraz innych danych nie wpłynęł na ceny ubezpieczenia w TU Europa Ubezpieczenia. W przypadku Generali składka rosła wraz z wiekiem lokalu. Natomiast w TU UNIQA ceny polisy mieszkaniowej nie są wprost zależne od roku budowy. Czy wyniki dla domu jednorodzinnego będą podobne?

W TU Europa Ubezpieczenia cena ubezpieczenia nie zmienia się w zależności od roku budowy domu. Generali nie zaoferowało polisy dla domu z 1935 roku, a w pozostałych ofertach ceny rosły o kilkanaście złotych dla coraz nowszych budynków. Natomiast UNIQA zaoferowała najdroższe polisy dla domów z tego wieku i o kilkadziesiąt złotych tańsze oferty dla starszych budynków.

Czy rok budowy rzeczywiście wpływa na wysokość składki ubezpieczenia domu i mieszkania?

Wysokość składki ubezpieczenia nieruchomości ustalana jest na podstawie wielu zmiennych. Ubezpieczyciele wskazują wprost, że przedmiot ubezpieczenia i jego charakterystyka mają wpływ na cenę polisy mieszkaniowej. Oznacza to, że rok budowy mieszkania czy domu jednorodzinnego ma również znaczenie. O czym natomiast warto pamiętać?

Sam rok budowy u niektórych ubezpieczycieli może nie wpływać na cenę polisy, a u innych mieć ograniczone znaczenie. Natomiast ma on bardzo duży pośredni wpływ. To, w którym roku nieruchomość została wybudowana, wiąże się z miejscem jej lokalizacji, wartością rynkową i standardem – wszystkie te trzy zmienne wpływają na siebie wzajemnie.

Z tego powodu w średnich cenach ubezpieczenia i średnich wartościach ubezpieczanych domów oraz mieszkań widzimy różnice. Natomiast dla przykładowej kalkulacji u poszczególnych ubezpieczycieli nie muszą być one widoczne lub mogą być niewielkie.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o rok budowy a cenę ubezpieczenia nieruchomości