Zaniżone odszkodowanie z AC – co robić?

Czy ubezpieczyciel może zaniżyć odszkodowanie z AC?

Tak, ubezpieczyciel może obniżyć odszkodowanie przysługujące kierowcy z tytułu ubezpieczenia AC, jednak przyczyny takiego postępowania mogą być różne. Często wynika to z zapisów w umowie autocasco między firmą ubezpieczeniową a klientem i nie jest wcale wynikiem nieuczciwego postępowania towarzystwa.

Niestety, zarówno w sytuacji, gdy zaniżenie odszkodowania jest uzasadnione, jak i w przeciwnym wypadku, efekt jest ten sam – kierowca otrzymuje niższą rekompensatę, która zwykle nie wystarcza na naprawę samochodu po szkodzie, więc musi dopłacić za nią z własnej kieszeni. Oczywiście każdy kupujący ubezpieczenie AC liczy na coś innego, więc rozczarowanie po wypłacie niższego odszkodowania jest uzasadnione. W wielu przypadkach można go jednak uniknąć i wcale nie trzeba się przy tym skazywać na długą walkę z ubezpieczycielem.

Jakie są przyczyny zaniżonego odszkodowania z AC?

Przyczyną zaniżonego odszkodowania z AC mogą być zarówno zapisy w umowie ubezpieczenia, jak i sposób wyceny kosztów naprawy przez ubezpieczyciela. Może się również zdarzyć, że niższa rekompensata będzie skutkiem błędów popełnionych przez ubezpieczonego (np. w procesie zgłaszania szkody).

Przyczyny zaniżonego odszkodowania z AC:

• Zapisy w umowie ubezpieczenia – na wysokość odszkodowania wpływają m.in. wybrany sposób likwidacji szkody, amortyzacja części, naprawa na częściach zamiennych czy udział własny.
• Wycena kosztów przez ubezpieczyciela – ubezpieczyciel może wpływać na wysokość odszkodowania np. uwzględniając niższe stawki za roboczogodzinę lub zaniżając wartość rynkową pojazdu.
• Błędy po stronie ubezpieczonego – niższe odszkodowanie może być konsekwencją np. niedotrzymania terminu na zgłoszenie szkody lub nieprzekazania kompletnej dokumentacji ubezpieczycielowi.

Jakie zapisy w umowie AC mogą obniżać wysokość odszkodowania?

Popularne zapisy w umowie AC obniżające wysokość odszkodowania dotyczą m.in. udziału własnego ubezpieczonego czy amortyzacji części. Wpływ na rekompensatę po szkodzie może mieć również wybrany sposób rozliczenia z ubezpieczycielem oraz rodzaj sumy ubezpieczenia.

1. Udział własny

Udział własny, czyli inaczej franszyza redukcyjna, to zapis w umowie ubezpieczenia AC, który wskazuje, jaką część wartości szkody pokryje sam poszkodowany. Udział własny może być określony procentowo (np. 10% w przypadku kradzieży) lub kwotowo (np. 1000 zł przy szkodach wypadkowych) i jest każdorazowo odliczany z odszkodowania należnego ubezpieczonemu po szkodzie.

Zastosowanie udziału własnego w polisie obniża wysokość składki AC, ale jednocześnie sprawia, że otrzymasz niższe odszkodowanie. Niektórzy ubezpieczyciele umożliwiają wykupienie udziału własnego, co z kolei podnosi składkę AC, ale wówczas w razie szkody w odszkodowaniu nie zostaną zastosowane potrącenia, więc otrzymasz pełną należną Ci kwotę.

2. Sposób likwidacji szkody

Sposób likwidacji szkody wpływa w znaczącym stopniu na wysokość odszkodowania z AC zwłaszcza w razie wyboru wariantu kosztorysowego (gotówkowego). Polega on na tym, że ubezpieczyciel dokonuje własnej wyceny kosztów naprawy pojazdu po zdarzeniu, a następnie przekazuje obliczoną kwotę poszkodowanemu. W tym przypadku występuje duże pole do zaniżania kosztów przez ubezpieczyciela, który może np. przyjąć niższą stawkę roboczogodzin w warsztacie w stosunku do cen rynkowych.

Wycena kosztorysowa jest oparta zazwyczaj na bazach danych (np. Audatex) i często bywa zaniżona względem rzeczywistych kosztów na fakturze. Dlatego korzystniejsza (ale też skutkująca droższą składką) jest zwykle bezgotówkowa likwidacja szkody w wariancie warsztatowym lub ASO, w której ubezpieczyciel rozlicza się bezpośrednio z serwisem dokonującym napraw.

Więcej na temat sposobów likwidacji szkody komunikacyjnej dowiesz się z naszego poradnika: Likwidacja szkody gotówkowa i bezgotówkowa po zdarzeniu – poradnik ubezpieczonego

3. Części użyte w naprawie

W przypadku wyboru kosztorysowej likwidacji szkody ubezpieczyciele niemal zawsze opierają wycenę na kosztach tańszych zamienników uszkodzonych części, co znacząco obniża wysokość odszkodowania. Wybierając naprawę w warsztacie/ASO, możesz zastrzec w umowie, że naprawa ma się odbyć z użyciem części oryginalnych – wycena będzie wyższa, ale zapłacisz również wyższą składkę.

4. Konsumpcja sumy ubezpieczenia

Wpływ na wysokość odszkodowania może mieć również wybrana suma ubezpieczenia AC, która określa maksymalną kwotę, jaka przysługuje ubezpieczonemu po szkodzie. Jeśli suma jest redukcyjna, to każde wypłacone odszkodowanie obniża ją o wartość rekompensaty przyznanej przez ubezpieczyciela, więc na pozostały okres umowy właściciel auta dysponuje mniejszą kwotą i grozi mu otrzymanie niewystarczającego odszkodowania po kolejnym zdarzeniu.

Suma ubezpieczenia AC może być również zmienna, a więc uwzględniać spadek wartości pojazdu w czasie. Ma to znaczenie szczególnie w przypadku nowych aut, które w najszybszym tempie tracą na wartości, więc pod koniec rocznego okresu ubezpieczenia ich wycena może być niższa nawet o kilka tysięcy złotych. Ubezpieczyciel oblicza wartość pojazdu na moment zdarzenia, więc przyznane odszkodowanie może być już ustalone na podstawie niższej kwoty, niż na początku okresu ubezpieczenia.

Jak ubezpieczyciele zaniżają odszkodowania z AC?

Firmy ubezpieczeniowe stosują różne sztuczki w celu zaniżenia odszkodowania z AC, wykorzystując do tego zarówno dozwolone zapisy z umowy i Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, jak też budzące wątpliwości mechanizmy obniżania kosztów przy wycenie szkód. Wielu stoi na stanowisku, że są to nieuczciwe praktyki, mające nakłonić poszkodowanego do szybkiego przyjęcia częściowego odszkodowania i nieubiegania się o pełną rekompensatę.

Najczęstsze metody zaniżania odszkodowań z AC

1. Wycena kosztów naprawy pojazdu w oparciu o tańsze zamienniki zamiast droższych części oryginalnych.
2. Uwzględnienie amortyzacji części i potrącenie spadku wartości wybranych elementów pojazdu z odszkodowania.
3. Obniżanie odszkodowania o wartość udziału własnego określonego procentowo lub kwotowo w umowie AC.
4. Uwzględnianie znacznie niższych stawek za roboczogodzinę np. za prace blacharskie, niż obowiązują w rzeczywistości.
5. Przy szkodzie całkowitej – zaniżenie wartości auta sprzed zdarzenia i/lub zawyżenie wartości wraku pojazdu.

Przeczytaj też: Szkoda całkowita samochodu z OC i AC – sprawdź, co musisz wiedzieć!

Co jeśli ubezpieczyciel zaniży odszkodowanie z AC?

Jeśli podejrzewasz, że ubezpieczyciel niesłusznie zaniżył odszkodowanie z AC i przysługuje Ci znacznie wyższe odszkodowanie, przede wszystkim możesz odwołać się od jego decyzji. Co więcej, pamiętaj, że nawet przyjęcie proponowanej kwoty nie musi zamykać Ci drogi odwołania i walki o wyższą rekompensatę. O ile nie zawarłeś ugody z ubezpieczycielem, możesz na różne sposoby dochodzić swoich praw.

Co robić, jeśli dostałeś zaniżone odszkodowanie z AC?

1. Złóż odwołanie – na reklamację masz aż 3 lata od decyzji ubezpieczyciela.
2. Zaangażuj niezależnego eksperta – jeśli podeprzesz swoje pretensje fachową opinią np. rzeczoznawcy samochodowego, masz znacznie większe szansę na pozytywny efekt.
3. Skorzystaj z pomocy Rzecznika Finansowego – jest to instytucja powołana w celu pomocy klientom w sporach m.in. z ubezpieczycielami, gdy reklamacja nie przyniosła skutku.
4. Zgłoś sprawę do sądu – skorzystaj z tej ścieżki tylko w ostateczności, ponieważ postępowania sądowe są długie i kosztowne, a sprawa może ciągnąć się latami.
5. Dokonaj cesji wierzytelności – w tej opcji otrzymasz szybką dopłatę do odszkodowania od firmy, która przejmie od Ciebie prawo do prowadzenia dalszego sporu z ubezpieczycielem, ale za to nie będziesz mieć już na niego wpływu i nie skorzystasz z ewentualnych efektów.

Przeczytaj też: Rzecznik Finansowy – kto to jest i co robi? Kiedy może Ci pomóc? Sprawdzamy!

Jak odwołać się od decyzji ubezpieczyciela?

Od decyzji ubezpieczyciela o przyznaniu zaniżonego odszkodowania z AC możesz odwołać się w dogodny dla Ciebie sposób w terminie nawet 3 lat od wydania decyzji przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Możesz to zrobić np. pisemnie lub drogą mailową na wskazany przez ubezpieczyciela adres działu reklamacji, opisując dokładnie swoje roszczenia i przytaczając argumenty na podparcie swoich tez.

Złóż odwołanie gdy uważasz, że ubezpieczyciel np.:

• sporządził niższą wycenę uszkodzeń, niż wyniosły rzeczywiste koszty naprawy auta,
• pominął niektóre z uszkodzeń powstałych w pojeździe w wyniku zdarzenia,
• niesłusznie odrzucił wniosek o wypłatę odszkodowania (np. uznając, że zaszło jedno z wyłączeń odpowiedzialności),
• niesłusznie obniżył odszkodowanie o udział własny lub amortyzację,
• nie przestrzega terminów wypłaty odszkodowania,
• stwierdził szkodę całkowitą, mimo że auto nadaje się do naprawy,
• zaniżył wartość auta sprzed szkody lub zawyżył wartość wraku.

Co powinno znaleźć się w odwołaniu po zaniżonym odszkodowaniu z AC?

Odwołanie do ubezpieczyciela powinno zawierać:

• Twoje dane osobowe i kontaktowe,
• nazwę i adres ubezpieczyciela,
• numer polisy AC i numer likwidacji szkody,
• przyznaną kwotę, od której się odwołujesz,
• kwotę odszkodowania, której się domagasz,
• uzasadnienie Twoich roszczeń podparte dowodami,
• numer konta bankowego, na które chcesz otrzymać odszkodowanie,
• Twój podpis.

Do odwołania koniecznie załącz dokumenty, które potwierdzą Twoje roszczenie. W zależności od rodzaju sprawy mogą to być np. faktury z warsztatu za dokonaną naprawę, cenniki części zamiennych, wycena sporządzona przez niezależnego rzeczoznawcę lub aktualne oferty sprzedaży podobnych pojazdów (np. przy sporze o wycenę wraku).

Ile jest czasu na odwołanie i odpowiedź ubezpieczyciela?

Termin na odwołanie od decyzji ubezpieczyciela wynika z ogólnych przepisów dotyczących przedawnienia roszczeń w Kodeksie cywilnym i wynosi 3 lata od otrzymania decyzji o przyznanym odszkodowaniu z AC.

Czasu jest dużo, ale oczywiście im szybciej złożysz odwołanie, tym szybciej możesz liczyć na odpowiedź i ewentualną dopłatę do odszkodowanie. Standardowy termin na odpowiedź ze strony towarzystwa to 30 dni od otrzymania odwołania, ale w skomplikowanych przypadkach może się on przedłużyć do 60 dni (ubezpieczony musi zostać powiadomiony o przedłużeniu terminu i o powodzie tego przedłużenia).

Co możesz zrobić, żeby uniknąć zaniżonego odszkodowania z AC?

Przede wszystkim znaj dobrze swoje prawa i warunki umowy ubezpieczenia AC, aby wiedzieć, jakich obniżeń może dokonać ubezpieczyciel, a które są niedozwolone. Możesz też być zapobiegawczy i już na etapie zakupu polisy zabezpieczyć swoje interesy, wykupując odpowiednie opcje związane z likwidacją szkody.

1. Dokładnie przeanalizuj OWU – w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia AC znajdziesz wszystkie okoliczności, w których ubezpieczyciel będzie mieć prawo obniżyć odszkodowanie lub wyłączyć swoją odpowiedzialność w razie szkody.
2. Wykup polisę bez zapisów obniżających odszkodowanie – możesz wybrać AC ze stałą i odnawialną sumą ubezpieczenia, bez udziału własnego oraz amortyzacji części.
3. Przestrzegaj terminów na zgłoszenie szkody i złożenie odwołania – ich nieprzestrzeganie może skutkować obniżeniem odszkodowania lub utratą prawa do jego otrzymania.
4. Zbieraj dowody i dokumentację szkody – wykonaj szczegółowe zdjęcia uszkodzeń i zachowaj wszelkie rachunki/faktury za wykonane w pojeździe naprawy.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o zaniżone odszkodowanie z AC