Twoja składka wzrosła po szkodzie? Co zrobić, żeby cena OC i AC znowu była przystępna?
Nie zawsze można odpowiednio szybko zareagować na sytuację na drodze, dlatego nawet najlepszemu i najbardziej doświadczonemu kierowcy zdarzają się kolizje czy wypadki. Wiąże się to nie tylko z uszkodzeniami samochodu (a czasem też kłopotami zdrowotnymi kierowcy czy pasażerów) i wydatkami na naprawę, ale także z utratą zniżek, a co za tym idzie – ze wzrostem ceny OC i AC w kolejnym roku. Zniżki na szczęście można odzyskać, a korzystną ofertę ubezpieczenia znaleźć za pomocą porównywarki online.
Spis treści:
- Jak działają zniżki?
- Czy zniżki za bezszkodową jazdę nadal obowiązują?
- Jaka przerwa w ubezpieczeniu powoduje utratę zniżek?
- Co wpływa na wysokość składki ubezpieczeniowej?
- Co powoduje zwyżkę cen OC i AC?
- Jak odzyskać utracone zniżki z OC i AC po szkodzie?
- Jak odzyskać zniżki po przerwie w ubezpieczeniu OC lub AC?
- Utrata zniżek po kolizji – o czym warto pamiętać?
- Jak nie utracić zniżek?
- Do wyliczenia składki ubezpieczeniowej towarzystwa ubezpieczeniowe wykorzystują informacje dotyczące samochodu i jego właściciela, w tym również historii jego szkód i wykroczeń drogowych.
- Za przepisową i bezszkodową jazdę kierowcy otrzymują bardziej atrakcyjne ceny (zarówno w przypadku OC, jak i AC).
- Spowodowanie szkody oraz przerwa w ubezpieczeniu wiążą się ze zwyżką ceny ubezpieczenia. Mandaty lub nagminne łamanie przepisów kodeksu drogowego może wiązać się z dodatkową podwyższą składki.
- Cena AC może wzrosnąć także wtedy, gdy samochód został uszkodzony przez osobę trzecią.
- Niskie ceny można odzyskać, jeżdżąc bezpiecznie, a także kupując kolejną polisę w towarzystwie ubezpieczeniowym, które najszybciej przywraca niższą cenę polisy.
- Ubezpieczyciele stopniowo rezygnują z procentowego naliczania zniżek dla bezszkodowych kierowców. Zamiast tego oferują po prostu niższe ceny polis.
Jak działają zniżki?
Zniżki w ubezpieczeniu gromadzi się za bezszkodową jazdę. Każdy rok bez szkody zwiększa procent zniżki, którą możesz otrzymać. Im dłużej jeździsz bez szkód, tym większa zniżka.
System naliczania zniżek, tzw. bonus/malus, w każdym towarzystwie jest inny. Nie regulują tego żadne przepisy. Zazwyczaj jeden rok bezszkodowej jazdy to około 10% zniżek. Kumulują się one do określonego limitu. Zwykle maksymalny poziom zniżek to 60–80%. Jeśli zatem przez 5 lat nie spowodowałeś żadnej szkody, możesz otrzymać zniżkę np. 50–60% na składkę ubezpieczenia OC lub AC.
Wpływ na zniżki ubezpieczeniowe mają także przerwy w ubezpieczeniu. Jeśli przez pewien czas nie posiadasz własnego auta, a więc nie kupujesz na siebie ubezpieczenia, możesz stracić zgromadzone dotąd zniżki.
Czy zniżki za bezszkodową jazdę nadal obowiązują?
W niektórych towarzystwach ubezpieczeniowych jeszcze funkcjonuje system zniżek, ale towarzystwa ubezpieczeniowe stopniowo rezygnują z tego sposobu nagradzania kierowców za bezszkodową historię jazdy. Zamiast rabatów naliczanych z roku na rok (a jest to około 5 lub 10% zniżki za każde 12 miesięcy, w zależności od ubezpieczyciela) firmy ubezpieczeniowe po prostu oferują bardziej atrakcyjne ceny OC czy AC osobom, które nie korzystały z odszkodowania. Z kolei kierowcom, którzy mają na swoim koncie szkody, ubezpieczyciele podnoszą składki.
Jaka przerwa w ubezpieczeniu powoduje utratę zniżek?
Zniżki w ubezpieczeniu komunikacyjnym są przyznawane za tzw. bezszkodową jazdę, czyli lata, w których nie spowodowałeś żadnych szkód. Co w sytuacji, kiedy nagromadziłeś już spore zniżki, ale przez jakiś czas nie masz własnego samochodu i nie kupujesz na siebie ubezpieczenia?
Większość towarzystw akceptuje określone przerwy w ubezpieczeniu. Pamiętaj jednak, że w każdej firmie wygląda to nieco inaczej. W tabeli poniżej zamieściliśmy informacje na temat tego, jak to wygląda w poszczególnych firmach.
Od czego zależy cena ubezpieczenia komunikacyjnego?
Ubezpieczyciele wyliczają składki ubezpieczeniowe indywidualnie na podstawie informacji o pojeździe i jego właścicielu. Każdy kierowca jest bowiem inny: gdzie indziej mieszka, ma własne doświadczenia w poruszaniu się po drogach, jeździ innym samochodem. Potrzebuje też innej ochrony. To właśnie od informacji na temat właściciela i parametrów samochodu zależy wysokość składki ubezpieczeniowej. Towarzystwa ubezpieczeniowe polegają m.in. na informacjach o:
- preferowanym zakresie ochrony,
- marce i modelu samochodu,
- wieku pojazdu,
- stanie licznika,
- miejscu parkowania (zwłaszcza nocą),
- wieku właściciela samochodu,
- miejscu zamieszkania posiadacza auta,
- stanie cywilnym kierowcy,
- dodatkowych właścicielach i użytkownikach ubezpieczanego samochodu.
Każdy z tych czynników ma większy lub mniejszy wpływ na cenę polisy. W przygotowywaniu oferty towarzystwa ubezpieczeniowe polegają w dużej mierze na tych samych danych. Widać to chociażby w formularzu porównywarki ubezpieczeń, gdzie jednorazowa odpowiedź na umieszczone tam pytania wystarczy, aby otrzymać propozycje z wielu firm. Każda z informacji może mieć jednak inną wagę dla danego ubezpieczyciela. Stąd różnice w cenie.
Niezależnie od tych informacji, na wysokość składki znacząco wpływa doświadczenie kierowcy na drodze. To od niego zależy, czy ubezpieczony będzie mógł liczyć na bardziej atrakcyjną cenę polisy, czy jednak nie.
Zwyżka składki OC i AC – kiedy ubezpieczyciele podnoszą ceny polis kierowców?
Najczęściej ubezpieczyciele podnoszą koszty zakupu kolejnej polisy komunikacyjnej za wyrządzone szkody. Niższa cena ubezpieczenia jest swego rodzaju nagrodą dla kierowców jeżdżących bezpiecznie i przepisowo. Dowodem na jazdę zgodnie z prawem jest brak szkód i to właśnie za to kierowcy otrzymują atrakcyjne oferty. To, że raz spadła cena OC czy AC danego kierowcy, nie znaczy, że będzie ona obowiązywała zawsze. Prawo do obniżonej w ten sposób składki OC kierowcy mają do chwili spowodowania kolizji czy wypadku.
Ale zwyżka OC może dotknąć też kierowcę, który nie był winny szkodom. Taka sytuacja ma miejsce w przypadku współdzielenia pojazdu. Trzeba zaznaczyć, że za szkodę odpowiada każdy ze współwłaścicieli samochodu. Jeśli jeden z nich spowodował kolizję czy wypadek, zniżki OC straci każdy ze współposiadaczy ujętych w dowodzie rejestracyjnym.
To, jak duża będzie zwyżka, zależy od liczby i skali wyrządzonych szkód. Dlatego jeden kierowca przy zakupie polisy na kolejny rok będzie musiał dopłacić 100 zł względem tego, ile kosztowało go dotychczasowe ubezpieczenie, a inny uzyska ofertę droższą o 300 czy 400 zł. Poza tym ceny OC zmieniają się z roku na rok. To również z tego powodu właściciele samochodów mogą odczuwać zmiany w opłatach za ubezpieczenie.
22-letni Marek z Opola ma prawo jazdy od 2 lat, dlatego aby obniżyć cenę OC 10-letniego Opla Zafira (benzyna, 1598 cm3) uczynił współwłaścicielem auta swojego ojca, 50-letniego pana Andrzeja, który ma prawie 30 lat bezszkodowej historii ubezpieczeniowej. Ile mogliby oni zapłacić za pakiet OC + AC Mini + NNW + Assistance?
1. Gdyby obydwaj kierowcy jeździli bezszkodowi, mtu24.pl zaoferowałoby im polisę w cenie 1592 zł.
2. Gdyby Marek miał na koncie szkodę zgłoszoną w ostatnim roku, ubezpieczyciel naliczyłby zwyżkę, a cena tej samej polisy wzrosłaby do 2004 zł.
[Ceny za kalkulatorem OC/AC Mubi]
O tym, jak zmienia się cena OC po szkodzie, przeczytasz w artykule: Nawet dwukrotnie może wzrosnąć cena OC po szkodzie/kolizji w 2026!
Ile może być przerwy w OC, żeby nie stracić zniżek?
Ubezpieczyciele zwykle podchodzą z dystansem do kierowców, którzy mieli przerwę w ubezpieczeniu, ale każde towarzystwo cechuje inna tolerancja co do długości takiej przerwy. Jeżeli np. sprzedałeś samochód, a kolejny kupiłeś dopiero po kilku latach, to jeden ubezpieczyciel zaoferuje Ci polisę z zebranymi wcześniej zniżkami, o ile przerwa nie będzie dłuższa niż 2 lata, a inny może tolerować nawet 5 lat bez ubezpieczenia.
Odrębnie wyceniane jest zazwyczaj autocasco, bo szkody likwidowane w jego ramach liczą się osobno. Preferencyjna cena AC obowiązuje od momentu udowodnienia, że jeździ się bezszkodowo, do chwili uszkodzenia pojazdu. Często chodzi tu niestety zarówno o uszkodzenie auta przez jego właściciela, jak i przez osoby trzecie.
Ekspert Mubi radzi:
Przed zwyżką ceny OC chroni ubezpieczenie zniżek. Dzięki niemu pierwsza szkoda w danym roku polisowym nie jest brana pod uwagę przez ubezpieczyciela podczas wyliczania składki w następnym okresie. Czasem firmy ubezpieczeniowe wyznaczają dodatkowe warunki, pod którymi można zachować zniżki, np. PZU wymaga od kierowcy przynajmniej jednego roku bezszkodowej jazdy. W ofercie towarzystw ubezpieczeniowych można znaleźć też ochronę zniżek autocasco.
O tym, jakie koszty związane z ubezpieczeniem komunikacyjnym poniesie kierowca, który nie udowodnił jeszcze, że jeździ bezpiecznie, przeczytasz w artykule: Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu bez zniżek za bezszkodową jazdę?
Jak odzyskać utracone zniżki z OC i AC po szkodzie?
Przede wszystkim dzięki przepisowej, bezszkodowej jeździe. Jeśli cena polisy kierowcy, który wyrządził szkodę, wzrosła tylko minimalnie, możliwe, że wystarczy rok czy dwa lata bez wypadku, aby znowu zasłużyć na składki, jakie płaciło się przed szkodą. Zwyżka jest najbardziej odczuwalna przy zakupie kolejnej polisy po tej, z której wypłacono odszkodowanie. Z każdym rokiem bezwypadkowej jazdy ubezpieczyciele zmniejszają różnicę w cenie OC czy AC sprzed i po szkodzie.
Wyobraź sobie, że jesteś 31-letnim właścicielem Skody Fabii z 2017 roku (benzyna, 1197 cm3) i pochodzisz z Wrocławia. Na jakie ceny ubezpieczenia mógłbyś liczyć, w zależności od historii Twojej szkodowości?
1. Za jazdę bez szkód otrzymałbyś ofertę polisy OC + Assistance w mtu24.pl już za 752 zł.
2. Gdybyś miał na swoim koncie szkodę spowodowaną w ostatnim roku lub ponad rok temu, towarzystwo zaproponowałoby Ci ten sam pakiet za 973 zł.
3. Niższą składkę zapłaciłbyś, gdybyś spowodował szkodę ponad 2, 3 lub 4 lata temu – 924 zł.
4. Po 5 latach od stłuczki za ubezpieczenie zapłaciłbyś ponownie 752 zł, czyli tyle samo, co przed zdarzeniem.
[Ceny za kalkulatorem OC/AC Mubi]
Żeby jak najszybciej odzyskać składki w wysokości, jaka obowiązywała przed kolizją czy wypadkiem, warto porównać oferty i wybrać polisę w towarzystwie ubezpieczeniowym, które pozwala szybko wrócić do dawnych cen ubezpieczenia.
Jak odzyskać zniżki po przerwie w ubezpieczeniu OC lub AC?
Przez jakiś czas nie ubezpieczałeś na siebie żadnego pojazdu i zastanawiasz się, czy możesz odzyskać utracone zniżki? Odzyskanie zniżek po przerwie w ubezpieczeniu OC lub AC jest możliwe, ale nie w każdym towarzystwie.
Wiesz już, jaką przerwę w ubezpieczeniu akceptują poszczególne firmy, zatem kalkulacje ofert zacznij od towarzystw, które nie będą brały pod uwagę Twojej przerwy w ubezpieczeniu. Jeśli okaże się, że żadna firma nie akceptuje przerwy w ubezpieczeniu, jaką posiadasz, niestety musisz zacząć gromadzić zniżki od nowa.
Anna wyjechała do pracy za granicę. Przed podróżą sprzedała swój samochód, którym jeździła w Polsce. Dopóki przebywała za granicą, nie ubezpieczała na siebie żadnych pojazdów. Do tej pory nagromadziła maksymalne zniżki za ubezpieczenie OC. Po 5 latach wróciła do Polski i chciała ubezpieczyć swój nowy samochód. Jej 5-letnią przerwę w ubezpieczeniu zaakceptowało towarzystwo Allianz, Benefia, Compensa i Trasti. W tym firmach Anna otrzymała najkorzystniejsze propozycje ochrony.
Utrata zniżek po kolizji – o czym warto pamiętać?
Pamiętaj, że w przypadku spowodowania kolizji, tracisz część lub całość zniżek, w zależności od liczby szkód i ich wartości. Każda firma ubezpieczeniowa ma własne zasady dotyczące utraty zniżek. Niektórzy ubezpieczyciele mogą zmniejszyć zniżkę o kilkadziesiąt procent za jedną kolizję, podczas gdy inni obniżą ją tylko o kilka procent. Utrata zniżek jest większa, jeśli w krótkim czasie spowodujesz kilka kolizji. W przypadku jednej drobnej stłuczki niektórzy ubezpieczyciele mogą zdecydować się na łagodniejsze podejście do sprawy.
Po utracie zniżek możesz je na nowo odzyskać, jeżdżąc bezszkodowo przez kolejne lata.
W niektórych przypadkach zmiana ubezpieczyciela może pomóc w uniknięciu pełnej utraty zniżek. Nowa firma ubezpieczeniowa może zaoferować korzystniejsze warunki, zwłaszcza jeśli dotychczasowa historia ubezpieczeniowa była pozytywna.
Jak nie utracić zniżek?
Jeśli boisz się utraty zniżek w przypadku szkody, możesz zaopatrzyć się w ochronę zniżek. To opcja oferowana przez wiele firm ubezpieczeniowych, która pozwala na zachowanie dotychczasowych zniżek na ubezpieczenie OC lub AC mimo wystąpienia szkody, która normalnie spowodowałaby ich utratę.
W większości przypadków ochrona zniżek działa tylko w przypadku jednej szkody w okresie ubezpieczeniowym. Jeśli spowodujesz kolejne szkody, Twoje zniżki mogą zostać obniżone, mimo posiadania tej ochrony.
Pamiętaj jednak o tym, że ochrona zniżek obowiązuje tylko w obrębie jednego towarzystwa (w którym kupisz ochronę). Po zmianie firmy ubezpieczenie przestaje obowiązywać.
Ekspert Mubi radzi:
Bardziej niż ochrona zniżek opłaca się najczęściej sprawdzić oferty u konkurencji. Bardzo prawdopodobne, że pomimo wykupionej ochrony dotychczasowy ubezpieczyciel nie zaoferuje Ci tak atrakcyjnych warunków jak pozostali. Najkorzystniejsze ceny otrzymują przeważnie nowi klienci “na zachętę, a potem mogą ulec pogorszeniu.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o utracone zniżki OC i AC
Zakup ubezpieczenia ochrony zniżek może być opłacalny, jeśli masz już dużo wypracowanych zniżek na OC/AC i zależy Ci na ich utrzymaniu. To bardzo przydatne rozwiązanie zwłaszcza w sytuacji, gdy jedno zdarzenie drogowe mogłoby znacznie podnieść składkę. Pamiętaj jednak, że taka ochrona działa tylko w obrębie jednego ubezpieczyciela. Oznacza to, że jeśli wyrządzisz szkodę, to i tak zostanie ona zaraportowana do UFG.
Towarzystwa ubezpieczeniowe, przygotowując dla Ciebie ofertę, bazują na danych zgromadzonych w Ubezpieczeniowym Fundusz Gwarancyjnym. Do UFG są przesyłane informacje o wypłaconych odszkodowaniach, co potwierdza, że ubezpieczyciel przeprowadził proces likwidacji szkody. Informacje dotyczące przebiegu Twojej historii ubezpieczeniowej są weryfikowane na podstawie Twojego imienia, nazwiska i numeru PESEL.
Niekoniecznie. Zanim zgłosisz się do ubezpieczyciela z prośbą o likwidację szkody, dobrze się zastanów. Zwłaszcza jeśli chcesz naprawić niewielkie uszkodzenia. Niekiedy usunięcie skutków niefortunnego zdarzenia we własnym zakresie może okazać się bardziej opłacalne, ponieważ nie spowoduje to zwyżki w ubezpieczeniu na następny rok.
Najtańsze ubezpieczenie na Mubi
w sierpniu to 120 zł*
Ile może kosztować Twoje?
Oblicz OC/AC*Kalkulacja wykonana w dniu 26.08.2026
roku dla 39-letniego FSM 126p o pojemności silnika 652 cm3, z przebiegiem 76 000 km, z przebiegiem deklarowanym do 5000 km, ubezpieczonego w Lubaczowie przez 43-letniego mężczyznę. Indywidualna wycena dla Ciebie może się różnić.
Redaktor z 7-letnim stażem, w tym z 4-letnią praktyką w branży ubezpieczeniowej. Jest autorką kilkuset publikacji dotyczących zarówno ubezpieczeń komunikacyjnych, jak i turystycznych. Zdobytą dotychczas wiedzą chętnie dzieli się z użytkownikami porównywarki Mubi, tworząc artykuły, które już przydały się tysiącom kierowców. Szczególnie interesują ją przepisy dotyczące obowiązkowego ubezpieczenia komunikacyjnego oraz sposoby na obniżenie składki ubezpieczeniowej. Jednocześnie podejmuje tematy zakupu OC online i dostarcza informacji na temat aktualnych cen obowiązujących w poszczególnych towarzystwach. Służy także pomocą czytelnikom, odpowiadając na wszelkie pytania dotyczące ubezpieczeń.
Informacje zawarte w treści są aktualne na dzień publikacji
Dołącz do dyskusji