Szkody eksploatacyjne – czy dostaniesz za nie odszkodowanie z ubezpieczenia samochodu?

Szkoda eksploatacyjna – co to jest?

Pojęcie szkody jest terminem nierozerwalnie związanym z ubezpieczeniami. To w końcu po to kupujemy polisy, by w razie szkody otrzymać od towarzystwa ubezpieczeniowego odszkodowanie lub inne świadczenia. 

W kontekście ubezpieczeń komunikacyjnych mówi się o szkodzie osobowej i szkodzie w mieniu. Ważnymi terminami są także szkoda częściowa i szkoda całkowita. Czym w takim razie jest szkoda eksploatacyjna?

Definicję szkody eksploatacyjnej znajdziemy w ogólnych warunkach ubezpieczeń autocasco. Przyjrzyjmy się przykładowym definicjom – od razu zaznaczmy, że są one podobne do siebie, a w niektórych przypadkach nawet takie same.

Wiener wskazuje, że szkoda powstała z przyczyn eksploatacyjnych to:

strata majątkowa wynikająca ze zużycia pojazdu, jego części lub wyposażenia, a także taka, do naprawienia której zobowiązany jest określony podmiot w ramach gwarancji lub rękojmi dotyczącej wykonania albo naprawy pojazdu, jego części lub wyposażenia.

Źródło: Wiener OWU Pakiet AUTO.

Z kolei Benefia definiuje szkody eksploatacyjne jako:

powstałe w wyniku zużycia elementów przedmiotu ubezpieczenia, będącego następstwem jego normatywnego używania, oraz szkody powstałe bezpośrednio na skutek takich szkód.

Źródło: Ogólne warunki ubezpieczenia pojazdów – Program serwis.

Natomiast Generali podaje, że szkody eksploatacyjne polegają również na:

[…] zużyciu, korozji, utlenieniu, zawilgoceniu, zapleśnieniu, oddziaływaniu normalnych warunków atmosferycznych.

Źródło: OWU “Generali, z myślą o aucie”.

Generali za szkodę eksploatacyjną uważa także uszkodzenia, które wynikają z użytkowania pojazdu niesprawnego lub zastosowania niewłaściwych materiałów i płynów technicznych – na przykład wlanie oleju napędowego zamiast benzyny do baku i odpalenie samochodu.

Szkody eksploatacyjne wynikają z użytkowania samochodu zgodnie z jego przeznaczeniem. Każdy właściciel samochodu wie, że z czasem elementy samochodu ulegają zużyciu, dlatego trzeba je wymieniać – na przykład klocki hamulcowe czy pasek rozrządu.

Szkody eksploatacyjne a AC – co mówią zapisy z OWU?

Zgodnie z Kodeksem cywilnym ubezpieczyciel ma obowiązek spełnić określone świadczenia (np. wypłacić odszkodowanie), gdy dojdzie do wypadku przewidzianego w umowie. Ubezpieczeniem, które chroni finansowo właściciela pojazdu w przypadku uszkodzenia, zniszczenia lub utraty auta czy motocykla, jest autocasco. Czy w jego ramach otrzymamy odszkodowanie, gdy dojdzie do szkody eksploatacyjnej?

Wszyscy ubezpieczyciele jednoznacznie wskazują, że szkody eksploatacyjne są wyłączone z ich odpowiedzialności. Oznacza to, że podobnie jak w przypadku awarii i wad produkcyjnych odszkodowanie z AC nie zostanie wypłacone. O co w tym wyłączeniu chodzi w praktyce?

Ubezpieczenie AC to ubezpieczenie majątkowe, a więc powstała szkoda jest dla właściciela ubezpieczonego przedmiotu stratą majątkową. Ktoś mógłby pomyśleć – hola, hola, jeśli autocasco chroni mnie przed taką stratą, a wartość mojego auta w wyniku użytkowania spadła, to dlaczego nie zgłosić się do ubezpieczyciela z wnioskiem o odszkodowanie? W końcu straciłem!

Po to, by uniknąć między innymi takich roszczeń odszkodowawczych, ubezpieczyciele wpisali szkody eksploatacyjne do wyłączeń. Ubezpieczeniem, które chroni stricte przed stratą finansową, jest ubezpieczenie GAP. Oferowane jest ono kredytobiorcom i leasingobiorcom. GAP zabezpiecza przed spadkiem wartości pojazdu wziętego w kredyt lub leasing.

Użytkowanie samochodu wiąże się z pewnymi obowiązkami. Zgodnie z zaleceniami producentów zarówno samego pojazdu, jak i zamontowanych w nim części, co jakiś czas należy wymieniać niektóre elementy, które ulegają zużyciu. Mowa tutaj choćby o klockach i tarczy hamulcowych, pasku rozrządu czy różnego rodzaju filtrach.

Ubezpieczyciele poprzez zapisy o wyłączeniu z odpowiedzialności szkód eksploatacyjnych wskazują, że nie pokryją kosztów zakupu i wymiany zużytych części, a więc choćby paska rozrządu czy klocków hamulcowych. Wyłączenie to dotyczy także takich szkód w pojeździe jak korozja, zawilgocenie czy zapleśnienie.

Zwróćmy uwagę, że za szkody eksploatacyjne uważa się także te, które wynikają z wad pojazdu, a do ich naprawy zobowiązany jest podmiot w ramach gwarancji bądź rękojmi. Oznacza to, że jeśli kupimy samochód, a potem go ubezpieczymy i okażę się, że nie działa on prawidłowo, to by go naprawić, powinniśmy zwrócić się do sprzedającego (gwarancja, rękojmia), a nie do ubezpieczyciela.

Inne ubezpieczenia komunikacyjne a szkody eksploatacyjne – czy w ogóle jest o nich mowa?

W przypadku OC nie ma mowy o szkodach eksploatacyjnych, ponieważ ubezpieczenie to dotyczy odpowiedzialności cywilnej, a więc związane jest ze spowodowaniem strat u innej osoby. Natomiast NNW dotyczy szkód osobowych, a nie materialnych. Pozostaje nam więc ubezpieczenie assistance i ubezpieczenie szyb.

Szkody eksploatacyjne w przypadku assistance również znajdują się w wyłączeniach. UNIQA wskazuje, że z jej odpowiedzialności wyłączone są szkody i zdarzenia assistance powstałe w wyniku zużycia eksploatacyjnego pojazdu, jego części lub wyposażenia (OWU UNIQA). Taki sam zapis znajdziemy w OWU Assistance SOS Benefii.

Co w takim razie z ubezpieczeniem szyb? Czy i w tym przypadku szkody eksploatacyjne znajdują się w wyłączeniach? Okazuje się, że tak. Wskazuje na to zapis do ubezpieczenia Autoszyby Generali, który szkody takie definiuje jako:

• Źródło: OWU “Generali, z myślą o aucie”.

Jaki z tego płynie wniosek? Żadne ubezpieczenie komunikacyjne nie chroni przed szkodami eksploatacyjnymi, więc nie otrzymamy za nie odszkodowania. Dlatego powinniśmy dbać o nasze samochody, by tracił mniej na wartości, regularnie kontrolować ich stan i wymieniać elementy, które ulegają zużyciu – wyjdzie to na plus dla naszego bezpieczeństwa i finansów.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o szkody eksploatacyjne