Rekalkulacja składki OC – czym jest i kiedy do niej dochodzi?

Czym jest rekalkulacja składki OC?

Rekalkulacja składki OC jest niczym innym, jak ponowną kalkulacją składki w trakcie okresu ubezpieczeniowego. W wyniku ponownego przeliczenia składki dochodzi do zmiany jej wysokości jeszcze w trakcie trwania obowiązującej umowy. Towarzystwo ubezpieczeniowe dokonuje takiego przeliczenia z powodu zmiany okoliczności, które wydatnie zwiększają lub zmniejszają ryzyko wystąpienia szkody (np. zmiana właściciela pojazdu).

Kiedy ma miejsce rekalkulacja składki OC?

Do rekalkulacji składki OC dochodzi przeważnie wtedy, gdy ubezpieczony pojazd zmienia właściciela (a więc mówimy wówczas o rekalkulacji składki po kupnie samochodu) lub gdy dane kierowcy okażą się błędne.

1. Z pierwszą sytuacją mamy do czynienia najczęściej po zakupie używanego samochodu i kontynuacji ubezpieczenia OC po poprzednim właścicielu. Z racji tego, że znacznie zmieniły się okoliczności – właścicielem auta jest zupełnie inna osoba – towarzystwo ubezpieczeniowe może dokonać rekalkulacji składki. Ubezpieczyciel ponownie przelicza składkę za okres od dnia kupna.
2. W drugim przypadku składka jest rekalkulowana, ponieważ podczas pierwszej kalkulacji wprowadzono (również nieświadomie) błędne dane kierowcy. Taka sytuacja ma najczęściej miejsce, gdy samochód został ubezpieczony na podstawie danych doświadczonego właściciela, zaś pojazdem faktycznie porusza się młody kierowca. Jeśli kierowca o krótkim stażu za kierownicą spowoduje wypadek lub kolizję, towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci odszkodowanie z tytułu OC. Jednakże najprawdopodobniej dokona również przeliczenia składki, uwzględniając dane osoby, która rzeczywiście porusza się pojazdem.
3. Do rekalkulacji OC może również dojść, gdy kierowca próbuje obniżyć koszt ubezpieczenia, podając fałszywe dane. Jeśli prawda wyjdzie na jaw, ubezpieczyciel ponownie przeliczy składkę, bazując tym razem na prawdziwych informacjach.

Jak zmienia się cena OC po rekalkulacji składki?

Cena OC po rekalkulacji może zarówno wzrosnąć, jak i zmaleć, co zależy od profilu i cech kierowcy. Rekalkulacja OC ma zawsze na celu dostosowanie wysokości składki ubezpieczeniowej do ryzyka wystąpienia szkody, które z kolei jest oceniane na podstawie danych właściciela pojazdu. Ubezpieczyciele szacują więc prawdopodobieństwo, z jakim dany kierowca może stać się sprawcą wypadku lub kolizji.

Dlaczego różni kierowcy wypadają odmiennie w ocenie ubezpieczyciela? Towarzystwa ubezpieczeniowe preferują klientów, którzy stwarzają mniejsze ryzyko spowodowania zdarzenia drogowego. Z perspektywy firmy ubezpieczeniowej osoba, która ma większe doświadczenie na drodze i bezszkodową historię ubezpieczenia, zasługuje na tańsze OC. Dlatego najkorzystniejsze oferty otrzymują często starsi kierowcy, mieszkający w mniejszych miejscowościach czy od lat jeżdżący bezpiecznie.

W zależności od danych kierowcy, rekalkulacja OC może zatem spowodować wzrost lub spadek wysokości składki.

• Jeśli poprzednim właścicielem pojazdu był doświadczony kierowca, zaś nowy właściciel nie ma dużego doświadczenia za kółkiem, koszt ubezpieczenia wzrośnie. Ubezpieczyciel naliczy bowiem dopłatę za większe ryzyko ubezpieczeniowe.
• W sytuacji odwrotnej, czyli gdy nabywca samochodu wypracował wyższe zniżki niż sprzedawca, ponowna kalkulacja składki będzie powodować jej obniżenie. Ryzyko ubezpieczeniowe będzie bowiem mniejsze.

Czy rekalkulacja składki OC jest obowiązkowa?

Nie, ubezpieczyciel nie musi przeprowadzać rekalkulacji składki OC, ale ma do tego prawo. Jeśli towarzystwo ubezpieczeniowe zdecyduje się na ponowne przeliczenie składki, właściciel pojazdu nie może się na to nie zgodzić, jednak przysługuje mu odwołanie od wyniku rekalkulacji.

Co jeśli nie poinformuję ubezpieczyciela o zmianie właściciela auta?

Ponowne przeliczenie składki nie zawsze jest korzystne dla kierowcy, zwłaszcza gdy poprzedni właściciel cieszył się wyjątkowo atrakcyjną umową OC. Czy zatem możesz po prostu nie informować towarzystwa ubezpieczeniowego o tym, że auto zmieniło właściciela?

Przede wszystkim pamiętaj, że takie zachowanie mija się z celem. O zmianie właściciela pojazdu poinformuje przecież ubezpieczyciela były właściciel, aby uniknąć w ten sposób automatycznego przedłużenia umowy. W ten czy inny sposób, towarzystwo zawsze się więc dowie, że auto zmieniło właściciela.

Co jednak ciekawe, ubezpieczony może sam wnioskować do towarzystwa ubezpieczeniowego o rekalkulację składki OC, a firma ma obowiązek przeliczenia składki. Gdy cechy nowego właściciela wpływają na zmniejszenie ryzyka, rekalkulacja OC na wniosek ubezpieczonego to sposób na obniżenie kosztów ubezpieczenia.

Czy można się odwołać od rekalkulacji składki OC?

Tak, jeśli uznasz, że wynik rekalkulacji składki OC nie jest sprawiedliwy, możesz się odwołać. W praktyce szanse na skuteczne odwołanie są jednak minimalne, jeśli ubezpieczyciel wyliczył składkę na podstawie poprawnych danych kierowcy. Oczywiście w innym przypadku, czyli jeśli np. ubezpieczyciel uwzględnił błędne dane kierowcy, odwołanie ma sens, a po jego odrzuceniu warto zwrócić się o pomoc np. do Rzecznika Finansowego.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o rekalkulację składki