Porównaj oferty ubezpieczenia nieruchomości
Ubezpiecz mieszkanie lub dom nawet na 3 000 000 zł na Mubi!
Czy dłuższa przerwa w zamieszkaniu wpływa na ubezpieczenie nieruchomości?
Ubezpieczasz nieruchomość, którą zamierzasz na dłuższy czas opuścić? Uważaj, bo pozostawienie domu lub mieszkania pustego i pozbawionego nadzoru przez długi okres może wyłączyć odpowiedzialność ubezpieczyciela, przez co w razie np. kradzieży z włamaniem lub zalania nie będziesz mógł liczyć na odszkodowanie. Kiedy i na jakich zasadach tak się stanie, zależy jednak od konkretnego ubezpieczyciela i zapisów w jego OWU – w tym artykule przyjrzymy się im bliżej.
Spis treści:
Najważniejsze informacje:
- Ubezpieczenie domu i mieszkania obejmuje ochroną także niezamieszkałe nieruchomości, ale tylko przez określony czas.
- Zazwyczaj, aby zachować ciągłość ochrony ubezpieczeniowej, dom lub mieszkanie nie mogą pozostawać nieprzerwanie puste dłużej niż przez 90 dni w ciągu roku. W niektórych firamch okres ten może być krótszy.
- Jeśli okres nieobecności w mieszkaniu nie przekracza terminu zawartego w OWU, nie trzeba zawiadamiać ubezpieczyciela.
- Jeśli przerwa w zamieszkaniu jest dłuższa, a ubezpieczyciel nie został o tym poinformowany, może on odmówić pomocy w razie szkody w nieruchomości.
- W razie ubezpieczenia nieruchomości niezamieszkałej przez dłuższy czas, ubezpieczyciel może wymagać dodatkowych zabezpieczeń.
Niezamieszkała nieruchomość a ubezpieczenie – co z polisą?
Gdy kupujesz ubezpieczenie mieszkania, musisz zakładać, że dane lokum będzie czasami pozostawać puste. Nadzór ubezpieczonego lub innych domowników nad nieruchomością nigdy nie jest stały i mogą zdarzać się dni, tygodnie, a nawet miesiące, gdy będzie ona niezamieszkała z powodu np. wyjazdu zarobkowego czy turystycznego wszystkich lokatorów za granicę. W takim okresie w naturalny sposób zwiększa się ryzyko wystąpienia szkody w lokalu, co z kolei każe postawić pytanie: czy ubezpieczenie będzie chronić także niezamieszkałą nieruchomość?
W pierwszej kolejności trzeba zrozumieć, że nieruchomość niezamieszkała w kontekście ubezpieczeniowym może mieć różne znaczenia. Termin ten może się odnosić zarówno do pustostanów, które nie są przez nikogo użytkowane na stałe, jak i do budynków, które są pozbawione lokatorów/użytkowników tylko czasowo, np. na okres remontu lub urlopu.
W tej drugiej sytuacji szczególnie istotny jest czas, przez który dana nieruchomość pozostaje pusta. Od niego zależy bowiem, czy w tym okresie będzie obowiązywać wykupiona dla domu lub mieszkania ochrona ubezpieczeniowa. Informacji na ten temat należy szukać w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), a konkretnie w rozdziale poświęconym wyłączeniom odpowiedzialności ubezpieczyciela.
Ubezpieczenie nie obejmuje szkód powstałych w przedmiocie ubezpieczenia (…) niezamieszkałym nieprzerwanie przez okres powyżej 90 dni w ciągu roku.
- Źródło: OWU „Własny Kąt” Europa Ubezpieczenia
Źródło: OWU „Własny Kąt” Europa Ubezpieczenia
Powyższy przykład z OWU Europa Ubezpieczenia dobrze oddaje zasady panujące w kwestii niezamieszkania ubezpieczonej nieruchomości w różnych firmach. Choć każde towarzystwo może ustalać nieco inne reguły, większość ubezpieczycieli jest zgodnych, że przekroczenie wskazanego w OWU terminu niezamieszkania będzie skutkować brakiem ochrony lub obniżeniem odszkodowania. Planując dłuższą nieobecność w miejscu zamieszkania, powinieneś zatem wziąć pod uwagę zasady panujące w danym towarzystwie i odpowiednio się przygotować przed zakupem polisy.
UWAGA!
Wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela w razie braku nadzoru i opieki nad lokalem nie dotyczy domów i mieszkań ubezpieczonych jako nieruchomości w budowie lub w przebudowie, o ile są one doglądane przez ubezpieczonego lub osoby do tego upoważnione.
Przerwa w zamieszkaniu a ubezpieczenie – ile może potrwać?
90 dni lub 3 miesiące – to standardowy czas, przez jaki nieruchomość może pozostawać pusta, żeby zachować ochronę ubezpieczeniową. Czy obowiązuje on jednak we wszystkich towarzystwach oferujących ubezpieczenie domu lub mieszkania? Sprawdźmy!
O ile większość firm rzeczywiście stosuje 3-miesięczny okres niezamieszkania bez wpływu na ważność polisy, o tyle są od tej reguły wyjątki, bo w przypadku towarzystw Allianz i InterRisk termin ten może wynosić maksymalnie 60 dni. Warto mieć to na uwadze przy wyborze polisy, zwłaszcza jeśli wiesz, że zdarza Ci się wyjeżdżać na dłużej i nikt się w tym czasie nie opiekuje Twoim mieszkaniem. Jednocześnie nie trzeba się przesadnie martwić – większość choćby wakacyjnych wyjazdów zajmuje nie dłużej niż 2-3 tygodnie, więc możesz opuścić miejsce zamieszkania bez obaw, że pozbawisz się w ten sposób ochrony ubezpieczeniowej.
CZY WIESZ, ŻE …
W przerwie w zamieszkaniu istotna jest ciągłość. Jeśli ubezpieczyciel dopuszcza pozostawienie nieruchomości niezamieszkałej przez 90 dni, a Ty w tym czasie wrócisz do domu choćby na 1 dzień, bieg terminu rozpoczyna się od nowa. Okresy nieobecności lokatorów w nieruchomości nie sumują się.
Zgłoszenie przerwy w zamieszkaniu u ubezpieczyciela – jakie są zasady?
W większości kalkulatorów online lub w formularzach ubezpieczenia nieruchomości spotkasz się z pytaniem, czy w ubezpieczanej nieruchomości występują przerwy w zamieszkaniu dłuższe niż 3 miesiące. W przypadku udzielenia odpowiedzi twierdzącej, często nie będzie możliwości zakupu polisy lub konieczny będzie bezpośredni kontakt z przedstawicielem ubezpieczyciela, aby zawrzeć umowę na wyjątkowych warunkach. Co jednak, jeśli przerwy w zamieszkaniu będą krótsze niż wspomniany termin? Czy trzeba o tym powiadomić ubezpieczyciela?
Co do zasady, jeśli przerwa w zamieszkaniu nie przekracza terminu wskazanego w OWU, nie trzeba jej w żaden sposób zgłaszać. Opuszczenie lokalu na dopuszczalny w umowie czas nie łamie żadnych zasad, więc jeśli dojdzie wówczas do szkody w lokalu, to będzie można ubiegać się o odszkodowanie na normalnych warunkach przewidzianych w polisie.
Inaczej będzie, jeśli okres niezamieszkania przekroczy określony przez ubezpieczyciela limit. Wówczas konsekwencje mogą być poważne, na czele z brakiem ochrony ubezpieczeniowej i odszkodowania w razie szkody. Co zatem robić w takiej sytuacji? Podpowiedź przynoszą zapisy OWU firmy Allianz.
Przykład
Allianz dopuszcza objęcie ochroną domów lub mieszkań niezamieszkałych powyżej 60 dni, o ile fakt ten został zgłoszony przez klienta przed zawarciem umowy ubezpieczenia i potwierdzony przez ubezpieczyciela w polisie.
Jak widać, ubezpieczyciel dopuszcza możliwość objęcia ochroną nieruchomości niezamieszkałych przez dłuższy okres czasu, niż przewidują to zapisy w OWU, jednak wyłącznie za jego zgodą. Jeśli więc planujesz dłuższą nieobecność w mieszkaniu, które ubezpieczasz lub dla którego chcesz wykupić polisę, skontaktuj się z towarzystwem ubezpieczeniowym i zapytaj o taką opcję. Pamiętaj jednak, że prawdopodobnie będzie się to wiązać z zawarciem umowy na szczególnych warunkach, a co za tym idzie również wyższą składką i ewentualnie koniecznością spełnienia dodatkowych warunków (np. zastosowania odpowiednich zabezpieczeń antywłamaniowych w domu lub zapewnienia mu dozoru).
Nieobecność mieszkańców a ochrona ubezpieczeniowa – o co trzeba zadbać?
Jeżeli nie opuszczasz swojego miejsca zamieszkania na okres dłuższy niż 3 miesiące, zwykle nie musisz spełniać żadnych dodatkowych warunków, aby zapewnić nieruchomości ochronę ubezpieczeniową. Pozostawienie domu lub mieszkania pustym nawet na krótki okres wiąże się jednak ze zwiększonym ryzykiem szkody, dlatego do takiej sytuacji trzeba się dobrze przygotować. Podstawą jest wybranie polisy mieszkaniowej o odpowiednim zakresie ochrony. Co przede wszystkim powinna ona obejmować?
Zakres ubezpieczenia dla niezamieszkałej nieruchomości
- Ubezpieczenie od ognia i zdarzeń losowych – standardowa ochrona gwarantowana w ramach podstawowej polisy dla nieruchomości, która obejmuje takie ryzyka, jak m.in. pożar, zalanie czy eksplozję.
- Ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem – dostępne za dodatkową opłatą, może obejmować ruchomości domowe, a także elementy stałe nieruchomości, niekiedy istnieje też możliwość rozszerzenia o rabunek poza miejscem zamieszkania oraz kradzież zwykłą (bez śladów włamania).
- Dodatkowe ryzyka – w zależności od ubezpieczyciela w cenie polisy lub za dopłatą można rozszerzyć ochronę o inne rodzaje ryzyka (np. przepięcie, powódź, wandalizm, dewastacja, stłuczenie przedmiotów szklanych itp.) lub wykupić polisę w zakresie All Risk.
- Mieszkaniowe ubezpieczenie OC w życiu prywatnym – zapewnia pomoc ubezpieczyciela w przypadku wyrządzenia szkód osobom trzecim, np. w razie zalania sąsiadów w wyniku wycieku wody w mieszkaniu pod nieobecność lokatorów.
- Ubezpieczenie Home Assistance – obejmuje szereg usług przydatnych w razie szkody w mieszkaniu, w tym m.in. pomoc fachowców w razie awarii sprzętów czy instalacji, usługi ślusarza po włamaniu, czy nawet wynajem lokalu zastępczego na czas remontu w nieruchomości.
W przypadku pozostawienie nieruchomości niezamieszkałej na krótki okres zwykle nie trzeba spełniać dodatkowych wymagań, aby liczyć na pomoc w razie szkody. Nie oznacza to jednak, że ubezpieczony nie musi się niczym przejmować. Przeciwnie, wciąż musi spełnić swoje podstawowe obowiązki określone w OWU, które mogą dotyczyć m.in. odpowiedniego zabezpieczenia nieruchomości czy zastosowania zabezpieczeń przeciwkradzieżowych (dotyczy ubezpieczenia na wypadek kradzieży z włamaniem).
Z kolei gdy nieobecność w domu przekroczy określony termin, konieczne może być spełnienie dodatkowych wymagań, takich jak np. odcięcie dopływu wody, montaż konkretnych zabezpieczeń czy zapewnienie dozoru. Informacje na ten temat znajdziesz m.in. w OWU Generali.
W przypadku niezamieszkiwania lub nieużytkowania nieruchomości nieprzerwanie przez okres dłuższy niż 90 dni, Ubezpieczony, o ile jest właścicielem nieruchomości, w celu zachowania ciągłości ochrony ubezpieczeniowej, obowiązany jest do odcięcia dopływu wody bieżącej oraz zapewnienia opieki i nadzoru nieruchomości przez osoby objęte ubezpieczeniem lub przez osoby do tego upoważnione.
- Źródło: OWU „Generali, z myślą o domu i rodzinie”
Źródło: OWU „Generali, z myślą o domu i rodzinie”
Ubezpieczenie pustego domu i mieszkania – gdzie szukać polisy?
Jeśli nie planujesz dłuższych wyjazdów, podczas których Twój dom lub mieszkanie będą stały puste, optymalnym rozwiązaniem, które zapewni im ochronę na czas Twojej nieobecności, będzie kompleksowe ubezpieczenie nieruchomości. Możesz je kupić za pomocą kalkulatora ubezpieczenia domu i mieszkania Mubi, gdzie łatwo znajdziesz i porównasz oferty różnych firm, wybierając spośród nich tę, która będzie Ci najbardziej odpowiadać. Ile może kosztować taka polisa?
Średnia cena ubezpieczenia wszystkich nieruchomości na Mubi to 446 zł, jednak już w przypadku mieszkań jest ona niższa i wynosi 335 zł. Wszystko zależy jednak od parametrów danego lokalu, jego wartości i zakresu ochrony. Sprawdźmy zatem, jak kształtują się ceny na przykładzie 64-metrowego mieszkania położonego na środkowym piętrze bloku we Wrocławiu. Jego właściciel oszacował wartość nieruchomości na 740 tys. zł, a wartość ruchomości domowych na 60 tys. zł. W tabeli prezentujemy wybrane oferty poszczególnych ubezpieczycieli.
Jak widać, ceny ubezpieczenia w zależności od zakresu ochrony i wybranej firmy mogą się mocno różnić. A co jeśli interesuje Cię polisa tylko na czas krótkiej, np. 2-tygodniowej nieobecności w domu na czas urlopu? Niestety, niewielu ubezpieczycieli zaproponuje ochronę dla domu i mieszkania na okres poniżej roku, dlatego jeśli interesuje Cię kompleksowa ochrona, raczej trzeba się nastawić na zakup polisy całorocznej lub dłuższej.
Alternatywą może być ubezpieczenie turystyczne, które będzie dodatkowo obejmować ochronę mienia pozostawionego w miejscu zamieszkania. Taką ochronę oferują m.in. towarzystwa Generali i Proama, jednak jej zakres jest mocno ograniczony i obejmuje wyłączenie ryzyko kradzieżowe.
Przykład
W przypadku zawarcia umowy ubezpieczenia podróży na okres do 30 dni Generali i Proama oferują w cenie podstawowej polisy turystycznej ochronę mienia pozostawionego w miejscu zamieszkania. Obejmuje ono ruchomości domowe (m.in. meble, odzież, urządzenia gospodarstwa domowego, sprzęt audiowizualny i sportowy) będące własnością ubezpieczonego i jego bliskich oraz odpowiednio zabezpieczone, które są chronione na wypadek kradzieży z włamaniem oraz rabunku. Suma ubezpieczenia wynosi 5000 zł.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o przerwę w zamieszkaniu w ubezpieczeniu nieruchomości
Na jak długo można opuścić ubezpieczone mieszkanie?
Zwykle na maksymalnie 60 lub 90 dni – zależy od zasad panujących w danym towarzystwie, które sprawdzisz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Jeśli przerwa w zamieszkaniu jest ciągła i przekroczy wspomniany okres, ubezpieczyciel może zastrzec, że nie będzie odpowiadać za szkody w ubezpieczonym mieszkaniu.
Czy można kupić ubezpieczenie tylko na czas nieobecności w mieszkaniu?
Nie, ubezpieczyciele nie umożliwiają zakupu krótkoterminowej polisy dla domu i mieszkania. W większości firm dopuszczalna jest jednak przerwa w zamieszkaniu, która nie przekracza 90 dni, więc jeśli planujesz np. wakacyjny wyjazd, nie musisz obawiać się tego, że Twoja całoroczna polisa wygaśnie pod Twoją nieobecność.
Czy przerwa w zamieszkaniu wpływa na cenę ubezpieczenia nieruchomości?
Nie, jeśli nie przekracza ona dopuszczalnego terminu, który jest określony w OWU i wynosi zazwyczaj 90 dni. W przypadku pozostawienia nieruchomości niezamieszkałej przez dłuższy czas, należy poinformować o tym ubezpieczyciela, który może zaoferować polisę na innych warunkach. Brak powiadomienia ubezpieczyciela i pozostawienie nieruchomości pustej przez ponad 3 miesiące będzie się z kolei wiązać z utratą ubezpieczenia i brakiem odszkodowania w razie szkody.
Wystaw ocenę
Porównaj oferty ubezpieczenia nieruchomości
Ubezpiecz mieszkanie lub dom
nawet na 3 000 000 zł na Mubi!
Ekspert i doradca w dziedzinie ubezpieczeń oraz autor ponad 100 poradników dotyczących polis komunikacyjnych i turystycznych. W swoich tekstach zwraca uwagę na trudne zagadnienia ubezpieczeniowe, aby przedstawiając je w zrozumiały sposób, ustrzec klienta przed niepotrzebnymi wydatkami i ułatwić mu dopasowanie rodzaju ochrony do indywidualnych potrzeb.
Dołącz do dyskusji