Maksymalne zniżki na OC – ile wynoszą i jak długo trzeba je zbierać?

Zniżki w ubezpieczeniu OC – na czym polegają?

Zbieranie zniżek na ubezpieczenie OC oraz maksymalna wysokość upustu w cenie polisy obowiązkowego ubezpieczenia komunikacyjnego to tematy, które żywo interesują wszystkich kierowców. Nic w tym dziwnego – w końcu OC często nie należy do najtańszych, a że trzeba je mieć, to każdy szuka skutecznych sposobów na to, żeby zapłacić jak najmniej. Zniżki przyznawane przez ubezpieczycieli bez wątpienia do takich należą, ale na czym one właściwie polegają?

W teorii sprawa jest bardzo prosta. Zniżki są przyznawane kierowcom za bezszkodową jazdę i naliczane co 12 miesięcy. Innymi słowy, jeśli w ciągu roku właściciel pojazdu nie spowoduje żadnej kolizji lub wypadku, w wyniku którego poszkodowany będzie mógł się ubiegać o odszkodowanie z OC sprawcy, to bezpiecznie jeżdżący kierowca otrzyma od ubezpieczyciela zniżkę przy okazji zakupu polisy na kolejny okres ubezpieczeniowy.

Trzeba jednak pamiętać, że tak jak za bezszkodową jazdę zniżki będą się kierowcy należeć, tak samo w przypadku wyrządzenia szkody będzie on musiał się liczyć z możliwością ich utraty. W zależności od tego, czy w danym roku spowoduje wypadek lub kolizję, wysokość jego składki ubezpieczeniowej na kolejny okres może zatem wzrosnąć lub zmaleć.

Jakie czynniki wpływają na zniżki w ubezpieczeniu?

Istotą zniżek na OC jest zbieranie ich za każdy rok bezszkodowej jazdy, więc podstawowym czynnikiem wpływającym na ich przyznawanie jest oczywiście bezpieczny sposób prowadzenia pojazdów i niepowodowanie żadnych stłuczek lub wypadków. Istotne jest jednak nie tylko to, czy dany kierowca jeździ bezpiecznie, ale też jak długo to robi.

Długość okresu bezszkodowej jazdy ma znaczenie o tyle, że wysokie zniżki na OC jest znacznie trudniej zebrać, niż je stracić. Już jedna szkoda może spowodować, że kierowca straci dużą część zbieranych wcześniej przez kilka lat zniżek, a powrót do ich dotychczasowej wysokości może zająć kolejne lata. Trzeba też pamiętać, że zniżki nie są dane bezterminowo – liczy się ciągłość ochrony. Ubezpieczyciele biorą pod uwagę zwykle kilka ostatnich lat historii ubezpieczenia kierowcy, więc jeśli wystąpi w niej dłuższa przerwa (np. z powodu braku pojazdu), może się zdarzyć, że zniżki trzeba będzie zbierać od nowa.

Naliczanie zniżek na OC – jak to działa?

Wiesz już, że zniżki na OC przyznaje się kierowcom za bezszkodową jazdę. Ale na jakich zasadach się to odbywa? Odpowiedź na to pytanie byłaby znacznie łatwiejsza kilkanaście lat temu, gdy powszechnie stosowany był tzw. system bonus/malus (oparty na klasach taryfowych), który miał nawet swoją podstawę prawną. Dzisiaj, choć wiele firm nadal stosuje zasady procentowego „nagradzania i karania” kierowców, nie jest to już obowiązkowe, przez co ubezpieczyciele wprowadzają własne rozwiązania.

Nadal jednak można ogólnie powiedzieć, że zniżki są przyznawane kierowcom w systemie procentowym. Najczęściej za każdy rok bezszkodowej jazdy można uzyskać 10% zniżki, więc jak łatwo policzyć, za 2 lata bez szkody będzie to już 20%, za 3 lata – 30% i tak dalej, ale oczywiście nie bez końca.

Są bowiem ustalone granice wysokości zniżek, które przed laty wynosiły maksymalnie 60% rabatu na ubezpieczeniu. Dziś wiele firm nadal trzyma się tej granicy, ale ponieważ ustawodawca nie narzuca już obowiązkowych rozwiązań, ta granica może być wyższa lub niższa – zależy od zasad przyjętych w danym towarzystwie ubezpieczeniowym.

Ile zniżki na OC można maksymalnie zebrać?

Ponieważ część firm ubezpieczeniowych odeszła od przyznawania zniżek w tradycyjnym systemie bonus/malus, trudniej jest dziś dokładnie stwierdzić, jak dużo i w jakim czasie może je zebrać pojedynczy kierowca. Co prawda wszyscy ubezpieczyciele nadal udzielają zniżek za bezszkodową jazdę, ale często robią to na podstawie własnych algorytmów, które naliczają rabaty z uwzględnieniem historii ubezpieczenia danego kierowcy, zamiast trzymać się standardowego systemu taryfowego.

O ile zatem kiedyś poprawną odpowiedzią na pytanie, ile maksymalnie zniżek na OC może zebrać kierowca, byłoby 60%, dziś w niektórych firmach może to być równie dobrze 70%, a czasem nawet 80%! Wszystko zależy od zasad panujących w danym towarzystwie, historii ubezpieczenia kierowcy, oraz jego innych indywidualnych cech i parametrów pojazdu, które są brane pod uwagę przy obliczaniu wysokości składki przez ubezpieczyciela (np. wiek, miejsce zamieszkania, marka i model, przebieg itp.).

Ile czasu trzeba, żeby zebrać maksymalne zniżki na OC?

Jak wspomnieliśmy, zgodnie z tradycyjnym systemem bonus/malus kierowcy zyskują zwykle 10% zniżki za każdy rok bezszkodowej jazdy. Zgodnie z tą zasadą można by założyć, że uzyskanie maksymalnych zniżek w wysokości 60% powinno zająć kierowcy 6 lat, jeśli ubezpieczyciel dopuszcza 70% zniżek – 7 lat, a jeśli można uzyskać nawet 80% rabatu – 8 lat bez spowodowania żadnej szkody. Ale czy to zawsze tak działa?

Pamiętaj, że dziś towarzystwa ubezpieczeniowe mają swobodę w kształtowaniu swojej polityki w zakresie przyznawania zniżek na OC dla kierowców. Oznacza to zarówno, że mogą ustalić dowolną wysokość możliwych do uzyskania zniżek, jak też czas, w jakim można je zdobyć. W zależności od danej firmy, rabat może się generować bardzo szybko i maksymalne zniżki można zdobyć już np. po 3 latach bezszkodowej jazdy, ale gdzie indziej może to zająć znacznie dłużej (nawet do 8 lub 10 lat) lub zniżki zaczną się naliczać dopiero po określonym czasie.

Kiedy i przez co można stracić zniżki na OC?

Odejście od obowiązkowego systemu bonus/malus sprawiło, że towarzystwa ubezpieczeniowe mogą na własny sposób naliczać zniżki przysługujące kierowcom za bezszkodową jazdę, ale także je odbierać. O ile zatem wcześniej po spowodowaniu kolizji lub wypadku trzeba się było liczyć z 10% zwyżki w cenie OC, dziś w zależności od towarzystwa może to być więcej. Już jedna szkoda może więc sprawić, że kierowca straci nawet 20-30% zniżek, które mu do tej pory przysługiwały.

Co więcej, duże znaczenie może mieć również częstotliwość wyrządzania szkód. Towarzystwa stosują w tym zakresie różne praktyki, ale można ogólnie zakładać, że rozłożenie większej liczby szkód na kilka lat będzie w mniejszym stopniu wpływać na cenę OC kierowcy, niż spowodowanie ich wszystkich w krótkim czasie. W takim przypadku może się zdarzyć, że np. 3 szkody w jednym roku podniosą składkę ubezpieczeniową o nawet kilkaset procent!

Dobra wiadomość jest natomiast taka, że szkody wyrządzone w odległej przeszłości nie zawsze będą rzutować na całą historię ubezpieczeniową kierowcy. Są wprawdzie firmy, które oceniają ją w całości, ale większość ubezpieczycieli przy wycenie składki bierze pod uwagę tylko ostatnie lata ubezpieczenia w wykonaniu danego klienta, dzięki czemu kierowcy łatwiej jest odzyskać utracone zniżki. Przykładowo:

• Allianz analizuje całą historię szkodowo-polisową klienta,
• Benefia, Beesafe, Compensa, Trasti i Wiener biorą pod uwagę ostatnie 10 lat,
• ERGO Hestia, Generali i Proama uwzględniają ostatnie 6 lat,
• UNIQA i You Can Drive analizują ostatnie 5 lat historii ubezpieczenia,
• LINK4 uwzględnia ostatnie 4 lata wstecz w historii ubezpieczenia kierowcy.

Ile mam zniżki na OC – czy da się to sprawdzić?

Skoro w dzisiejszych czasach trudno jest już stwierdzić, jak duże zniżki przysługują na podstawie obliczeń według systemu bonus/malus, to czy istnieje w ogóle skuteczny sposób, żeby dowiedzieć się, na jaki rabat za bezszkodową jazdę można liczyć w danym towarzystwie? Niestety, ale weryfikacja zniżek na OC i AC jest dość trudna, a czasem wręcz niemożliwa.

Tak naprawdę jedynym sposobem na to, żeby dowiedzieć się, ile przysługuje nam zniżek, jest sprawdzenie tego u konkretnego ubezpieczyciela. Nawet wówczas przedstawiciel danej firmy może nam jednak nie udzielić takiej informacji, jeśli ubezpieczyciel nie stosuje zniżek w tradycyjnej skali bonus/malus. Wtedy wszak cena polisy jest obliczana na podstawie indywidualnych cech kierowcy, zatem procentowe rabaty za bezszkodową jazdę i tak nie mają zastosowania.

Prostsze od ustalenia, jakie zniżki nam przysługują, będzie za to sprawdzenie historii ubezpieczenia kierowcy w UFG lub w towarzystwie ubezpieczeniowym. Dzięki niej sprawdzisz, czy i kiedy wyrządziłeś jakieś szkody, a także czy miałeś jakieś przerwy w ubezpieczeniu, co pozwoli Ci w jakimś stopniu zorientować się, czy możesz w ogóle liczyć na niższą cenę OC za bezszkodową jazdę. Znajomość historii ubezpieczenia przyda się także przy okazji szukania ofert np. w porównywarce online.

Gdzie szukać najtańszego OC po zniżkach?

Jeśli nie da się sprawdzić, ile dokładnie masz zniżek za bezszkodową jazdę, a do tego każde towarzystwo może je naliczać inaczej, to znalezienie polisy w najniższej cenie wydaje się bardzo trudne, a nawet niemożliwe. Ale to nieprawda! Żeby zorientować się, gdzie znajdziesz najtańsze OC, wystarczy skorzystać z porównywarki ubezpieczeń, w której otrzymasz oferty od razu uwzględniające przysługujące Ci zniżki naliczone przez daną firmę. Będziesz zatem mieć pewność, że nie przegapisz tej, która będzie dla Ciebie najkorzystniejsza pod względem finansowym.

A ile możesz w ten sposób oszczędzić? Według przykładowej kalkulacji wykonanej w kalkulatorze OC AC Mubi dla 35-letniej Weroniki z Lublina, która ma prawo jazdy od 4 lat, bezszkodową historię ubezpieczenia i jeździ Toyotą Yaris z 2016 roku (benzyna, 998 cm³), różnica w najniższych składkach zaproponowanych przez różne firmy wyniosła blisko 1000 zł! Nie czekaj i sprawdź, o ile mniej Ty możesz zapłacić!

FAQ – najczęściej zadawane pytania o maksymalne zniżki na OC