Monitoring domu a ubezpieczenie – czy wpływa na wysokość składki?

Czy monitoring w domu jest wymagany przez ubezpieczycieli?

Zawarcie umowy ubezpieczenia domu wiąże się z określonymi obowiązkami. Ubezpieczony jest zobowiązany do zapewnienia odpowiedniej ochrony swojego mienia poprzez przestrzeganie przepisów ochrony przeciwpożarowej, regularną konserwację, stosowanie środków ochrony czy montaż zabezpieczeń. Co w takim razie z monitoringiem?

Większość ubezpieczycieli nie wymaga instalacji i używania monitoringu. W ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) Generali, Europa Ubezpieczenia czy TU UNIQA nie ma wzmianki na ten temat. Natomiast Warta wymaga systemu alarmowego z monitoringiem dla domów jednorodzinnych, których ruchomości domowe zostały ubezpieczone na sumę przekraczającą 200 000 zł.

Zapisy OWU u poszczególnych ubezpieczycieli mogą się istotnie różnić, czego przykładem jest obowiązek posiadania systemu alarmowego z monitoringiem dla ubezpieczenia bardzo wartościowych rzeczy w Warcie. Z tego powodu zawsze przed wyborem ubezpieczenia domu warto zajrzeć do dokumentu z warunkami ubezpieczenia.

Jak monitoring w domu wpływa na cenę ubezpieczenia?

Koszt ubezpieczenia domu zależy między innymi od wysokości sumy ubezpieczenia, zakresu ubezpieczenia, okresu ochrony czy sposobu opłacania składek. Czy w takim razie system monitoringu ma znaczenie przy ustalaniu ceny polisy mieszkaniowej?

Ubezpieczyciele wprost nie wymieniają systemu monitoringu jako czynnika, który wpływa na cenę polisy. Natomiast wskazują, że o wysokości składki decyduje między innymi ocena poziomu ryzyka ubezpieczeniowego czy używanie zabezpieczeń przeciwkradzieżowych. Oto przykłady z OWU wybranych ubezpieczycieli:

• Generali – składka ubezpieczeniowa jest obniżana w przypadku stosowania sprawnych zabezpieczeń przeciwkradzieżowych przy ubezpieczeniu mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku;
• UNIQA – stosowane są obniżki taryfowe za dodatkowe zabezpieczenia antywłamaniowe;
• Interrisk – wysokość składki zależy od sposobu zabezpieczenia mienia;
• Europa Ubezpieczenia – za zabezpieczenia przeciwkradzieżowe udzielane są zniżki.

Czy w takim razie instalacja systemu monitoringu automatycznie oznacza niższy koszt ubezpieczenia domu? Absolutnie nie! Oto najważniejsze powody możliwego braku zniżek:

• wysokość składki zależy od wielu zmiennych,
• obniżki za monitoring zależą od warunków ochrony konkretnego ubezpieczyciela,
• zniżki za systemy przeciwwłamaniowe obniżają składkę w przypadku ochrony mienia przed kradzieżą, a nie każdego rodzaju ryzyka (np. powódź, pożar czy zdarzenia losowe),
• ubezpieczyciel może nie uwzględniać monitoringu jako zabezpieczenia przeciwkradzieżowego (np. Generali, u którego jest to alarm lokalny, alarm z powiadomieniem, drzwi antywłamaniowe, zabezpieczenia okien, domofon i stały dozór fizyczny).

Z powodu różnic w zapisach OWU zawsze warto zajrzeć do tego dokumentu. W razie wątpliwości związanych z ochroną ubezpieczeniową możesz skonsultować się również z agentem ubezpieczeniowym.

Czy instalacja monitoringu jest chroniona w ramach ubezpieczenia nieruchomości?

Na system monitoringu można spojrzeć od strony jego zalet związanych ze zwiększeniem bezpieczeństwa, a także jako na mienie, które warto objąć ochroną. Instalacja monitoringu może sporo kosztować, a w wyniku pożaru, zdarzenia losowego, włamania czy wandalizmu może zostać on uszkodzony lub zniszczony. Czy ubezpieczenie domu obejmuje ochroną również monitoring?

Generali definiuje instalacje jako “zestaw urządzeń lub elementów liniowych, służący do przesyłania, monitorowania i sterowania przepływem mediów”. Ubezpieczyciel zalicza do nich również instalacje monitorujące, które są objęte ochroną jako elementy stałe nieruchomości. Również Europa Ubezpieczenia zalicza urządzenia sygnalizacji alarmowej i elementy zabezpieczeń przeciwkradzieżowych do stałych elementów.

Oznacza to, że system monitoringu w domu objęty jest ubezpieczeniem mienia, ponieważ zaliczany jest do stałych elementów, mimo braku wymogu jego posiadania w kontekście ochrony przeciwkradzieżowej. Chroniony jest od ryzyk wybranych przez ubezpieczającego – może to być pożar, zdarzenia losowe, kradzież, powódź czy przepięcie.

Jakie korzyści w kontekście ubezpieczenia przynosi monitoring domu?

System monitoringu w domu zwiększa poziom bezpieczeństwa nieruchomości i mienia znajdującego się we wnętrzu i na terenie posesji. W razie kradzieży z włamaniem zapis zdarzenia może ułatwić namierzenie sprawców zdarzenia. Jakie znaczenie w kontekście ubezpieczenia może mieć monitoring?

Działający system monitoringu może:

• wpłynąć na wysokość składki ubezpieczenia – zależy to od warunków ochrony u ubezpieczyciela;
• ułatwić ustalenie przebiegu zdarzenia ubezpieczeniowego – np. sposób włamania, miejsce powstania pożaru;
• zmniejszyć ryzyko zgłoszenia szkody – np. poprzez odstraszenie włamywaczy czy szybką reakcję na pojawienie się zagrożenia w domu;
• pomóc w ustaleniu rozmiaru szkody – na podstawie monitoringu można wskazać listę uszkodzonego, utraconego czy skradzionego mienia.

Monitoring zwiększa również poczucie bezpieczeństwa, więc z pewnością taki system będzie dobrym rozwiązaniem dla osób, które obawiają się o swoje mienie.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu jednorodzinnego?

Na wysokość składki ubezpieczenia wpływa wiele zmiennych. Ile w takim razie trzeba zapłacić za ubezpieczenie domu z ochroną przed kradzieżą? Kalkulacja została przeprowadzona dla domu jednorodzinnego o powierzchni 160 metrów kwadratowych z 2010 roku. Wartość nieruchomości i elementów stałych to 800 000 zł, a ruchomości domowych 50 000 zł. Dom znajduje się w Gdańsku.