Zmiana ubezpieczyciela OC
Wybór ubezpieczyciela nie jest wyborem na całe życie. To, że podpisałeś umowę z towarzystwem X, nie oznacza, że musisz pozostać przy tym samym ubezpieczycielu również w kolejnym roku. Jeśli zechcesz, możesz wypowiedzieć umowę i podpisać nową z firmą, która zaproponuje Ci tańsze ubezpieczenie OC. Sprawdź, jak zmienić ubezpieczyciela i o czym trzeba pamiętać w związku z wypowiedzeniem umowy!
W tym tekście przeczytasz:
Umowy OC ważne są przez 12 miesięcy. W większości przypadków zostają one automatycznie przedłużone na kolejny okres, chyba że płatność została rozłożona na raty i nie wpłynęła w całości albo kiedy kierowca wypowiedział umowę. Musi to jednak zrobić w jednej z sytuacji, w której jest to dopuszczalne.
Kiedy zmiana ubezpieczyciela OC jest możliwa?
Zmiana ubezpieczyciela i przeniesienie swojego ubezpieczenia OC do innej firmy wcale nie jest takie trudne. Trzeba jednak pamiętać, że jest to możliwe tylko w ściśle określonych sytuacjach. Rozważmy każdy z tych przypadków.
Zmiana ubezpieczyciela, gdy obecna umowa dobiega końca
Jeśli zawarłeś umowę na rok, zbliża się termin jej zakończenia, a Ty znalazłeś w porównywarce OC tańszą ofertę, możesz zrezygnować z usług obecnego ubezpieczyciela. W takiej sytuacji wypowiedzenie OC będziesz musiał złożyć najpóźniej na jeden dzień przed końcem okresu ubezpieczenia.
O tym, że Twoja obecna umowa ubezpieczenia OC dobiega końca, przypomni Ci samo towarzystwo, w którym masz wykupioną polisę. Ma ono bowiem obowiązek zrobić to nie później niż na dwa tygodnie przed terminem zakończenia umowy. Wraz z takim przypomnieniem, otrzymasz również propozycję składki za kolejny rok ubezpieczenia i to właśnie na niej powinieneś skupić największą uwagę. Jeśli uznasz, że Ci ona nie odpowiada, możesz bez problemu zmienić ubezpieczyciela.
Aby doszło do wypowiedzenia umowy ubezpieczenia OC, musisz poinformować o tym ubezpieczyciela. Jeśli tego nie zrobisz, Twoja umowa przedłuży się automatycznie, a towarzystwo ubezpieczeniowe zażąda od Ciebie opłaty składki.
W jaki sposób należy powiadomić ubezpieczyciela o tym, że chcemy zrezygnować z jego polisy? To bardzo proste – wystarczy dostarczyć mu pisemne wypowiedzenie umowy, co można zrobić np. mailowo, pocztą, osobiście lub online przez portal klienta.
Ekspert Mubi radzi:
Zmiana ubezpieczyciela, gdy wykupiłeś podwójne OC
Wielu kierowców wpada w pułapkę podwójnego ubezpieczenia. Najczęściej dochodzi do tego w momencie, kiedy kupują OC w nowej firmie, ale nie wypowiadają umowy u poprzedniego ubezpieczyciela i zostaje ona automatycznie przedłużona. Co wówczas? Taką sytuację reguluje ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych.
Jeżeli posiadacz pojazdu mechanicznego w tym samym czasie jest ubezpieczony w dwóch lub więcej zakładach ubezpieczeń, przy czym co najmniej jedna z umów ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych została zawarta w trybie art. 28 ust. 1, umowa zawarta w tym trybie może zostać przez niego wypowiedziana na piśmie.
Art. 28a ust. 1 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych
Jeśli też jesteś w takiej sytuacji i nie chcesz płacić podwójnej składki OC, zerwij umowę z poprzednią firmą jak najszybciej. Możesz to zrobić w każdej chwili, składając wypowiedzenie w formie pisemnej, np. mailowo, pocztą lub osobiście. Zapłacisz wtedy nie pełną składkę za cały rok ubezpieczeniowy, ale tylko jej część – jedynie za dotychczas wykorzystany okres ochrony do momentu wypowiedzenia umowy.
Twoja druga w życiu polisa OC właśnie dobiegła końca. Pamiętałeś, że w ubiegłym roku, gdy kupiłeś używany samochód i korzystałeś z ubezpieczenia zbywcy, Twoja polisa wygasła wraz z dniem określonym w dokumencie. Byłeś przekonany, że OC wygasa co roku, dlatego wykupiłeś nowe ubezpieczenie w innym towarzystwie. Kilka dni temu, już w czasie obowiązywania nowej polisy, dostałeś wiadomość od poprzedniego ubezpieczyciela, który wezwał Cię do zapłaty składki za kolejny rok. Okazało się, że masz dwa ubezpieczenia OC zupełnie niepotrzebnie. Na szczęście prawo umożliwia wypowiedzenie automatycznie przedłużonej umowy. Dlatego też podpisałeś dokument wypowiedzenia i wysłałeś je do ubezpieczyciela mailem, aby otrzymał je jak najszybciej i jak najszybciej zakończył ochronę. Dzięki temu musiałeś zapłacić tylko za kilka dni odnowionej umowy, a nie za cały rok.
A co w przypadku, gdy zapomnisz o tym, że Twoja polisa odnawia się automatycznie i kupisz nowe ubezpieczenie, ale zrobisz to u tego samego ubezpieczyciela co dotychczas? W tym przypadku towarzystwo będzie miało prawo do składki wynikającej tylko z jednej umowy ubezpieczenia. Najłatwiej będzie więc po prostu skontaktować się z przedstawicielem zakładu ubezpieczeń i wyjaśnić nieporozumienie.
Przeczytaj również: Podwójne ubezpieczenie OC – jak się ustrzec zbędnych kosztów?.
Zmiana ubezpieczyciela, gdy kupiłeś używany pojazd z ważnym ubezpieczeniem OC sprzedającego
Jeśli kupiłeś używany samochód, a wraz z nim dostałeś ubezpieczenie OC poprzedniego właściciela, masz dwie możliwości:
- możesz zatrzymać takie ubezpieczenie – wtedy często potrzebna będzie rekalkulacja składki, jeśli masz mniej korzystną historię szkodowości niż zbywca,
- możesz z niego zrezygnować – w takiej sytuacji możliwa jest zmiana ubezpieczyciela OC w trakcie trwania umowy, przez cały okres obowiązywania tego ubezpieczenia.
Z decyzją, co do ubezpieczenia przejętego po poprzednim właścicielu samochodu, nie musisz się zatem spieszyć – przynajmniej wtedy, gdy do końca okresu ubezpieczeniowego jeszcze sporo czasu. Możesz poczekać na to, czy ubezpieczyciel dokona rekalkulacji składki i dopiero wtedy zdecydować, czy przy nim zostajesz, czy składasz wypowiedzenie i kupujesz polisę w innym towarzystwie.
Pamiętaj jednak, że pozostając przy dotychczasowym OC i tak będziesz musiał prędzej czy później podpisać nową umowę ubezpieczeniową. Przejęte po zbywcy samochodu ubezpieczenie nigdy nie odnawia się bowiem automatycznie, co oznacza, że polisa dobiegnie końca wraz z ostatnim dniem obowiązywania umowy zawartej przez poprzedniego właściciela.
W związku z tym istnieje ryzyko, na które często dają się złapać nieuważni kierowcy – łatwo przegapić dzień, w którym wygasła dotychczasowa polisa, a w konsekwencji doprowadzić do przerwy w ochronie ubezpieczeniowej. A tego na pewno nie chcecie, ponieważ wiąże się ona z wysokimi karami. Od lipca 2024 roku wynoszą one dla właścicieli samochodów osobowych:
- 1720 zł, jeśli przerwa w ochronie OC wyniosła do 3 dni,
- 4300 zł, jeśli przerwa w ochronie OC wyniosła od 4 do 14 dni,
- 8600 zł, jeśli przerwa w ochronie OC wyniosła powyżej 14 dni.
W marcu 2024 kupiłeś używany samochód, wraz z którym otrzymałeś od zbywcy polisę opłaconą do końca roku. Dwa tygodnie po zakupie ubezpieczyciel poinformował Cię, że dokonał rekalkulacji składki i wezwał do uiszczenia brakującej kwoty (składka wzrosła, bo prawdopodobnie masz gorszą historię szkodowości niż sprzedający Ci auto kierowca). Doszedłeś do wniosku, że bardziej opłaci Ci się wypowiedzieć umowę i nabyć polisę w innym towarzystwie ubezpieczeniowym. Rzeczywiście, znalazłeś bardziej opłacalną opcję w innej firmie i otrzymałeś ochronę do marca 2025 roku.
Zmiana ubezpieczyciela, gdy zawarłeś umowę OC na odległość
Ostatnia sytuacja, w której możliwa jest zmiana ubezpieczyciela OC, wynika z przepisów ustawy o prawach konsumenta i dotyczy umów ubezpieczenia zawartych na odległość, czyli np. przez telefon lub internet.
W przypadku umów ubezpieczenia termin, w którym konsument może odstąpić od umowy, wynosi 30 dni od dnia poinformowania go o zawarciu umowy lub od dnia potwierdzenia informacji, o którym mowa w art. 39 ust. 3, jeżeli jest to termin późniejszy. Termin uważa się za zachowany, jeżeli przed jego upływem oświadczenie zostało wysłane.
Art. 40 ust. 2 ustawy o prawach konsumenta
W tym przypadku termin, w którym możesz złożyć wypowiedzenie umowy ubezpieczenia OC, wynosi 30 dni od jej zawarcia. Podobnie jak w przypadku podwójnego ubezpieczenia, będziesz musiał wówczas zapłacić jedynie za ten okres ochrony, który zdążyłeś wykorzystać, czyli kilka lub kilkanaście dni.
Pan Wiesław skorzystał z usług firmy ubezpieczeniowej, którą polecił mu znajomy i podpisał w niej umowę ubezpieczenia OC samochodu. Kilka dni po tym zobaczył jednak w telewizji reklamę porównywarki ubezpieczeń i z ciekawości skorzystał z niej, żeby sprawdzić, czy nie przepłacił. Okazało się, że zaproponowane mu oferty OC były znacznie niższe od składki, którą zapłacił. Zdenerwowany zadzwonił do swojego towarzystwa ubezpieczeń, żeby natychmiast zerwać umowę. Pracownik poinformował go jednak, że nie może tego zrobić – umowa została zawarta na piśmie w siedzibie towarzystwa, więc nie obowiązuje w jej przypadku 30-dniowy termin wypowiedzenia. Pan Wiesław będzie mógł wypowiedzieć umowę w normalnym trybie dopiero pod koniec okresu jej obowiązywania.
Czy zmiana ubezpieczyciela OC w trakcie trwania umowy jest możliwa?
Wymienione powyżej sposoby zmiany ubezpieczyciela OC w trakcie trwania umowy dotyczą bardzo konkretnych sytuacji. A co jeśli nie znajdujesz się w żadnej z nich, a mimo to zależy Ci na zerwaniu umowy, bo np. znalazłeś znacznie korzystniejszą ofertę w innej firmie. Czy możesz to w jakiś sposób zrobić?Niestety, ale w tym przypadku prawo nie przewiduje prawie żadnych wyjątków. Standardowe umowy ubezpieczenia OC są zawierane na okres pełnych 12 miesięcy i o ile w tym czasie nie dojdzie do zmiany właściciela samochodu, nie ma możliwości ich przedterminowego zerwania. Jedyną opcję mamy w przypadku zawarcia umowy ubezpieczenia na odległość, ale i ona jest ograniczona czasowo do 30 dni po zawarciu umowy. Później umowy zerwać nie można i z ewentualnym wypowiedzeniem trzeba czekać na jej zakończenie.
Zerwanie umowy OC w trakcie jej obowiązywania jest oczywiście możliwe, jeśli w tym czasie dojdzie do wyrejestrowania ubezpieczonego samochodu, np. z powodu jego złomowania czy kradzieży.
Czy warto zmienić ubezpieczyciela samochodu?
Wiesz już, kiedy możesz zmienić ubezpieczyciela, z którym masz zawartą umowę OC. Pojawia się jednak pytanie: po co właściwie to robić i zaprzątać sobie głowę? Nie lepiej po prostu zawrzeć umowę raz, a potem korzystać co roku z automatycznego odnowienia i nie przejmować się karami, wypowiedzeniami, pismami i wszystkimi tymi formalnościami? Otóż niekoniecznie, a powodów może być kilka.
- Finanse
Najprostsza i najczęstsza przyczyna zmiany dostarczyciela jakichkolwiek usług, nie tylko ubezpieczeniowych. Bo po co przepłacać, skoro konkurencja oferuje to samo, ale w niższej cenie? W ubezpieczeniu OC ta zasada sprawdza się wręcz idealnie, ponieważ zakres obowiązkowej ochrony jest gwarantowany prawnie i zawsze taki sam – bez względu na firmę masz więc pewność, że obejmuje Cię taka sama ochrona. Przy wyborze towarzystwa ubezpieczeniowego kierowanie się ceną ma zatem jak najbardziej sens.
- Zakres ochrony
Ochrona o niezmiennym zakresie dotyczy jednak tylko ubezpieczenia OC. A co z pakietami ubezpieczeń lub ubezpieczeniami dodatkowymi? W tym przypadku kierowanie się wyłącznie ceną będzie już nieopłacalne, bo te tańsze oferty zazwyczaj gwarantują znacznie gorsze warunki lub mniej usług.
- Jakość obsługi
Cena ceną, ale wielu klientów doskonale zdaje sobie sprawę z tego, że czasem warto zapłacić nawet trochę więcej, ale mieć gwarancję, że będzie się dobrze obsłużonym. W przypadku towarzystw ubezpieczeniowych ma to bardzo duże znaczenie – w końcu nikt nie lubi, gdy likwidacja zgłoszonej szkody trwa wyjątkowo długo, czas oczekiwania na odszkodowanie się dłuży, ubezpieczyciel próbuje je wszelkimi sposobami zaniżyć, a kontakt z nim jest utrudniony.
Zmiana ubezpieczyciela OC – kiedy się to opłaca?
Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują bardzo różne strategie marketingowe. Niektóre doceniają lojalność, innym zależy głównie na zdobyciu nowych klientów, w związku z czym ich oferty przedłużenia umowy rzadko są atrakcyjne. Liczą jednak na to, że klient albo zapomni o kończącym się okresie ubezpieczenia, albo pozostanie przy nich z wygody i polisa odnowi się automatycznie. Nigdy nie przedłużaj OC z automatu – bardzo prawdopodobne, że jest na rynku firma, która ma dla Ciebie korzystniejszą ofertę. Najłatwiej przekonasz się o tym, sprawdzając ceny w kalkulatorze OC – szybkie porównanie potrafi przynieść nawet kilkaset złotych oszczędności.
Zmiana ubezpieczyciela może Ci się szczególnie opłacać, jeśli w ostatnim roku spowodowałeś szkodę – jedna firma w takiej sytuacji znacząco podniesie składkę, inna potraktuje Cię łagodniej. Nawet ze szkodą można mieć tanie OC – ubezpieczyciele stosują różne metody kalkulacji składek i biorą pod uwagę różne czynniki. Dlatego porównajmy, jak wycenią ubezpieczenie OC dla kierowcy z jedną szkodą w ostatnim roku!
Nasz przykładowy kierowca to 40-letni Tadeusz z Katowic. Chce ubezpieczyć Skodę Superb z 2014 roku (benzyna, 1390 cm3, 79 tys. km przebiegu). Jest kawalerem. Nie ma dzieci. Kupuje ubezpieczenie OC od co najmniej 10 lat. Niestety w tym roku przytrafiła się szkoda. Jak widać po tabeli, porównując ubezpieczenia, mógłby zaoszczędzić na polisie nawet 1300 zł!
| Ubezpieczyciel | Cena OC przy jednej szkodzie w ostatnim roku | Cena OC bez szkody |
|---|---|---|
| Beesafe | 831 zł | 801 zł |
| Trasti | 962 zł | 538 zł |
| mtu24.pl | 1067 zł | 821 zł |
| ERGO Hestia | 1162 zł | 4142 zł |
| LINK4 | 1290 zł | 893 zł |
| UNIQA | 1377 zł | 982 zł |
| Wiener | 1514 zł | 1135 zł |
| Benefia | 2175 zł | 2175 zł |
Pomyśl o zmianie ubezpieczyciela również wtedy, gdy planujesz kupić pakiet ubezpieczeń komunikacyjnych. Zdarza się, że samo OC jest najtańsze w firmie X, ale jeśli chodzi o pakiet OC i AC, oferta firmy Y okazuje się korzystniejsza. To jeszcze jedna zachęta do tego, żeby porównywać ceny ubezpieczeń.
Jak wypowiedzieć umowę OC?
Żeby rezygnacja z ubezpieczenia OC była ważna, należy złożyć wypowiedzenie na piśmie. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe na swoich stronach umieszczają takie dokumenty do pobrania. W sieci można też znaleźć uniwersalne wzory. Najważniejsze, by na wypowiedzeniu znalazły się wszystkie niezbędne dane, czyli:
- data i miejsce jego sporządzenia,
- dane osobowe wypowiadającego umowę (właściciela lub współwłaścicieli samochodu),
- dane ubezpieczonego pojazdu,
- numer polisy ubezpieczeniowej,
- powód rezygnacji z umowy (podstawa prawna),
- własnoręczne podpisy wszystkich właścicieli pojazdu.
Dokument ten można przekazać osobiście w siedzibie firmy ubezpieczeniowej lub u agenta, wysłać Pocztą Polską lub kurierem, a w wielu firmach także mailem lub za pośrednictwem formularza online. Ważne, żeby zrobić to najpóźniej na dzień przed końcem umowy. W przypadku wysyłki pocztą liczy się data stempla pocztowego, a gdy wysyłasz wypowiedzenie kurierem, ubezpieczyciel za datę wypowiedzenia uzna dzień otrzymania pisma. W tym drugim przypadku może się zatem okazać, że dokument dotrze do towarzystwa ubezpieczeniowego już po automatycznym odnowieniu polisy.Więcej o tym, jak prawidłowo wypowiedzieć umowę, przeczytasz w artykule: Wypowiedzenie OC.
Wypowiedzenie umowy AC
Rezygnacja z polisy autocasco jest jeszcze prostsza niż zmiana ubezpieczyciela OC, zwłaszcza że AC nie przedłuża się automatycznie. Jeśli wykupiłeś AC na okres dłuższy niż 6 miesięcy, możesz zrezygnować z umowy w terminie:
- 30 dni od jej zawarcia, jeśli jesteś konsumentem (osobą fizyczną) i nie prowadzisz działalności gospodarczej,
- 7 dni od jej zawarcia, jeśli jesteś przedsiębiorcą (osobą prawną).
Ubezpieczyciel ma obowiązek poinformować Cię o 30-dniowym prawie do odstąpienia od umowy ubezpieczenia AC przy jej zawieraniu. Jeśli tego nie zrobi, termin zaczyna biec od dnia, w którym dowiedziałeś się o przysługującym Ci prawie.
A jeśli przed rezygnacją z umowy ubezpieczenia AC zdążyłeś już zapłacić z góry za cały rok ochrony? Możesz wówczas zwrócić się do firmy ubezpieczeniowej o zwrot pieniędzy za niewykorzystaną usługę. Odzyskasz wówczas całą kwotę pomniejszoną o koszt ochrony w czasie, gdy ta obowiązywała.
Ekspert Mubi radzi:
Czy trzeba zgłaszać zmianę ubezpieczyciela w OC lub AC?
Jak dobrze wiesz, umowa ubezpieczenia OC najczęściej przedłuża się automatycznie o kolejny rok wraz z końcem dotychczasowej ochrony. Oczywiste zatem, że ubezpieczyciel musi zostać poinformowany w odpowiednim terminie, czyli najpóźniej na dzień przed końcem umowy o tym, że nie chcesz jej kontynuować.
Jeśli chcesz zmienić ubezpieczyciela, musisz poinformować towarzystwo ubezpieczeniowe o:
- rezygnacji z automatycznego wznowienia polisy OC,
- rezygnacji z kontynuowania polisy OC po poprzednim właścicielu pojazdu,
- odstąpieniu od umowy zawartej na odległość.
Podobnie poinformować musisz ubezpieczyciela, jeśli zamierzasz zerwać umowę ubezpieczenia AC w terminie 30 dni od jej zawarcia. W przypadku ochrony autocasco, jak i innych dobrowolnych ubezpieczeń, nie musisz natomiast składać wypowiedzenia na koniec dotychczasowego okresu ubezpieczenia – tego rodzaju polisy nie przedłużają się automatycznie i nie przechodzą na nowego właściciela pojazdu.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o zmianę ubezpieczyciela OC
Możesz zrezygnować z ubezpieczenia OC w obecnym towarzystwie ubezpieczeniowym po otrzymaniu polisy od poprzedniego właściciela samochodu. Jeśli jednak sam zawierałeś umowę ubezpieczenia na 12 miesięcy, nie będziesz mógł złożyć wypowiedzenia bez ważnego powodu, np. po kradzieży auta lub złomowaniu. Zmiana ubezpieczyciela będzie możliwa dopiero po zakończeniu okresu ochrony. Wyjątkiem jest posiadanie podwójnego OC lub zawarcie umowy na odległość. W tym drugim przypadku możesz od niej odstąpić w ciągu 30 dni (osoba fizyczna) lub 7 dni (przedsiębiorca) i kupić ubezpieczenie w innej firmie.
Zwykle okazuje się, że zmiana ubezpieczyciela po roku ochrony jest bardziej opłacalna. Jeśli jednak wykupiłeś ochronę zniżek i w czasie jej trwania spowodowałeś stłuczkę, ubezpieczenie to pozwoli Ci zachować wypracowane wcześniej ulgi tylko wtedy, gdy przedłużysz współpracę z towarzystwem, które udzieliło Ci takiej ochrony.
Jeśli chcesz zrezygnować z ochrony obecnego ubezpieczyciela i zawrzeć umowę z innym ubezpieczycielem, powinieneś złożyć wypowiedzenie najpóźniej w przedostatnim dniu umowy. Możesz to zrobić mailowo, u niektórych ubezpieczycieli za pośrednictwem strony internetowej lub wysłać pismo pocztą albo kurierem. Jeśli chcesz skorzystać z pomocy firmy kurierskiej, pamiętaj, żeby nadać przesyłkę odpowiednio wcześnie, bo za datę wypowiedzenia ubezpieczyciel uzna dzień otrzymania listu, a nie jego nadania.
- Wypowiedzenie OC i zmiana ubezpieczyciela jest możliwa, jeśli dochodzi do niej w kilku przypadkach: najpóźniej na dzień przed końcem obecnej umowy; w dowolnym momencie po zakupie używanego samochodu z ważnym OC poprzedniego właściciela; gdy pomyłkowo wykupiono podwójne OC; gdy umowę zawarto na odległość i nie minęło od tego terminu więcej niż 30 dni.
- O zmianie ubezpieczyciela warto pomyśleć m.in. po stłuczce i gdy obecna firma nie ma żadnych zniżek dla lojalnych klientów.
- Żeby wypowiedzenie umowy OC było skuteczne, musi być złożone na piśmie z odręcznym podpisem.
- Rezygnacja z umowy AC zawartej na dłużej niż 6 miesięcy jest możliwa do 30 dni od jej podpisania.
Dołącz do dyskusji