Rodzaje sum ubezpieczenia autocasco – czym się różnią i którą sumę ubezpieczenia AC wybrać?

Suma ubezpieczenia AC ma kluczowe znaczenie dla wysokości odszkodowania za szkodę całkowitą i kradzież pojazdu. Wybierając zmienną sumę ubezpieczenia zamiast stałej bądź redukcyjną zamiast odnawialnej, możesz stracić tysiące złotych na odszkodowaniu w zależności od wartości samochodu i wypłat za szkody częściowe. Czym się różnią sumy ubezpieczenia AC i którą wybrać?

Suma ubezpieczenia AC a wartość pojazdu

Suma AC jest jednocześnie górnym limitem odpowiedzialności ubezpieczyciela, który oblicza ją, biorąc pod uwagę:

  • dane podane we wniosku o ubezpieczenie,
  • dane w systemie Info-Ekspert, Audatex itp.,
  • podatek od towarów i usług (VAT).

Ogólne warunki ubezpieczenia AC, np. Link4, mogą dopuszczać przyjęcie innej sumy na podstawie wniosku właściciela pojazdu lub osoby ubezpieczającej, ale pod warunkiem, że np. deklarowana wartość nie będzie wyższa o więcej niż 20% od wartości podanej w systemie Info-Ekspert.

UWAGA:
autocasco odrębną sumę ubezpieczenia mają foteliki samochodowe, bagaż i wyposażenie dodatkowe.

Co oznacza stała suma ubezpieczenia?

Dzięki tej opcji wartość pojazdu, która została ustalona przez firmę ubezpieczeniową w dniu zawarcia umowy autocasco, jest utrzymywana przez cały okres AC. W efekcie zakład ubezpieczeń oblicza odszkodowanie na podstawie wartości auta z początku ubezpieczenia – nawet po upływie 11 miesięcy od podpisania umowy. W przypadku aut fabrycznie nowych towarzystwa ubezpieczeniowe od razu oferują utrzymanie wartości samochodu. Stała suma autocasco jest dostępna dla pojazdów w określonym wieku, np. Axa udostępnia ją dla maksymalnie 3-letnich samochodów.

Przykład

Stała suma autocasco samochodu wynosi 110 000 zł. Klient zgodził się na udział własny po szkodzie wypadkowej i kradzieży – w wysokości 1000 zł.

A) Pojazd zostaje skradziony w 8. miesiącu ubezpieczenia. Firma ubezpieczeniowa bierze pod uwagę wartość pojazdu z dnia zawarcia umowy – 110 000 zł, pomniejsza tę kwotę o udział własny w wysokości 1000 zł, ostatecznie wypłaca klientowi 109 000 zł.

B) Ten sam pojazd uczestniczy w wypadku, wskutek którego nie opłaca się go naprawiać. Ubezpieczyciel orzekł szkodę całkowitą. Od 110 000 zł zostaje odjęta wartość wraku – 3000 zł, a także udział własny – 1000 zł. Klient otrzymuje 106 000 zł.

Zalety stałej sumy AC

  • Właściciel pojazdu utraconego np. w wyniku szkody całkowitej lub kradzieży unika dużej straty finansowej. Może kupić auto podobnej klasy dzięki odszkodowaniu szacowanemu na podstawie wartości samochodu z dnia zawarcia umowy.

Wady stałej sumy AC

  • Zwiększa składkę ubezpieczeniową.
  • Jest dostępna dla stosunkowo młodych pojazdów.

Dla kogo?

Dla właścicieli nowych, a szczególnie fabrycznie nowych i drogich pojazdów, które z miesiąca na miesiąc użytkowania tracą dużo na wartości. Jak podaje Info-Expert w artykule dla czasopisma „Motor” – samochód o wartości 135 000 zł może stracić w ciągu 4 lat prawie 60 000 zł!

Co oznacza zmienna suma ubezpieczenia?

Zmienna suma AC uwzględnia spadek wartości auta w czasie. W efekcie odszkodowanie jest obliczane na podstawie wartości auta z dnia powstania szkody, a nie z dnia zawarcia umowy.

Przykład

W dniu zawarcia umowy samochód został wyceniony na 110 000 zł. W umowie zaakceptowano udział własny po szkodzie wypadkowej i kradzieży w wysokości 1000 zł.

A) Auto zostaje skradzione w 5. miesiącu ubezpieczenia. Wartość samochodu na dzień kradzieży zostaje wyceniona na 103 000 zł. Ubezpieczyciel odejmuje 1000 zł (udział własny) i wypłaca właścicielowi pojazdu 102 000 zł, czyli 8000 zł mniej od wartości samochodu sprzed kilku miesięcy.
B) Wskutek wypadku auto jest tak zniszczone, że zostaje orzeczona szkoda całkowita w 5. miesiącu ubezpieczenia. Od wartości w wysokości 103 000 zł odejmuje wartość wraku (3000 zł) i udział własny (1000 zł). Klient dostaje 99 000 zł, czyli 11 000 zł mniej od wartości pojazdu na początku umowy.

UWAGA: Warta w OWU AC opisuje nie tylko szkodę całkowitą, ale także całkowite zniszczenie – to taka szkoda, w której wyniku wartość uszkodzonego pojazdu jest równa zeru złotych.

Zalety zmiennej sumy AC

  • Składka ubezpieczeniowa jest niższa.
  • Różnica w odszkodowaniu nie będzie aż tak zauważalna w przypadku starszych aut, których wartość z początku i końca umowy autocasco nie różni się zbytnio.

Wady zmiennej sumy AC

  • Jeśli dotyczy nowego auta, odszkodowanie nie pozwoli na zakup kolejnego nowego pojazdu o podobnych parametrach.

Dla kogo?

Dla osób chcących maksymalnie zaoszczędzić na składce autocasco, bo mają już wiekowe samochody, które wolniej tracą na wartości w porównaniu do młodszych czy fabrycznie nowych.

Co oznacza redukcyjna suma ubezpieczenia?

W tym przypadku mówi się o konsumpcji sumy ubezpieczenia. Jeśli autocasco ma redukcyjną sumę, każde wypłacone odszkodowanie będzie ją zmniejszać.

miniaturka wpisu
Co to jest szkoda częściowa?

Czy nasz samochód da się naprawić? To jedno z podstawowych pytań, które pojawiają się po szkodzie. Jeśli odpowiedź jest twierdząca, mamy do czynienia ze szkodą częściową.

Przejdź do artykułu

Jeśli w ciągu roku dojdzie do jednej kosztownej szkody lub kilku mniejszych, a potem samochód zostanie skradziony, może się okazać, że odszkodowanie za kradzież auta będzie wyjątkowo niskie, zwłaszcza jeśli autocasco zawiera udział własny w wysokości np. 500 zł, 1000 zł lub 10%.

Przykład

W dniu zawarcia umowy AC wartość samochodu została oszacowana na 30 000 zł. Po 4 miesiącach z AC zostało wypłacone odszkodowanie za szkodę częściową – 13 000 zł. 3 miesiące później auto zostało skradzione. O ile wartość pojazdu w dniu kradzieży została wyceniona na 28 500 zł, o tyle ubezpieczyciel może wypłacić maksymalnie 17 000 zł (30 000 zł – 13 000 zł), ale właściciel samochodu zgodził się na udział własny w wysokości 10%, więc dostanie 15 300 zł.

Zalety redukcyjnej sumy AC

  • Możesz zaoszczędzić na składce ubezpieczeniowej.

Wady redukcyjnej sumy AC

  • Jeśli właściciel ubezpieczonego pojazdu będzie mieć wyjątkowego pecha i zlikwiduje z ubezpieczenia kilka kosztownych szkód, może się okazać, że ostatecznie suma nie wystarczy na zrekompensowanie np. utraty auta wskutek kradzieży lub szkody całkowitej.
  • W skrajnych przypadkach konsumpcja sumy AC może doprowadzić do wygaśnięcia umowy przed jej końcem.
  • Jeśli właściciel pojazdu będzie chciał podnieść sumę w trakcie umowy AC, pozostanie mu opłacenie składki za doubezpieczenie samochodu.

Dla kogo?

Dla osób, które nie obawiają się kradzieży samochodu, bo parkują w strzeżonym miejscu, korzystają z garażu, unikają pozostawiania auta na noc na ulicy. Również dla tych, którzy zdają sobie sprawę z niskiej wartości pojazdu i liczą się z jego wymianą na nowszy model w najbliższej przyszłości, a stary chcą sprzedać za drobną kwotę lub w ostateczności zezłomować.

miniaturka wpisu
Jak zezłomować samochód, aby odzyskać pieniądze za opłacone, ale niewykorzystane ubezpieczenie OC?

Warto wiedzieć, czemu złomowanie samochodu jest lepszym wyjściem od sprzedaży wraku

Przejdź do artykułu

Co oznacza odnawialna suma ubezpieczenia?

Odnawialnej sumy AC nie obejmuje wyżej wspomniana konsumpcja. Oznacza to, że ubezpieczyciel nie odejmuje wypłacanych odszkodowań za szkody częściowe od sumy autocasco.

Przykład

Masz samochód wart 50 000 zł w dniu zawarcia umowy AC. W ciągu roku likwidujesz dwie szkody z autocasco – jedną o wartości 5000 zł i drugą, której naprawa kosztowała 9000 zł. Dzięki odnawialnej sumie koszty szkód częściowych nie pomniejszają wartości samochodu zarówno z dnia zawarcia umowy, jak i dnia szkody.

Zalety odnawialnej sumy AC

Wady odnawialnej sumy AC

  • Autocasco z odnawialną sumą może być droższe od AC z redukcyjną sumą, ale niektórzy ubezpieczyciele oferują pierwszą opcję bezpłatnie.

Dla kogo?

Dla osób, które chcą uniknąć ponoszenia dodatkowych kosztów po szkodzie.

Cena AC a suma zmienna lub stała

Opel Combo Tour 1.4 Cosmo na benzynę, który został wyprodukowany w 2017 roku, ma silnik o pojemności 1368 cm3 i jest parkowany w indywidualnym garażu. Ile kosztowałoby autocasco dla Opla w zależności od sumy ubezpieczenia – stałej lub zmiennej?

Firma ubezpieczeniowa + ofertaRodzaj sumy autocascoCena pakietu ubezpieczeniowego
Aviva: OC + AC + NNW + assistancezmienna881 zł
LINK4: OC + AC + NNW + assistancestała (37 900 zł)1153,38 zł
mtu24: OC + AC + NNW + assistancestała (45 037 zł)1808 zł
Wiener: OC + AC + NNW + assistancestała (45 037 zł)1831 zł

W kalkulatorze Mubi.pl możesz zobaczyć szczegóły każdej oferty. W przypadku zmiennej sumy AC w polu widnieje „Nie”.

zmienna suma ubezpieczenia

W przypadku stałej sumy AC jest podana kwota.

stała suma ubezpieczenia
PODSUMOWANIE
  • Istnieją cztery rodzaje sum ubezpieczenia: stała, zmienna, redukcyjna, odnawialna. Stała i odnawialna zwiększają składkę AC, zmienna i redukcyjna – zmniejszają.
  • Dzięki stałej sumie AC firma ubezpieczeniowa nie bierze pod uwagę malejącej wartości samochodu w ciągu roku. Dzieje się tak w przypadku zmiennej sumy AC.
  • Stała suma autocasco jest zarezerwowana raczej dla młodych samochodów.
  • Zmienna suma AC jest adekwatna dla starszych samochodów, które wolniej i mniej tracą na wartości w porównaniu do nowych.
  • Dzięki odnawialnej sumie AC firma ubezpieczeniowa nie odejmuje od niej każdego wypłaconego odszkodowania, a dzieje się tak w przypadku redukcyjnej sumy AC.
  • Możesz wybrać redukcyjną sumę ubezpieczenia, jeśli nie obawiasz się kradzieży samochodu lub bierzesz pod uwagę sprzedanie starego auta za niską kwotę w najbliższym czasie, więc nie martwi Cię potencjalnie niskie odszkodowanie za szkodę całkowitą lub ewentualną kradzież.
Oceń artykuł:
15,00
Loading...
zdjęcie autora
Autor artykułu: Katarzyna Kupczyk

Tworzę poradniki o ubezpieczeniach samochodowych, ponieważ od 5 lat pracuję jako redaktor w branży ubezpieczeniowej. W tym czasie wnikliwie poznałam zarówno oferty towarzystw ubezpieczeniowych, jak i problemy kierowców. Teraz dbam o użytkowników porównywarki Mubi. W naszej bazie wiedzy możesz znaleźć odpowiedzi na trudne pytania o ubezpieczenia komunikacyjne.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *