Ubezpieczyciel, ubezpieczony i ubezpieczający – czym się różnią?

Ubezpieczyciel, ubezpieczony i ubezpieczający – porównanie pojęć

Kim jest ubezpieczyciel?

Ubezpieczycielem jest towarzystwo ubezpieczeniowe (w skrócie TU), które sprzedaje polisy i zapewnia swoim klientom ochronę ubezpieczeniową (np. Generali, PZU, UNIQA). Jego rolą jest określenie zasad ubezpieczenia oraz wypłata odszkodowania lub spełnienie innego rodzaju świadczenia, jeśli dojdzie do zdarzenia określonego w umowie (np. wypadku czy kradzieży).

Jakie wymagania musi spełnić ubezpieczyciel?

Aby prowadzić działalność, ubezpieczyciel musi spełniać rygorystyczne wymagania ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej. Chodzi m.in. o:

• odpowiednią formę prawną (np. spółka akcyjna lub towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych),
• zezwolenie Komisji Nadzoru Finansowego na działalność na terenie Polski,
• posiadanie określonego zaplecza finansowego gwarantującego wypłacalność,
• wymogi wobec kadry zarządzającej (m.in. niekaralność i wyższe wykształcenie),
• członkostwo w Polskiej Izby Ubezpieczeń i współpraca z Ubezpieczeniowym Funduszem Gwarancyjnym (w przypadku sprzedaży ubezpieczeń komunikacyjnych).

Ubezpieczycielem nie może więc zostać każdy. Nie ma możliwości, aby np. ktoś prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą, oświadczył, że od teraz będzie sprzedawał ubezpieczenie komunikacyjne lub inne polisy.

Czy da się wskazać najlepszego ubezpieczyciela?

Nie, ponieważ firmy ubezpieczeniowe oferują różne produkty i na rynku nie ma jednego, uniwersalnego ubezpieczyciela, który byłby lepszy od konkurencji. Wszystko zależy od rodzaju polisy, warunków ochrony i oferty dla danego klienta. Pomocne przy wyborze towarzystwa ubezpieczeniowego mogą być opinie klientów, rankingi internetowe czy porównywarki ubezpieczeń, ale trzeba pamiętać, że stanowią one tylko wskazówkę – wybór ubezpieczyciela zawsze należy do klienta.

Kim jest ubezpieczający?

Ubezpieczający to klient firmy ubezpieczeniowej, który zawiera z nią umowę i zobowiązuje się do opłacania składek. Może on być osobą fizyczną, prawną lub jednostką organizacyjną i zawrzeć umowę ubezpieczenia na własny lub na cudzy rachunek.

Jakie są obowiązki ubezpieczającego?

Najważniejszym obowiązkiem ubezpieczającego jest przede wszystkim regularne i terminowe opłacanie składek ubezpieczeniowych, a także podawanie ubezpieczycielowi prawdziwych informacji niezbędnych do obliczenia składki i zawarcia umowy. Mówi o tym Kodeks cywilny.

Ponadto ubezpieczający musi niezwłocznie powiadomić ubezpieczyciela o zmianach okoliczności, które zwiększają ryzyko zdarzenia (np. udostępnienie samochodu młodemu kierowcy), jeśli doszło do nich w trakcie okresu ochrony ubezpieczeniowej. Musi ona także przechowywać dokumenty ubezpieczeniowe, a w razie wystąpienia szkody współpracować z ubezpieczycielem (np. zgłosić szkodę w określonym terminie).

Jakie prawa ma ubezpieczający?

Ubezpieczający ma przede wszystkim prawo do otrzymania od ubezpieczyciela wszelkich informacji na temat ochrony ubezpieczeniowej, w szczególności o jej zakresie i warunkach. Może także odstąpić od umowy w określonym terminie i wnioskować o wprowadzenie w niej zmian.

• Prawo do informacji – przed zawarciem umowy ubezpieczający powinien otrzymać dokument Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU), a także zostać poinformowany o zakresie ochrony, sumach ubezpieczenia i wyłączeniach odpowiedzialności.
• Prawo do odstąpienia od umowy – w przypadku zawarcia umowy ubezpieczenia na odległość konsument ma prawo odstąpić od niej w ciągu 30 dni bez podawania przyczyny.
• Prawo do wskazania uposażonego – czyli osoby, która otrzyma świadczenie po śmierci osoby objętej ochroną ubezpieczeniową.
• Prawo do zmian w umowie – ubezpieczający może wnioskować np. o rozszerzenie zakresu ochrony lub dostosowanie umowy do nowej sytuacji życiowej, o ile przewiduje to OWU.

Kim jest ubezpieczony?

Ubezpieczony to osoba, której zdrowie, życie, majątek lub odpowiedzialność cywilna jest chroniona w ramach ubezpieczenia. To właśnie ubezpieczony jest objęty ochroną polisową, nawet jeśli nie on zawierał umowę ubezpieczenia.

Czy ubezpieczony i ubezpieczający są tą samą osobą?

Niekoniecznie. W wielu przypadkach, zwłaszcza przy polisach indywidualnych, osoba zawierająca umowę (ubezpieczający) i objęta ochroną (ubezpieczony) rzeczywiście są tą samą osobą, ale nie jest reguła. Przykładowo:

• w ubezpieczeniu na życie jeden z małżonków (ubezpieczający) może objąć ochroną zarówno siebie, jak również swojego współmałżonka i dzieci (ubezpieczeni),
• w ubezpieczeniu NNW szkolnym umowę ubezpieczenia w imieniu dzieci (ubezpieczonych) zawiera szkoła (ubezpieczający),
• w ubezpieczeniu grupowym w pracy umowę ubezpieczenia pracowników (ubezpieczonych) zawiera ich pracodawca (ubezpieczający),
• w ubezpieczeniu turystycznym jeden z podróżnych (ubezpieczający) może wykupić ochronę na kilka osób (ubezpieczeni).

Kto jest ubezpieczonym, a kto ubezpieczającym w ubezpieczeniach komunikacyjnych?

W ubezpieczeniach komunikacyjnych pojęcia ubezpieczonego i ubezpieczającego mogą być płynne. Właściciel samochodu może np. kupić ubezpieczenie OC na siebie – jest wówczas zarówno ubezpieczającym, jak i ubezpieczonym – ale polisę może też dla niego wykupić inna osoba i wówczas to ona jest ubezpieczającym, a właściciel pojazdu ubezpieczonym.

W przypadku polis dobrowolnych (np. NNW lub assistance) ubezpieczonymi mogą być z kolei zarówno właściciele pojazdów, jak też ich kierowcy lub pasażerowie. Co więcej, osoby te niekiedy nie muszą być nawet wskazane imiennie w umowie ubezpieczenia. Wystarczy, że mieszczą się w definicjach pasażerów lub kierowców wskazanych w OWU.

Kto dostanie odszkodowanie – ubezpieczony czy ubezpieczający?

Odszkodowanie może dostać zarówno ubezpieczony, jak i ubezpieczający, a nawet osoba trzecia niewskazana w polisie. Wszystko zależy od rodzaju ubezpieczenia i zapisów umowy.

1. W ubezpieczeniu OC odszkodowanie nie będzie przysługiwać ani ubezpieczonemu, ani ubezpieczającemu, lecz poszkodowanej osobie trzeciej.
2. W ubezpieczeniach majątkowych (np. AC, ubezpieczenie nieruchomości) odszkodowanie będzie przysługiwać ubezpieczonemu właścicielowi mienia, którym najczęściej jest ubezpieczający (ale może też nim być np. leasingodawca lub wynajmujący).
3. W ubezpieczeniach osobowych (np. NNW, ubezpieczenie na życie) odszkodowanie otrzyma ubezpieczony lub w razie jego śmierci osoba uposażona.

Kim jest uposażony?

Uposażony to najczęściej wskazana imiennie w polisie osoba, do której trafi odszkodowanie w razie śmierci ubezpieczonego. Może to być dowolna osoba fizyczna lub instytucja, a także kilka osób, pomiędzy którymi odszkodowanie zostanie podzielone w równych lub określonych procentowo częściach. Można także wskazać uposażonego głównego, który otrzyma świadczenie w pierwszej kolejności, oraz uposażonego zastępczego, uprawnionego do odszkodowania w razie śmierci lub utraty prawa przez pierwszą osobę.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczyciela, ubezpieczonego i ubezpieczającego