Sprawdź, jak ustrzec się przed zaniżonym odszkodowaniem z AC!

Jak ubezpieczyciel ustala wysokość odszkodowania?

Wysokość odszkodowania z AC jest ustalana przede wszystkim z uwzględnieniem rodzaju uszkodzeń, zakresu ubezpieczenia i wartości samochodu. Oceną rozmiaru i charakteru szkody zajmuje się rzeczoznawca, który szacuje wartość zniszczeń na podstawie stanu technicznego pojazdu.

Na podstawie oceny rzeczoznawcy oraz dostępnych danych technicznych, ubezpieczyciel tworzy kosztorys naprawy. Uwzględniane są tu opłaty za materiały, części zamienne, robociznę oraz ewentualne inne koszty związane z przywróceniem samochodu do stanu sprzed szkody.

Jeśli naprawa jest nieopłacalna lub koszty naprawy przewyższają wartość pojazdu, ubezpieczyciel może uznać szkodę za całkowitą i wyliczyć odszkodowanie na podstawie wartości rynkowej auta przed szkodą. W tym przypadku kwota świadczenia może być pomniejszona o wartość pozostałości, w tym przypadku wraku.

W przypadku szkody częściowej ubezpieczyciel wypłaca kwotę odpowiadającą kosztom naprawy uszkodzeń. Może to być bezpośrednia wypłata na konto ubezpieczonego lub zapłata bezpośrednio do warsztatu wykonującego naprawę, jeśli AC obejmuje bezgotówkową likwidację szkody.

Zaniżone odszkodowanie AC – co biorą pod uwagę towarzystwa ubezpieczeniowe?

Głównym czynnikiem wpływającym na wysokość odszkodowania jest zakres polisy ubezpieczeniowej. Jeśli w Twojej ochronie występuje udział własny (franszyza redukcyjna), oznacza to, że musisz pokryć część kosztów szkody samodzielnie, zatem kwota odszkodowania zostanie pomniejszona o wartość franszyzy.

W umowie AC określona jest również minimalna wysokość szkody (franszyza integralna), która informuje o tym, powyżej jakiej kwoty towarzystwo odpowiada za powstałą szkodę.

Ubezpieczyciel może także uwzględnić amortyzację, czyli spadek wartości części w związku z ich wiekiem i zużyciem. Wówczas odszkodowanie jest pomniejszone o ustaloną w umowie amortyzację części, która wyrażana jest w procentach. Amortyzacja części najczęściej występuje w przypadku starszych pojazdów.

Jakie są przyczyny niskiego odszkodowania?

Wyobraź sobie, że miałeś stłuczkę, w wyniku której Twój ubezpieczyciel wypłacił z Twojego OC odszkodowanie dla poszkodowanego kierowcy. Niestety, w zdarzeniu ucierpiał nie tylko inny samochód – również Twoje auto wymaga kosztownych napraw. Nie martwisz się tym jednak, bo właśnie na wypadek takich sytuacji przezornie wykupiłeś wcześniej ubezpieczenie autocasco. Zgłaszasz więc szkodę w firmie ubezpieczeniowej, licząc na pełną rekompensatę, ale czeka Cię przykra niespodzianka – wyliczona dla Ciebie kwota jest o wiele niższa, niż się spodziewałeś!

Zanim zaczniesz ciskać gromy na ubezpieczyciela, szykować się do składania reklamacji i zażartej walki o swoje prawa, warto się chwilę zastanowić. Kwoty wypłacane przez firmy ubezpieczeniowe nie biorą się bowiem znikąd. Wręcz przeciwnie, najczęściej ich wysokość jest solidnie uzasadniona, co więcej – w większości przypadków to Ty sam, jako klient, masz na nią istotny wpływ. Czy to przez okoliczności zdarzenia ubezpieczeniowego, czy niedopełnienie formalności, czy zawarte w umowie warunki AC. Sprawdźmy teraz, co dokładnie może się kryć za każdą z tych przyczyn obniżenia odszkodowania.

Czym jest dopłata do odszkodowania?

Często zdarza się, że ubezpieczyciel wycenia szkodę na kwotę niższą, niż rzeczywiste koszty naprawy pojazdu. W takiej sytuacji możesz nie zgodzić się z tą wyceną i skorzystać z usług firmy specjalizującej się w dochodzeniu odszkodowań. Wówczas oznacza to również, że zgadzasz się na zrzeczenie się swoich praw do dochodzenia wyższego odszkodowania na rzecz tej firmy w zamian za dopłatę. Polega to na tym, że otrzymujesz dopłatę do odszkodowania, która zazwyczaj stanowi różnicę pomiędzy pierwotną wyceną ubezpieczyciela a rzeczywistą wartością szkody. Dopłata może wynosić od kilku do kilkudziesięciu procent więcej, w zależności od sytuacji.

Plusem skorzystania z pomocy firm specjalizujących się w wypłatach odszkodowań jest to, że nie musisz sam dochodzić swoich praw w sądzie ani angażować się w dodatkowe procesy prawne, co eliminuje ryzyko przegrania sprawy.

Warto jednak przed podjęciem decyzji o odsprzedaży roszczeń dokładnie przeczytać umowę z firmą oferującą dopłatę do odszkodowania, aby uniknąć niekorzystnych warunków.

Kiedy można napisać odwołanie od decyzji ubezpieczyciela?

Jeśli uważasz, że decyzja dotycząca odszkodowania jest niesłuszna, a jej podstawa nie odpowiada Twojej interpretacji umowy ubezpieczeniowej, jak najbardziej możesz napisać odwołanie od decyzji ubezpieczyciela.

Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela możesz złożyć np., gdy:

• uważasz, że towarzystwo wyceniło wartość szkody na zbyt niską kwotę w porównaniu z rzeczywistymi kosztami naprawy lub odtworzenia mienia,
• firma całkowicie odrzuciła Twój wniosek o odszkodowanie, twierdząc, że szkoda nie podlega ochronie,
• towarzystwo wypłaciło odszkodowanie, ale nałożyło na nie pewne ograniczenia, pomniejszenia, które uważasz za niesłuszne,
• jeśli uważasz, że firma błędnie zinterpretowała warunki umowy ubezpieczeniowej,
• jeśli proces likwidacji szkody się przedłuża lub towarzystwo nie przestrzega terminów wynikających z przepisów prawa,
• w przypadku, gdy firma ocenia, że wypadek został spowodowany przez Ciebie, a Ty masz dowody, że tak nie było.

Ile masz czasu na złożenie odwołania?

Zwykle masz 3 lata na złożenie odwołania od decyzji ubezpieczyciela w sprawie odszkodowania, ale lepiej będzie, jeśli zrobisz to jak najszybciej po otrzymaniu decyzji. Towarzystwa są zobowiązane odpowiedzieć na odwołanie w ciągu 30 dni.

Złożenie odwołania to nie jedyne rozwiązanie. W przypadku braku satysfakcjonującej odpowiedzi możesz podjąć kolejne kroki, takie jak mediacja czy skierowanie sprawy do sądu.

Co powinno zawierać odwołanie?

1. Twoje dane osobowe i numer polisy.
2. Opis sytuacji – przedstaw argumenty, dlaczego uważasz decyzję ubezpieczyciela za niesłuszną.
3. Dokumentację – załącz dowody, takie jak wyceny, zdjęcia, rachunki, raporty techniczne itp.
4. Podstawy prawne – jeśli to możliwe, odwołaj się do zapisów ogólnych warunków ubezpieczenia lub przepisów prawnych.

Co w przypadku zaniżonego odszkodowania z AC po zgłoszeniu kolizji?

Zaniżone odszkodowanie z AC po zgłoszeniu kolizji to sytuacja, w której wypłacona przez ubezpieczyciela kwota nie pokrywa w pełni faktycznych kosztów naprawy Twoje pojazdu. Takie przypadki zdarzają się dość często, jednak masz prawo do odwołania się i żądania wypłaty pełnej kwoty.

Sytuacja, w której ubezpieczyciel zaniża odszkodowanie po kolizji, ma miejsce wtedy, gdy:

• wycena naprawy pojazdu uwzględnia tańsze, nieoryginalne zamienniki części,

• polisa przewiduje możliwość użycia oryginalnych części, a mimo to wycena zawiera zamienniki,

• towarzystwo zaniża koszty robocizny, opierając się na stawkach zakładów, które oferują tańsze usługi.

Jeśli uważasz, że towarzystwo zaniżyło odszkodowanie z AC, dokładnie przeczytaj ogólne warunki ubezpieczenia, aby upewnić się, jakie są zasady dotyczące wypłaty odszkodowania (użycie zamienników, amortyzacja części, wycena robocizny itd.). W takiej sytuacji możesz napisać odwołanie do ubezpieczyciela, powołując się na niezgodność wyceny z warunkami polisy lub przedstawiając własne wyliczenia kosztów naprawy, np. na podstawie kosztorysu z warsztatu lub autoryzowanego serwisu.

Jeśli odwołanie nie przyniesie rezultatu, możesz skorzystać z pomocy niezależnego rzeczoznawcy, który sporządzi wycenę szkody. Jego opinia może stanowić solidny dowód w rozmowach z ubezpieczycielem. W ostateczności możesz wystąpić na drogę sądową, żądając odszkodowania zgodnie z rzeczywistymi kosztami naprawy pojazdu.

Wyłączenia odpowiedzialności

Podstawą otrzymania odszkodowania jest zdarzenie ubezpieczeniowe wchodzące w zakres umowy autocasco. Jednakże zdarzają się sytuacje, w których właściciel samochodu nie otrzyma odszkodowania, pomimo ważnej ochrony AC. Dzieje się tak nie z powodu złej woli towarzystwa ubezpieczeniowego, które wymiguje się od spełnienia swych obowiązków, lecz w wyniku wyłączeń od odpowiedzialności. W jakich przypadkach nie przysługuje nam odszkodowanie z AC? To między innymi szkody wyrządzone umyślnie, przez niedbalstwo czy szkody pod wpływem alkoholu lub narkotyków. Wysokość odszkodowania może zostać pomniejszona również, gdy doszło do złamania przepisów kodeksu drogowego.

Zaniżone odszkodowanie? Wpływ amortyzacji części

Przyczyną wielu rozczarowań wysokością odszkodowania z AC jest amortyzacja części. Z upływem lat samochody zużywają się i tracą na wartości. Starzenie się i eksploatacja auta są brane pod uwagę przez ubezpieczycieli, którzy potrącają procent od wartości części. Wysokość potrącenia zwiększa się z wiekiem pojazdu.

Jak amortyzacja wpływa na wysokość odszkodowania? Kwota rekompensaty jest obniżona o procentowe potrącenie ze względu na zużycie części. Aby wymienić części na nowe, właściciel musi za nie dopłacić lub kupić z własnych środków. Nieświadomy kierowca może być rozczarowany kwotą odszkodowania, gdy zobaczy, że ubezpieczyciel potrącił kilkadziesiąt procent wartości uszkodzonej części, zamiast potraktować ją jak nową.

Dlatego należy dokładnie zapoznać się z OWU AC, gdzie znajdziemy informacje na temat wysokości potrąceń amortyzacyjnych. Sposobem na uniknięcie zaniżenia odszkodowania ze względu na wiek pojazdu, jest wykupienie zniesienia amortyzacji części.

Zaniżenie odszkodowania – zaniedbania w procesie likwidacji szkody

Zaniżenie odszkodowania może wynikać również z zaniedbań, zarówno ze strony poszkodowanego, jak i ubezpieczyciela. Warto zapoznać się z procesem likwidacji szkody. Proces ten wygląda podobnie we wszystkich towarzystwach ubezpieczeniowych, lecz terminy zgłoszenia szkody różnią się w zależności od ubezpieczyciela. Informacje na temat terminów znajdują się w OWU.

Umowa reguluje również termin wypłaty odszkodowania. Na jej podstawie możemy pilnować, czy ubezpieczyciel wywiązuje się ze swoich obowiązków. Należy pamiętać, że na każdym etapie likwidacji szkody przysługuje nam prawo wglądu do dokumentacji.

W interesie poszkodowanego jest przygotowanie odpowiednich dokumentów. Od właściciela uszkodzonego pojazdu zazwyczaj wymaga się kopii dowodu tożsamości, dowodu rejestracyjnego i prawa jazdy, a także oświadczenia sprawcy spisanego na miejscu zdarzenia. W przypadku kradzieży konieczne będzie zaświadczenie Policji o przyjęciu zgłoszenia kradzieży. Dokumentacja musi być zgodna z wymaganiami ubezpieczyciela. Przykładowo, od dostarczenia oświadczenia o prowadzeniu działalności gospodarczej – oczywiście, jeśli jest wymagane – może zależeć wysokość odszkodowania (kwota netto lub brutto).

Jak ustrzec się przed zaniżeniem odszkodowania z AC?

Dotąd pisaliśmy głównie o zaniedbaniach ze strony poszkodowanych. Tymczasem wiele się słyszy o zaniedbaniach, których dopuściły się firmy ubezpieczeniowe. Mało tego! Klienci zarzucają ubezpieczycielom nie tylko niedbalstwo, ale wręcz nieuczciwe praktyki działające na niekorzyść poszkodowanych. Zdaniem niektórych, towarzystwa ubezpieczeniowe celowo zaniżają odszkodowania z autocasco.

Podstawowym zarzutem wobec ubezpieczycieli jest zaniżanie odszkodowania poprzez niewłaściwą wycenę naprawy pojazdu. Można spotkać się z opinią, że pierwotna wycena naprawy stanowi tylko propozycję. Natomiast szybka wypłata nawet zaniżonego odszkodowania ma przekonać klienta, że sprawa dobiegła końca. Wiele osób jest zdania, że to psychologiczna sztuczka, w wyniku której klienci zrezygnują z dalszych roszczeń. Jednak przyjęcie proponowanej rekompensaty nie oznacza, że nie możemy nadal upominać się o wyższe odszkodowanie.

Zdaniem krytyków branży ubezpieczeniowej, proceder zaniżania odszkodowania opiera się na kilku często stosowanych sztuczkach: 

• zaniżaniu wartości samochodu,
• uwzględnieniu w kosztorysie naprawy najtańszych zamienników części,
• przyjęciu niskiej stawki za prace naprawcze,
• zastosowaniu nieuprawnionych potrąceń amortyzacyjnych.

Jeśli podejrzewamy, że doszło do zaniżenia odszkodowania, mamy prawo odwołać się od decyzji ubezpieczyciela. W takiej sytuacji warto zlecić wycenę szkody osobiście. Należy zwrócić uwagę na przykład na to, czy w uwzględniona w kalkulacji lista napraw oraz części zamiennych odpowiada stanowi pojazdu po stłuczce.

Przeczytaj też: Czy można naprawić samochód na własną rękę i dostać odszkodowanie z autocasco?

Gdzie kupić tanie ubezpieczenie AC?

Najskuteczniejszym sposobem na znalezienie taniego AC jest porównanie ofert u kilku ubezpieczycieli, ponieważ składki mogą się różnić w zależności od firmy i wielu innych czynników. W tym celu możesz skorzystać np. z porównywarki Mubi, która przygotuje dla Ciebie oferty od niespełna 20 towarzystw. Dzięki temu porównasz interesujące Cię propozycje, a przede wszystkim nie przepłacisz. Możesz także skorzystać z pomocy agenta ubezpieczeniowego. Finalizacji dokonasz online.

Przykładowe ceny i zakresy ubezpieczenia autocasco za pośrednictwem kalkulatora Mubi sprawdzimy na przykładzie 30-letniego Tomka, który jeździ Renault Scenic z 2015 roku. Auto ma silnik benzynowy o pojemności 1,6 l. Stan licznika samochodu to 100 tys. km, a Tomek planuje pokonać do 10 tys. km w ciągu najbliższego roku. Tomek parkuje auto we wspólnym garażu, ma prawo jazdy od 12 lat. Mieszka w Lublinie, jest żonaty i posiada ponad 10-letnią historię OC i AC. Ile Tomek zapłaci za polisę składającą się z OC, AC, NNW i assistance?

FAQ – najczęściej zadawane pytania o zaniżone odszkodowanie z AC