Rekalkulacja składki OC – czym jest i kiedy do niej dochodzi?

Termin “rekalkulacja składki OC” oznacza po prostu ponowne przeliczenie składki ubezpieczeniowej. Sprawdźmy, kiedy może mieć miejsce!

rekalkulacja OC

Czym jest rekalkulacja składki OC?

Rekalkulacja składki OC jest niczym innym, jak ponowną kalkulacją składki. W wyniku ponownego przeliczenia składki dochodzi do zmiany jej wysokości jeszcze w trakcie trwania obowiązującej umowy. Towarzystwo ubezpieczeniowe dokonuje takiego przeliczenia z powodu zmiany okoliczności, które wydatnie zwiększają lub zmniejszają ryzyko wystąpienia szkody.

Kiedy ma miejsce rekalkulacja składki OC?

rekalkulacja skladki

Do rekalkulacji składki OC dochodzi przeważnie wtedy, gdy ubezpieczony pojazd zmienia właściciela (a więc mówimy wówczas o rekalkulacji składki po kupnie samochodu) lub dane kierowcy okażą się błędne. Sytuacja pierwsza to taka, w której kupujemy używany samochód i kontynuujemy ubezpieczenie OC po poprzednim właścicielu. Z racji tego, że znacznie zmieniły się okoliczności – właścicielem auta jest zupełnie inna osoba – towarzystwo ubezpieczeniowe może dokonać rekalkulacji składki. Ubezpieczyciel ponownie przelicza składkę za okres od dnia kupna.

W drugim przypadku składka jest rekalkulowana, ponieważ podczas pierwszej kalkulacji wprowadzono (także nieświadomie) błędne dane kierowcy. Taka sytuacja ma najczęściej miejsce, gdy samochód został ubezpieczony na podstawie danych doświadczonego właściciela, zaś pojazdem faktycznie porusza się młody kierowca. Jeśli kierowca o krótkim stażu za kierownicą spowoduje wypadek lub kolizję, towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci odszkodowanie z tytułu OC. Jednakże najprawdopodobniej dokona również przeliczenia składki, uwzględniając dane osoby, która rzeczywiście porusza się pojazdem.

Do rekalkulacji OC może również dojść, gdy kierowca próbuje obniżyć koszt ubezpieczenia, podając fałszywe dane. Jeśli prawda wyjdzie na jaw, ubezpieczyciel ponownie przeliczy składkę, bazując tym razem na prawdziwych informacjach.

Cena OC po rekalkulacji składki

Rekalkulacja OC ma na celu dostosowanie wysokości składki ubezpieczeniowej do ryzyka wystąpienia szkody. Z kolei ryzyko oceniane jest na podstawie danych właściciela pojazdu. Ubezpieczyciele szacują prawdopodobieństwo, z jakim dany kierowca może stać się sprawcą wypadku lub kolizji.

Różni kierowcy wypadają odmiennie w ocenie ubezpieczyciela. Towarzystwa ubezpieczeniowe preferują bowiem klientów, którzy sprawiają wrażenie ostrożnych uczestników ruchu drogowego. Z perspektywy firmy ubezpieczeniowej, osoba która prowadzi ustabilizowany tryb życia, zasługuje na tańsze OC. Najkorzystniejsze oferty ubezpieczenia otrzymują zatem kierowcy pozostający w związku małżeńskim, mający dzieci, wysoką pozycję zawodową, a jednocześnie mogą się pochwalić kilkuletnim doświadczeniem za kierownicą.

W zależności od danych kierowcy, rekalkulacja OC może spowodować wzrost lub spadek wysokości składki. Jeśli poprzednim właścicielem pojazdu był doświadczony kierowca, zaś nowy właściciel nie ma dużego doświadczenia za kółkiem, koszt ubezpieczenia wzrośnie. Ubezpieczyciel naliczy bowiem dopłatę. W sytuacji odwrotnej, gdy nabywca samochodu wypracował wyższe zniżki niż sprzedawca, ponowna kalkulacja składki będzie powodować jej obniżenie.

Przykład

Po zakupie używanego auta młody kierowca dostał od ubezpieczyciela tego samochodu informację o tym, że składka jego ubezpieczenia zostanie podwyższona. Po wykonaniu kilku obliczeń doszedł do wniosku, że bardziej opłacalnym dla niego rozwiązaniem będzie wypowiedzenie poprzedniego OC i wykupienie ubezpieczenia w innym towarzystwie. Gdy się na to zdecydował, zapłacił za całoroczną polisę niewiele więcej niż wynosiła wynikająca z rekalkulacji dopłata za kilka miesięcy ubezpieczenia.

Czy rekalkulacja składki OC jest obowiązkowa?

Ubezpieczyciel nie musi przeprowadzać rekalkulacji składki OC. Ma jednak do tego prawo. Jeśli natomiast towarzystwo ubezpieczeniowe zdecyduje się na ponowne przeliczenie składki, nie możemy się na to nie zgodzić. Niemniej przysługuje nam odwołanie od wyniku rekalkulacji.

Ponowne przeliczenie składki nie zawsze jest korzystne dla kierowcy, zwłaszcza gdy poprzedni właściciel cieszył się wyjątkowo atrakcyjną umową OC. Czy zatem możemy po prostu nie informować towarzystwa ubezpieczeniowego o tym, że auto zmieniło właściciela?
Takie zachowanie raczej mija się z celem. O zmianie właściciela pojazdu może poinformować przecież były właściciel, który uniknie w ten sposób automatycznego przedłużenia umowy.

Co ciekawe, ubezpieczony sam może wnioskować do towarzystwa ubezpieczeniowego o rekalkulację składki OC. Z kolei ubezpieczyciel ma obowiązek przeliczenia składki na wniosek klienta. Gdy cechy nowego właściciela wpływają na zmniejszenie ryzyka, rekalkulacja OC na wniosek z inicjatywy ubezpieczonego staje się sposobem na obniżenie kosztów ubezpieczenia.

Naszym obowiązkiem jest natomiast dopłacenie ewentualnej różnicy, która pojawiła się w trakcie rekalkulacji składki. Brak uiszczenia dopłaty może zakończyć się wciągnięciem do rejestru dłużników.

Odwołanie od rekalkulacji składki OC

Jeśli uznamy, że wynik rekalkulacji składki OC nie jest dla nas satysfakcjonujący, możemy się odwołać. Jednak rzadko dochodzi do sytuacji, w której takie odwołanie przynosi oczekiwane rezultaty. W celu dalszego podtrzymania naszego stanowiska możemy również złożyć reklamację czy nawet zgłosić sprawę Rzecznikowi Finansowemu.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o rekalkulację składki

W jakim terminie po zmianie właściciela pojazdu ubezpieczyciel może przeprowadzić rekalkulację składki?
Czy ubezpieczyciel przeliczy składkę, gdy szkodę spowoduje młody kierowca, który nie został zgłoszony do ubezpieczenia?
Czy ubezpieczyciele zawsze przeprowadzają rekalkulację składki?
PODSUMOWANIE
  • Rekalkulacja składki OC polega na ponownym przeliczeniu składki ubezpieczeniowej.
  • Do rekalkulacji składki OC dochodzi zazwyczaj, gdy ubezpieczony pojazd zmienia właściciela lub dane kierowcy są niewłaściwe.
  • Wysokość składki ubezpieczenia po rekalkulacji OC może zarówno zwiększyć się, jak i zmaleć.
  • Ubezpieczyciel ma prawo przeprowadzenia rekalkulacji OC, lecz nie musi tego robić. Natomiast klient nie może uniknąć rekalkulacji, jeśli towarzystwo ubezpieczeniowe zdecyduje się na ponowne przeliczenie składki.
  • Od wyniku rekalkulacji składki ubezpieczeniowej przysługuje odwołanie.
Piotr Wojciechowski
Autor artykułu: Piotr Wojciechowski

Z branżą ubezpieczeniową związany od kilku lat. Wcześniej sprzedawał ubezpieczenia oraz obsługiwał je posprzedażowo. Dziś dzieli się swoją wiedzą, pisząc artykuły na temat produktów ubezpieczeniowych.

Wystaw ocenę

Dołącz do dyskusji

18 komentarzy

avatar autora komentarza

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub informacje niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

avatar autora komentarza
Witam. Zakupiłam auto 28.05.2020 r mialo ubezpieczenie od zbywcy wiec je kontynuowalam. dnia 28.10.2020 r auto zostało zdemontowane. Zgłosiłam to do ubezpieczalni A oni zrobili rekalkulacje i kazali mi dopłacić 1670 zł juz po demontazu auta . Czy ubezpieczyciel nie powinien zrobic rekalkulacji w momencie zgloszenia przez bylego wlasciciela auta ze je sprzedal ??
Niestety, przepisy prawne nic nie mówią o terminie, w jakim ubezpieczyciel powinien dokonać rekalkulacji składki w sytuacji, gdy samochód zmienia swojego właściciela. Wydaje się zatem, że roszczenie ubezpieczyciela jest zgodne z prawem i zapłacenie brakującej części składki może okazać się konieczne. Może Pani jednak spróbować odwołać się od decyzji ubezpieczyciela. Okazuje się, że najlepszym i koniecznym krokiem po zakupie używanego pojazdu jest domaganie się rekalkulacji tuż po tym, jak zbywca zgłosi sprzedaż auta do towarzystwa ubezpieczeniowego. Wówczas nabywca ma możliwość zrezygnować z umowy, jeśli jej kontynuacja byłaby dla niego niekorzystna.
avatar autora komentarza
W pazdzierniku zakupiłam auto. Na poczatku kwietnia zrobili realkulację pod wpływem ktorej wypowiedziałam polisę z koncem kwietnia. Po wypowiedzeniu przyszło pismo jaką składkę mam opłacic (od pazdziernika do kwietnia). Składka została opłacona, a oni pod koniec maja znów wystawili aneks z inną składką. Czy mają takie prawo? Czy to nie nadużycie?
Jeśli złożyła Pani wypowiedzenie umowy i opłaciła składkę za czas korzystania z ochrony, współpraca z danym ubezpieczycielem powinna się zakończyć. Być może doszło do pomyłki. Warto skontaktować się z firmą ubezpieczeniową i upewnić, czy wszystkie formalności na pewno zostały dopełnione.
avatar autora komentarza
Witam. Nabyłem samochód 13.02.22, ubezpieczenie było ważne do 08.04.22 po wygaśnięciu umowy zawarłem nową umowę z innym ubezpieczycielem. Poprzedni ubezpieczyciel auta przesłał rekalkulacje składki 4 miesiące po wygaśnięciu umowy tj. w sierpniu. Czy ma do tego prawo?
Niestety przepisy nie regulują kwestii czasu, jaki ubezpieczyciel ma na dokonanie rekalkulacji składki po zmianie właściciela samochodu. Dlatego też najlepiej zwrócić się do firmy ubezpieczeniowej z prośbą o przeprowadzenie rekalkulacji tuż po zakupie auta. Wówczas, w razie dużego wzrostu ceny, można w odpowiednim momencie wypowiedzieć umowę i zakupić polisę na korzystniejszych warunkach.
avatar autora komentarza
Cześć, Jeśli zgłoszenie sprzedaży nastąpi po roku czy dwóch latach to rekalkulacja jest dokonywana na podstawie zniżek obowiązujących na dzień nabycia, czy na dzień przepisania umowy?
Przede wszystkim muszę podkreślić, że sprzedaż samochodu należy zgłosić w urzędzie miejskim w ciągu 30 dni od podpisania umowy kupna-sprzedaży lub darowizny, a w firmie ubezpieczeniowej - w ciągu 14 dni.
avatar autora komentarza
Witam, zakupiłam pojazd z ważnym ubezpieczeniem (opłacona pierwsza rata do Lipca) ważne do Grudnia 2023. Otrzymałam pismo z nowym numerem polisy oraz starymi nr. rejestracyjnymi na mój pojazd z tą samą datą umowy, jaką miał poprzedni właściciel. Wyliczenie tzw. re kalkulacja wynosi 1273 zł z wezwaniem do natychmiastowej zapłaty za cały rok. Ponieważ jest to mój drugi ubezpieczony pojazd w Polsce (w ciągu 3 lat), nie jest mi do końca jasne, czy jeżeli kupując samochód z ważnym ubezpieczeniem - nie znaczy to, że pojazd posiada ubezpieczenie do Lipca? Przy pierwszym pojeździe tak było, że nie dostałam pisma ani re kalkulacji. Po konsultacji z pracownikiem Mubi na mój pojazd składka wynosi niespełna 940 zł na cały rok, czy mogę zrezygnować z obecnej polisy? Czy Ubezpieczalnia zwróci wtedy kwotę opłaconą poprzedniemu właścicielowi? Bo nie rozumiem co się stanie z już opłaconą składką.
Pojazd będzie ubezpieczony do końca terminu oznaczonego w polisie, jednak ubezpieczyciel ma prawo (ale nie obowiązek) dokonać rekalkulacji składki z uwagi na zmianę właściciela. Jeżeli nie opłaci Pani składki po rekalkulacji, ubezpieczyciel będzie mógł dochodzić swoich praw. Pani może natomiast po zgłoszeniu nabycia pojazdu u ubezpieczyciela wypowiedzieć umowę OC bez konsekwencji i zawrzeć nową umowę z inną firmą. Poprzedni właściciel pojazdu będzie mógł w takiej sytuacji domagać się od ubezpieczyciela zwrotu opłaconej i niewykorzystanej składki.
avatar autora komentarza
Rekalkulacja przy sprzedaży auta jest dla mnie zalegalizowanym złodziejstwem. Mój przykład, mam komplet zniżek. Auto kupiłem w większym mieście i przeniosłem do mniejszego (podobno jest to istotny czynnik). Auto kupione w lutym, a ubezpieczenie ważne do czerwca (zatem +/- 4 miesiące). Kwota OC za cały rok, którą zapłacił poprzedni właściciel to +/- 400 zł. Jakim więc cudem ja za 4 miesiące muszę dopłacić 280 zł :D? 400 zł/12 - daje ok. 33 zł za miesiąc. 280 zł/4 daje 70 zł za miesiąc. Tak to wygląda w praktyce. Nigdy więcej. Lepiej kupić nowe OC. Taniej wyjdzie. W praktyce oznacza to, że ubezpieczyciel zarobi na jednym pojeździe dwa razy w ciągu roku.
avatar autora komentarza
Kupiłem auto w lutym 2023 z opłaconym oc na cały rok do luty 2024 ,od młodej osoby,ja posiadam max zniżki, mieszkam w małej miejscowości, po zgłoszenia zakupu do ergo Hestia dostałem pismo że mam zapłacić 156 zł,nie było mowy o żadnej rekarkulacji,.Zadzwoniłem na info linie i pani wyjaśniła że powodem dopłaty jest zmiana danych w polisie ,czyli za wpisanie mojego nazwiska i adresu kosztuje 156 zł?? Nr rejestracyjny został stary .czy jest to zgodne z przepisami ?
avatar autora komentarza
Po zakupie pojazdu udałem się do ubezpieczyciela aby zmienić dane polisy na moje oraz zrobić rekalkulację. Okazuje się że nie da się tak zrobić!! Są tylko dwie możliwości: 1) wypowiadam obecną polisę i kupuje nową. 2) kontynuuję obecną polisę i ryzykuję że towarzystwo zrobi mi rekalkulację , nie wiadomo kiedy. NIE DA SIĘ UZYSKAĆ ŻADNEGO POTWIERDZENIA NA PIŚMIE, ŻE TAKIEJ REKALKULACJI NIE BĘDZIE. Poprostu rosyjska ruletka. Czy tak faktycznie jest?? Towarzystwo może odmówić zrobienia rekalkulacji nowemu właścicielowi??
Jeśli złożył Pan wniosek o rekalkulację składki po zakupie używanego pojazdu, ubezpieczyciel ma obowiązek taką rekalkulację wykonać. Mówi o tym art. 31., ust. 2. Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Fundusz Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Treść ustawy znajdzie Pan na: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20031241152/U/D20031152Lj.pdf.
avatar autora komentarza
Ubezpieczyciel odmawia zrobienia rekalkulacji , więc nowy właściciel przejmując dotychczasowe ubezpieczenie nigdy nie ma pewności czy i kiedy taka rekalkulacja będzie. Jedyna możliwość aby spać spokojnie to wypowiedzenie ubezpieczenia i zakup nowego na siebie. To jest chore prawo .. patowa sytuacja dla obywatela. I nie ma się co łudzić że rekalkulacja jest uczciwa i na podstawie zniżek!! Wiem bo już mnie tak jadne towarzystwo załatwiło, a w odpowiedzi na reklamację poprostu wymienili wszystkie ustawy i paragrafy które im na taki proceder pozwalają.
Ubezpieczyciel ma obowiązek wykonać rekalkulację, jeśli nowy właściciel używanego samochodu złoży wniosek o przeliczenie składki. Mówi o tym art. 31., ust. 2. Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Fundusz Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20031241152/U/D20031152Lj.pdf.
avatar autora komentarza
Witam. Kupiłem używane auto 01.22.2023 które posiadało ubezpieczenie OC do 11.11.2023, sprzedający zgłosił sprzedaż do ubezpieczalni, nie dostałem rekalkulacji ub. 11.11.2023 ubezpieczenie się skończyło wykupiłem w innym towarzystwie. 17.11.2023 otrzymałem rekalkulacje ubezpieczenia (za okres 01.22-11.11) po zakonczeniu umowy (list nadany 13.11) nie w trakcie ubezpieczenia. Czy jest to prawnie legalne ? skoro nie zrobili rekalkulacji w trakcie trwania umowy to jest czy ja musze taka rekalkulacje oplacic czy mozna się skutecznie odwołać?
Od niekorzystnej rekalkulacji może się Pan odwołać lub złożyć reklamację czy nawet zawiadomienie do Rzecznika Finansowego.

Chcesz wydawać mniej na ubezpieczenie OC/AC nawet o 50%? To proste!
Oblicz ceny w 3 minuty!

Porównaj ceny OC/AC