Nawet dwukrotnie może wzrosnąć cena OC po szkodzie/kolizji. Sprawdź, z jaką zwyżką musisz się liczyć po stłuczce i jak się przed nią ustrzec!

W wyborze ubezpieczenia OC właściciele samochodów przeważnie kierują się ceną. To dobrze, bo OC ma wszędzie ten sam zakres. Nawet najniższa składka może jednak znacząco wzrosnąć, gdy spowodujesz kolizję lub wypadek drogowy. Nawet niewielka stłuczka wywoła ten sam efekt.

Od czego zależy cena OC?

Chociaż większość kwestii związanych z ubezpieczeniem chroniącym odpowiedzialność cywilną reguluje prawo (zakres ubezpieczenia, suma gwarancyjna, wyłączenia odpowiedzialności są stałe i obowiązują we wszystkich towarzystwach), to ubezpieczyciele mają wolną rękę w wycenianiu polis komunikacyjnych. Ceny OC różnią się zatem w zależności od tego, jaki samochód ma być objęty ochroną ubezpieczeniową i jaki kierowca lub kierowcy będą z niego korzystali. To na podstawie informacji, które wpiszesz w formularzu porównywarki OC/AC TU przygotują wycenę Twojej polisy.

Duże znaczenie ma Twoje miejsce zamieszkania, wiek i stan cywilny, ale też parametry samochodu (zwłaszcza marka, pojemność silnika, wiek auta i stan jego licznika), a także styl jazdy i doświadczenie na drodze. Szczególnie to ostatnie potrafi znacząco wpłynąć na wysokość składki. I chodzi tu nie tylko o lata spędzone za kółkiem, ale także, a może przede wszystkim o spowodowane w tym czasie szkody.

Składka OC po kolizji lub wypadku – o ile wzrośnie cena za Twoje OC po szkodzie?

cena OC a ilość szkód

Wyobraź sobie, że jesteś doświadczonym kierowcą, który ma już wypracowane zniżki na zakup OC. A teraz pomyśl, że wystarczyła jedna chwila nieuwagi, żeby spowodować wypadek i stracić to, na co pracowałeś przez kilka lat, bezpiecznie i przepisowo poruszając się po drodze. Nawet 20% zniżki na OC piechotą nie chodzi. Ale wzrost składki OC po szkodzie odczujesz tym boleśniej, im zniżki przed wypadkiem były wyższe.

Doświadczeni kierowcy nie mają lekko, bo utratę zniżek po stłuczce ryzykują nawet wtedy, gdy sami nie są winni wypadkowi. Częstą praktyką jest bowiem współdzielenie pojazdu z młodym, niedoświadczonym jeszcze kierowcą. Współwłaścicielami są najczęściej rodzice, którzy wspierają swoje wkraczające w dorosłość pociechy. OC młodego kierowcy potrafi być bowiem drogie. W lipcu 2019 średnia składka kierowcy w wieku między 18 a 25 lat sięgała 1635 zł, czyli bez mała dwa razy więcej niż średnia dla całego kraju – 866 zł. Ratunkiem są w takiej sytuacji zniżki współwłaściciela, dzięki którym składka początkującego staje się bardziej przystępna. Młodzi kierowcy ubezpieczający pojazd ze współwłaścicielami płacili w tym samym czasie 1313 zł. Gdzie tu ryzyko? Jeśli dojdzie do wypadku, zniżki stracą obydwaj współwłaściciele. Bez względu na to, który z nich spowodował szkodę.

Najtańsze OC po szkodzie – porównanie cen szkodowych i bezszkodowych kierowców – o ile wzrośnie OC po kolizji?

Tak właściwie o ile wzrasta OC po szkodzie lub kolizji? Otóż nie ma na to pytanie jednej odpowiedzi. To, jak bardzo wzrośnie składka kolejnej polisy zależy od ubezpieczyciela i zasad panujących w Twoim TU. Jedna firma będzie uzależniała wysokość zwyżki od ilości i skali dotychczasowych szkód, a w drugiej duży wpływ na nią będą miały zmieniające się taryfy.

Bazując na danych z porównywarki OC/AC na Mubi.pl, przygotowaliśmy porównanie cen, jakie zapłaciłby za OC 57-letni mieszkaniec Beszowej w województwie świętokrzyskim, który od wielu lat jeździ Toyotą Corollą z 2005 roku. W porównaniu wyliczono składkę zarówno dla kierowcy bezszkodowego, jak i takiego, który ma na koncie spowodowane kolizje czy wypadki. Jak przedstawiają się jego składki?

Różnice w składce ubezpieczeniowej w zależności od liczby spowodowanych szkód

KierowcaCenaTowarzystwo
Ubezpieczeniowe
Kierowca bezszkodowy402,36 złLINK4
Kierowca, który spowodował jedną szkodę
w ostatnim roku
519,00 złAXA Direct
Kierowca, który spowodował dwie szkody
w ostatnim roku
906,00 złmtu24
Kierowca, który spowodował jedną szkodę
ponad rok temu
491,00 złAXA Direct
Kierowca, który spowodował jedną szkodę
ponad 2 lata temu
450,00 złAXA Direct
Kierowca, który spowodował dwie szkody:
pierwsza – ponad 2 lata temu,
druga – w ostatnim roku
615,00 złAXA Direct
Kierowca, który spowodował trzy szkody:
pierwsza – ponad 5 lat temu,
druga – ponad 2 lata temu,
trzecia – ponad rok temu
549,00 złAXA Direct
Dane pochodzą z porównywarki ubezpieczeń Mubi.pl (sierpień 2019).

OC po szkodzie – kalkulator

Kalkulacja potwierdza, że na wzrost ceny ubezpieczenia OC największy wpływ mają szkody spowodowane w czasie trwania ostatniej polisy. Jednak nie ma w tym nic dziwnego, bo jeżeli spojrzymy na to logicznie, od czasu stłuczki, do której doszło kilka miesięcy wcześniej, sprawca nie zdążył jeszcze wypracować nowych zniżek. Te naliczane są sukcesywnie – po każdym roku bezszkodowej jazdy.

W jeszcze mniej korzystnej sytuacji są osoby, które w ostatnim roku spowodowały 2 lub więcej szkód. Kilkukrotna utrata nawet niewielkiego procenta ulg już znacznie podnosi składkę przy zawarciu kolejnej umowy ubezpieczeniowej. Najtańsze OC kierowcy, który w ostatnim roku spowodował dwie szkody sięgnęło ponad 900 zł. To 225% więcej niż wyniosłaby jego składka, gdyby nie miał na swoim koncie żadnej kolizji.

Im dawniej spowodowana szkoda, tym zwyżka jest mniej odczuwalna. Jeśli od stłuczki, do której doszło przed dwoma laty nie było kolejnej kolizji, możliwe jest odzyskanie chociaż część upustów. Zamiast 615 zł składki (szkoda spowodowana 2 lata temu oraz kolejna – w ostatnim roku), nasz kierowca zapłaci 450 zł (jedna szkoda ponad 2 lata temu).

Ile trwa odzyskanie zniżek po wypadku?

To zależy chociażby od liczby wyrządzonych szkód oraz od ich skali. Analizując dane z porównywarki na Mubi.pl, możemy pokusić się o stwierdzenie, że już po 3 latach od ostatniej stłuczki można na nowo wypracować dawne zniżki i uzyskać równie atrakcyjną ofertę ubezpieczeniową, co przed wypadkiem. Oczywiście o ile w międzyczasie ubezpieczenia nie zdrożeją (lub nie staną się tańsze). Biorąc pod uwagę to, jak dynamicznie zmieniają się ceny ubezpieczeń samochodowych (zmiany można zauważyć właściwie z dnia na dzień), raczej trudno liczyć na to, że po odzyskaniu zniżek sprzed wypadku składka będzie identyczna, jak przed wyrządzeniem szkody. Zaproponowana cena może być nieco wyższa od tej, którą płaciłeś wcześniej, ale może być też niższa, jeśli rynek ubezpieczeniowy akurat będzie notował spadek cen.

Zwyżka za szkodę OC – jak się przed nią ustrzec?

Mogłoby się wydawać, że każdy, kto spowoduje szkodę jest skazany na większe wydatki związane z ubezpieczeniem pojazdu. Istnieje jednak sposób na zatrzymanie zniżek nawet przez sprawcę kolizji. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują dodatkową ochronę – ochronę zniżek, którą za dodatkową opłatą można dobrać do OC. Dodatek ten powinien zainteresować w szczególności tych kierowców, którzy cieszą się już maksymalnymi 60% zniżki. Szkoda bowiem zaprzepaścić lata bezpiecznej jazdy przez jedną chwilę nieuwagi.

Ochrona zniżek jest coraz bardziej powszechną usługą. Oferują ją m.in.:

  • Compensa,
  • PZU,
  • HDI,
  • Uniqa,
  • Ergo Hestia.

Ekspert Mubi radzi

Ochrona zniżek obowiązuje tylko w towarzystwie, w którym została zakupiona, tj. w przypadku przedłużenia umowy ubezpieczeniowej. Jeśli po wypadku zdecydujesz się kupić polisę w innym TU, musisz liczyć się z utratą zniżek.

Jako że spowodowanie szkody nie jest jedynym wyznacznikiem ceny ubezpieczenia, ochrona zniżek nie gwarantuje, że za kolejny rok ochrony zapłacisz tyle samo, co obecnie. Jej zadaniem jest utrzymanie zniżek na dotychczasowym poziomie, ale zostaną one naliczone od taryfy obowiązującej w momencie zakupu. A ta – jak już wspominaliśmy – jest zmienna i może wzrosnąć.

Więcej o ochronie zniżek przeczytasz w naszym artykule: Ochrona zniżek – jak działa i czy warto mieć?

Odnowienie ubezpieczenia czy przejście do innego TU? Co zrobić po szkodzie?

Z jednej strony zatem pozostanie na kolejny rok u tego samego ubezpieczyciela pozwala zachować zniżki po wykupieniu ich ochrony, z drugiej – zmiana towarzystwa ubezpieczeniowego może okazać się bardziej opłacalna. Dlaczego? Każda firma wycenia polisę w inny sposób. Jeśli obecny ubezpieczyciel proponuje wysoką składkę mimo zachowania ulg na OC, taryfa u innego może być niższa i bardziej opłacalna nawet z mniejszą ilością zniżek.

Przykład

Pani Barbara z Promnic, która jeździ Seatem Ibizą kupiła ubezpieczenie OC+AC w Benefii za 1065 zł. W czasie trwania ostatniej polisy spowodowała jednak kolizję, dlatego przy zakupie kolejnej polisy jej TU naliczyło wyższą składkę za OC z NNW, ale już bez autocasco – 1183 zł. Zwyżka, co prawda, nie jest duża, jednak pani Barbara zdecydowała się zmienić ubezpieczyciela na Avivę, która zaproponowała jej polisę za 886 zł (OC+NNW+ASS), mimo spowodowanej szkody. Jak widać, jej OC po szkodzie nie tylko nie podrożało, ale udało się znaleźć nawet tańszą ofertę.

Historia szkodowości – ile lat wstecz biorą pod uwagę ubezpieczyciele?

To, że kierowca ma na swoim koncie szkodę, nie pozbawia go możliwości otrzymania atrakcyjnej oferty ubezpieczeniowej w kolejnych latach. Trudno, żeby stłuczka sprzed kilkunastu czy kilkudziesięciu lat rzutowała na obecne ceny polisy, bo od tamtej pory ubezpieczony kierowca mógł poprawić swoją technikę jazdy i zyskać doświadczenie na drodze. Towarzystwa ubezpieczeniowe nie są pamiętliwe i w wyliczaniu składki biorą pod uwagę tylko szkodowość z ostatnich kilku lat. Jeśli w obowiązującym w danej firmie okresie kierowca zanotował szkodę, składka będzie prawdopodobnie nieco wyższa niż byłaby, gdyby do tej szkody nie doszło lub gdyby doszło do niej kilka lat wcześniej. Każde TU może brać pod uwagę inny czas, który z punktu widzenia ubezpieczyciela jest istotny przy wycenie. Ponadto inny termin może obowiązywać przy przygotowywaniu oferty OC, a innych w przypadku autocasco. Tak jest w Generali i Proama, gdzie przy wyliczaniu składki OC ubezpieczyciel uwzględnia historię jazdy z ostatnich 6 lat, a przy wycenie autocasco – z ostatnich 4 lat.

Towarzystwo ubezpieczeniowe Liczba lat, którą TU biorą pod uwagę przy wycenie OC Liczba lat, którą TU biorą pod uwagę przy wycenie AC
Generali 6 lat 4 lata
Proama 6 lat 4 lata
AXA Direct 10 lat 10 lat
LINK4 4 lata 4 lata
You Can Drive 5 lat 5 lat
mtu24 6 lat 6 lat
Aviva 7 lat 7 lat
Benefia 10 lat 10 lat
Wiener 10 lat 10 lat
Gefion od 6 do 10 lat od 6 do 10 lat
Uniqa 3 lata 3 lata

Ubezpieczenie OC po szkodzie całkowitej – co z nim zrobić?

Powodując wypadek możesz pluć sobie w brodę nie tylko ze względu na wzrost składki ubezpieczeniowej, ale także przez zniszczenia na swoim własnym pojeździe. OC nie pomoże Ci uzyskać pieniędzy na naprawę własnego auta. Możesz zapłacić za nią z własnych środków albo zrekompensować sobie straty dzięki autocasco, jeśli przezornie wykupiłeś je jeszcze przed wypadkiem. W jego ramach ubezpieczyciel może zdecydować o szkodzie całkowitej.

O tym, kiedy dokładnie TU orzekają szkodę całkowitą przeczytasz w artykule: Szkoda całkowita samochodu z OC i AC – sprawdź co musisz wiedzieć!

Jeśli mimo takiej decyzji samochód można jeszcze naprawić, możesz to zrobić, bo ubezpieczyciel nie zatrzymuje pojazdu. Z kolei, gdy auto nadaje się jedynie na złom, nasuwają się pytania dotyczące polisy OC, która, rzecz jasna, nie będzie Ci już potrzebna. Przypomnijmy, że OC przypisane jest do pojazdu, nie do kierowcy. Zatem co z oc po szkodzie całkowitej?

Z racji tego, że każdy, nawet nieużywany i uszkodzony samochód musi posiadać OC, nie możesz po prostu wypowiedzieć polisy i nadal trzymać wrak w garażu czy na parkingu. Żeby móc zrezygnować z ubezpieczenia i – co najważniejsze – nie płacić składki za nieużywany pojazd, konieczna będzie jego sprzedaż i zgłoszenie zmiany właściciela lub zezłomowanie i wyrejestrowanie.

Zwrot składki OC po szkodzie całkowitej możesz otrzymać za niewykorzystany okres ochrony

Czy OC po szkodzie całkowitej i sprzedaży auta musisz przekazać nowemu właścicielowi? Tak. Ubezpieczenie chroniące odpowiedzialność cywilną jako jedyne nie wygasa w momencie sprzedaży samochodu. Nabywca ma prawo korzystać z niego do końca umowy ubezpieczeniowej. Wówczas zbywca niejako finansuje OC osobie, która kupuje od niego samochód, bo zwrot składki mu nie przysługuje. Pieniądze za niewykorzystany okres ochrony wracają na konto sprzedającego tylko wtedy, gdy nowy właściciel nie będzie chciał wykorzystać otrzymanej wraz z samochodem polisy i zrezygnuje z niej.

Dużo łatwiej wygląda kwestia rezygnacji z OC po zezłomowaniu. Wystarczy zgłosić się do swojego ubezpieczyciela, żeby przedstawić mu potwierdzenie zezłomowania lub wyrejestrowania pojazdu i wniosek o wypowiedzenie umowy ubezpieczenia OC. TU odda pieniądze za niewykorzystany okres ochrony, tj. od daty umieszczonej na umowie kupna-sprzedaży z SDP do końca planowego okresu jej obowiązywania.

Czy początkujący kierowcy, którzy nie mają jeszcze wypracowanych zniżek również tracą, gdy spowodują wypadek?
Kierowcy, którzy dopiero rozpoczynają swoją przygodę za kółkiem nie mają jeszcze wypracowanych zniżek, więc nie ryzykują bezpośrednio ich utratą. Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia OC po spowodowanej stłuczce ubezpieczyciel może jednak podnieść jego składkę, uwzględniając tym samym spowodowaną szkodę. Sprawca kolizji czy wypadku zapłaci zatem za OC więcej niż zapłaciłby, nie powodując stłuczki.
Ile procent zniżki otrzymuje kierowca za bezszkodową jazdę?
Nie ma przepisów, które jednoznacznie regulują tę kwestię. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe posiada własny system naliczania zniżek za bezszkodową jazdę. Do ubezpieczyciela należy również decyzja, czy maksymalne zniżki, jakie może otrzymać bezkolizyjnie jeżdżący kierowca sięgną 60%, 70%, czy jeszcze więcej.
Jakie ograniczenia mogą dotyczyć ochrony zniżek?
Niektóre firmy ubezpieczeniowe zastrzegają, że ochrona zniżek działa jedynie w przypadku pierwszej stłuczki lub tylko wtedy, gdy usunięcie spowodowanej szkody nie przekroczy ustalonej kwoty, np. 4 tys. zł.
Czy przedłużenie umowy z dotychczasowym ubezpieczycielem zawsze jest opłacalne?
Niekoniecznie. Oczywiście TU, w którym ostatnio kupiłeś ubezpieczenie może zaproponować Ci przystępną składkę przy przedłużeniu umowy. Nawet po likwidacji spowodowanej przez Ciebie szkody. Ale niewykluczone, że inne firmy ubezpieczeniowe będa miały korzystniejszą taryfę, dzięki czemu będą w stanie przygotować dla Ciebie jeszcze bardziej opłacalną ofertę.
W jakim terminie od momentu sprzedaży i zezłomowania auta trzeba zgłosić się do Wydziału Komunikacji i powiadomić ubezpieczyciela?
Zarówno w przypadku sprzedaży, jak i złomowania auta obowiązuje termin 30 dni na zgłoszenie zbycia samochodu (w pierwszym przypadku) i wyrejestrowanie go (w drugim). Natomiast na poinformowanie ubezpieczyciela o zmianie właściciela pojazdu jest 14 dni.
Oceń artykuł:
55,00
Loading...
zdjęcie autora
Autor artykułu: Monika Strzała

Redaktor z 2-letnim stażem w branży ubezpieczeniowej. Na swoim koncie ma publikacje zarówno w zakresie ubezpieczeń komunikacyjnych, jak i turystycznych. Zdobytą dotychczas wiedzą chętnie dzieli się z użytkownikami porównywarki Mubi, tworząc artykuły, które już przydały się setkom kierowców. Prywatnie melomanka, miłośniczka gotowania i podróży po Polsce.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *