Ubezpieczenie ruchomości w pomieszczeniach przynależnych do mieszkania – jak działa ochrona?

Czym jest pomieszczenie przynależne?

W ramach ubezpieczenia mieszkania możesz ubezpieczyć lokal mieszkalny wraz ze znajdującym się w nim wyposażeniem, a więc ruchomościami domowymi i elementami stałymi. Co w takim razie z piwnicą czy miejscem parkingowym w podziemnym garażu? Czy musisz na nie kupować osobne polisy?

Definicja i przykłady pomieszczeń przynależnych

Pomieszczenie przynależne to pomieszczenie w budynku mieszkalnym, które:

• stanowi część składową ubezpieczonego mieszkania,
• nie musi przylegać bezpośrednio do lokalu mieszkalnego,
• znajduje się w tym samym budynku wielorodzinnym,
• jest użytkowane tylko przez właściciela ubezpieczanego mieszkania.

U większości ubezpieczycieli do pomieszczeń przynależnych zalicza się:

• piwnicę,
• komórkę lokatorską,
• pomieszczenie gospodarcze,
• garaż.

Natomiast niektórzy ubezpieczyciele za pomieszczenie przynależne uznają również strych, garaż wolnostojący (na posesji), miejsce postojowe w parkingu podziemnym w tym samym budynku, a nawet pralnię czy suszarnię.

Aby rozjaśnić tę kwestię, warto przytoczyć dwie definicje pomieszczenia przynależnego zawarte w OWU Generali i OWU UNIQA. Pierwszy z ubezpieczycieli wskazuje, że jest to:

Natomiast TU UNIQA wskazuje w ogólnych warunkach ubezpieczenia, że pomieszczenie przynależne to:

Obie definicje są do siebie podobne i wskazują ten sam typ pomieszczeń, ale różnią się one szczegółami. Jeśli więc masz wątpliwości dotyczące ochrony, to zawsze warto zajrzeć do OWU (ogólne warunki ubezpieczenia), by poznać dokładne wskazania dotyczące ochrony ubezpieczeniowej.

Czy każde pomieszczenie przynależne jest objęte ubezpieczeniem?

Pomieszczenia przynależne są objęte ubezpieczeniem mienia w polisie mieszkaniowej. Ubezpieczyciele zwykle wskazują, że warunkiem ochrony jest jego użytkowanie na podstawie prawa własności lub innego prawa (np. najmu). Dodatkowo w OWU może pojawić się zapis, że z pomieszczenia musi korzystać tylko ubezpieczony, więc nie jest ono dostępne dla wszystkich mieszkańców budynku wielorodzinnego.

W związku z tym nie każde pomieszczenie przynależne w budynku wielorodzinnym jest objęte ubezpieczeniem mieszkania. Nie zaliczy się do nich części wspólnych, a więc suszarni czy wózkowni – zresztą takie pomieszczenia są chronione w ramach polisy wykupionej przez wspólnotę lub spółdzielnię mieszkaniową.

Pamiętaj jednak, że czym innym jest ubezpieczenie samego pomieszczenia, a czym innym ubezpieczenie ruchomości domowych znajdujących się w danym pomieszczeniu. Jak więc wygląda ochrona ruchomości domowych znajdujących się w piwnicy czy pomieszczeniu gospodarczym?

Jak działa ubezpieczenie ruchomości w pomieszczeniach przynależnych?

W skład polisy mieszkaniowej wchodzi wiele różnych rodzajów ochron. Podstawą jest ubezpieczenie mienia, którym są również ruchomości znajdujące się w domu i w pomieszczeniach przynależnych. Jaką ochroną można je objąć? Jaki jest warunek ubezpieczenia ruchomości w piwnicy czy pomieszczeniu gospodarczym?

Zakres ochrony

Jeśli chcesz ubezpieczyć przedmioty przetrzymywane w pomieszczeniach przynależnych, to Twoja polisa powinna zawierać ubezpieczenie ruchomości domowych. Jest to warunek konieczny, by otrzymać ochronę, gdy dojdzie do:

• pożaru,
• zdarzenia losowego (działanie sił przyrody),
• kradzieży z włamaniem i rabunku.

Zakres ubezpieczenia zależy od wybranego wariantu ubezpieczenia mieszkania. Do wyboru masz:

• wariant ryzyk nazwanych – zdarzenia wskazane w umowie ubezpieczenia, np. zdarzenia losowe + pożar,
• wariant All Risk – wszystkie zdarzenia poza tymi wymienionymi w wyłączeniach ochrony.

Wariant ryzyk nazwanych jest rozwiązaniem tańszym, o węższej ochronie, ale dostosowanej do indywidualnych potrzeb. Natomiast All Risk to rozbudowana opcja zapewniająca wszechstronne wsparcie ubezpieczyciela.

Limity i sumy ubezpieczenia

Ubezpieczyciele w przypadku ochrony ruchomości znajdujących się w pomieszczeniach przynależnych zwykle stosują odrębne limity odpowiedzialności. Wskazane w OWU ograniczenia dotyczą sum ubezpieczenia – mogą być podane kwotowo lub w procentach.

Wymogi dotyczące zabezpieczeń

Warunkiem ubezpieczenia ruchomości w pomieszczeniu przynależnym od kradzieży może być zastosowanie odpowiednich zabezpieczeń. Na przykład Generali wskazuje, że:

• wejście do pomieszczenia przynależnego musi być zabezpieczone pełnymi drzwiami zewnętrznymi, które są wykonane z materiałów trwałych i odpornych na zniszczenie,
• otwarcie takich drzwi przez włamywacze musi wymagać użycia siły fizycznej lub narzędzi, które pozostawią na nich ślady,
• drzwi muszą być zamontowane na stałe i mieć co najmniej 1 sprawny zamek wielozastawkowy lub 1 kłódkę wielozastawkową (może być również elektryczny system zamykania czy sprawny zamek wielopunktowy bądź atestowany),
• ubezpieczyciel w przypadku pomieszczeń przynależnych dopuszcza drzwi i ściany wykonane z metalowych lub drewnianych krat.

W każdym OWU powinien znajdować się rozdział poświęcony wymogom dotyczącym zabezpieczenia mienia. U większości ubezpieczycieli zapisy dotyczące zabezpieczenia mienia są podobne.

Jakie są wyłączenia ochrony ruchomości w pomieszczeniach przynależnych?

Wyłączenia odpowiedzialności mogą dotyczyć określonych zdarzeń i przedmiotów. W jakich sytuacjach nie otrzymasz odszkodowania za zniszczone rzeczy w pomieszczeniu przynależnym? Czego nie ubezpieczysz w piwnicy?

Zdarzenia wyłączone z ochrony

Ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania za ruchomości w pomieszczeniu przynależnym, gdy:

• zostaną uszkodzone lub zniszczone celowo,
• woda z opadów atmosferycznych zaleje je przez nieszczelne lub otwarte okno,
• szkoda będzie wynikać z zaniedbania,
• dojdzie do przenikania wód gruntowych,
• zostaną uszkodzone lub zniszczone wskutek zapadania się ziemi w związku z prowadzonymi robotami ziemnymi,
• zostaną skradzione z powodu rażącego niedbalstwa ubezpieczającego,
• uszkodzenia wynikają z naturalnego starzenia się przedmiotów.

Ubezpieczyciel może wprowadzić dodatkowe wyłączenia odnoszące się wyłącznie do pomieszczenia przynależnego. Na przykład Generali wskazuje, że nie obejmuje ochroną przed powodzią pomieszczenia przynależnego wraz z ruchomościami domowymi, gdy znajduje się ono na parterze lub poniżej parteru budynku wielorodzinnego – dotyczy sytuacji, gdy mieszkanie jest powyżej parteru i zostało uznane za położone w strefie 0.

Ruchomości w pomieszczeniu przynależnym wyłączone z ochrony

W piwnicy czy innych pomieszczeniach przynależnych można trzymać nie tylko stare i niepotrzebne rzeczy, ale również bardziej wartościowe przedmioty, w tym opony, części samochodowe, rowery czy narzędzia. Czy ubezpieczyciele oprócz limitów dotyczących sum ubezpieczenia wprowadzają ograniczenia związane z rodzajem ruchomości?

Ubezpieczenie ruchomości w pomieszczeniu przynależnym nie obejmuje wszystkich rzeczy, które znajdują się w takim miejscu. Wśród przedmiotów wyłączonych z ochrony ubezpieczyciel może wskazać konkretne mienie. Na przykład Generali zaznacza, że w przeciwieństwie do ruchomości trzymanych w mieszkaniu, nie ubezpiecza następujących rzeczy znajdujących się w pomieszczeniach przynależnych:

• sprzętu audiowizualnego,
• sprzętu komputerowego,
• sprzętu fotograficznego,
• sprzętu optycznego,
• sprzętu medycznego,
• biżuterii (również zegarków),
• wartości pieniężnych,
• futer,
• odzieży skórzanej,
• rzeczy biurowych związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej,
• przedmiotów wartościowych.

Z kolei Europa Ubezpieczenia wymienia rodzaje ruchomości domowych, które można ubezpieczyć w pomieszczeniu przynależnym. Natomiast wszystkie inne przedmioty są wyłączone z ochrony ubezpieczeniowej. Ubezpieczyciel obejmuje ubezpieczeniem:

• meble (niezabudowane),
• sprzęt AGD,
• artykuły gospodarstwa domowego,
• odzież,
• rowery,
• wózki inwalidzkie,
• narzędzia,
• elektronarzędzia,
• sprzęt oświetleniowy,
• sprzęt turystyczny i sportowy,
• sprzęt rehabilitacyjny,
• maszyny ogrodnicze,
• materiały opałowe (o wartości jednostkowej co najmniej 100 zł),
• części do samochodów, motocykli i motorowerów.

W związku z różnymi zapisami dotyczącymi wyłączeń ochrony ruchomości w pomieszczeniach przynależnych przed zawarciem umowy ubezpieczenia sprawdź, które z nich są objęte polisą i na jakich warunkach.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania z ochroną ruchomości w pomieszczeniach przynależnych?

Na cenę ubezpieczenia mieszkania wpływa wiele zmiennych. Wśród nich są wskazane sumy ubezpieczenia, które powinny być adekwatne do wartości ubezpieczanego mienia. Znaczenie ma również zakres ochrony, więc polisa obejmująca ruchomości domowe będzie droższa niż ta chroniąca tylko mury i elementy stałe. Ile więc może kosztować polisa mieszkaniowa z ochroną ruchomości w pomieszczeniach przynależnych?

Przykładowa kalkulacja została przeprowadzona dla 60-metrowego mieszkania we Wrocławiu o wartości 500 000 zł. Ruchomości domowe właściciel wycenił na 30 000 zł. Lokal znajduje się na pośrednim piętrze.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie ruchomości w pomieszczeniach przynależnych