Rodzaje sum ubezpieczenia autocasco – czym się różnią i którą sumę ubezpieczenia AC wybrać?

Suma ubezpieczenia AC ma kluczowe znaczenie dla wysokości odszkodowania za szkodę całkowitą i kradzież pojazdu. Wybierając zmienną sumę ubezpieczenia zamiast stałej, bądź redukcyjną zamiast odnawialnej, możesz stracić tysiące złotych na odszkodowaniu w zależności od wartości samochodu i wypłat za szkody częściowe. Czym się różnią sumy ubezpieczenia AC i którą wybrać?

Suma ubezpieczenia AC a wartość pojazdu

Suma AC jest jednocześnie górnym limitem odpowiedzialności ubezpieczyciela, który oblicza ją, biorąc pod uwagę:

  • dane podane we wniosku o ubezpieczenie;
  • dane w systemie Info-Ekspert, Audatex itp.;
  • podatek od towarów i usług (VAT).

Ogólne warunki ubezpieczenia AC, np. LINK4, mogą dopuszczać przyjęcie innej sumy na podstawie wniosku właściciela pojazdu lub osoby ubezpieczającej, ale pod warunkiem, że np. deklarowana wartość nie będzie wyższa o więcej niż 20% od wartości podanej w systemie Info-Ekspert.

UWAGA!

W autocasco odrębną sumę ubezpieczenia mają foteliki samochodowe, bagaż i wyposażenie dodatkowe.

Przeczytaj też: Ile kosztuje ubezpieczenie AC?

Oblicz najtańsze OC dla Twojego samochodu

Co oznacza stała suma ubezpieczenia?

Dzięki tej opcji wartość pojazdu, która została ustalona przez firmę ubezpieczeniową w dniu zawarcia umowy autocasco, jest utrzymywana przez cały okres AC. W efekcie zakład ubezpieczeń zawsze oblicza odszkodowanie na podstawie wartości auta z początku ubezpieczenia – nawet po upływie 11 miesięcy od podpisania umowy. W przypadku aut fabrycznie nowych towarzystwa ubezpieczeniowe od razu oferują utrzymanie wartości samochodu. Stała suma autocasco jest dostępna dla pojazdów w określonym wieku, np. Uniqa udostępnia ją dla maksymalnie 3-letnich samochodów. Wówczas nie jest wymagane opłacenie dodatkowej składki. Starsze samochody również można ubezpieczyć z opcją gwarantowanej sumy ubezpieczenia, jednak wybór stałej sumy ubezpieczenia dla samochodów powyżej 3 lat wiąże się z koniecznością opłacenia dodatkowej składki. Stałą sumę ubezpieczenia w TU Uniqa można wykupić dla maksymalnie 10-letnich pojazdów.

Przykład

Stała suma ubezpieczenia autocasco samochodu wynosi 110 000 zł. Klient zgodził się na udział własny po szkodzie wypadkowej i kradzieży w wysokości 1000 zł.

A) Pojazd zostaje skradziony w 8. miesiącu ubezpieczenia. Firma ubezpieczeniowa bierze pod uwagę wartość pojazdu z dnia zawarcia umowy – 110 000 zł, pomniejsza tę kwotę o udział własny w wysokości 1000 zł, ostatecznie wypłaca klientowi 109 000 zł.

B) Ten sam pojazd uczestniczy w wypadku, wskutek którego nie opłaca się go naprawiać. Ubezpieczyciel orzekł szkodę całkowitą. Od 110 000 zł zostaje odjęta wartość wraku – 3000 zł, a także udział własny – 1000 zł. Klient otrzymuje 106 000 zł.

Zalety stałej sumy AC

  • Właściciel pojazdu utraconego np. w wyniku szkody całkowitej lub kradzieży, unika dużej straty finansowej. Może kupić auto podobnej klasy dzięki odszkodowaniu szacowanemu na podstawie wartości samochodu z dnia zawarcia umowy.

Wady stałej sumy AC

Dla kogo?

Dla właścicieli nowych, a szczególnie fabrycznie nowych i drogich pojazdów, które z miesiąca na miesiąc użytkowania tracą dużo na wartości. Jak podaje Info-Expert w artykule dla czasopisma „Motor” – samochód o wartości 135 000 zł może stracić na wartości w ciągu 4 lat prawie 60 000 zł!

Co oznacza zmienna suma ubezpieczenia?

Zmienna suma AC uwzględnia spadek wartości auta w czasie. W efekcie odszkodowanie jest obliczane na podstawie wartości auta z dnia powstania szkody, a nie z dnia zawarcia umowy.

Przykład

W dniu zawarcia umowy samochód został wyceniony na 110 000 zł. W umowie zaakceptowano udział własny po szkodzie wypadkowej i kradzieży w wysokości 1000 zł.

A) Auto zostaje skradzione w 5. miesiącu ubezpieczenia. Wartość samochodu na dzień kradzieży zostaje wyceniona na 103 000 zł. Ubezpieczyciel odejmuje 1000 zł (udział własny) i wypłaca właścicielowi pojazdu 102 000 zł, czyli 8000 zł mniej od wartości samochodu sprzed kilku miesięcy.
B) Wskutek wypadku auto jest tak zniszczone, że zostaje orzeczona szkoda całkowita w 5. miesiącu ubezpieczenia. Od wartości w wysokości 103 000 zł odejmuje wartość wraku (3000 zł) i udział własny (1000 zł). Klient dostaje 99 000 zł, czyli 11 000 zł mniej od wartości pojazdu na początku umowy.

UWAGA!

Warta w OWU AC opisuje nie tylko szkodę całkowitą, ale także całkowite zniszczenie – to taka szkoda, w której wyniku wartość uszkodzonego pojazdu jest równa zeru złotych.

Zalety zmiennej sumy AC

  • Składka ubezpieczeniowa jest niższa.

  • Różnica w odszkodowaniu nie będzie aż tak zauważalna w przypadku starszych aut, których wartość z początku i końca umowy autocasco nie różni się zbytnio.

Wady zmiennej sumy AC

Dla kogo?

Dla osób chcących maksymalnie zaoszczędzić na składce autocasco, bo mają już wiekowe samochody, które wolniej tracą na wartości w porównaniu do młodszych czy fabrycznie nowych.

Oblicz najtańsze OC dla Twojego samochodu

Co oznacza redukcyjna suma ubezpieczenia?

W tym przypadku mówi się o konsumpcji sumy ubezpieczenia. Jeśli autocasco ma redukcyjną sumę, każde wypłacone odszkodowanie będzie ją zmniejszać.

miniaturka wpisu
Co to jest szkoda częściowa?

Czy nasz samochód da się naprawić? To jedno z podstawowych pytań, które pojawiają się po szkodzie.

Przejdź do artykułu

Jeśli w ciągu roku dojdzie do jednej kosztownej szkody lub kilku mniejszych, a potem samochód zostanie skradziony, może się okazać, że odszkodowanie za kradzież auta będzie wyjątkowo niskie, zwłaszcza jeśli autocasco zawiera udział własny w wysokości np. 500 zł, 1000 zł lub 10%.

Przykład

W dniu zawarcia umowy AC wartość samochodu została oszacowana na 30 000 zł. Po 4 miesiącach z AC zostało wypłacone odszkodowanie za szkodę częściową – 13 000 zł. 3 miesiące później auto zostało skradzione. O ile wartość pojazdu w dniu kradzieży została wyceniona na 28 500 zł, o tyle ubezpieczyciel może wypłacić maksymalnie 17 000 zł (30 000 zł – 13 000 zł), ale że właściciel samochodu zgodził się jeszcze na udział własny w wysokości 10%, to dostanie tylko 15 300 zł.

Zalety redukcyjnej sumy AC

  • Możesz zaoszczędzić na składce ubezpieczeniowej.

Wady redukcyjnej sumy AC

Dla kogo?

Dla osób, które nie obawiają się kradzieży samochodu, bo parkują w strzeżonym miejscu, korzystają z garażu, unikają pozostawiania auta na noc na ulicy. Również dla tych, którzy zdają sobie sprawę z niskiej wartości pojazdu i liczą się z jego wymianą na nowszy model w najbliższej przyszłości, a stary chcą sprzedać za drobną kwotę lub w ostateczności zezłomować.

miniaturka wpisu
Jak zezłomować samochód, aby odzyskać pieniądze za opłacone, ale niewykorzystane ubezpieczenie OC?

Dowiedz się, jakie wymogi formalne musisz spełnić, aby móc zezłomować samochód. Czy wiesz np, że złomując samochód możesz odzyskać część skladki OC?

Przejdź do artykułu

Co oznacza odnawialna suma ubezpieczenia?

Odnawialnej sumy AC nie obejmuje wyżej wspomniana konsumpcja. Oznacza to, że ubezpieczyciel nie odejmuje wypłacanych odszkodowań za szkody częściowe od sumy autocasco.

Przykład

Masz samochód wart 50 000 zł w dniu zawarcia umowy AC. W ciągu roku likwidujesz dwie szkody z autocasco – jedną o wartości 5000 zł i drugą, której naprawa kosztowała 9000 zł. Dzięki odnawialnej sumie koszty szkód częściowych nie pomniejszają wartości samochodu zarówno z dnia zawarcia umowy, jak i dnia szkody.

Zalety odnawialnej sumy AC

  • Nie ma potrzeby doubezpieczenia samochodu po szkodzie

  • Unikniesz ryzyka otrzymania zbyt niskiego odszkodowania po szkodzie całkowitej i kradzieży auta, zwłaszcza jeśli masz wykupioną amortyzację i zerowy udział własny.

Wady odnawialnej sumy AC

Dla kogo?

Dla osób, które chcą uniknąć ponoszenia dodatkowych kosztów po szkodzie.

Cena AC a suma zmienna lub stała

Ford Fiesta 1.25 Gold na benzynę, który został wyprodukowany w 2018 roku, ma silnik o pojemności 1242 cm3 i jest parkowany w indywidualnym garażu. Ile kosztowałoby autocasco dla Forda w zależności od sumy ubezpieczenia – stałej lub zmiennej?

Firma ubezpieczeniowa + ofertaRodzaj sumy autocascoCena pakietu ubezpieczeniowego
mtu24.pl: OC + AC Mini + NNW + ASSstała (35 300 zł)856 zł
Aviva: OC + AC + NNW + Assistancezmienna (wartość rynkowa)958 zł
TUZ: OC + AC + NNW + Assistancestała (36 500 zł)1077 zł
Beesafe: OC + AC + NNW + Assistancestała (36 500 zł)1124 zł

Wyliczenia kalkulatora na mubi.pl z dnia 27.06.2021.

A jak kształtują się ceny AC dla starszych samochodów? Sprawdźmy na przykładzie Renault Thalii 1.4 16V z 2008 roku z silnikiem benzynowym o pojemności 1390 cm3, które jest parkowane na ogrodzonym terenie posesji.

Firma ubezpieczeniowa + oferta Rodzaj sumy autocascoCena pakietu ubezpieczeniowego
LINK4: OC + AC Mini + NNW + ASSstała (5 000 zł)632 zł
TUZ: OC + AC Mini + NNW + ASSstała (5 575 zł)700 zł
Aviva: OC + AC + NNW + ASSzmienna (wartość rynkowa)799 zł
Benefia: OC + AC + NNWstała (6 150 zł)817 zł

Dane uzyskane za pomocą kalkulatora na mubi.pl dnia 27.06.2021.

W kalkulatorze na mubi.pl możesz zobaczyć szczegóły każdej oferty. W przypadku zmiennej sumy AC w polu widnieje „Wartość rynkowa pojazdu”. W przypadku stałej sumy AC jest podana kwota.

Ekspert Mubi radzi

Kierowcy obawiający się otrzymania zbyt niskich odszkodowań mogą zdecydować się na jedną z kilku opcji. Oprócz wykupienia odnawialnej sumy ubezpieczenia rozwiązaniem może być doubezpieczenie samochodu po szkodzie. Jest to sposób, który stosuje się tylko wtedy, gdy już dojdzie do szkody. Pozwala on na oszczędność dzięki możliwości wykupienia tańszego rodzaju sumy ubezpieczenia i dopłacenia koniecznej kwoty jedynie w wypadku uszkodzenia auta.

PODSUMOWANIE
  • Istnieją cztery rodzaje sum ubezpieczenia: stała, zmienna, redukcyjna, odnawialna. Stała i odnawialna zwiększają składkę AC, a zmienna i redukcyjna – zmniejszają.
  • Dzięki stałej sumie AC firma ubezpieczeniowa nie bierze pod uwagę malejącej wartości samochodu w ciągu roku. Dzieje się tak w przypadku zmiennej sumy AC.
  • Stała suma autocasco jest zarezerwowana raczej dla młodych samochodów.
  • Zmienna suma AC jest adekwatna dla starszych samochodów, które wolniej i mniej tracą na wartości w porównaniu do nowych.
  • Dzięki odnawialnej sumie AC firma ubezpieczeniowa nie odejmuje od niej każdego wypłaconego odszkodowania, co ma miejsce w przypadku redukcyjnej sumy AC.
  • Możesz wybrać redukcyjną sumę ubezpieczenia, jeśli nie obawiasz się kradzieży samochodu lub bierzesz pod uwagę sprzedanie starego auta za niską kwotę w najbliższym czasie, więc nie martwi Cię potencjalnie niskie odszkodowanie za szkodę całkowitą lub ewentualną kradzież.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o rodzaje sum ubezpieczenia

Jakie rodzaje sum ubezpieczenia można wybrać podczas zakupu ubezpieczenia AC?
W przypadku ubezpieczenia AC można spotkać się z pojęciem stałej sumy ubezpieczenia, zmiennej sumy ubezpieczenia, odnawialnej sumy ubezpieczenia oraz redukcyjnej sumy ubezpieczenia.
Czy można samodzielnie wybrać wysokość sumy ubezpieczenia autocasco?
>Niestety nie. Suma ubezpieczenia AC jest równa wartości ubezpieczanego pojazdu, a tę ubezpieczyciel określa na podstawie danych z baz: Audatex oraz Info-Ekspert, a także na podstawie wartości wpisanej we wniosku o ubezpieczenie.
Czy podanie wyższej wartości, niż ma auto w rzeczywistości, jest dobrym rozwiązaniem?
Zdecydowanie nie. Zawyżenie wartości pojazdu podniesie składkę ubezpieczeniową, a odszkodowanie po ewentualnym wypadku wcale nie będzie wyższe, bo ubezpieczyciel zweryfikuje wartość auta ważną w dniu powstania szkody. Wniosek jest zatem taki, że ubezpieczony zapłaci niepotrzebnie wyższą składkę, za czym nie będzie szło wyższe odszkodowanie.
Oceń artykuł:
24,00
Loading...
zdjęcie autora
Autor artykułu: Piotr Wojciechowski

Z branżą ubezpieczeniową związany od kilku lat. Wcześniej sprzedawał ubezpieczenia oraz obsługiwał je posprzedażowo. Dziś dzieli się swoją wiedzą, pisząc artykuły na temat produktów ubezpieczeniowych.

Dołącz do dyskusji

2 komentarze

avatar autora komentarza

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub informacje niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.


avatar autora komentarza
Nie wiem czy wy też zauważyliście, że ogłoszenia o kradzież samochodu, są ostatnio nagminne. W takich przypadkach suma ubezpieczenia AC nie ma wielkiego znaczenia, w końcu samochód to często nasze źródło dochodu.
avatar autora komentarza
Owszem, suma ubezpieczenia AC jest wtedy znikoma, ja zawsze patrze na plusy i minusy, to pozwala mi sprawdzić, które rozwiązanie jest najlepsze.