Jak ustalana jest wartość samochodu?

Wartość samochodu jest dla ubezpieczycieli bardzo istotną informacją. To na jej podstawie towarzystwa ubezpieczeniowe ustalają wysokość odszkodowania w ramach OC i AC. Wartość auta staje się również podstawą do wyliczenia składki autocasco. Sprawdźmy, w jaki sposób dokonuje się wyceny pojazdu!

Wycena samochodu osobowego

Dokonanie wyceny samochodu osobowego jest obowiązkiem właściciela. Często jednak auto wyceniają towarzystwa ubezpieczeniowe lub agenci. Mogą przy tym oprzeć się na średniej wartości rynkowej pojazdu, którą poda właściciel auta lub też skorzystać z katalogu wartości rynkowych samochodów.

Wycena wartości nowego samochodu

Wycena wartości nowego auta okazuje się dość prosta. Wystarczy przedstawić ubezpieczycielowi kwotę widniejącą na fakturze. Bywa, że koszt nabycia auta jest akceptowany przez towarzystwo ubezpieczeniowe również w sytuacji, gdy:

  • od daty wystawienia faktury nie minęło więcej niż 6 miesięcy;
  • samochód nie uległ uszkodzeniu;
  • przebieg pojazdu nie przekroczył 10000 km;
  • nie zmienił się prawny właściciel auta;
  • cena fabryczna modeli o tych samych parametrach technicznych i takim samym wyposażeniu nie uległa obniżce.
Przykład

Kupiłeś samochód w salonie za 65 000 zł. Tuż po zakupie udałeś się na spotkanie z agentem ubezpieczeniowym, aby nabyć polisę. Z racji tego, że samochód był świeżo kupiony, a Ty przedstawiłeś agentowi fakturę jako dowód zakupu i potwierdzenie wartości pojazdu, agent przyjął kwotę na dokumencie jako wartość auta równą 65 000 zł i na taką sumę ubezpieczył pojazd w ramach AC.

Oblicz najtańsze OC dla Twojego samochodu

Wycena wartości samochodu używanego

Wycena wartości aut używanych jest znacznie bardziej skomplikowana. Jak już wspomniano, pracownicy towarzystw ubezpieczeniowych korzystają z katalogów wartości rynkowych samochodów. Sporządzeniem katalogów wyceny samochodów zajmują się wyspecjalizowane firmy. Wśród firm tego typu najbardziej uznane są Info-Ekspert i Audatex.

Przeczytaj też: Baza Eurotax i baza Info-Ekspert – do czego służą właścicielom samochodów i towarzystwom ubezpieczeniowym?

Wspomniane firmy tworzą i aktualizują bazy danych o pojazdach, które znajdują się na rynku. Bazy zawierają informacje na temat pojemności i mocy silnika, rodzaju nadwozia, rodzaju paliwa, przewidywanego nominalnego przebiegu oraz bazowej wartości rynkowej, czyli cenie sprzedaży. Dane uporządkowane są według roku produkcji, marki i modelu. Wartość samochodów używanych ustala się na dany miesiąc i rok.

Od czego zależy wartość pojazdu?

Wartość pojazdu zależy od wielu elementów. Wśród najważniejszych z nich należy wymienić:

  • rocznik;
  • markę i model pojazdu;
  • przebieg;
  • zużycie;
  • wyposażenie fabryczne;
  • wyposażenie dodatkowe, które zamontował użytkownik (na przykład sprzęt do odtwarzania muzyki).

Co zrobić, jeśli nie zgadzamy się z wyceną ze strony ubezpieczyciela?

Powinniśmy dokładnie sprawdzić, jaką wartość zaproponowało nam towarzystwo ubezpieczeniowe. Jeśli nie zgadzamy się z wyceną ze strony ubezpieczyciela, możemy wycenić auto na własną rękę. Aby to zrobić, trzeba skorzystać z usług rzeczoznawcy. Rzeczoznawca ustali średnią rynkową wartość samochodu, a następnie wystawi dokument, który należy przedstawić firmie ubezpieczeniowej. Na podstawie tego dokumentu, ubezpieczyciel określi wysokość składki ubezpieczeniowej.

miniaturka wpisu
Ubezpieczyciel źle wycenił szkody na pojeździe i chciałbyś podważyć jego decyzję? Skorzystaj z usług rzeczoznawcy motoryzacyjnego!

Uczestnik zdarzenia drogowego, którego pojazd uległ uszkodzeniu, spodziewa się rekompensaty ze strony zakładu ubezpieczeń.

Przejdź do artykułu

Zawyżenie wartości pojazdu

Zawyżenie wartości samochodu podczas zawierania umowy ubezpieczeniowej prowadzi do sytuacji, którą nazywamy nadubezpieczeniem. Nadubezpieczenie polega na ubezpieczeniu pojazdu na sumę wyższą niż wartość auta (wraz z wyposażeniem).

Myli się ten, kto sądzi, że podając zawyżoną wartość pojazdu, w chwili szkody uzyska wyższe odszkodowanie. Otóż w momencie szkody, towarzystwo ubezpieczeniowe ponownie wyceni pojazd. I to właśnie wartość samochodu z dnia zdarzenia ubezpieczeniowego zostanie wzięta pod uwagę podczas ustalania wysokości odszkodowania (wyjątkiem jest ubezpieczenie AC ze stałą sumą ubezpieczenia). Kierowca, który zawyżył wartość pojazdu, nie uzyska więc większego odszkodowania, a jedynie zapłaci wyższą składkę.

Przykład

Masz świadomość, że samochód, który chcesz ubezpieczyć, jest wart nie więcej niż 10 000 zł. Jednak chcąc mieć szansę na wyższe odszkodowanie w razie wypadku, podałeś ubezpieczycielowi kwotę 13 000 zł. Uwzględniając podaną przez Ciebie wartość pojazdu, która jest jednocześnie sumą ubezpieczenia, TU oszacowało koszt Twojego ubezpieczenia na 635 zł i taką składkę zapłaciłeś. W czasie trwania ochrony ubezpieczeniowej spowodowałeś stłuczkę, w wyniku której ucierpiał także Twój samochód. Zwróciłeś się do ubezpieczyciela z wnioskiem o wypłatę pieniędzy z polisy, a ten oszacował wysokość rekompensaty na 1500 zł. Spodziewałeś się wyższego odszkodowania przy sumie ubezpieczenia 13 000 zł. Okazało się jednak, że firma ubezpieczeniowa sprawdziła wartość pojazdu w dniu szkody, a ta była o wiele niższa niż podana przez Ciebie. Dlatego też odszkodowanie, które dostałeś, było niższe. Zatem niepotrzebnie przepłaciłeś przy zakupie polisy, bo okazało się, że i tak otrzymałeś niższe odszkodowanie, a tylko niepotrzebnie zapłaciłeś składkę kilkadziesiąt złotych wyższą.

W przypadku AC ze stałą sumą ubezpieczenia wartość samochodu nie jest ustalana w chwili zdarzenia ubezpieczeniowego. Kierowca, który ma autocasco ze stałą sumą ubezpieczenia, w momencie zdarzenia otrzyma kwotę odszkodowania odnoszącą się do wartości pojazdu w dniu zawarcia umowy AC. Jednakże, aby korzystać z tej opcji, należy dopłacić.

Oblicz najtańsze OC dla Twojego samochodu

Zaniżenie wartości pojazdu

Zaniżenie wartości auta również nie jest korzystne. Sytuację, w której samochód ubezpieczono na sumę niższą niż jego faktyczna wartość, nazywamy niedoubezpieczeniem. Kierowca, który zaniżył wartość samochodu, zapłaci mniejszą składkę ubezpieczeniową, lecz w chwili wystąpienia szkody ubezpieczyciel i tak zweryfikuje wartość auta, więc nieścisłości wyjdą na jaw. TU prawdopodobnie wypłaci niższe odszkodowanie, a jednocześnie zażąda zapłacenia brakującej części składki.

Przykład

Tuż przed świętami Bożego Narodzenia czekał Cię zakup ubezpieczenia. Z racji dużych wydatków związanych ze świętami, nie zostało Ci zbyt wiele pieniędzy na polisę, jednak zależało Ci na AC, a jednocześnie na obniżeniu składki. Wpadłeś więc na pomysł wpisania zaniżonej wartości pojazdu. Zamiast 13 000 zł wpisałeś w ankiecie 10 000 zł. Ubezpieczyciel wycenił polisę na 500 zł, co Cię ucieszyło. Na początku roku spowodowałeś jednak stłuczkę, a szkody chciałeś zlikwidować w ramach autocasco. Ubezpieczyciel sprawdził wartość pojazdu na dzień szkody i Twoja nieszczerość wyszła na jaw. Ubezpieczyciel wykrył przekłamanie i zażądał dopłacenia brakującej części składki.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o wartość samochodu

Kto przeprowadza wycenę pojazdu?
Wycena samochodu osobowego jest obowiązkiem jego właściciela, ale często zdarza się, że robią to same firmy lub agenci ubezpieczeniowi. Dlaczego? Ponieważ na podstawie wartości auta obliczana jest cena składki za objęcie go ubezpieczeniem autocasco, a później także wysokość odszkodowania wypłacanego z OC i AC.
Jak wycenić samochód?
Wycenę nowego samochodu przeprowadza się w łatwy sposób na podstawie faktury jego zakupu. Przy ustalaniu wartości auta używanego TU korzystają natomiast ze stale aktualizowanych baz danych o pojazdach (np. Info-Ekspert), w których uwzględnione są takie elementy, jak m.in. rocznik, marka, model, przebieg i wyposażenie.
Czy mogę zakwestionować wycenę ubezpieczyciela?
Tak. Jeżeli nie zgadzasz się z wartością Twojego samochodu zaproponowaną przez firmę ubezpieczeniową, nic nie stoi na przeszkodzie, byś, korzystając z usług profesjonalnego rzeczoznawcy, sam przeprowadził jego wycenę. Ubezpieczyciel ustali wysokość składki OC lub AC na podstawie przedstawionego po wycenie dokumentu.
Czy zawyżanie lub zaniżanie wartości auta się opłaca?
Nie. Zawyżając wartość samochodu, sprawiasz, że ubezpieczyciel naliczy Ci wyższą składkę, a zarazem nie zyskasz wyższego odszkodowania w razie wypadku – TU i tak ponownie wyceni pojazd w momencie szkody. Zaniżenie wartości prowadzi finalnie do konieczności dopłacenia różnicy między zapłaconą już składką a kwotą, która rzeczywiście się ubezpieczycielowi należała.
PODSUMOWANIE
  • Podczas wyceny wartości samochodu, ubezpieczyciele mogą oprzeć się na średniej wartości rynkowej pojazdu, którą poda właściciel pojazdu lub też skorzystać ze specjalnego katalogu. Wycena wartości nowego samochodu opiera się na kwocie z dokumentu sprzedaży.
  • Jeśli nie zgadzamy się z wyceną ze strony ubezpieczyciela, możemy wycenić auto, korzystając z usług rzeczoznawcy.
  • Zawyżając wartość pojazdu, nie uzyskamy wyższego odszkodowania, a jedynie zapłacimy większą składkę. Z kolei zaniżając wartość pojazdu, nie otrzymamy adekwatnego odszkodowania.
Oceń artykuł:
92,78
Loading...
zdjęcie autora
Autor artykułu: Piotr Wojciechowski

Z branżą ubezpieczeniową związany od kilku lat. Wcześniej sprzedawał ubezpieczenia oraz obsługiwał je posprzedażowo. Dziś dzieli się swoją wiedzą, pisząc artykuły na temat produktów ubezpieczeniowych.

Dołącz do dyskusji

0 komentarzy

avatar autora komentarza

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub informacje niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.


Skomentuj jako pierwszy!