Otrzymałeś niewielkie odszkodowanie? Sprawdź, jak ustrzec się przed zaniżonym odszkodowaniem z AC!

Nie jesteś zadowolony z wysokości odszkodowania z AC? Uważasz, że jest zaniżone? Sprawdź, co można zrobić, aby rekompensata była satysfakcjonująca!

Jakie są przyczyny niskiego odszkodowania?

Wyobraź sobie, że miałeś stłuczkę, w wyniku której Twój ubezpieczyciel wypłacił z Twojego OC odszkodowanie dla poszkodowanego kierowcy. Niestety, w zdarzeniu ucierpiał nie tylko jego samochód – również Twoje auto wymaga kosztownych napraw. Nie martwisz się tym jednak, bo właśnie na wypadek takich sytuacji przezornie wykupiłeś wcześniej ubezpieczenie autocasco. Zgłaszasz więc szkodę w firmie ubezpieczeniowej, licząc na pełną rekompensatę, ale czeka Cię przykra niespodzianka – wyliczona dla Ciebie kwota jest o wiele niższa, niż się spodziewałeś!

Zanim zaczniesz ciskać gromy na ubezpieczyciela, szykować się do składania reklamacji i zażartej walki o swoje prawa, warto się chwilę zastanowić. Kwoty wypłacane przez firmy ubezpieczeniowe nie biorą się bowiem znikąd. Wręcz przeciwnie, najczęściej ich wysokość jest bardzo solidnie uzasadniona, co więcej – w większości przypadków to Ty sam, jako klient, masz na nią bardzo duży wpływ. Czy to przez okoliczności zdarzenia ubezpieczeniowego, czy niedopełnienie formalności, czy zawarte w umowie warunki AC. Sprawdźmy teraz, co dokładnie może się kryć za każdą z tych przyczyn obniżenia odszkodowania.

Wyłączenia odpowiedzialności

Podstawą otrzymania odszkodowania jest zdarzenie ubezpieczeniowe wchodzące w zakres umowy autocasco. Jednakże zdarzają się sytuacje, w których właściciel samochodu nie otrzyma odszkodowania, pomimo ważnej ochrony AC. Dzieje się tak nie z powodu złej woli towarzystwa ubezpieczeniowego, które wymiguje się od spełnienia swych obowiązków, lecz w wyniku wyłączeń od odpowiedzialności. W jakich przypadkach nie przysługuje nam odszkodowanie z AC? To między innymi szkody wyrządzone umyślnie, przez niedbalstwo czy szkody pod wpływem alkoholu lub narkotyków. Wysokość odszkodowania może zostać pomniejszona również, gdy doszło do złamania przepisów kodeksu drogowego.

Zaniżone odszkodowanie? Wpływ amortyzacji części

Przyczyną wielu rozczarowań wysokością odszkodowania z AC jest amortyzacja części. Z upływem lat samochody zużywają się i tracą na wartości. Starzenie się i eksploatacja auta są brane pod uwagę przez ubezpieczycieli, którzy potrącają procent od wartości części. Wysokość potrącenia zwiększa się z wiekiem pojazdu.

Jak amortyzacja wpływa na wysokość odszkodowania? Kwota rekompensaty jest obniżona o procentowe potrącenie ze względu na zużycie części. Aby wymienić części na nowe, właściciel musi za nie dopłacić lub kupić z własnych środków. Nieświadomy kierowca może być rozczarowany kwotą odszkodowania, gdy zobaczy, że ubezpieczyciel potrącił kilkadziesiąt procent wartości uszkodzonej części, zamiast potraktować ją jak nową.

Dlatego należy dokładnie zapoznać się z OWU AC, gdzie znajdziemy informacje na temat wysokości potrąceń amortyzacyjnych. Sposobem na uniknięcie zaniżenia odszkodowania ze względu na wiek pojazdu, jest wykupienie zniesienia amortyzacji części.

Zaniżenie odszkodowania – zaniedbania w procesie likwidacji szkody

Zaniżenie odszkodowania może wynikać również z zaniedbań, zarówno ze strony poszkodowanego, jak i ubezpieczyciela. Warto zapoznać się z procesem likwidacji szkody. Proces ten wygląda podobnie we wszystkich towarzystwach ubezpieczeniowych, lecz terminy zgłoszenia szkody różnią się w zależności od ubezpieczyciela. Informacje na temat terminów znajdują się w OWU.

Umowa reguluje również termin wypłaty odszkodowania. Na jej podstawie możemy pilnować, czy ubezpieczyciel wywiązuje się ze swoich obowiązków. Należy pamiętać, że na każdym etapie likwidacji szkody przysługuje nam prawo wglądu do dokumentacji.

W interesie poszkodowanego jest przygotowanie odpowiednich dokumentów. Od właściciela uszkodzonego pojazdu zazwyczaj wymaga się kopii dowodu tożsamości, dowodu rejestracyjnego i prawa jazdy, a także oświadczenia sprawcy spisanego na miejscu zdarzenia. W przypadku kradzieży konieczne będzie zaświadczenie Policji o przyjęciu zgłoszenia kradzieży. Dokumentacja musi być zgodna z wymaganiami ubezpieczyciela. Przykładowo, od dostarczenia oświadczenia o prowadzeniu działalności gospodarczej – oczywiście, jeśli jest wymagane – może zależeć wysokość odszkodowania (kwota netto lub brutto).

Przykład

Świeżo upieczony właściciel nowego samochodu wykupił dla niego cały pakiet ubezpieczeń, w którym znajdowało się też autocasco. Chciał w ten sposób zabezpieczyć się przed utratą samochodu, na przykład w wyniku kradzieży. Gdy niestety do niej doszło, nie otrzymał odszkodowania, bo samochód został skradziony niejako z powodu jego nieodpowiedzialności. Kierowca bowiem pozostawił kluczyki do samochodu w ogólnodostępnym miejscu, z którego zniknęły właśnie w dniu kradzieży.

Jak ustrzec się przed zaniżeniem odszkodowania z AC?

Dotąd pisaliśmy głównie o zaniedbaniach ze strony poszkodowanych. Tymczasem wiele się słyszy o zaniedbaniach, których dopuściły się firmy ubezpieczeniowe. Mało tego! Klienci zarzucają ubezpieczycielom nie tylko niedbalstwo, ale wręcz nieuczciwe praktyki działające na niekorzyść poszkodowanych. Zdaniem niektórych, towarzystwa ubezpieczeniowe celowo zaniżają odszkodowania z autocasco.

Podstawowym zarzutem wobec ubezpieczycieli jest zaniżanie odszkodowania poprzez niewłaściwą wycenę naprawy pojazdu. Można spotkać się z opinią, że pierwotna wycena naprawy stanowi tylko propozycję. Natomiast szybka wypłata nawet zaniżonego odszkodowania ma przekonać klienta, że sprawa dobiegła końca. Wiele osób jest zdania, że to psychologiczna sztuczka, w wyniku której klienci zrezygnują z dalszych roszczeń. Jednak przyjęcie proponowanej rekompensaty nie oznacza, że nie możemy nadal upominać się o wyższe odszkodowanie.

Zdaniem krytyków branży ubezpieczeniowej, proceder zaniżania odszkodowania opiera się na kilku często stosowanych sztuczkach: 

  • zaniżaniu wartości samochodu,
  • uwzględnieniu w kosztorysie naprawy najtańszych zamienników części,
  • przyjęciu niskiej stawki za prace naprawcze,
  • zastosowaniu nieuprawnionych potrąceń amortyzacyjnych.

Jeśli podejrzewamy, że doszło do zaniżenia odszkodowania, mamy prawo odwołać się od decyzji ubezpieczyciela. W takiej sytuacji warto zlecić wycenę szkody osobiście. Należy zwrócić uwagę na przykład na to, czy w uwzględniona w kalkulacji lista napraw oraz części zamiennych odpowiada stanowi pojazdu po stłuczce.

Przeczytaj też: Czy można naprawić samochód na własną rękę i dostać odszkodowanie z autocasco?

PODSUMOWANIE
  • Umowa AC zawiera wyłączenia odpowiedzialności. Są to sytuacje, w których nie otrzymamy odszkodowania lub zostanie ono pomniejszone.
  • Kwota odszkodowania może być mniejsza w wyniku amortyzacji części. Sposobem na ominięcie potrącenie od wartości części ze względu na eksploatację, jest wykupienie zniesienia amortyzacji.
  • Przyczyną rozczarowań związanych z wypłatą odszkodowania mogą być zaniedbania w procesie likwidacji szkody, na przykład niedotrzymanie terminów, czy brak wymaganych dokumentów.
  • Ubezpieczyciele są oskarżani o celowe zaniżanie odszkodowań.
  • Jeśli mamy podejrzenia, że nasze odszkodowanie zostało zaniżone, mamy prawo napisać odwołanie.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o zaniżone odszkodowanie z AC

Ubezpieczyciel odmówił mi odszkodowania z AC! Czy to możliwe?

Tak, jeżeli w grę wchodzi jedno z wyłączeń odpowiedzialności określonych w umowie autocasco. Zajrzyj do dokumentu Ogólnych Warunków Ubezpieczenia i sprawdź, w jakich sytuacjach ubezpieczyciel ma prawo odmówić Ci wypłaty odszkodowania. Najczęściej zdarza się to w przypadku umyślnego wyrządzenia szkody lub doprowadzenia do niej pod wpływem alkoholu.

Czy amortyzacja części może obniżyć odszkodowanie z AC?

Tak i to znacząco. Amortyzacja, czyli stopniowe zużywanie się części samochodu, to odpowiedź ubezpieczycieli na proces starzenia się auta. Polega na tym, że wraz z wiekiem samochodu jego elementy tracą na wartości, co znajduje odbicie w kwocie odszkodowania w razie szkody. Ta jest bowiem obniżana o odpowiedni procent z wartości części, co może wyraźnie odbić się na całej rekompensacie.

Ubezpieczyciel obniżył odszkodowanie, tłumacząc to zaniedbaniami w procesie likwidacji szkody. O co chodzi?

Chociaż proces likwidacji szkody z AC wygląda podobnie w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym, szczegóły w poszczególnych firmach mogą się różnić. Dotyczy to m.in. terminów na zgłoszenie szkody, których przestrzeganie ma kluczowe znaczenie – spóźnienie na pewno odbije się negatywnie na kwocie odszkodowania. Poza tym trzeba też pamiętać o zebraniu odpowiedniej dokumentacji i jak najszybszym przekazaniu jej do ubezpieczyciela.

Czy ubezpieczyciel może celowo zaniżyć odszkodowanie z AC?

Niestety, ale takie praktyki również się zdarzają. Firmom ubezpieczeniowym często zarzuca się m.in. niesłuszne obniżanie wartości pojazdu, nieprawidłową wycenę jego naprawy lub stosowanie niedozwolonych potrąceń amortyzacyjnych. Pamiętaj, że jeżeli podejrzewasz, że Twoje odszkodowanie powinno być wyższe, zawsze możesz odwołać się od decyzji ubezpieczyciela i zlecić wycenę profesjonalnemu rzeczoznawcy.

zdjęcie autora
Autor artykułu: Piotr Wojciechowski

Z branżą ubezpieczeniową związany od kilku lat. Wcześniej sprzedawał ubezpieczenia oraz obsługiwał je posprzedażowo. Dziś dzieli się swoją wiedzą, pisząc artykuły na temat produktów ubezpieczeniowych.

Wystaw ocenę
102,30
Loading...

Dołącz do dyskusji

0 komentarzy

avatar autora komentarza

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub informacje niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.


Skomentuj jako pierwszy!