Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu bez zniżek za bezszkodową jazdę?

Od czego zależy cena ubezpieczenia samochodu?

Zakres ubezpieczenia OC jest uregulowany prawnie, co oznacza, że jest taki sam w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym. Jednakże koszty związane z objęciem samochodu obowiązkową ochroną ubezpieczeniową okazują się zróżnicowane. Czemu tak jest?

Towarzystwa ubezpieczeniowe ustalają ceny OC indywidualnie dla każdego klienta, a ich wysokość zależy od wielu czynników. Ubezpieczyciele biorą pod uwagę zarówno parametry ubezpieczanego pojazdu, jak i to, kim jest jego właściciel.

W przypadku danych samochodu towarzystwa ubezpieczeniowe zwracają uwagę między innymi na:

• model i markę,
• rok produkcji,
• sposób użytkowania,
• pojemność silnika,
• dotychczasowy i planowany przebieg.

Z kolei wśród informacji na temat kierowcy, które są interesujące z punktu widzenia ubezpieczyciela, znajdują się m.in.:

• wiek,
• data uzyskania prawa jazdy,
• miejsce zamieszkania,
• stan cywilny,
• liczba dzieci,
• wykonywany zawód,
• historia ubezpieczenia.

Niektóre z wymienionych kwestii mają wpływ na obniżenie wysokości składki, inne z kolei mogą ją podwyższyć, dlatego zbieg kilku korzystnych lub niekorzystnych dla kierowcy czynników może znacząco zmienić cenę jego ubezpieczenia. Należy jednak pamiętać, że choć reguły ustalania kosztów są podobne, to każdy ubezpieczyciel stosuje inne metody kalkulacji. Wynik obliczeń bazujących na tych samych danych może więc okazać się odmienny i ten sam kierowca, który zapłacił za ubezpieczenie np. 1000 zł w jednej firmie, w innej otrzyma propozycję ochrony za 600 zł.

Zniżki na OC i AC – co to takiego?

Mówiąc o cenach ubezpieczenia samochodu, często można usłyszeć o tzw. zniżkach na OC i AC. Co to takiego? Jak sama nazwa wskazuje, chodzi o specjalne rabaty, które są udzielane niektórym kierowcom przez towarzystwa ubezpieczeniowe. To w dużej mierze dzięki nim jeden kierowca zapłaci za obowiązkowe ubezpieczenie samochodu mniej, a inny więcej, mimo że obydwaj zostaną objęci taką samą ochroną.

Zwykle wysokość zniżek jest określana w procentach – może wynieść np. 60% – i ustalana w różny sposób w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego. Nie ma w tym względzie jednolitych reguł, więc nie da się ogólnie stwierdzić, na jakim poziomie będą zniżki na OC konkretnego kierowcy w oderwaniu od ubezpieczyciela. Zwykle firmy ubezpieczeniowe biorą jednak pod uwagę te same czynniki, więc znając swoją historię ubezpieczenia, możesz przewidzieć, czy w Twoim przypadku można w ogóle liczyć na zniżki, a jeśli tak, to na mniej więcej jak duże.

Czynniki, które wpływają na zniżki OC

Towarzystwa ubezpieczeniowe preferują bezpieczną jazdę. Nic w tym dziwnego – ryzyko, że klient, który jeździ ostrożnie i zgodnie z przepisami, spowoduje wypadek bądź kolizję, jest znacznie mniejsze, niż w przypadku klienta skłonnego do brawury za kierownicą. A brak zdarzeń drogowych, które zostały spowodowane przez klienta danego towarzystwa ubezpieczeniowego, oznacza brak konieczności wypłacenia odszkodowania.

Dlatego też ubezpieczyciele doceniają tego rodzajów klientów i to właśnie im chętniej oferują niższe składki, a co za tym idzie, naliczają wyższe zniżki. Z punktu widzenia towarzystw ubezpieczeniowych, na tańsze OC zasługuje bowiem kierowca, który ma ustabilizowany tryb życia, co najmniej kilka lat doświadczenia za kółkiem i bezwypadkową historię ubezpieczeniową.

Stąd też zniżki na OC pojawiają się i rosną u każdego kierowcy w związku z bezszkodową jazdą. Są one naliczane zwykle w systemie rocznym, więc każde 12 miesięcy bez kolizji lub wypadku sprawia, że rosną, podczas gdy cena OC spada. Najpierw o kilka, potem kilkanaście, aż do kilkudziesięciu procent wyjściowej ceny (w niektórych przypadkach nawet 70-80%). Łatwo stąd o wniosek, że największe zniżki będą mieli bezszkodowi kierowcy z długim stażem za kierownicą.

Wpływ zniżek na cenę OC

Aby lepiej zobrazować wpływ zniżek na cenę OC, przeprowadźmy kalkulację dla przykładowego kierowcy. Zostanie nim 35-letnia Marta z Katowic, która jeździ Renault Clio z 2011 roku (benzyna, pojemność silnika: 1598 cm³, przebieg: 73 tys. km), ma prawo jazdy od 2007 roku, jest mężatką i ma dwójkę dzieci w wieku 8 i 10 lat. W ciągu roku nie planuje przejechać więcej niż 5 tys. km.

Marta od co najmniej 10 lat ubezpiecza samochody i nigdy dotąd nie przydarzyła jej się żadna szkoda. Jak zmieni się cena jej OC, jeśli do niej dojdzie? Czy będzie musiała zapłacić więcej za ubezpieczenie?

Mimo wieloletniego ubezpieczania samochodu już jedna szkoda w ostatnim roku spowodowała znaczący wzrost składki OC u większości ubezpieczycieli – nawet o kilkaset złotych! Jedynym towarzystwem, w którym koszt polisy się nie zmienił, było Beesafe.

Wpływ na zniżki oprócz szkodowości ma także długość okresu budowania historii ubezpieczenia. Przekonajmy się, jak oferta polis OC zmieni się dla Marty ze względu na liczbę lat ubezpieczania samochodu – w tym przypadku zakładamy brak szkód i pod uwagę bierzemy tylko najtańszą ofertę!

Zgodnie z przewidywaniami cena OC rośnie wraz z krótszą historią ubezpieczenia. Oczywiście każde towarzystwo ubezpieczeniowe ma swoją politykę dotyczącą przyznawania i naliczania zniżek, dlatego najniższe ceny zaoferowały różne firmy.

Wysokość zniżek w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych

Jak wspomniano, każdy zakład ubezpieczeń stosuje odmienne metody obliczania składki ubezpieczeniowej. Nie inaczej jest też z uwzględnieniem zniżek za bezpieczną jazdę, gdzie również wszystko zależy od polityki danego towarzystwa.

Oznacza to, że w niektórych towarzystwach możliwe będzie uzyskanie zniżek maksymalnie do poziomu 60%, u innych do 70%, a nawet 80%, a jeszcze u innych będą to różne progi w zależności od indywidualnej historii ubezpieczenia klienta.

Wysokość zniżek u wybranych ubezpieczycieli:

• Allianz – stosuje indywidualne zasady naliczania zniżek,
• Balcia – stosuje indywidualne zasady naliczania zniżek,
• Beesafe – do 60% zniżki,
• Generali – do 60% zniżki,
• LINK4 – do 60% zniżki,
• mtu24.pl – do 60% zniżki,
• Proama – do 70% zniżki,
• You Can Drive – do 60% zniżki,
• Trasti – stosuje indywidualne zasady naliczania zniżek,
• UNIQA – do 80% zniżki,
• Warta – stosuje indywidualne zasady naliczania zniżek,
• Wiener – do 60%.

Maksymalne zniżki – kiedy je uzyskasz?

Indywidualne sposoby naliczania zniżek i różne reguły stosowane przez poszczególnych ubezpieczycieli sprawiają, że często niemożliwym jest oszacowanie, jak długo zajmie konkretnemu kierowcy wypracowanie sobie największych możliwych rabatów w danej firmie. Towarzystwa ubezpieczeniowe opierając się na historii ubezpieczenia swoich klientów, mogą w każdym pojedynczym przypadku ustalić inny sposób naliczania zniżek.

Tradycyjnie można się spotkać z metodą naliczania 10% rabatu za każdy rok bezszkodowej jazdy. W takim przypadku sprawa jest prosta – kierowca może uzyskać najczęściej spotykaną, maksymalną zniżkę w wysokości 60%, po 6 latach ubezpieczenia. W rzeczywistości jednak każdy ubezpieczyciel stosuje własny system przyznawania zniżek i zwyżek.

Czas uzyskania maksymalnych zniżek u wybranych ubezpieczycieli:

• Allianz – ustalany indywidualnie,
• Balcia – 6 lat w przypadku OC i 3 lata w przypadku AC,
• Beesafe – ustalany indywidualnie,
• Generali – 6 lat w przypadku OC i 4 lata w przypadku AC,
• LINK4 – ustalany indywidualnie,
• mtu24.pl – 3 lata,
• Proama – 6 lat w przypadku OC i 4 lata w przypadku AC,
• You Can Drive – 3 lata,
• Trasti – ustalany indywidualnie,
• UNIQA – 8 lat,
• Warta – ustalany indywidualnie,
• Wiener – 10 lat.

Kiedy zniżki przepadną?

Tak samo, jak w różny sposób są określane wysokości przyznanych zniżek, w poszczególnych towarzystwach inaczej podchodzi się też do kwestii ich utraty przez kierowców. Ogólna reguła jest oczywiście taka, że zniżki traci się po każdej szkodzie. Czasem może to być 10% za zdarzenie, czasem 20% lub 30%, a czasem stosowany jest jeszcze inny system i np. kierowca, który wyrządził w ostatnim roku więcej niż jedną szkodę, będzie musiał zapłacić za OC na kolejne 12 miesięcy nawet kilka razy więcej niż poprzednio.

Równie indywidualnie, jak w przypadku utraty zniżek, wygląda też aspekt ich odzyskania. Czas, jaki będzie potrzebny, żeby powrócić do poziomu cenowego sprzed szkody, może być podobny do tego, w jakim kierowca wcześniej zbierał zniżki, ale może też być dłuższy. Ogólna zasada jest niestety niekorzystna dla kierowców, bo zniżki na OC zawsze znacznie łatwiej stracić, niż na nowo zebrać. Zwykle trzeba się liczyć z tym, że zajmie to kilka lat.

Kierowca czy właściciel – czyje zniżki przepadną?

Wyobraź sobie sytuację, w której pożyczasz swoje auto znajomemu, a ten powoduje kolizję. Szkoda zostaje oczywiście zlikwidowana z Twojej polisy OC, a przy okazji przedłużania polisy na kolejny rok dowiadujesz się, że ubezpieczyciel wziął ją pod uwagę przy obliczaniu składki i podniósł cenę Twojej składki, mimo że wcześniej miałeś wysokie zniżki za bezszkodową jazdę. Czy to możliwe?

Niestety, ale tak. Chociaż właściciel danego samochodu nie zawsze musi być tym kierowcą, który spowodował szkodę, nie będzie to miało znaczenia dla historii jego ubezpieczenia. Ubezpieczyciel zobaczy więc w bazie UFG, że doszło do szkody i na tej podstawie będzie mógł zastosować zwyżkę w ubezpieczeniu OC. Paradoksalnie, w lepszym położeniu może być w takim przypadku kierowca, który doprowadził do kolizji – informacja o szkodzie trafi co prawda do jego historii ubezpieczenia (np. po numerze PESEL), ale nie wiadomo, czy ubezpieczyciel weźmie ją pod uwagę przy uwzględnianiu jego zniżek na OC.

Ubezpieczenie od utraty zniżek

Zniżki za bezszkodową jazdę zbiera się latami, więc nic dziwnego, że wielu kierowców narzeka, że wystarczy jedno niefortunne zdarzenie, żeby stracić większość z nich. Co można zrobić, aby nie dopuścić do takiej sytuacji? Jest na to sposób – ubezpieczenie od utraty zniżek!

Kierowca, który ma ubezpieczenie od utraty zniżek, może być pewny, że gdy spowoduje zdarzenie drogowe, fakt ten nie wpłynie na wzrost ceny ubezpieczenia na kolejny rok. Warunkiem zastosowania tego rodzaju ochrony jest jednak pozostanie u tego samego ubezpieczyciela. Ochrona zniżek obowiązuje bowiem tylko w towarzystwie, w którym została zawarta. Zmieniając ubezpieczyciela, trzeba się więc będzie liczyć z uwzględnieniem w cenie OC szkody, którą spowodowaliśmy.

Jak zweryfikować swoje zniżki na OC i AC?

Jeden ubezpieczyciel oblicza zniżki tak, inny robi to inaczej, podobnie jest z ich utratą w razie szkód – w takiej sytuacji łatwo się pogubić i nie wiedzieć, czy właściwie możemy liczyć na zniżki na OC, czy nie. Chciałoby się móc to sprawdzić, ale niestety nie istnieje żadna skuteczna metoda weryfikacji wysokości przysługujących kierowcy zniżek.

Jedynym sposobem, żeby uzyskać jakiekolwiek informacje na temat swoich zniżek, jest zwrócenie się w tej sprawie do towarzystwa ubezpieczeniowego, w którym masz wykupioną polisę. Może się nawet zdarzyć, że informacja o przyznanych zniżkach znajdzie się na dokumencie polisy, ale jest na to mała szansa. Prędzej uzyskasz ją, zgłaszając się bezpośrednio do ubezpieczyciela.

Zniżki OC a zmiana ubezpieczyciela

Rozważmy kolejny przykład. Przez lata ubezpieczałeś auto w towarzystwie X, a ponieważ jeździłeś bezszkodowo, zebrałeś pokaźne zniżki na OC. W ostatnim czasie zauważyłeś jednak, że w firmie pogorszyła się jakość obsługi, dlatego postanowiłeś zmienić ubezpieczyciela i następną polisę wykupić w towarzystwie Y. Czy możesz liczyć, że w takiej sytuacji nowy ubezpieczyciel uwzględni Twoje dotychczasowe zniżki?

Odpowiedź brzmi – tak. Zniżki są przyznawane na podstawie historii ubezpieczenia kierowcy, więc nie ma znaczenia, gdzie kupowałeś polisę, lecz to, jaki był jej przebieg. Nowy ubezpieczyciel weźmie zatem pod uwagę Twoją bezszkodową jazdę bez względu na to, w jakiej firmie miałeś w tym czasie wykupione OC.

Jest jednak pewien haczyk. Jak wspominaliśmy, każde towarzystwo stosuje własne reguły obliczania zniżek i ich wpływu na cenę OC, dlatego to właśnie one będą miały znaczenie przy wyliczaniu Twojej składki. Może się więc okazać, że choć w towarzystwie X miałeś już 60% zniżek za bezszkodową jazdę, towarzystwo Y “wyceni” Twoją historię ubezpieczenia tylko na 40% zniżek. Oczywiście może być również odwrotnie. Ważne żebyś wiedział, że procentowa wartość zniżek oferowanych przez poprzedniego ubezpieczyciela nigdy nie ma znaczenia dla kolejnej firmy.

OC dla młodego kierowcy – ile wynosi bez zniżek?

Brak zniżek za bezszkodową jazdę nie musi oznaczać, że nie uda nam się znaleźć taniego OC. To dobra wiadomość zwłaszcza dla młodych kierowców, którzy siłą rzeczy nie mieli nawet okazji, aby wypracować zniżki, a niestety oferowane im polisy są często bardzo drogie, co wynika z braku doświadczenia na drodze i często niebezpiecznego stylu jazdy.

Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu dla młodego kierowcy? Jak wynika z danych porównywarki OC Mubi z sierpnia 2024 roku, kierowcy w przedziale wiekowym 18-25 lat za ubezpieczenie samochodu płacą średnio aż 1569 zł. To o ponad 700 zł więcej, niż wyniosły średnie koszty OC dla wszystkich właścicieli pojazdów (847 zł). Nic dziwnego, że młodzi ludzie szukają sposobów na obniżenie wysokości składki. Ale czy takie istnieją?

Jak obniżyć cenę OC dla młodego kierowcy?

Otóż tak. Najskuteczniejszym z nich jest ustanowienie współwłasności pojazdu z bardziej doświadczonym kierowcą, który ma zebrane duże zniżki za bezszkodową jazdę. W takiej sytuacji młody współwłaściciel będzie mógł skorzystać ze zniżek tej osoby (np. rodzica), więc obliczone dla niego składki będą zdecydowanie niższe. Inne metody na obniżenie ceny OC dla młodego kierowcy to m.in. porównanie ofert, zakup kilku ubezpieczeń w pakiecie czy rabaty oferowane przez ubezpieczycieli. Więcej o sposobach na tańsze OC przeczytasz tutaj.

Na koniec warto przeprowadzić dwie kalkulacje dla młodego właściciela samochodu – w wariancie bez i ze współwłaścicielem.

Nasz przykładowy kierowca to Mateusz, który ma 22 lata i chce ubezpieczyć swojego 10-letniego Opla Corsę (przebieg: 111 tys. km, benzyna, pojemność silnika: 1,0 l). Mateusz mieszka w Inowrocławiu i ma prawo jazdy od 2 lat, ale nigdy jeszcze nie kupował ubezpieczenia. Współwłaścicielem auta Mateusza został jego ojciec Krzysztof, który ma 50 lat, ubezpiecza pojazdy od ponad 10 lat i nie ma na koncie żadnych szkód. Dla większych oszczędności panowie postanowili, że Krzysztof będzie głównym właścicielem samochodu.

Z powyższego zestawienia wyraźnie widać, że współudział ojca Mateusza obniżył cenę OC u większości ubezpieczycieli – w niektórych przypadkach nawet dwukrotnie! Brak oferty ze strony You Can Drive i znacznie wyższy koszt dla współwłaścicieli w ERGO Hestii wynikają z polityki ubezpieczycieli, którzy celują w mniej doświadczonych klientów.

Czy można obniżyć cenę OC bez zniżek?

Polisa obowiązkowego ubezpieczenia komunikacyjnego dla posiadacza pojazdu mechanicznego to nie lada wydatek. Zniżki za bezszkodową jazdę pozwalają łatwiej go znieść. Co jednak, jeśli nie masz zniżek, bo z racji wieku lub przebiegu ubezpieczenia Ci nie przysługują?

Czy w takiej sytuacji będziesz zawsze musiał zapłacić bardzo wysoką cenę za OC? Niekoniecznie. Sposobem na uniknięcie przepłacania za OC jest przede wszystkim porównanie ofert. Pamiętaj, że jeśli ile jedno towarzystwo zaproponuje Ci kosztowną składkę, to wcale nie oznacza, że w innym będzie tak samo. Może wręcz okazać się, że zmiana ubezpieczyciela wyjdzie Ci na plus, nawet jeśli spowodowałeś szkodę!

Jak sprawdzić oferty ubezpieczenia od różnych firm? Propozycje od poszczególnych ubezpieczycieli możesz uzyskać od agenta stacjonarnego. Wymaga to jednak fatygi i umówienia osobistego spotkania. Możesz też odwiedzić strony konkretnych towarzystw i skorzystać z kalkulatorów ubezpieczenia online, ale to również zajmie niemało czasu, zwłaszcza że każdy formularz jest nieco inny i trzeba je wypełniać osobno.

Oszczędność czasu i pieniędzy zapewni w tym przypadku internetowa porównywarka OC i AC. Jak to działa? Po prostu wpisujesz podstawowe dane do wyliczenia składki i już po chwili masz wgląd w kilkadziesiąt propozycji od wiodących ubezpieczycieli. A wszystko to zajmuje raptem 3 minuty i nie trzeba robić tego osobno dla każdego towarzystwa!

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie auta bez zniżek za bezszkodową jazdę