Co to jest szkoda częściowa?

Czy nasz samochód da się naprawić? To jedno z podstawowych pytań, które pojawiają się po szkodzie. Jeśli odpowiedź jest twierdząca, mamy do czynienia ze szkodą częściową.

porozumienie po stłuczce

Szkoda częściowa a szkoda całkowita

W przypadku ubezpieczeń komunikacyjnych wyróżniamy dwa wykluczające się rodzaje szkód. W zależności od stopnia zniszczenia pojazdu mówimy o szkodzie częściowej lub szkodzie całkowitej. Szkoda całkowita jest inaczej definiowana w przypadku obowiązkowego ubezpieczenia OC, a inaczej dobrowolnego AC:

  • ubezpieczenie OC – o szkodzie całkowitej mówimy, gdy naprawa pojazdu jest niemożliwa lub koszt naprawy pojazdu przekracza wartość pojazdu sprzed szkody,
  • ubezpieczenie AC – o szkodzie całkowitej mówimy, gdy koszt naprawy pojazdu przekracza pewny, określony przez ubezpieczyciela, procentowy udział wartości pojazdu sprzed szkody. Zazwyczaj jest to 70% wartości samochodu (informacja o wysokości progu znajduje się w OWU).

Dokładne zdefiniowanie szkody całkowitej okazuje się ważne, ponieważ o szkodzie częściowej mówimy, gdy stopień uszkodzeń pozwala na opłacalne (ekonomicznie uzasadnione) naprawienie samochodu. W praktyce rozróżnienie szkody częściowej od całkowitej, polega na porównaniu szacunkowych kosztów naprawy z rynkową wartością pojazdu.

CZY WIESZ, ŻE …

W przypadku szkody częściowej zadaniem ubezpieczyciela jest wypłacenie odszkodowania, które pokryje koszty naprawy pojazdu.

Szkoda częściowa – różnica między OC a AC

W zależności od tego, czy mówimy o ubezpieczeniu OC, czy też autocasco, szkoda częściowa jest inaczej definiowana.

  1. W przypadku ubezpieczenia OC o szkodzie częściowej mówimy, gdy koszt naprawy pojazdu nie przekracza 100% wartości pojazdu sprzed szkody.
  2. Gdy zaś mowa o ubezpieczeniu AC, szkoda częściowa ma miejsce w momencie, kiedy koszt naprawy pojazdu nie przewyższa pewnego procentowego udziału wartości pojazdu (zazwyczaj jest to 70%).
CZY WIESZ, ŻE …

Informacja o tym, ile wynosi próg, powyżej którego ubezpieczyciel uznaje, że pojazd nie nadaje się do naprawy z powodu zbyt wysokich kosztów reperacji (szkoda jest całkowita), znajduje się w OWU ubezpieczenia autocasco.

Odszkodowanie za szkodę częściową z ubezpieczenia OC

Jak wspomniano, obowiązkiem ubezpieczyciela jest pokrycie szkody częściowej, aby poszkodowany kierowca mógł naprawić samochód. Wysokość świadczenia powinna umożliwić doprowadzenie pojazdu do stanu sprzed wypadku lub kolizji. Górny limit odszkodowania określa (ustalona ustawowo) suma gwarancyjna OC, która wynosi:

  • 6 021 600 zł w odniesieniu do jednego zdarzenia drogowego w przypadku szkód materialnych,
  • 29 876 400 zł w odniesieniu do jednego zdarzenia drogowego w przypadku szkód osobowych.

Jeśli kosztorys naprawy przedstawiony przez ubezpieczyciela nie odpowiada wydatkom, jakie faktycznie poniósł poszkodowany, należy sprawdzić, czy odszkodowanie nie zostało zaniżone. W razie wątpliwości odnośnie kwoty odszkodowania, mamy prawo zweryfikować jej wysokość, a nawet napisać odwołanie od decyzji ubezpieczyciela.

Ekspert Mubi radzi:

Ubezpieczyciel wystawiający polisę OC może obniżyć odszkodowanie po szkodzie częściowej, na przykład zakładając, że właściciel pojazdu przyczynił się do powstania uszkodzenia. Może też po prostu przyznać odszkodowanie zbyt niskie, by wystarczało na pokrycie kosztów naprawy auta lub rehabilitacji poszkodowanego. W takiej sytuacji poszkodowany ma prawo odwołać się od decyzji ubezpieczyciela na podstawie Ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 roku o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym. Ma na to 3 lata od kolizji i 20 lat od wypadku. Nawet jeśli ubezpieczyciel nie uzna odwołania, poszkodowanemu wciąż pozostaje możliwość poproszenia o pomoc Rzecznika Finansowego.

Odszkodowanie za szkodę częściową z ubezpieczenia AC

Likwidacja szkody częściowej z AC uzależniona jest od zapisów w umowie. Treść OWU reguluje procentowy próg, do którego szkoda zostaje uznana za częściową. Jak już wspomniano, zazwyczaj jest to 70% wartości pojazdu.

UWAGA!

Jeśli chcesz, aby ubezpieczyciel przy wypłacie odszkodowania za szkodę częściową z AC brał pod uwagę wartość pojazdu z dnia zawarcia umowy ubezpieczenia, to musisz wykupić gwarantowaną sumę ubezpieczenia!

Z kolei wartość pojazdu ustalana jest na dzień szkody lub zawarcia umowy AC. Na czym polega różnica?

  1. W pierwszym przypadku, wartość pojazdu zostanie pomniejszona ze względu na amortyzację części w AC.
  2. W drugim przypadku, gdy poszkodowany ma wykupioną odnawialną sumę ubezpieczenia, wartość pojazdu pozostaje niezmienna od dnia podpisania umowy autocasco.

W obydwu przypadkach warto natomiast pamiętać, że wysokość odszkodowania może zależeć również od udziału własnego w likwidacji szkody, czyli rozwiązania, zgodnie z którym część wartości szkody pokrywa ubezpieczony.

Przykład

Marcelina zrozumiała zapisy znajdujące się w ogólnych warunkach ubezpieczenia autocasco dopiero wtedy, gdy musiała zlikwidować z niego szkodę częściową. Z tego względu zdziwiła się tym, jak niskie otrzymała odszkodowanie. Zapomniała, że wybrała AC z udziałem własnym wynoszącym 1000 zł w przypadku kolizji, i to w dodatku z redukcyjną sumą ubezpieczenia. Gdy dostała odszkodowanie i uważnie przeczytała OWU, dowiedziała się, że jeśli w przyszłości poważnie uszkodzi auto, kolejne odszkodowanie może być za niskie nie tylko ze względu na udział własny, ale też właśnie z racji zmniejszającej się sumy ubezpieczenia, czyli kwoty, do której ubezpieczyciel udziela pomocy w ramach AC.

Pamiętaj, że jeśli podejrzewasz, że Twoje odszkodowanie z AC zostało zaniżone, masz prawo odwołać się od decyzji ubezpieczyciela.

Zwróć jednocześnie uwagę, że jeśli w ciągu tego samego roku przydarzy Ci się kolejna szkoda częściowa, to będziesz mieć do dyspozycji mniejszą sumę ubezpieczenia z autocasco. Sposobem na zabezpieczenie się przed sytuacją, w której suma ubezpieczenia wyczerpie się i okaże się zbyt mała, aby pokryć kolejne szkody, jest doubezpieczenie po szkodzie.

PODSUMOWANIE
  • Szkoda częściowa różni się od szkody całkowitej wymiarem uszkodzeń. W przypadku szkody częściowej stopień uszkodzeń pozwala na opłacalne (ekonomicznie uzasadnione) naprawienie samochodu.
  • Szkoda częściowa jest inaczej definiowana w przypadku OC i AC. Różnice dotyczą wymiaru uszkodzeń.
  • Ze szkodą częściową w OC mamy do czynienia, jeśli koszt naprawy wynosi nie więcej niż 100% wartości pojazdu.
  • Ze szkodą częściową w AC mamy do czynienia, jeśli koszt naprawy nie przekracza pewnej, ustalonej w OWU wartości auta (na ogół 70%).
  • Odszkodowanie za szkodę częściową z ubezpieczenia OC powinno umożliwić naprawę uszkodzenia pojazdu.
  • Górny limit odszkodowania z OC w odniesieniu do szkód materialnych to ponad 6 mln zł.
  • Wysokość odszkodowania za szkodę częściową z AC zależy od zapisów umowy autocasco.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o szkodę częściową

Piotr Wojciechowski
Autor artykułu: Piotr Wojciechowski

Z branżą ubezpieczeniową związany od kilku lat. Wcześniej sprzedawał ubezpieczenia oraz obsługiwał je posprzedażowo. Dziś dzieli się swoją wiedzą, pisząc artykuły na temat produktów ubezpieczeniowych.

Wystaw ocenę

Dołącz do dyskusji

1 komentarzy

avatar autora komentarza

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub informacje niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

avatar autora komentarza
Posiadam 5letniego Forda Escape. Uczestniczyłem w wypadku. Warsztat sporządził kosztorys naprawy która przekracza nieznacznie opłacalny koszt naprawy. Czy mogę dołączyć swoja kwotę azeby spelniala wymagania 70% progu opłacalnosci? Będę zobowiązany za porady i sugestie. Zycze miłego dnia

Chcesz wydawać mniej na ubezpieczenie OC/AC nawet o 50%? To proste!
Oblicz ceny w 3 minuty!

Porównaj ceny OC/AC