Rodzaje sum ubezpieczenia autocasco – czym się różnią, jaką wybrać?
Suma ubezpieczenia AC ma kluczowe znaczenie dla wysokości odszkodowania za szkodę całkowitą i kradzież pojazdu. Wybierając zmienną sumę ubezpieczenia zamiast stałej, bądź redukcyjną zamiast odnawialnej, możesz stracić tysiące złotych na odszkodowaniu w zależności od wartości samochodu i wypłat za szkody częściowe. Sprawdź dokładnie, czym się różnią sumy ubezpieczenia AC i którą wybrać.
Z tego artykułu dowiesz się:
- Jak ustala się sumę ubezpieczenia w autocasco?
- Co to jest stała suma ubezpieczenia?
- Co to jest zmienna suma ubezpieczenia?
- Co to jest redukcyjna suma ubezpieczenia?
- Co to jest odnawialna suma ubezpieczenia?
- Jak suma AC wpływa na wysokość składki?
- Jak suma ubezpieczenia wpływa na wypłatę odszkodowania?
Suma ubezpieczenia AC – jak się ustala?
Suma ubezpieczenia AC jest jednocześnie górnym limitem odpowiedzialności ubezpieczyciela, który ustala go, biorąc pod uwagę:
- dane podane przez klienta we wniosku o ubezpieczenie,
- dane na temat pojazdu w systemie Info-Ekspert, Audatex itp.,
- podatek od towarów i usług (VAT).
Ogólne warunki ubezpieczenia AC, np. LINK4, mogą dopuszczać przyjęcie innej sumy na podstawie wniosku właściciela pojazdu lub osoby ubezpieczającej, ale pod warunkiem, że deklarowana wartość nie będzie wyższa o więcej niż 20% od wartości podanej w systemie Info-Ekspert oraz niższa od wartości pojazdu wskazanej w przytoczonym systemie.
W autocasco odrębną sumę ubezpieczenia mają foteliki samochodowe, bagaż i wyposażenie dodatkowe.
Przeczytaj też: Ile kosztuje ubezpieczenie AC?
Co oznacza stała suma ubezpieczenia?
Dzięki tej opcji wartość pojazdu, która została ustalona przez firmę ubezpieczeniową w dniu zawarcia umowy autocasco, jest utrzymywana przez cały okres jej obowiązywania. W efekcie zakład ubezpieczeń zawsze oblicza odszkodowanie na podstawie wartości auta z początku ubezpieczenia – nawet po upływie 11 miesięcy od podpisania umowy. W przypadku aut fabrycznie nowych towarzystwa ubezpieczeniowe od razu oferują utrzymanie wartości samochodu.
Stała suma autocasco jest zwykle dostępna dla pojazdów w określonym wieku (np. UNIQA udostępnia ją dla maksymalnie 3-letnich samochodów w wariancie Serwis ASO bez dodatkowej składki). Starsze samochody również można ubezpieczyć z opcją gwarantowanej sumy ubezpieczenia, jednak wybór stałej sumy ubezpieczenia może się wówczas wiązać z koniecznością opłacenia dodatkowej składki (UNIQA udostępnia tę opcję dla samochodów maksymalnie 10-letnich).
Stała suma ubezpieczenia autocasco samochodu wynosi 110 000 zł. Klient zgodził się na udział własny po szkodzie wypadkowej i kradzieży w wysokości 1 000 zł.
A) Pojazd zostaje skradziony w 8. miesiącu ubezpieczenia. Firma ubezpieczeniowa bierze pod uwagę wartość pojazdu z dnia zawarcia umowy – 110 000 zł, pomniejsza tę kwotę o udział własny w wysokości 1 000 zł, ostatecznie wypłaca klientowi 109 000 zł.
B) Ten sam pojazd uczestniczy w wypadku, wskutek którego nie opłaca się go naprawiać. Ubezpieczyciel orzekł szkodę całkowitą. Od 110 000 zł zostaje odjęta wartość wraku – 3 000 zł, a także udział własny – 1 000 zł. Klient otrzymuje 106 000 zł.
Zalety stałej sumy ubezpieczenia AC
- Właściciel pojazdu utraconego np. w wyniku szkody całkowitej lub kradzieży, unika dużej straty finansowej.
- Ubezpieczony może kupić auto podobnej klasy dzięki odszkodowaniu ustalonemu na podstawie wartości samochodu z dnia zawarcia umowy.
Wady stałej sumy ubezpieczenia AC
- Zwiększa składkę ubezpieczeniową.
- Jest dostępna tylko dla stosunkowo młodych pojazdów.
Dla kogo stała suma ubezpieczenia AC?
Dla właścicieli nowych, a szczególnie fabrycznie nowych i drogich pojazdów, które z miesiąca na miesiąc użytkowania tracą dużo na wartości. Ja dużo? Według danych Info-Expert podanych w artykule dla czasopisma „Motor” – samochód o wartości 135 000 zł może stracić na wartości w ciągu 4 lat prawie 60 000 zł!
Warta w OWU AC opisuje nie tylko szkodę całkowitą, ale także całkowite zniszczenie – to taka szkoda, w której wyniku wartość uszkodzonego pojazdu jest równa zeru złotych.
Co oznacza zmienna suma ubezpieczenia?
Zmienna suma AC uwzględnia spadek wartości auta w czasie. W efekcie odszkodowanie jest obliczane na podstawie wartości auta z dnia powstania szkody, a nie z dnia zawarcia umowy.
W dniu zawarcia umowy samochód został wyceniony na 110 000 zł. W umowie zaakceptowano udział własny po szkodzie wypadkowej i kradzieży w wysokości 1000 zł.
A) Auto zostaje skradzione w 5. miesiącu ubezpieczenia. Wartość samochodu na dzień kradzieży zostaje wyceniona na 103 000 zł. Ubezpieczyciel odejmuje 1 000 zł (udział własny) i wypłaca właścicielowi pojazdu 102 000 zł, czyli 8 000 zł mniej od wartości samochodu sprzed kilku miesięcy.
B) Wskutek wypadku auto jest tak zniszczone, że zostaje orzeczona szkoda całkowita w 5. miesiącu ubezpieczenia. Od wartości w wysokości 103 000 zł odejmuje wartość wraku (3 000 zł) i udział własny (1 000 zł). Klient dostaje 99 000 zł, czyli 11 000 zł mniej od wartości pojazdu na początku umowy.
Zalety zmiennej sumy ubezpieczenia AC
- Składka ubezpieczeniowa jest niższa.
- Różnica w odszkodowaniu nie będzie aż tak zauważalna w przypadku starszych aut, których wartość z początku i końca umowy autocasco nie różni się zbytnio.
Wady zmiennej sumy ubezpieczenia AC
- Jeśli dotyczy nowego auta, odszkodowanie nie pozwoli na zakup kolejnego nowego pojazdu o podobnych parametrach.
Dla kogo zmienna suma ubezpieczenia AC?
Dla osób chcących maksymalnie zaoszczędzić na składce autocasco, bo mają już wiekowe samochody, które wolniej tracą na wartości w porównaniu do młodszych czy fabrycznie nowych.
Co oznacza redukcyjna suma ubezpieczenia?
W tym przypadku mówi się o konsumpcji sumy ubezpieczenia. Jeśli autocasco ma redukcyjną sumę, każde wypłacone z polisy odszkodowanie będzie ją zmniejszać. Jaki będzie tego skutek?
Czy nasz samochód da się naprawić? To jedno z podstawowych pytań, które pojawiają się po szkodzie.
Czytaj dalejJeśli w ciągu roku dojdzie do jednej kosztownej szkody lub kilku mniejszych, a potem samochód zostanie skradziony, może się okazać, że odszkodowanie za kradzież auta będzie wyjątkowo niskie, zwłaszcza jeśli autocasco zawiera udział własny w wysokości np. 500 zł, 1000 zł lub 10%.
W dniu zawarcia umowy AC wartość samochodu została oszacowana na 30 000 zł. Po 4 miesiącach z AC zostało wypłacone odszkodowanie za szkodę częściową – 13 000 zł. 3 miesiące później auto zostało skradzione. O ile wartość pojazdu w dniu kradzieży została wyceniona na 28 500 zł, o tyle ubezpieczyciel może wypłacić maksymalnie 17 000 zł (30 000 zł – 13 000 zł), ale że właściciel samochodu zgodził się jeszcze na udział własny w wysokości 10%, to dostanie tylko 15 300 zł.
Zalety redukcyjnej sumy ubezpieczenia AC
- Możesz zaoszczędzić na składce ubezpieczeniowej.
Wady redukcyjnej sumy ubezpieczenia AC
- Jeśli właściciel ubezpieczonego pojazdu będzie mieć wyjątkowego pecha i zlikwiduje z ubezpieczenia kilka kosztownych szkód, może się okazać, że ostatecznie suma nie wystarczy na zrekompensowanie np. utraty auta wskutek kradzieży lub szkody całkowitej.
- W skrajnych przypadkach konsumpcja sumy AC może doprowadzić do wygaśnięcia umowy przed jej końcem.
- Jeśli właściciel pojazdu będzie chciał podnieść sumę w trakcie umowy AC, pozostanie mu opłacenie składki za doubezpieczenie samochodu.
Dla kogo redukcyjna suma ubezpieczenia AC?
Dla osób, które nie obawiają się kradzieży samochodu, bo parkują w strzeżonym miejscu, korzystają z garażu, unikają pozostawiania auta na noc na ulicy. Również dla tych, którzy zdają sobie sprawę z niskiej wartości pojazdu i liczą się z jego wymianą na nowszy model w najbliższej przyszłości, a stary chcą sprzedać za drobną kwotę lub w ostateczności zezłomować.
Dowiedz się, jakie wymogi formalne musisz spełnić, aby móc zezłomować samochód. Czy wiesz np, że złomując samochód możesz odzyskać część skladki OC?
Czytaj dalejCo oznacza odnawialna suma ubezpieczenia?
Odnawialnej sumy AC nie obejmuje wyżej wspomniana konsumpcja. Oznacza to, że ubezpieczyciel nie odejmuje wypłacanych odszkodowań za szkody częściowe od sumy autocasco.
Masz samochód wart 50 000 zł w dniu zawarcia umowy AC. W ciągu roku likwidujesz dwie szkody z autocasco – jedną o wartości 5 000 zł i drugą, której naprawa kosztowała 9 000 zł. Dzięki odnawialnej sumie koszty szkód częściowych nie pomniejszają wartości samochodu zarówno z dnia zawarcia umowy, jak i dnia szkody.
Zalety odnawialnej sumy ubezpieczenia AC
- Nie ma potrzeby doubezpieczenia samochodu po szkodzie.
- Unikniesz ryzyka otrzymania zbyt niskiego odszkodowania po szkodzie całkowitej i kradzieży auta, zwłaszcza jeśli masz wykupioną amortyzację i zerowy udział własny.
Wady odnawialnej sumy ubezpieczenia AC
- Autocasco z odnawialną sumą może być droższe od AC z redukcyjną sumą, ale niektórzy ubezpieczyciele oferują pierwszą opcję bezpłatnie.
Dla kogo odnawialna suma ubezpieczenia AC?
Dla osób, które chcą uniknąć ponoszenia dodatkowych kosztów po szkodzie.
Cena AC a suma ubezpieczenia
Ford Focus 1.0 na benzynę, który został wyprodukowany w 2020 roku, ma silnik o pojemności 999 cm3 i jest parkowany w indywidualnym garażu. Ile kosztowałoby autocasco dla Forda w zależności od sumy ubezpieczenia?
| Firma ubezpieczeniowa + oferta | Suma ubezpieczenia AC | Cena pakietu ubezpieczeniowego |
|---|---|---|
| mtu24.pl: OC + AC mini | 69 817 zł | 803 zł |
| UNIQA: OC + AC + Assistance | 65 100 zł | 1321 zł |
| Wiener: OC + AC mini + NNW + Assistance | 62 800 zł | 1578 zł |
| LINK4: OC + AC + NNW + Assistance | 63 400 zł | 1717 zł |
| Beesafe: OC + AC + NNW + Assistance | 60 900 zł | 1791 zł |
A jak kształtują się ceny AC dla starszych samochodów? Sprawdźmy na przykładzie Renault Thalii 1.2 z 2010 roku z silnikiem benzynowym o pojemności 1149 cm3, które jest parkowane na ogrodzonym terenie posesji.
| Firma ubezpieczeniowa + oferta | Suma ubezpieczenia AC | Cena pakietu ubezpieczeniowego |
|---|---|---|
| Trasti: OC + AC mini + NNW + Assistance | 7800 zł | 790 zł |
| mtu24.pl: OC + AC mini | 10 488 zł | 826 zł |
| UNIQA: OC + AC mini + NNW + Assistance | 8000 zł | 1109 zł |
| Beesafe: OC + AC + NNW + Assistance | 10 300 zł | 1406 zł |
| LINK4: OC + AC + NNW + Assistance | 7900 zł | 1595 zł |
W kalkulatorze na mubi.pl możesz zobaczyć szczegóły każdej oferty. W przypadku zmiennej sumy AC w polu widnieje „Wartość rynkowa pojazdu”. W przypadku stałej sumy AC jest podana kwota.
Ekspert Mubi radzi:
Suma ubezpieczenia AC a wysokość odszkodowania
Jak już wcześniej było powiedziane wysokość sumy ubezpieczenia określa górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela. Oznacza to maksymalną wysokość odszkodowania, jakie można otrzymać z ubezpieczenia AC na przykład przy szkodzie całkowitej lub kradzieży pojazdu.
Należy pamiętać, że wysokość odszkodowania zależy od rodzaju sumy ubezpieczenia oraz dodatkowych warunków ochrony. Znaczenie ma więc, czy suma jest stała, czy zmienna. Istotne jest również, czy jest odnawialna, czy nieodnawialna. Jednocześnie AC może zawierać udział własny czy minimalną wartość szkody, które będą decydować o przyznaniu odszkodowania i jego wysokości.
- Istnieją cztery rodzaje sum ubezpieczenia: stała, zmienna, redukcyjna, odnawialna. Stała i odnawialna zwiększają składkę AC, a zmienna i redukcyjna – zmniejszają.
- Dzięki stałej sumie AC firma ubezpieczeniowa nie bierze pod uwagę malejącej wartości samochodu w ciągu roku. Dzieje się tak w przypadku zmiennej sumy AC.
- Stała suma autocasco jest zarezerwowana raczej dla młodych samochodów.
- Zmienna suma AC jest adekwatna dla starszych samochodów, które wolniej i mniej tracą na wartości w porównaniu do nowych.
- Dzięki odnawialnej sumie AC firma ubezpieczeniowa nie odejmuje od niej każdego wypłaconego odszkodowania, co ma miejsce w przypadku redukcyjnej sumy AC.
- Możesz wybrać redukcyjną sumę ubezpieczenia, jeśli nie obawiasz się kradzieży samochodu lub bierzesz pod uwagę sprzedanie starego auta za niską kwotę w najbliższym czasie, więc nie martwi Cię potencjalnie niskie odszkodowanie za szkodę całkowitą lub ewentualną kradzież.
- Wysokość sumy ubezpieczenia ma wpływ na wysokość odszkodowania.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o rodzaje sum ubezpieczenia
Towarzystwa ubezpieczeniowe dokonują wyceny pojazdu przede wszystkim na etapie prezentowania oferty. W tym celu ubezpieczyciele zazwyczaj bazują na wartości auta określonej przez jeden z katalogów, np. Infoekspert czy Eurotax. Ponadto może dojść do ponownej wyceny, jeśli sporządzisz szkodę zarówno całkowitą, jak i częściową ubezpieczonym autem.
Pamiętaj, że na wartość pojazdu ma wpływ kilka kluczowych czynników. W głównej mierze to, na ile zostanie wycenione Twoje auto, zależy od parametrów auta. Mowa tutaj między innymi o roku produkcji, marce i modelu samochodu. Duże znaczenie ma również wyposażenie fabryczne oraz dodatkowe, które zamontowałeś w swojej maszynie. Ponadto ubezpieczyciele uwzględniają też pojemność i moc silnika, rodzaj paliwa czy aktualny stan licznika.
Zdecydowanie nie. Zawyżenie wartości pojazdu podniesie składkę ubezpieczeniową, a odszkodowanie po ewentualnym wypadku wcale nie będzie wyższe, bo ubezpieczyciel zweryfikuje wartość auta ważną w dniu powstania szkody. Wniosek jest zatem taki, że ubezpieczony zapłaci niepotrzebnie wyższą składkę, za czym nie będzie szło wyższe odszkodowanie.
- https://www.info-ekspert.pl/pdfs/blizniaki.pdf
Dołącz do dyskusji