Czy spożywanie alkoholu na wakacjach może być przyczyną odmowy wypłaty odszkodowania?

Szkoda na wakacjach po spożyciu alkoholu – czy otrzymam odszkodowanie?

Dla zobrazowania problemu związanego z wypadkiem, do którego dochodzi podczas zagranicznego wyjazdu, gdy ubezpieczony spożywał wcześniej alkohol, posłużmy się przykładem.

Gdyby Pan Andrzej zapoznał się z OWU załączonym do umowy ubezpieczenia, wiedziałby, że odpowiedzialność towarzystwa może być ograniczona, jeśli do szkody dojdzie pod wpływem alkoholu. Niestety problem niezapoznania się z warunkami umowy ubezpieczenia jest dosyć powszechnym zjawiskiem. Niestosowanie się do warunków wynikających z OWU często jest przyczyną odmowy wypłaty odszkodowania. Na co więc podróżny powinien zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie? Przede wszystkim należy dokładnie przeczytać wszystkie paragrafy, które odnoszą się do ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Ograniczona odpowiedzialność ubezpieczyciela, gdy do szkody doszło pod wpływem alkoholu

Posłużmy się przykładem ubezpieczenia turystycznego Moja Podróż w Allianz. W rozdziale dotyczącym wyłączeń ogólnych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia turystycznego znajdziemy tam informację, że:

Mniej restrykcyjną politykę ma pod tym względem m.in. PZU. W OWU ubezpieczenia turystycznego PZU Wojażer wskazano, że ubezpieczenie kosztów leczenia i assistance nie obejmuje szkód, do których doszło w następstwie kierowania przez ubezpieczonego pojazdem silnikowym w stanie nietrzeźwości. Podobny zapis znajduje się w rozdziale dotyczącym ograniczenia odpowiedzialności w stosunku do roszczeń objętych ubezpieczeniem NNW, gdzie jednak dodatkowo wyłączenie obejmuje wszystkie wypadki powstałe w wyniku zatrucia spowodowanego spożywaniem alkoholu.

Analogiczne informacje można często spotkać w dokumentach Ogólnych Warunków Ubezpieczenia turystycznego u innych ubezpieczycieli. Dzięki odpowiednim regulacjom odpowiedzialność towarzystwa za zdarzenia objęte ubezpieczeniem zostaje wyłączona, jeśli szkoda powstała po spożyciu przez ubezpieczonego alkoholu, o ile jego stan miał wpływ na zdarzenie.

Ilość alkoholu w organizmie ubezpieczonego — czy ma znaczenie?

Wróćmy do zapisów stosowanych przez Allianz. W cytowanym wyżej fragmencie OWU Moja Podróż jest mowa o działaniu ubezpieczonego w “stanie pod wpływem alkoholu”. Co to dokładnie znaczy?

Jak widać, Allianz ma dość niski próg tolerancji dla alkoholu w organizmie ubezpieczonego. A jak do sprawy podchodzi PZU? W przypadku ubezpieczenia turystycznego PZU Wojażer, aby prawidłowo określić, czy dochodzi do wyłączenia odpowiedzialności w odniesieniu do konkretnego zdarzenia, należy zapoznać się z definicją stanu nietrzeźwości.

Tego rodzaju rozróżnienia sprawiają, że nie można w ogólny sposób stwierdzić, czy spożywanie alkoholu zawsze wyłącza odpowiedzialność ubezpieczyciela. Wszystko zależy od zapisów zawartych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, dlatego tak ważne jest, aby się z nimi dokładnie zapoznać.

Jak uzyskać odszkodowanie pomimo spożycia alkoholu?

Wczytując się dokładnie w zapisy OWU ubezpieczycieli, należy sprecyzować, że do wyłączenia odpowiedzialności dochodzi zazwyczaj, gdy ubezpieczony znajdował się pod wypływem alkoholu, o ile ten stan miał wpływ na zdarzenie szkodowe. Takie sformułowanie zostawia ubezpieczonym pewnego rodzaju furtkę. W przypadku odmowy wypłaty odszkodowania mogą się powoływać bowiem na fakt, że ich stan nie miał wpływu na przebieg zdarzenia.

Pamiętaj, że zawsze w przypadku odmowy wypłaty odszkodowania przysługuje Ci odwołanie, a w razie gdyby ten krok również nie przyniósł pożądanego skutku, swoich praw możesz dochodzić również przed sądem. Musisz się niestety liczyć z tym, że ta ostatnia opcja wiąże się z długim czasem trwania procesu, a także z jego kosztami, które nie zostaną Ci zwrócone w razie przegranej.

Dobra wiadomość jest taka, że ubezpieczyciele zdają sobie sprawę z tego, że urlopowicze podczas wakacji sięgają po alkohol, dlatego w ramach polis turystycznych oferują tzw. klauzulę alkoholową. Dzięki niej ochrona obejmuje wskazane ryzyka ubezpieczeniowe, nawet jeśli do szkody dojdzie po spożyciu alkoholu. Takie rozwiązanie obarczone jest jednak niekiedy dodatkowymi warunkami. Po pierwsze, może być to opcja dodatkowo płatna, a po drugie, ubezpieczyciele wprowadzają w niej limity, jeśli chodzi o ilość alkoholu w organizmie ubezpieczonego.

Klauzula alkoholowa w ubezpieczeniu turystycznym – jak to działa?

Rozszerzenie ubezpieczenia turystycznego o tzw. klauzulę alkoholową oznacza, że nawet jeśli wypijesz kilka drinków, a następnie poślizgniesz się na basenie i złamiesz nogę, to wciąż możesz uzyskać odszkodowanie, nawet pomimo tego, że spożywałeś wcześniej napoje wysokoprocentowe. Klauzula alkoholowa rozszerza więc ochronę i tym samym daje możliwość uzyskania odszkodowania, nawet jeśli ubezpieczony znajdował się pod wpływem alkoholu.

Jest to szczególnie pożądana przez podróżnych opcja, zwłaszcza jeśli ubezpieczenie wykupione jest w związku z wyjazdem all inclusive, gdzie dostęp do alkoholu jest nieograniczony. Ubezpieczenie rozszerzone o klauzulę alkoholową jest również popularne wśród narciarzy, o czym pisaliśmy w artykule: “Alkohol na stoku a ubezpieczenie turystyczne”.

Klauzula alkoholowa jest dziś już najczęściej oferowana przez ubezpieczycieli jako standardowy element podstawowego pakietu polisy turystycznej, więc nie trzeba za nią dodatkowo płacić — jest wliczona w cenę polisy. Niektórzy ubezpieczyciele nie oferują jej jednak w podstawowym pakiecie — wówczas, żeby zapewnić sobie ochronę w razie szkód powstałych pod wpływem alkoholu, trzeba wybrać dodatkowo płatne rozszerzenie polisy. Takie rozwiązanie stosuje m.in. Allianz.

Kiedy klauzula alkoholowa nie zadziała?

Klauzula alkoholowa proponowana przez zakłady ubezpieczeń jako dodatek obejmuje zazwyczaj ubezpieczenie w zakresie kosztów leczenia i NNW, nie obejmując ochrony OC w życiu prywatnym. Przed wykupieniem rozszerzenia należy się upewnić, jakie ryzyka ubezpieczeniowe obejmuje.

Ponadto trzeba pamiętać, że klauzula alkoholowa nie wyłącza odpowiedzialności wynikającej z powszechnie obowiązujących przepisów prawa. Klauzula nie obejmuje zdarzenia szkodowego, jeśli spożycie alkoholu przez ubezpieczonego wiązało się ze złamaniem prawa. Rozszerzenie ubezpieczenia nie zapewni więc ochrony, gdy np. ubezpieczony spowodował szkodę, prowadząc samochód pod wpływem alkoholu. Ochrona nie będzie także przysługiwała, jeśli ubezpieczony pod wpływem alkoholu wda się w bójkę i spowoduje u osoby trzeciej obrażenia ciała.

Ubezpieczenie na wyjazd z klauzulą alkoholową – cena

W zależności od ubezpieczyciela i wybranego wariantu polisy turystycznej klauzula alkoholowa może być uwzględniona w podstawowej wersji ubezpieczenia lub dostępna za dodatkową opłatą. Sprawdźmy, ile za tego rodzaju ochronę zapłaci dorosły turysta, który chce się ubezpieczyć na tygodniowy pobyt na wakacjach w Hiszpanii.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o wpływ spożycia alkoholu na odszkodowanie z ubezpieczenia turystycznego

Autor artykułu: Agnieszka Kazimierczak

Od 2019 roku jest członkiem Okręgowej Izby Radców Prawnych we Wrocławiu, gdzie odbywa aplikację radcowską. Doświadczenie zawodowe zdobywała we wrocławskich kancelariach, pracując u boku profesjonalistów. Pomagała konsumentom w sporach z ubezpieczycielami. Swoją wiedzą i doświadczeniem dzieli się z czytelnikami mubi.pl.