Ochrona zniżek – jak działa i czy warto mieć?

Jak firma ubezpieczeniowa oblicza zniżkę za brak szkód?

Kierowcy, którzy nie mają na swoim koncie kolizji ani wypadku z własnej winy, mogą liczyć na otrzymanie zniżki za bezszkodową jazdę przy kupnie OC. Przyznanie kierowcy zniżki OC nie jest w żaden sposób uregulowane prawnie, dlatego ubezpieczyciele stosują własne systemy ich wyliczania. Fakt jest taki, że u jednego ubezpieczyciela możesz dostać zniżkę 60% już po 3 latach bezszkodowej jazdy, u innego z kolei proces wypracowania takiej samej zniżki może zająć 6 lat. Firmy ubezpieczeniowe używają różnych algorytmów, dlatego zapoznaj się dokładnie z ofertami kilku ubezpieczycieli, aby wybrać najkorzystniejszą dla siebie opcję – kwestia posiadanych zniżek może tu być drugorzędna.

Jak firma ubezpieczeniowa oblicza zwyżkę po szkodzie?

Jeśli spowodujesz kolizję lub wypadek, to może zdarzyć się tak, że Twoja składka ubezpieczeniowa nieco wzrośnie przy kupnie polisy na kolejny rok. Utrata zniżek na OC, podobnie jak samo naliczenie zniżki, zależy od zakładu ubezpieczeń. Nie ma tu reguły. Jeden ubezpieczyciel za spowodowanie szkody może zmniejszyć zniżki o 10%, a drugi już przy pierwszej szkodzie może odebrać Ci 30% zniżki, czyli tyle, na ile kierowcy pracują nawet 3 lata!

Czym jest ochrona zniżek ubezpieczenia OC?

Spowodowanie szkody nie zawsze łączy się z utratą zniżki OC. Wielu ubezpieczycieli oferuje dodatkowe ubezpieczenie zniżek, które gwarantuje utrzymanie wypracowanej zniżki za bezkolizyjną jazdę na tym samym poziomie nawet po spowodowaniu szkody.

Jeśli spowodujesz szkodę, stracisz swoje dotychczasowe zniżki. Inaczej to wygląda, jeśli kupisz ubezpieczenie ochrony zniżek. Wówczas podczas wyliczania składki na kolejny rok towarzystwo nie weźmie pod uwagę powstałej szkody.

Musisz mieć jednak na uwadze to, że ochrona zniżek działa wyłącznie w towarzystwie, w którym ją kupisz. Wszystkie zdarzenia zawsze są raportowane do UFG, nawet jeśli masz ochronę zniżek. Oznacza to, że jeśli spowodujesz szkodę i tak będzie ona widoczna na Twoim koncie. Firma, w której masz ochronę zniżek, przymknie oko na powstałą szkodę. Pozostałe towarzystwa będą brały pod uwagę Twoją pełną historię ubezpieczenia.

Ile kosztuje i jak działa ochrona zniżek?

Również w tym przypadku nie ma konkretnych uregulowań prawnych. Niestety nie każdy zakład ubezpieczeń oferuje ochronę zniżek. Z kolei ubezpieczyciele, którzy mają w swojej ofercie tę opcję, różnie kształtują jej cenę, a także zasady funkcjonowania. Dla przykładu: w zakładzie X dodatkowa ochrona zniżek może kosztować 30 zł, natomiast w zakładzie Y jest to opcja bezpłatna, gdy szkoda nie przekracza kwoty 5000 zł. Ponadto cena ochrony zniżek może być ustalana indywidualnie. Niektóre zakłady ubezpieczeń oferują ochronę zniżek również dla klientów kupujących autocasco.

Jakie są zalety ochrony zniżek?

Ochrona zniżek przeważnie obejmuje jedno zdarzenie podczas trwania ważności polisy. Co to oznacza? Jeśli w danym okresie ubezpieczeniowym spowodujesz kolizję lub wypadek, to zdarzenia te nie zostaną wzięte pod uwagę, czyli przy kolejnej kalkulacji składki ubezpieczyciel nie zastosuje zwyżki. Jeśli w danym okresie ubezpieczeniowym spowodujesz więcej niż jedną stłuczkę, to tylko ta pierwsza nie będzie się dla ubezpieczyciela liczyć.

Twoja składka wzrosła po szkodzie? Co zrobić, żeby cena OC i AC znowu była przystępna?

W jaki sposób kierowcy mogą obniżyć składkę ubezpieczeniową po szkodzie? O ile może wzrosnąć cena ubezpieczenia auta? Przeczytaj i sprawdź!

Czytaj dalej

Ochrona zniżek jest dobrym rozwiązaniem, jeśli 2 osoby są współwłaścicielami samochodu. Jeśli jedna z nich spowoduje stłuczkę, to ta druga również objęta jest ochroną. Zastanów się więc nad wykupieniem ochrony zniżek, jeśli współwłaścicielem jest niedoświadczony kierowca.

Czy towarzystwo może odmówić ochrony zniżek z OC lub AC?

Zakłady ubezpieczeń stosują w tej kwestii różne regulacje. Czasami sama możliwość wykupienia ochrony zniżek podyktowana jest długością Twojego bezkolizyjnego okresu.

Długość wymaganego okresu bezszkodowej jazdy różni się w zależności od ubezpieczyciela. W niektórych zakładach ubezpieczeń wystarczający jest rok bezkolizyjnej jazdy, u innych ten okres może być jednak dłuższy. Inne towarzystwa nie wyrażą zgody na ochronę zniżek, jeśli wcześniej doszło do kilku szkód. Dotyczy to zarówno OC, jak i AC. Niekiedy firmy biorą także pod uwagę wiek kierowcy i jego doświadczenie. Nie wszyscy ubezpieczyciele jednak działają w ten sposób. Wiele zakładów oferuje ochronę zniżek za dodatkową opłatą, nie stawiając przy tym żadnych dodatkowych warunków.

Ochrona zniżek działa tylko u tego samego ubezpieczyciela

Wykupione dodatkowo ubezpieczenie nie chroni Cię, jeśli zdecydujesz się na zmianę ubezpieczyciela. Pamiętaj, że Twój ubezpieczyciel ma obowiązek zgłosić szkodę do UFG, więc informacja o tym zdarzeniu będzie dostępna dla innych firm ubezpieczeniowych.

Jak wygląda ochrona zniżek OC i AC w poszczególnych towarzystwach?

Ochrona zniżek dotyczy OC i AC. Aktualnie tę formę ubezpieczenia oferuje już większość towarzystw. W niektórych firmach ochrona zniżek jest dodatkowo płatna, a w innych występuje już w cenie ubezpieczenia. W punktach poniżej przedstawiamy, jak to wygląda w poszczególnych firmach.

PZU

Ochrona zniżek dotyczy osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej. Ubezpieczenie to może kupić każdy, kto posiada przynajmniej 10% zniżek za bezszkodową jazdę. Ochrona zniżek w PZU dotyczy OC i AC.

Warta

Ochrona zniżek przy polisie OC lub AC w wariancie Komfort jest już w cenie. W wariancie Standard jest dodatkowo płatna. Ubezpieczenie to zadziała wyłącznie w przypadku powstania jednej szkody. Jeśli szkód będzie więcej, towarzystwo weźmie wszystkie pod uwagę podczas wyliczania składki na kolejny rok. W pierwszym roku ochrony zniżek na OC ubezpieczenie zadziała w przypadku szkód, który wartość wyniesie do 5 tys. zł. Zasada ta nie obowiązuje przy AC. Po roku współpracy Warta nie bierze pod uwagę limitów kwotowych.

Compensa

Ochrona zniżek dostępna jest dla kierowców, którzy posiadają minimum 20% zniżek za bezszkodową jazdę OC i AC. Compensa nie bierze pod uwagę wyłącznie pierwszej szkody. Jeśli dojdzie do więcej niż jednego zdarzenia, towarzystwo weźmie pod uwagę pozostałe szkody.

LINK4

Ochrona zniżek jest dostępna w OC oraz pakiecie OC i AC. Towarzystwo nie bierze pod uwagę wyłącznie pierwszej szkody.

Czy dzięki ochronie zniżek można uniknąć wzrostu składki OC?

Dzięki ochronie zniżki na OC możesz oczekiwać, że nawet po kolizji lub wypadku Twoje zniżki za bezkolizyjną jazdę nie zostaną utracone. Nie oznacza to jednak, że składka ubezpieczenia nie wzrośnie. Na wysokość składki ma wpływ szereg innych czynników. W rezultacie może się więc okazać, że zniżka za bezszkodową jazdę nie zmieni się, jednak cena ubezpieczenia już tak. Dlatego jeśli zależy Ci na tym, aby cena ubezpieczenia była jak najniższa, zapoznaj się z ofertą innych ubezpieczycieli. W praktyce może być tak, że wybór innego ubezpieczyciela (a więc rezygnacja ze zniżki) będzie oznaczała dla Ciebie niższą składkę. Przyznawana zniżka to tylko jedna z części składowych ceny OC, dlatego warto na bieżąco śledzić oferty innych zakładów ubezpieczeń.

Możesz sobie to ułatwić, korzystając z porównywarki ubezpieczeń na mubi.pl, dzięki której szybko i łatwo obliczysz składki zaproponowane przez czołowe polskie towarzystwa ubezpieczeniowe. Porównując ubezpieczenia, nie tylko zyskasz gwarancję uzyskania najniższej ceny, ale też będziesz mógł dobrać polisę dopasowaną dokładnie do Twoich potrzeb oraz zobaczyć, jaki wpływ na wysokość składki mogą mieć np. zlikwidowane wcześniej szkody.

Idąc tym kluczem, sprawdźmy, jak zmienią się ceny ubezpieczenia OC w przypadku, gdy właściciel samochodu ma na koncie szkodę spowodowaną w ostatnim roku w stosunku do sytuacji, gdy jeździ bezszkodowo. Przykładowym kierowcą w wyliczeniu jest 40-latek z Oławy, który ma prawo jazdy od 2002 roku i jeździ Renault Megane (2017, benzyna, pojemność silnika: 1598 cm³).

Towarzystwo ERGO Hestia jako jedyne wyraźnie obniżyło składkę w przypadku szkody w ostatnim roku. TUZ, Benefia i Beesafe nie zmieniły ceny ubezpieczenia. Wszystkie pozostałe firmy podniosły składkę dla kierowcy, który zlikwidował szkodę z OC w ostatnim roku lub zatrzymały ją na tym samym poziomie. Posiadając ubezpieczenie ochrony zniżek, mógłby on uniknąć takiej sytuacji, płacąc tym samym niższą składkę mimo wyrządzonej szkody.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ochronę zniżek

Autor artykułu: Agnieszka Kazimierczak

Od 2019 roku jest członkiem Okręgowej Izby Radców Prawnych we Wrocławiu, gdzie odbywa aplikację radcowską. Doświadczenie zawodowe zdobywała we wrocławskich kancelariach, pracując u boku profesjonalistów. Pomagała konsumentom w sporach z ubezpieczycielami. Swoją wiedzą i doświadczeniem dzieli się z czytelnikami mubi.pl.