Jak ustalana jest wartość pojazdu do ubezpieczenia?

Kiedy trzeba wycenić samochód do ubezpieczenia?

Wycena samochodu jest konieczna do zawarcia umowy dobrowolnego ubezpieczenia AC. Natomiast wartość samochodu nie ma bezpośredniego znaczenia przy ustalaniu składki OC, lecz jest ważna przy ocenie wysokości szkody likwidowanej z tego ubezpieczenia.

Dlaczego ubezpieczyciel musi znać wartość auta przy zawieraniu umowy autocasco? Na podstawie wartości auta ustalana jest wysokość sumy ubezpieczenia, na którą pojazd zostanie ubezpieczony. W razie likwidacji szkody całkowitej z AC maksymalna wysokość odszkodowania może odpowiadać co najwyżej sumie ubezpieczenia wskazanej w umowie.

Wartość pojazdu ma również znaczenie w różnych sytuacjach związanych z dysponowaniem samochodem, a więc gdy chcesz lub musisz:

• wystawić samochód na sprzedaż,
• zapłacić podatek PCC od samochodu,
• zapłacić akcyzę za samochód,
• oddać stary samochód w rozliczeniu przy zakupie nowego,
• umieścić samochód w wykazie środków trwałych w firmie,
• przekazać auto w formie darowizny.

Jeśli chcesz we własnym zakresie ustalić wartość samochodu, to możesz sprawdzić ceny pojazdów o zbliżonych parametrach w portalach ogłoszeniowych. Dobrym rozwiązaniem jest również użycie kalkulatora OC/AC, by zapoznać się z ofertami polis AC – w szczegółach ubezpieczenia znajdziesz zaproponowane przez poszczególnych ubezpieczycieli sumy ubezpieczenia, które odzwierciedlają wartość rynkową pojazdu.

Jak ubezpieczyciel ustala wartość samochodu?

Ubezpieczyciele ustalają wartość samochodu do ubezpieczenia AC na podstawie aktualnych notowań cen rynkowych zawartych w różnych systemach eksperckich (np. Eurotax, Info-Expert, DAT) w przypadku aut używanych. Natomiast wartość nowych egzemplarzy ustalają na podstawie faktury zakupu.

W jaki sposób ubezpieczyciel ustala wartość nowego samochodu?

Wartość nowego samochodu do AC jest ustalana na podstawie faktury zakupu. Ubezpieczyciel może uzależnić przyjęcie wartości z faktury od spełniania dodatkowych warunków, np.:

• od daty wystawienia faktury nie może minąć więcej niż 12 miesięcy,
• samochód nie uległ uszkodzeniu od daty wystawienia faktury (ubezpieczyciel może wskazać procentową wartość szkody),
• przebieg pojazdu nie przekroczył określonej wartości (np. 15 tys. km),
• pojazd nie zmienił właściciela.

Ubezpieczyciel przy wycenie samochodu może uwzględnić cenę brutto lub netto, która widnieje na fakturze – taki wybór zwykle dotyczy przedsiębiorców rozliczających VAT.

Ekspert Mubi radzi:

Jeśli u dealera samochodowego otrzymałeś rabat, to przy zakupie autocasco możesz złożyć wniosek o powiększenie sumy ubezpieczenia o udokumentowany rabat. Ubezpieczyciel może zgodzić się również na podniesienie sumy ubezpieczenia o wartość wyposażenia dodatkowego pojazdu.

W jaki sposób ubezpieczyciel ustala wartość używanego samochodu?

Do ustalenia wartości używanego samochodu ubezpieczyciele używają systemów eksperckich. Wśród nich najpopularniejsze są Info-Ekspert i EUROTAX. Wymienione firmy tworzą i aktualizują bazy danych o pojazdach, które znajdują się na rynku. Jakie informacje są w nich zgromadzone?

Bazy systemów eksperckich zawierają informacje o pojemności i mocy silnika, rodzaju nadwozia, rodzaju paliwa, przewidywanym nominalnym przebiegu oraz bazowej wartości rynkowej, czyli bazowej wartości rynkowej pojazdu. Dane uporządkowane są według roku produkcji, marki i modelu. Wartość samochodów używanych ustala się na dany miesiąc i rok.

Przeczytaj też: Baza Eurotax i baza Info-Ekspert – do czego służą?

Od czego zależy wartość pojazdu?

Wartość pojazdu zależy między innymi od:

• roku produkcji – co do zasady, im starszy pojazd, tym mniejsza jego wartość;
• marki i modelu – znaczenie ma np. jakość wykonania, materiały, koszt produkcji;
• przebiegu – więcej przejechanych kilometrów może oznaczać większe zużycie części, a zatem niższą wartość samochodu;
• mocy i pojemności silnika – im większe, tym cena pojazdu może być wyższa;
• rodzaju paliwa – wpływ na cenę ma to, czy samochód jest napędzany benzyną, olejem napędowym, gazem czy napędem elektrycznym;
• wyposażenia fabrycznego – rodzaj wyposażenia może bardzo istotnie wpływać na cenę auta, zwłaszcza w przypadku pojazdów luksusowych;
• wyposażenia dodatkowego – na przykład sprzęt do odtwarzania muzyki, elementy tuningu.

Ekspert Mubi radzi:

Wartość rynkową samochodu oszacowaną przez ubezpieczyciela można łatwo sprawdzić za pomocą porównywarki ubezpieczeń na mubi.pl. W tym celu wystarczy wypełnić formularz kalkulatora OC AC o podstawowe informacje na temat pojazdu i jego właściciela, a następnie przejść do listy ofert. Suma ubezpieczenia AC, czyli wartość rynkowa samochodu ustalona przez ubezpieczyciela, jest widoczna przy każdej ofercie zawierającej autocasco, a także po kliknięciu w “Szczegóły oferty”.

Jak wartość samochodu wpływa na cenę AC?

Wartość samochodu ma istotny wpływ na cenę ubezpieczenia AC, ponieważ na jej podstawie ustala się sumę ubezpieczenia autocasco. Zasada jest taka, że im pojazd ma większą wartość rynkową, tym koszt AC jest wyższy. Dlaczego tak się dzieje?

Ubezpieczyciele ustalają sumę ubezpieczenia w wysokości wartości rynkowej pojazdu w dniu zawarcia umowy AC. Owa suma jest kluczowa dl określenia górnej granicy odpowiedzialności ubezpieczyciela, czyli maksymalnego odszkodowania, które ubezpieczony może otrzymać w przypadku całkowitego zniszczenia lub kradzieży pojazdu.

Jak w praktyce może wyglądać zmiana wysokości składki w zależności od wartości pojazdu? Poniżej znajdziesz przykłady kalkulacji dla pojazdów o różnej wycenie. Ponieważ zwykle nie można kupić samego autocasco, przedstawione propozycje dotyczą pakietu OC + AC + NNW + assistance. Dla przejrzystości porównania pod uwagę zostały wzięte najtańsze oferty od jednego ubezpieczyciela (Pevno).

Kalkulacje zostały przeprowadzone dla 40-letniego mieszkańca Wrocławia. Mężczyzna ma prawo jazdy od 20 lat i bezszkodowo ubezpiecza pojazdy od ponad 10 lat. Wyliczenia przygotowano dla nowych samochodów z rocznika 2026. Jak bardzo zmienią się ceny pakietu OC + AC + NNW + assistance?

Powyższe przykłady pokazują, że co do zasady wyższa suma ubezpieczenia AC oznacza większą składkę. Wyjątkiem jest zaproponowana cena pakietu dla Toyoty Corolli. Skąd ta rozbieżność?

Wartość samochodu jest kluczowa przy wyliczaniu składki AC, ale ubezpieczyciele biorą pod uwagę również wiele innych zmiennych, które zestawiają z zebranymi danymi na temat szkodowości. Z tego powodu zawsze warto sprawdzić oferty polisy na podstawie swoich danych.

Jakie są rodzaje sum ubezpieczenia AC?

Przy zakupie autocasco zwykle możesz zdecydować o rodzaju sumy ubezpieczenia AC, która może być:

• stała – wartość samochodu ustalona w dniu zawarcia umowy nie ulega zmianie przez cały okres obowiązywania ochrony,
• zmienna – wartość samochodu ustalona w momencie zawierania umowy zmniejsza się z czasem jej obowiązywania,
• redukcyjna – ulega konsumpcji, czyli pomniejszeniu o wypłaconą kwotę odszkodowania w czasie trwania umowy,
• odnawialna – nie ulega konsumpcji po wypłacie odszkodowania z AC, a więc wypłacone odszkodowanie nie wpływa na wysokość sumy.

Którą sumę ubezpieczenia AC wybrać?

To, czy suma ubezpieczenia AC zmieni się podczas trwania ochrony, zależy więc od Twojej decyzji przy zawieraniu umowy. Wybierając stałą i odnawialną sumę ubezpieczenia autocasco, otrzymasz gwarancję, że wartość samochodu brana pod uwagę przy ocenie wysokości szkody będzie taka sama jak w dniu zawarcia umowy ubezpieczenia – takie warunki podnoszą koszt polisy.

Natomiast autocasco ze zmienną i redukcyjną sumą ubezpieczenia to tańsze opcje. Zapłacisz niższą składkę, ale suma ubezpieczenia będzie się zmniejszać wraz z trwaniem ochrony, co będzie miało znaczenie przy ewentualnej szkodzie i wypłacie odszkodowania.

Czym jest niedoubezpieczenie i nadubezpieczenie w AC samochodu?

Niedoubezpieczenie i nadubezpieczenie w AC to stany, w których wskazana w umowie ubezpieczenia wartość samochodu nie odpowiada faktycznej wartości przedmiotu ubezpieczenia. Różnica między oboma terminami polega na tym, że:

• niedoubezpieczenie – to sytuacja, gdy rzeczywista wartość samochodu jest wyższa niż suma ubezpieczenia,
• nadubezpieczenie – to sytuacja, gdy faktyczna wartość auta jest niższa niż wpisana w umowę AC suma ubezpieczenia.

Jakie są konsekwencje niedoubezpieczenia i nadubezpieczenia? Obie sytuacje są niekorzystne dla właściciela pojazdu, ponieważ prowadzą do:

• przy niedoubezpieczeniu samochodu – płacisz niższą składkę, ale w razie szkody odszkodowanie nie starczy na całkowite naprawienie auta czy zakup nowego o podobnej cenie;
• przy nadubezpieczeniu samochodu – płacisz wyższą składkę, ale nie otrzymasz odszkodowania przekraczającego poziom powstałych szkód, które wyceni ubezpieczyciel po zdarzeniu ubezpieczeniowym.

Przepisy Kodeksu cywilnego wskazują, że w przypadku spadku wartości pojazdu możesz żądać zmniejszenia sumy ubezpieczenia, co przełoży się również na zmniejszenie składki. Art. 824. Kodeksu cywilnego stanowi, że:

Co zrobić, jeśli nie zgadzasz się z wartością samochodu wskazaną przez ubezpieczyciela?

Jeśli nie zgadzasz się z wyceną ze strony ubezpieczyciela i uważasz, że wartość samochodu została zaniżona bądź zawyżona, możesz wycenić auto na własną rękę. W tym celu musisz skorzystać z usług profesjonalnego rzeczoznawcy samochodowego.

Pamiętaj, że rzeczoznawcą nie może być każdy mechanik czy inżynier znający się na samochodach – są to wyłącznie specjaliści, którzy spełniają wymogi określone w ustawie Prawo o ruchu drogowym. Lista rzeczoznawców jest powszechnie dostępna i znajduje się na stronie Ministerstwa Infrastruktury.

Rzeczoznawca ustali średnią rynkową wartość samochodu, a następnie wystawi dokument, który należy przedstawić firmie ubezpieczeniowej. Na podstawie tego dokumentu ubezpieczyciel może na nowo określić wysokość składki ubezpieczeniowej. Koszt wystawienia opinii przez rzeczoznawcę samochodowego to ok. 250-900 zł – cena usługi zależy od rodzaju pojazdu.

Ubezpieczyciel źle wycenił szkody? Skorzystaj z usług rzeczoznawcy! Twoim zdaniem ubezpieczyciel wypłacił zbyt małe odszkodowanie? Możesz skorzystać z usług rzeczoznawcy motoryzacyjnego, który pomoże wycenić szkodę. Czytaj dalej

FAQ – najczęściej zadawane pytania o wartość samochodu do ubezpieczenia