Ubezpieczenie sutereny – czy jest możliwe?

Czym jest suterena?

W skład budynku mieszkalnego wchodzą różne przestrzenie. Znajdują się w nim pomieszczenia mieszkalne, pomieszczenia pomocnicze, przestrzenie komunikacji wewnętrznej czy pomieszczenia piwniczne. Czym w takim razie jest suterena? W której części budynku się znajduje?

W ustawie Prawo budowlane nie znajdziemy definicji sutereny. Za to pojawia się ona w innym akcie prawnym – chodzi o Obwieszczenie Ministra Rozwoju i Technologii z dnia 15 kwietnia 2022 r. w sprawie ogłoszenia jednolitego tekstu rozporządzenia Ministra Infrastruktury w sprawie warunków technicznych, jakim powinny odpowiadać budynki i ich usytuowanie. Jak więc zdefiniowana jest suterena? 

Używając pojęcia “suterena”:

Warto w tym miejscu zwrócić uwagę, że w definicji sutereny z rozporządzenia Ministra Infrastruktury z 12 kwietnia 2002 r. wskazywano na pomieszczenia użytkowe, a nie ogólnie na wszystkie rodzaje pomieszczeń jak w obecnie obowiązujących przepisach. Oznacza to, że suterena może pełnić również funkcje mieszkalne, a nie tylko użytkowe.

Suterena jest więc częścią budynku, która przynajmniej w jakimś stopniu znajduje się poniżej poziomu terenu. Jednocześnie ma ona co najmniej jedną ścianę z oknami, której osadzenie w gruncie nie przekracza 90 cm. Suterena może więc znajdować się w budynku wielorodzinnym i w domu jednorodzinnym.

Jaka jest różnica między sutereną a piwnicą?

Zwykle najniższą częścią budynku mieszkalnego jest piwnica. Czym w takim razie różni się ona od sutereny? Aby wskazać różnice, kolejny raz zajrzymy do wcześniej przytoczonego obwieszczenia ministra. Przepisy prawa mówią o piwnicy, że:

Suterenę i piwnicę łączy to, że obie kondygnacje przynajmniej z jednej strony budynku znajdują się poniżej poziomu terenu. A jakie są różnice między nimi? Piwnica nie musi mieć okien. Natomiast w suterenie musi znajdować się przynajmniej jedna ściana z oknem, przy której poziom podłogi znajduje się nie więcej niż 0,9 m poniżej gruntu.

Dodatkowo piwnice nigdy nie są przeznaczane na przestrzeń mieszkalną – pełnią wyłącznie funkcje gospodarcze i techniczne. Z kolei suterena po spełnieniu określonych norm budowlanych może zostać dostosowana do celów mieszkalnych.

Czy można ubezpieczyć suterenę?

Znamy już definicję sutereny w kontekście warunków technicznych budynków. Czy ubezpieczyciele również używają tego terminu? Okazuje się, że nie. W ogólnych warunkach ubezpieczeń (OWU) nie jest on stosowany. Pojawia się za to pojęcie pomieszczeń przynależnych.

Suterena jako pomieszczenie przynależne

Wyjaśnienie terminu “pomieszczenie przynależne” znajdziemy choćby w OWU UNIQA. Oznacza ono:

W tym kontekście suterenę można uznać za pomieszczenie przynależne, jeśli nie pełni ono funkcji mieszkaniowej. Co to oznacza w praktyce? Suterenę, jako pomieszczenie przynależne, można ubezpieczyć jako dodatek do ubezpieczenia mieszkania lub domu.

Suterena jako część mieszkalna

Co w takim razie z ubezpieczeniem sutereny jako powierzchni mieszkalnej? Z pewnością oznacza to, że nie jest pomieszczeniem przynależnym, więc jej powierzchnia wlicza się do powierzchni użytkowej. Rozważmy w tym miejscu dwa warianty:

• suterena jako część mieszkalna domu jednorodzinnego,
• suterena w kamienicy jako osobne mieszkanie.

W pierwszym przypadku – suterena jako część mieszkalna domu jednorodzinnego – powinna być wliczona do powierzchni użytkowej. Zakładamy, że znajdują się w niej pokoje, kuchnia czy łazienka, więc tą część możemy ubezpieczyć jak pozostałą część mieszkalną budynku – od ognia, kradzieży, zdarzeń losowych (ubezpieczenie mienia).

Co w takim razie z ubezpieczeniem sutereny używanej jako osobne mieszkanie w kamienicy? Taki lokal musi spełniać wszystkie przepisy prawa, a więc mieć dostęp do światła dziennego, być ocieplony, mieć odpowiednią wysokość i pomieszczenia. Jest więc mieszkaniem, a je można ubezpieczyć.

Niestety w formularzach ubezpieczeniowych pojawia się pewien problem. W przypadku mieszkań ubezpieczyciele proszą o wskazanie kondygnacji, na której znajduje się ubezpieczony lokal – ma to związek z ryzykiem ubezpieczeniowym od powodzi, zalania czy kradzieży. Najniższy poziom, jaki można zaznaczyć w formularzu, to parter. 

Parter to nie to samo co suterena, ponieważ parter zawsze znajduje się co najmniej na poziomie gruntu. Wprawdzie termin “suterena” należy rozumieć jako rodzaj kondygnacji, a nie rodzaj mieszkania, więc najlepiej w takiej sytuacji skontaktować się doradcą ubezpieczeniowym.