Twoja składka wzrosła po szkodzie? Co zrobić, żeby cena OC i AC znowu była przystępna?

Jak działają zniżki?

Zniżki w ubezpieczeniu gromadzi się za bezszkodową jazdę. Każdy rok bez szkody zwiększa procent zniżki, którą możesz otrzymać. Im dłużej jeździsz bez szkód, tym większa zniżka.

System naliczania zniżek, tzw. bonus/malus, w każdym towarzystwie jest inny. Nie regulują tego żadne przepisy. Zazwyczaj jeden rok bezszkodowej jazdy to około 10% zniżek. Kumulują się one do określonego limitu. Zwykle maksymalny poziom zniżek to 60–80%. Jeśli zatem przez 5 lat nie spowodowałeś żadnej szkody, możesz otrzymać zniżkę np. 50–60% na składkę ubezpieczenia OC lub AC.

Czy zniżki za bezszkodową jazdę nadal obowiązują?

W niektórych towarzystwach ubezpieczeniowych jeszcze funkcjonuje system zniżek, ale towarzystwa ubezpieczeniowe stopniowo rezygnują z tego sposobu nagradzania kierowców za bezszkodową historię jazdy. Zamiast rabatów naliczanych z roku na rok (a jest to około 5 lub 10% zniżki za każde 12 miesięcy, w zależności od ubezpieczyciela) firmy ubezpieczeniowe po prostu oferują bardziej atrakcyjne ceny OC czy AC osobom, które nie korzystały z odszkodowania. Z kolei kierowcom, którzy mają na swoim koncie szkody, ubezpieczyciele podnoszą składki.

Jaka przerwa w ubezpieczeniu powoduje utratę zniżek?

Zniżki w ubezpieczeniu komunikacyjnym są przyznawane za tzw. bezszkodową jazdę, czyli lata, w których nie spowodowałeś żadnych szkód. Co w sytuacji, kiedy nagromadziłeś już spore zniżki, ale przez jakiś czas nie masz własnego samochodu i nie kupujesz na siebie ubezpieczenia?

Większość towarzystw akceptuje określone przerwy w ubezpieczeniu. Pamiętaj jednak, że w każdej firmie wygląda to nieco inaczej. W tabeli poniżej zamieściliśmy informacje na temat tego, jak to wygląda w poszczególnych firmach.

Od czego zależy cena ubezpieczenia komunikacyjnego?

Ubezpieczyciele wyliczają składki ubezpieczeniowe dla każdego auta i jego właściciela indywidualnie. Każdy kierowca jest bowiem inny: gdzie indziej mieszka, ma własne doświadczenia w poruszaniu się po drogach, jeździ innym samochodem. Potrzebuje też innej ochrony. To właśnie od informacji na temat właściciela i parametrów samochodu zależy wysokość składki ubezpieczeniowej. Towarzystwa ubezpieczeniowe polegają m.in. na informacjach o:

• preferowanym zakresie ochrony,
• marce i modelu samochodu,
• wieku pojazdu,
• stanie licznika,
• miejscu parkowania (zwłaszcza nocą),
• wieku właściciela samochodu,
• miejscu zamieszkania posiadacza auta,
• stanie cywilnym kierowcy,
• dodatkowych właścicielach i użytkownikach ubezpieczanego samochodu.

Każdy z tych czynników ma większy lub mniejszy wpływ na cenę polisy. W przygotowywaniu oferty towarzystwa ubezpieczeniowe polegają w dużej mierze na tych samych danych. Widać to chociażby w formularzu porównywarki ubezpieczeń, gdzie jednorazowa odpowiedź na umieszczone tam pytania wystarczy, aby otrzymać propozycje z wielu firm. Każda z informacji może mieć jednak inną wagę dla danego ubezpieczyciela. Stąd różnice w cenie.

Niezależnie od tych informacji, na wysokość składki znacząco wpływa doświadczenie kierowcy na drodze. To od niego zależy, czy ubezpieczony będzie mógł liczyć na bardziej atrakcyjną cenę polisy, czy jednak nie.

Zwyżka składki OC i AC – kiedy ubezpieczyciele podnoszą ceny polis kierowców?

Niższa cena ubezpieczenia jest swego rodzaju nagrodą dla kierowców jeżdżących bezpiecznie i przepisowo. Dowodem na jazdę zgodnie z prawem jest brak szkód. I to właśnie za to kierowcy otrzymują atrakcyjne oferty. To, że raz spadła cena OC czy AC danego kierowcy, nie znaczy, że będzie ona obowiązywała zawsze. Prawo do obniżonej w ten sposób składki OC kierowcy mają do chwili spowodowania kolizji czy wypadku. To za wyrządzone szkody najczęściej ubezpieczyciele podnoszą koszty związane z zakupem kolejnej polisy komunikacyjnej.

Ale zwyżka OC może dotknąć też kierowcę, który nie był winny szkodom. Taka sytuacja ma miejsce w przypadku współdzielenia pojazdu. Trzeba zaznaczyć, że za szkodę odpowiada każdy ze współwłaścicieli samochodu. Jeśli jeden z nich spowodował kolizję czy wypadek, zniżki OC straci każdy ze współposiadaczy ujętych w dowodzie rejestracyjnym.

To, jak duża będzie zwyżka, zależy od liczby i skali wyrządzonych szkód. Dlatego jeden kierowca przy zakupie polisy na kolejny rok będzie musiał dopłacić 100 zł względem tego, ile kosztowało go dotychczasowe ubezpieczenie, a inny uzyska ofertę droższą o 300 czy 400 zł. Poza tym ceny OC zmieniają się z roku na rok. To również z tego powodu właściciele samochodów mogą odczuwać zmiany w opłatach za ubezpieczenie.

O tym, jak zmienia się cena OC po szkodzie, można przeczytać w artykule: Nawet dwukrotnie może wzrosnąć cena OC po szkodzie/kolizji w 2025!

Ile może być przerwy w OC, żeby nie stracić zniżek?

Ubezpieczyciele podchodzą z dystansem także do tych kierowców, którzy mieli przerwę w ubezpieczeniu, np. dlatego, że sprzedali samochód, a kolejny kupili dopiero po kilku latach, poruszali się służbowym autem lub ubezpieczali pojazd za granicą. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe cechuje inna tolerancja co do długości takiej przerwy. Jeden ubezpieczyciel będzie dopuszczał 2-letnią przerwę, aby kierowca mógł nabyć polisę na starych warunkach, drugi będzie tolerował nawet 5 lat bez ubezpieczenia.

Odrębnie wyceniane jest zazwyczaj autocasco, bo szkody likwidowane w jego ramach liczą się osobno. Preferencyjna cena AC obowiązuje od momentu udowodnienia, że jeździ się bezszkodowo, do chwili uszkodzenia pojazdu. Często chodzi tu niestety zarówno o uszkodzenie auta przez jego właściciela, jak i przez osoby trzecie.

O tym, jakie koszty związane z ubezpieczeniem komunikacyjnym poniesie kierowca, który nie udowodnił jeszcze, że jeździ bezpiecznie, można przeczytać w artykule: “Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu bez zniżek za bezszkodową jazdę?”.

Jak odzyskać utracone zniżki z OC i AC po szkodzie?

Przede wszystkim dzięki przepisowej, bezszkodowej jeździe. Jeśli cena polisy kierowcy, który wyrządził szkodę, wzrosła tylko minimalnie, możliwe, że wystarczy rok czy dwa lata bez wypadku, aby znowu zasłużyć na składki, jakie płaciło się przed szkodą. Zwyżka jest najbardziej odczuwalna przy zakupie kolejnej polisy po tej, z której wypłacono odszkodowanie. Z każdym rokiem bezwypadkowej jazdy ubezpieczyciele zmniejszają różnicę w cenie OC czy AC sprzed i po szkodzie.

Jak odzyskać zniżki po przerwie w ubezpieczeniu OC lub AC?

Przez jakiś czas nie ubezpieczałeś na siebie żadnego pojazdu i zastanawiasz się, czy możesz odzyskać utracone zniżki? Odzyskanie zniżek po przerwie w ubezpieczeniu OC lub AC jest możliwe, ale nie w każdym towarzystwie. Wiesz już, jaką przerwę w ubezpieczeniu akceptują poszczególne firmy, zatem kalkulacje ofert zacznij od towarzystw, które nie będą brały pod uwagę Twojej przerwy w ubezpieczeniu. Jeśli okaże się, że żadna firma nie akceptuje przerwy w ubezpieczeniu, jaką posiadasz, niestety musisz zacząć gromadzić zniżki od nowa.

Utrata zniżek po kolizji – o czym warto pamiętać?

Pamiętaj, że w przypadku spowodowania kolizji, tracisz część lub całość zniżek, w zależności od liczby szkód i ich wartości. Każda firma ubezpieczeniowa ma własne zasady dotyczące utraty zniżek. Niektórzy ubezpieczyciele mogą zmniejszyć zniżkę o kilkadziesiąt procent za jedną kolizję, podczas gdy inni obniżą ją tylko o kilka procent. Utrata zniżek jest większa, jeśli w krótkim czasie spowodujesz kilka kolizji. W przypadku jednej drobnej stłuczki niektórzy ubezpieczyciele mogą zdecydować się na łagodniejsze podejście do sprawy.

W niektórych przypadkach zmiana ubezpieczyciela może pomóc w uniknięciu pełnej utraty zniżek. Nowa firma ubezpieczeniowa może zaoferować korzystniejsze warunki, zwłaszcza jeśli dotychczasowa historia ubezpieczeniowa była pozytywna.

Jak nie utracić zniżek?

Jeśli boisz się utraty zniżek w przypadku szkody, możesz zaopatrzyć się w ochronę zniżek. To opcja oferowana przez wiele firm ubezpieczeniowych, która pozwala na zachowanie dotychczasowych zniżek na ubezpieczenie OC lub AC mimo wystąpienia szkody, która normalnie spowodowałaby ich utratę.

W większości przypadków ochrona zniżek działa tylko w przypadku jednej szkody w okresie ubezpieczeniowym. Jeśli spowodujesz kolejne szkody, Twoje zniżki mogą zostać obniżone, mimo posiadania tej ochrony.

Pamiętaj jednak o tym, że ochrona zniżek obowiązuje tylko w obrębie jednego towarzystwa (w którym kupisz ochronę). Po zmianie firmy ubezpieczenie przestaje obowiązywać.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o utracone zniżki OC i AC