Nawet dwukrotnie może wzrosnąć cena OC po szkodzie/kolizji w 2024!

Od czego zależy cena OC?

Chociaż większość kwestii związanych z ubezpieczeniem chroniącym odpowiedzialność cywilną reguluje prawo (zakres ubezpieczenia, suma gwarancyjna, wyłączenia odpowiedzialności są stałe i obowiązują we wszystkich towarzystwach), to ubezpieczyciele mają wolną rękę w wycenianiu polis komunikacyjnych. Ceny OC różnią się zatem w zależności od tego, jaki samochód ma być objęty ochroną ubezpieczeniową i jaki kierowca lub kierowcy będą z niego korzystali. To na podstawie informacji, które wpiszesz w formularzu porównywarki OC/AC towarzystwa ubezpieczeniowe przygotują wycenę Twojej polisy.

Duże znaczenie ma Twoje miejsce zamieszkania, wiek i stan cywilny, ale też parametry samochodu (zwłaszcza marka, pojemność silnika, wiek auta i stan jego licznika), a także styl jazdy i doświadczenie na drodze. Szczególnie to ostatnie potrafi znacząco wpłynąć na wysokość składki. I chodzi tu nie tylko o lata spędzone za kółkiem, ale także, a może przede wszystkim, o spowodowane w tym czasie szkody.

Składka OC po kolizji lub wypadku – o ile wzrośnie cena za Twoje OC po szkodzie?

Wyobraź sobie, że jesteś doświadczonym kierowcą, który ma już wypracowane zniżki na zakup OC. A teraz pomyśl, że wystarczyła jedna chwila nieuwagi, żeby spowodować wypadek i stracić to, na co pracowałeś przez kilka lat, bezpiecznie i przepisowo poruszając się po drodze. Nawet 20% zniżki na OC piechotą nie chodzi. Ale wzrost składki OC po szkodzie odczujesz tym boleśniej, im zniżki przed wypadkiem były wyższe.

Doświadczeni kierowcy nie mają lekko, bo utratę zniżek po stłuczce ryzykują nawet wtedy, gdy sami nie są winni wypadkowi. Częstą praktyką jest bowiem współdzielenie pojazdu z młodym, niedoświadczonym jeszcze kierowcą. Współwłaścicielami są najczęściej rodzice, którzy wspierają swoje wkraczające w dorosłość pociechy. OC młodego kierowcy potrafi być bowiem drogie.

W sierpniu 2024 roku średnia składka OC kierowcy w wieku między 18 a 25 lat sięgała 1569 zł, czyli bez mała dwa razy więcej niż średnia dla całego kraju – 847 zł. Ratunkiem są w takiej sytuacji zniżki współwłaściciela, dzięki którym składka początkującego staje się bardziej przystępna. Młodzi kierowcy ubezpieczający pojazd ze współwłaścicielami płacili w tym samym czasie 1342 zł. Gdzie tu ryzyko? Jeśli dojdzie do wypadku, zniżki stracą obydwaj współwłaściciele. Bez względu na to, który z nich spowodował szkodę.

Najtańsze OC po szkodzie – porównanie cen szkodowych i bezszkodowych kierowców. O ile wzrośnie cena OC po kolizji?

Tak właściwie o ile wzrasta OC po szkodzie lub kolizji? Otóż nie ma na to pytanie jednej odpowiedzi. To, jak bardzo wzrośnie składka kolejnej polisy, zależy od ubezpieczyciela i zasad panujących w Twoim towarzystwie ubezpieczeniowym. Jedna firma będzie uzależniała wysokość zwyżki od ilości i skali dotychczasowych szkód, a w drugiej duży wpływ na nią będą miały zmieniające się taryfy.

Bazując na danych z porównywarki OC/AC na mubi.pl, przygotowaliśmy porównanie cen, jakie zapłaciłby za OC 57-letni mieszkaniec Opola, który od wielu lat jeździ Toyotą Corollą z 2006 roku. W porównaniu wyliczono składkę zarówno dla kierowcy bezszkodowego, jak i takiego, który ma na koncie spowodowane kolizje czy wypadki. Jak przedstawiają się jego składki?

Różnice w składce ubezpieczeniowej w zależności od liczby spowodowanych szkód na podstawie ubezpieczyciela LINK4

OC po szkodzie – kalkulator

Kalkulacja potwierdza, że na wzrost ceny ubezpieczenia OC największy wpływ mają szkody spowodowane w czasie trwania ostatniej polisy. Jednak nie ma w tym nic dziwnego, bo jeżeli spojrzymy na to logicznie, od czasu stłuczki, do której doszło kilka miesięcy wcześniej, sprawca nie zdążył jeszcze wypracować nowych zniżek. Te naliczane są sukcesywnie – po każdym roku bezszkodowej jazdy.

W jeszcze mniej korzystnej sytuacji są osoby, które w ostatnim roku spowodowały 2 lub więcej szkód. Kilkukrotna utrata nawet niewielkiego procenta ulg już znacznie podnosi składkę przy zawarciu kolejnej umowy ubezpieczeniowej. Najtańsze OC kierowcy, który w ostatnim roku spowodował szkodę, a wcześniejsze wypadki miały miejsce dwa i pięć lat temu, sięgnęło 1 098 zł. To prawie dwa razy więcej niż wyniosłaby jego składka, gdyby nie miał na swoim koncie żadnej kolizji.

Im dawniej spowodowana szkoda, tym zwyżka jest mniej odczuwalna. Jeśli od stłuczki, do której doszło przed dwoma laty, nie było kolejnej kolizji, możliwe jest odzyskanie chociaż część upustów. Zamiast 932 zł składki (szkoda spowodowana 2 lata temu oraz kolejna – w ostatnim roku), nasz kierowca zapłaci 833 zł (jedna szkoda ponad 2 lata temu).

Ile trwa odzyskanie zniżek po wypadku?

To zależy chociażby od liczby wyrządzonych szkód oraz od ich skali. Analizując dane z porównywarki Mubi, możemy pokusić się o stwierdzenie, że już po 3 latach od ostatniej stłuczki można na nowo wypracować dawne zniżki i uzyskać równie atrakcyjną ofertę ubezpieczeniową, co przed wypadkiem. Oczywiście o ile w międzyczasie ubezpieczenia nie zdrożeją (lub nie staną się tańsze). Biorąc pod uwagę to, jak dynamicznie zmieniają się ceny ubezpieczeń samochodowych (zmiany można zauważyć właściwie z dnia na dzień), raczej trudno liczyć na to, że po odzyskaniu zniżek sprzed wypadku składka będzie identyczna, jak przed wyrządzeniem szkody. Zaproponowana cena może być nieco wyższa od tej, którą płaciłeś wcześniej, ale może być też niższa, jeśli rynek ubezpieczeniowy akurat będzie notował spadek cen.

Zwyżka za szkodę OC – jak się przed nią ustrzec?

Mogłoby się wydawać, że każdy, kto spowoduje szkodę, jest skazany na większe wydatki związane z ubezpieczeniem pojazdu. Istnieje jednak sposób na zatrzymanie zniżek nawet przez sprawcę kolizji. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują dodatkową ochronę – ochronę zniżek, którą za dodatkową opłatą można dobrać do OC. Dodatek ten powinien zainteresować w szczególności tych kierowców, którzy cieszą się już maksymalnymi 60% zniżki. Szkoda bowiem zaprzepaścić lata bezpiecznej jazdy przez jedną chwilę nieuwagi.

Ochrona zniżek jest coraz bardziej powszechną usługą. Oferują ją m.in.:

• Compensa,
• Generali,
• TUZ Ubezpieczenia,
• HDI,
• ERGO Hestia.

Jako że spowodowanie szkody nie jest jedynym wyznacznikiem ceny ubezpieczenia, ochrona zniżek nie gwarantuje, że za kolejny rok ochrony zapłacisz tyle samo, co obecnie. Jej zadaniem jest utrzymanie zniżek na dotychczasowym poziomie, ale zostaną one naliczone od taryfy obowiązującej w momencie zakupu. A ta – jak już wspominaliśmy – jest zmienna i może wzrosnąć.

Więcej o ochronie zniżek przeczytasz w naszym artykule: Ochrona zniżek – jak działa i czy warto mieć?

Odnowienie ubezpieczenia czy przejście do innego towarzystwa? Co zrobić po szkodzie?

Z jednej strony zatem pozostanie na kolejny rok u tego samego ubezpieczyciela pozwala zachować zniżki po wykupieniu ich ochrony, z drugiej – zmiana towarzystwa ubezpieczeniowego może okazać się bardziej opłacalna. Dlaczego? Każda firma wycenia polisę w inny sposób. Jeśli obecny ubezpieczyciel proponuje wysoką składkę mimo zachowania ulg na OC, taryfa u innego może być niższa i bardziej opłacalna nawet z mniejszą ilością zniżek.

Historia szkodowości – ile lat wstecz biorą pod uwagę ubezpieczyciele?

To, że kierowca ma na swoim koncie szkodę, nie pozbawia go możliwości otrzymania atrakcyjnej oferty ubezpieczeniowej w kolejnych latach. Trudno, żeby stłuczka sprzed kilkunastu czy kilkudziesięciu lat rzutowała na obecne ceny polisy, bo od tamtej pory ubezpieczony kierowca mógł poprawić swoją technikę jazdy i zyskać doświadczenie na drodze.

Towarzystwa ubezpieczeniowe nie są pamiętliwe i w wyliczaniu składki biorą pod uwagę tylko szkodowość z ostatnich kilku lat. Jeśli w obowiązującym w danej firmie okresie kierowca zanotował szkodę, składka będzie prawdopodobnie nieco wyższa niż byłaby, gdyby do tej szkody nie doszło lub gdyby doszło do niej kilka lat wcześniej. Każde towarzystwo może brać pod uwagę inny czas, który z punktu widzenia ubezpieczyciela jest istotny przy wycenie. Ponadto inny termin może obowiązywać przy przygotowywaniu oferty OC, a innych w przypadku autocasco. Tak jest w Generali i Proama, gdzie przy wyliczaniu składki OC ubezpieczyciel uwzględnia historię jazdy z ostatnich 6 lat, a przy wycenie autocasco – z ostatnich 4 lat.

Jedna szkoda właściciela kilku pojazdów – czy straci zniżki OC na wszystkie auta?

W dzisiejszych czasach posiadanie co najmniej jednego samochodu nie jest czymś wyjątkowym. Wiele osób posiada dwa auta czy na przykład samochód i motocykl. Część doświadczonych kierowców, którzy mają bogatą historię ubezpieczenia OC wspomaga początkujących kierowców (zazwyczaj swoje dziecko) poprzez współwłasność pojazdu, by mógł płacić on niższą składkę. Co jednak się stanie, gdy właściciel więcej niż jednego pojazdu spowoduje szkodę? Czy straci on zniżki na wszystkie pojazdy?

Tak, istnieje taka możliwość. Zniżki można stracić na wszystkie ubezpieczane przez siebie pojazdy. Należy jednak pamiętać, że utrata zniżek za jedną szkodę zależy od polityki danego ubezpieczyciela. Może zdarzyć się, że na przykład właściciel dwóch pojazdów ubezpieczonych w różnych firmach na jedno auto straci zniżki, a na drugie nie, choć co do zasady spowodowanie szkody działa na jego niekorzyść w przypadku każdego ubezpieczenia OC.

Ubezpieczenie OC po szkodzie całkowitej – co z nim zrobić?

Powodując wypadek, możesz pluć sobie w brodę nie tylko ze względu na wzrost składki ubezpieczeniowej, ale także przez zniszczenia na swoim własnym pojeździe. OC nie pomoże Ci uzyskać pieniędzy na naprawę własnego auta. Możesz zapłacić za nią z własnych środków albo zrekompensować sobie straty dzięki autocasco, jeśli przezornie wykupiłeś je jeszcze przed wypadkiem. W jego ramach ubezpieczyciel może zdecydować o szkodzie całkowitej.

O tym, kiedy dokładnie towarzystwa ubezpieczeniowe orzekają szkodę całkowitą, przeczytasz w artykule: Szkoda całkowita samochodu z OC i AC – sprawdź co musisz wiedzieć!

Jeśli mimo takiej decyzji samochód można jeszcze naprawić, możesz to zrobić, bo ubezpieczyciel nie zatrzymuje pojazdu. Z kolei, gdy auto nadaje się jedynie na złom, nasuwają się pytania dotyczące polisy OC, która, rzecz jasna, nie będzie Ci już potrzebna. Przypomnijmy, że OC przypisane jest do pojazdu, nie do kierowcy. Zatem co z OC po szkodzie całkowitej?

Z racji tego, że każdy, nawet nieużywany i uszkodzony samochód musi posiadać OC, nie możesz po prostu wypowiedzieć polisy i nadal trzymać wrak w garażu czy na parkingu. Żeby móc zrezygnować z ubezpieczenia i – co najważniejsze – nie płacić składki za nieużywany pojazd, konieczna będzie jego sprzedaż i zgłoszenie zmiany właściciela lub zezłomowanie i wyrejestrowanie.

Zwrot składki OC po szkodzie całkowitej możesz otrzymać za niewykorzystany okres ochrony

Czy OC po szkodzie całkowitej i sprzedaży auta musisz przekazać nowemu właścicielowi? Tak. Ubezpieczenie chroniące odpowiedzialność cywilną jako jedyne nie wygasa w momencie sprzedaży samochodu. Nabywca ma prawo korzystać z niego do końca umowy ubezpieczeniowej. Wówczas zbywca niejako finansuje OC osobie, która kupuje od niego samochód, bo zwrot składki mu nie przysługuje. Pieniądze za niewykorzystany okres ochrony wracają na konto sprzedającego tylko wtedy, gdy nowy właściciel nie będzie chciał wykorzystać otrzymanej wraz z samochodem polisy i zrezygnuje z niej.

Dużo łatwiej wygląda kwestia rezygnacji z OC po zezłomowaniu. Wystarczy zgłosić się do swojego ubezpieczyciela, żeby przedstawić mu potwierdzenie zezłomowania lub wyrejestrowania pojazdu i wniosek o wypowiedzenie umowy ubezpieczenia OC. Towarzystwo odda pieniądze za niewykorzystany okres ochrony, tj. od daty umieszczonej na umowie kupna-sprzedaży z SDP do końca planowego okresu jej obowiązywania.

Najtańsze OC na Mubi po jednej szkodzie – przykłady kalkulacji użytkowników

Spowodowanie szkody w ostatnim roku nie musi automatycznie oznaczać, że kolejna oferta ubezpieczenia będzie bardzo droga. Oto przykłady użytkowników porównywarki Mubi, którzy mimo spowodowania jednej szkody w poprzednich 12 miesiącach, otrzymali najtańsze oferty ubezpieczenia OC:

• 299 zł – 31-letni mieszkaniec Pisza właściciel Nissana Terrano;
• 299 zł – 29-letni mieszkaniec powiatu brzeskiego właściciel FSM 126p;
• 299 zł – 38-letni mieszkaniec Dusznik-Zdrój właściciel Audi 80.

Ubezpieczenie po jednej szkodzie w zeszłym roku może być dalej bardzo tanie dla doświadczonego kierowcy.

Kupno tańszej polisy OC po szkodzie w ostatnim roku – jak to najlepiej zrobić?

Jeśli oferta Twojego ubezpieczyciela na kolejne 12 miesięcy po spowodowaniu szkody w ostatnim roku będzie znacząco wyższa, to najlepszym rozwiązaniem będzie porównanie propozycji od innych ubezpieczycieli. Oczywiście nie ma sensu przeglądać kolejnych stron wszystkich ubezpieczycieli. O wiele lepiej skorzystać z porównywarki Mubi. Dlaczego?

Dzięki Mubi z pewnością zaoszczędzisz czas na szukanie OC, a dodatkowo zwiększasz swoje szanse na znalezienie ubezpieczenia w niższej cenie, niż oferta obecnego ubezpieczyciela. Wystarczy, że wypełnisz intuicyjny formularz z pytaniami, a otrzymasz po chwili wiele ofert od czołowych ubezpieczycieli w Polsce.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o cenę OC po szkodzie/kolizji

Autor artykułu: Monika Strzała

Redaktor z 4-letnim stażem w branży ubezpieczeniowej. Jest autorką kilkuset publikacji zarówno dotyczących ubezpieczeń komunikacyjnych, jak i turystycznych. Zdobytą dotychczas wiedzą chętnie dzieli się z użytkownikami porównywarki Mubi, tworząc artykuły, które już przydały się tysiącom kierowców. Doradza w zakresie zakupu polisy przez internet i przygotowuje kalkulacje cen, dzięki którym kierowcy mogą poznać aktualne tendencje na rynku ubezpieczeniowym.