Jak rozbudowa domu wpływa na ubezpieczenie?

Czy można ubezpieczyć dom w rozbudowie?

Przy wyborze jakiegokolwiek ubezpieczenia istotne są takie dane jak przedmiot ubezpieczenia, zakres ochrony oraz suma ubezpieczenia. W przypadku polisy mieszkaniowej również mają one znaczenie. Nie budzi wątpliwości fakt, że ubezpieczeniem może zostać objęty dom, mieszkanie czy znajdujące się w nich ruchomości domowe i elementy stałe. Co w takim razie z domem w trakcie rozbudowy?

Najważniejszym elementem polisy mieszkaniowej jest ubezpieczenie mienia. To właśnie ono chroni dom, mieszkanie oraz inne przedmioty, wśród których jest również dom w budowie. Czy jest jakaś różnica między terminem “budowa” i “rozbudowa”?

Nie, w zakresie budowy mieści się również rozbudowa. UNIQA wskazuje, że:

Z kolei Generali podaje, że budowa to:

Zapisy OWU potwierdzają, że ubezpieczenie domu w stanie rozbudowy nie stanowi problemu, ponieważ taki obiekt traktowany jest jako ten w budowie.

Kiedy zaczyna i kończy się rozbudowa domu dla ubezpieczyciela?

Zanim właściciel domu przystąpi do jego przebudowy czy rozbudowy, musi przygotować plan robót budowlanych oraz otrzymać odpowiednie zezwolenia. Dopiero potem robotnicy mogą przystąpić do prac. Czy ubezpieczyciele wskazują, co uznają za rozpoczęcie budowy?

Tak, na przykład UNIQA i Generali podają w ogólnych warunkach ubezpieczenia, że rozpoczęcie budowy następuje w momencie podjęcia prac przygotowawczych na terenie budowy. O jakie czynności chodzi? Rozpoczęcie prac na budowie to między innymi:

• wytyczenie geodezyjne,
• niwelacja terenu,
• zagospodarowanie terenu budowy,
• budowa tymczasowych obiektów,
• wykonanie przyłączy do sieci infrastruktury technicznej na potrzeby budowy.

Natomiast zakończenie budowy następuje w dniu, w którym dojdzie do jednego z poniższych stanów zgodnych z Prawem budowlanym:

• uzyskasz pozwolenie na użytkowanie,
• zgłosisz zakończenie budowy,
• dojdzie do fizycznego zakończenia budowy i prac na niej (jeśli nie było wymagane pozwolenie na budowę),
• zamieszkasz w domu lub rozpoczniesz jego użytkowanie.

UNIQA zaznacza, że faktyczne zamieszkanie w domu po rozbudowie (także budowie) musi być poprzedzone uzyskaniem odbiorów wymaganych przepisami prawa.

Jaką ochronę zapewnia ubezpieczenie domu w rozbudowie?

Dom w rozbudowie może zostać ubezpieczony od zdarzeń losowych, pożaru, a nawet kradzieży z włamaniem – ochrona dotyczy elementów stałych i ruchomości domowych. W przypadku ostatniego ryzyka ubezpieczyciel może wymagać spełnienia dodatkowego warunku – dom w rozbudowie musi być w stanie zamkniętym.

Do zdarzeń, które są objęte polisą domu w budowie, zalicza się między innymi:

• zalanie,
• huragan,
• uderzenie pioruna,
• eksplozję,
• osuwanie lub zapadanie ziemi,
• grad, 
• lawinę,
• śnieg i lód,
• pękanie na skutek mrozu,
• upadek statku powietrznego,
• ogień,
• powódź.

Lista ryzyk objętych ochroną różni się nie tylko między ofertami poszczególnych ubezpieczycieli, ale również w zależności od wybranego wariantu ubezpieczenia. Z tego powodu zawsze warto przed zakupem polisy zapoznać się z ogólnymi warunkami ochrony (OWU).

Ubezpieczyciele wprowadzają również limity odpowiedzialności dla elementów stałych i ruchomości znajdujących się w domu w rozbudowie – zapis OWU dotyczy również materiałów budowlanych i narzędzi.

Co zrobić po zakończeniu rozbudowy domu?

Gdy roboty związane z rozbudową domu zostaną zakończone, to fakt ten warto zgłosić ubezpieczycielowi. Dlaczego jest to ważne? Wartość nieruchomości i elementów stałych w wyniku wykonanych prac budowlanych z pewnością wzrośnie, więc wskazane wcześniej sumy ubezpieczenia będą niewystarczające w razie powstania szkody.

Po drugie, warunki ubezpieczenia domu w rozbudowie różnią się w niektórych zapisach od standardowej polisy. Wśród nich są choćby limity odpowiedzialności za ruchomości domowe znajdujące się w domu. 

W związku z tym po zakończeniu budowy można zmienić przedmiot ubezpieczenia z domu w rozbudowie na użytkowany dom, co będzie wiązać się ze zmianą składki ubezpieczenia. W przypadku rozwiązania umowy składka za niewykorzystany okres zostanie zwrócona.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu w rozbudowie?

W formularzu kalkulatora ubezpieczeń nieruchomości Mubi już na początku pojawia się pytanie dotyczące budowy. Twierdzącą odpowiedź należy zaznaczyć, jeśli prowadzone są prace budowlane (budowa, rozbudowa, przebudowa) lub obiekt nie został oddany do użytkowania. Następnie należy wskazać, czy budynek ma dach, okna i drzwi, co wskazuje, że obiekt jest w stanie zamkniętym.

Przykładową kalkulację przeprowadzono dla 150-metrowego domu jednorodzinnego w przebudowie w Białymstoku. Budynek jest w stanie zamkniętym. Wartość nieruchomości szacowana jest na 850 000 zł.