Odnalezienie skradzionego auta – co z odszkodowaniem z AC?
W 2024 toku w Polsce doszło do ponad 5 tys. kradzieży aut. Właściciele pojazdów mogą chronić się przed skutkami takich zdarzeń, wykupując ubezpieczenie AC, z którego będzie im przysługiwać odpowiednie odszkodowanie. Co jednak, gdy już po jego wypłacie, utracony samochód się odnajdzie? Czy trzeba wówczas zwrócić ubezpieczycielowi otrzymane od niego pieniądze? Jakie są prawa właścicieli pojazdów i co mówią na ten temat przepisy?
Spis treści:
- W Polsce z powodu kradzieży jest rocznie wyrejestrowywanych ponad 5 tys. samochodów.
- Po kradzieży samochodu można uzyskać odszkodowanie z ubezpieczenia AC lub AC mini.
- Aby uzyskać odszkodowanie po kradzieży auta, należy przenieść własność skradzionego pojazdu na ubezpieczyciela.
- Dzięki przeniesieniu własności, w razie odnalezienia się auta, ubezpieczony nie będzie musiał zwracać odszkodowania.
- Ubezpieczyciel nie może zażądać zwrotu odszkodowania, ale obydwie strony mogą się na to umówić na wspólnie uzgodnionych warunkach.
- Jeśli samochód odnajdzie się przed wypłatą odszkodowania, wraca on do ubezpieczonego, który nie otrzyma rekompensaty.
Kradzież samochodu – co teraz?
Kradzieże samochodów to w dzisiejszych czasach już nie problem? Nieprawda! Owszem, skala tego rodzaju przestępstw jest już znacznie mniejsza niż przed laty, a liczba skradzionych pojazdów co roku spada, ale takie sytuacje nadal mają miejsce. Zgodnie z danymi zawartymi w artykule o najczęściej kradzionych samochodach w Polsce, w samym zeszłym roku w bazie CEPIK-u odnotowano 5327 samochodów wyrejestrowanych z powodu kradzieży.
Do zdecydowanej większości kradzieży samochodów w 2024 roku doszło na Mazowszu, a 25% z nich miało miejsce w samej Warszawie). “Najpopularniejszą” wśród złodziei marką okazała się Toyota.
Oczywiście żaden właściciel samochodu nie zakłada, że to właśnie jego auto może zostać skradzione. Co więcej, montowane przez producentów i dodatkowe, coraz nowocześniejsze zabezpieczenia przeciwkradzieżowe, a także parkowanie w podziemnych garażach czy na strzeżonych parkingach sprawiają, że wielu kierowców czuje się bezpiecznie, nie zakładając, że w ogóle grozi im kradzież auta. Nigdy nie można jednak mieć stuprocentowej pewności – czasem wystarczy chwila nieuwagi i np. zostawienie niedomkniętego okna, żeby sprowokować nieszczęście.
Właśnie dlatego bez względu na okoliczności warto się zabezpieczyć, wykupując dodatkowe ubezpieczenie AC na wypadek kradzieży pojazdu. Pamiętaj, że w takiej sytuacji nie pomoże Ci obowiązkowe OC samochodu. Na pomoc ubezpieczyciela będziesz mógł liczyć wyłącznie po zakupie autocasco o odpowiednim zakresie ochrony. Wówczas po utracie auta w wyniku kradzieży powinieneś:
- zgłosić kradzież na policję i uzyskać protokół z przyjęcia zgłoszenia,
- zgłosić szkodę ubezpieczycielowi we wskazanym przez niego terminie i w odpowiedni sposób,
- wyrejestrować samochód,
- czekać na wypłatę odszkodowania.
Wysokość odszkodowania za kradzież samochodu zostanie ustalona na podstawie wartości pojazdu z dnia zdarzenia, chyba że w polisie znalazł się zapis o stałej sumie ubezpieczenia ustalonej na dzień zawarcia umowy. Kwotę należną od ubezpieczyciela mogą również pomniejszać inne zapisy w umowie, np. dotyczące udziału własnego ubezpieczonego.
Ubezpieczenie AC po kradzieży samochodu
Utrata auta w wyniku kradzieży to bardzo bolesny cios dla jego właściciela, zwłaszcza pod względem finansowym. Odszkodowanie uzyskane w ramach ubezpieczenia samochodu od kradzieży będzie ogromnym wsparciem, umożliwiając np. zakup nowego pojazdu o zbliżonych parametrach bez zadłużania się kredytami. Warto zatem pomyśleć o takiej ochronie, tym bardziej, że jej koszty wcale nie muszą być wysokie.
Dla przykładu sprawdziliśmy, ile za ubezpieczenie AC obejmujące kradzież pojazdu zapłaci 43-letni kierowca z Białegostoku, który jest właścicielem 7-letniej Skody Octavii (benzyna, 1197 cm3). Auto jest parkowane we wspólnym garażu w bloku, a jego właściciel – mąż i ojciec dwójki dzieci – ma prawo jazdy od ponad 15 lat i bezszkodową historię ubezpieczenia. W tabeli prezentujemy najtańsze oferty ubezpieczenia z autocasco obejmującym szkody kradzieżowe przedstawione przez poszczególne firmy.
| Towarzystwo ubezpieczeniowe | Pakiet ubezpieczeń | Cena polisy |
|---|---|---|
| UNIQA | OC + AC mini + NNW + Assistance | 712 zł |
| mtu24.pl | OC + AC mini | 844 zł |
| Trasti | OC + AC mini + NNW + Assistance | 857 zł |
| LINK4 | OC + AC mini + NNW + Assistance | 1107 zł |
| Beesafe | OC + AC + Assistance | 1546 zł |
| Wiener | OC + AC + NNW + Assistance | 1609 zł |
Ekspert Mubi radzi:
Odnalezienie skradzionego auta a ubezpieczenie AC – co mówią przepisy ubezpieczeniowe?
Wiesz już, czemu może Ci się przydać ubezpieczenie AC i ile może kosztować ochrona samochodu od kradzieży. Rozważmy natomiast taką sytuację:
Marek stracił właśnie w wyniku kradzieży swoje BMW. Na szczęście samochód był ubezpieczony – jego właściciel wykupił polisę z pełnym AC obejmującym również szkody kradzieżowe. Marek zgłosił zdarzenie na policję, która wszczęła śledztwo, a następnie, po zgłoszeniu kradzieży do swojego ubezpieczyciela, otrzymał od niego odszkodowanie w wysokości 50 000 zł. Ponieważ auto było mu potrzebne do codziennych dojazdów do pracy, Marek nie zwlekał i za uzyskane pieniądze od razu kupił nowy samochód. Miesiąc później otrzymał wiadomość od policji, że jego BMW zostało odnalezione w nienaruszonym stanie.
W takim przypadku, jak opisany powyżej, rodzi się problem. Właściciel skradzionego pojazdu, który w teorii powinien się cieszyć z odzyskanego mienia, może się bowiem znaleźć w sytuacji, w której ubezpieczyciel zażąda od niego zwrotu wypłaconego odszkodowania – jak to jednak zrobić, skoro pieniądze zostały już wydane? Na szczęście rozwiązanie jest proste i wynika z zasad postępowania w razie kradzieży auta, które są zapisane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).
Zgodnie z nimi, ubezpieczony nie tylko musi zgłosić kradzież na policję i poinformować o niej ubezpieczyciela, ale również przenieść własność skradzionego auta na firmę ubezpieczeniową. W ten właśnie sposób towarzystwa zabezpieczają się na wypadek, gdyby skradziony pojazd został znaleziony, a odzyskanie wypłaconego klientowi odszkodowania okazało się niemożliwe. Jest to oczywiście rozwiązanie korzystne również dla samych kierowców, którzy nie znajdą się nagle w sytuacji, w której będą musieli zwrócić ubezpieczycielowi dużą kwotę pieniędzy.
Przeniesienie własności skradzionego auta na ubezpieczyciela – czy jest obowiązkowe?
Co istotne, ubezpieczyciel może uzależnić wypłatę odszkodowania z AC od przeniesienia własności skradzionego pojazdu. Poniżej podajemy przykład zaczerpnięty z OWU firmy Generali, ale warto pamiętać, że zapisy tego rodzaju, choć występują we wszystkich dokumentach ubezpieczenia AC, w innych towarzystwach mogą się nieco różnić.
Generali uzależnia wypłatę Odszkodowania za szkodę w postaci Kradzieży Pojazdu od przeniesienia praw własności tego Pojazdu na Generali, dostarczenia zaświadczenia o powiadomieniu policji o Kradzieży Pojazdu oraz decyzji o wyrejestrowaniu Pojazdu.
§ 30 ust. 5 Ogólnych Warunków Ubezpieczeń Komunikacyjnych “Generali, z myślą o aucie”
Przy przeniesieniu własności skradzionego samochodu, jego właściciel musi dostarczyć ubezpieczycielowi m.in. dowód własności i dokumenty potwierdzające pochodzenie auta (które umożliwią jego identyfikację), dowód rejestracyjny (lub wtórnik) i kartę pojazdu (jeśli została wydana), oraz kluczyki i inne urządzenia sterujące (chyba, że je utracono).
Czy ubezpieczyciel może zażądać zwrotu odszkodowania po znalezieniu samochodu?
O ile przeniesienie własności samochodu na ubezpieczyciela jest standardem przy ubezpieczeniu AC od kradzieży, to jeszcze nie musi oznaczać, że właściciel takiego pojazdu nie ma szans na odzyskanie auta, jeśli zostanie ono odnalezione. Przykładowo, w Przewodniku po ubezpieczeniu “Mój samochód” Allianz czytamy:
Po odzyskaniu ubezpieczonego pojazdu po kradzieży i wypłacie odszkodowania, możemy z powrotem przenieść na Ubezpieczonego jego własność – wspólnie ustalimy warunki tego przeniesienia po zwrocie przez Ubezpieczonego wypłaconego odszkodowania.
Pkt 162.4 Przewodnika po ubezpieczeniu “Mój samochód” Allianz
Ważne jest podkreślenie tego, że odzyskanie własności skradzionego samochodu po wypłacie odszkodowania to jedynie możliwość, a nie obowiązek ubezpieczonego. Innymi słowy, ubezpieczyciel nie może zażądać od swojego klienta zwrotu wypłaconego mu odszkodowania w razie znalezienia samochodu. Może do tego dojść, ale obydwie strony muszą wyrazić na takie rozwiązanie zgodę i umówić się, co do jego warunków.
Jedyna sytuacja, w której zwrot odszkodowania z AC będzie obowiązkowy, to taka, w której zostało ono wypłacone ubezpieczonemu bez przeniesienia przez niego własności skradzionego pojazdu na ubezpieczyciela. Wówczas wypłacona rekompensata podlega zwrotowi w całości, jeśli samochód odnajdzie się nieuszkodzony, lub w odpowiedniej części, jeśli nastąpiło uszkodzenie, za które ubezpieczyciel jest zobowiązany do wypłaty zadośćuczynienia.
Co jeśli samochód zostanie odnaleziony przed wypłatą odszkodowania?
Na koniec została nam do wyjaśnienia jeszcze jedna kwestia, czyli odnalezienie się skradzionego samochodu jeszcze przed wypłatą odszkodowania z AC. Rekompensaty z tytułu autocasco są wypłacane zwykle w ciągu 30 dni od zgłoszenia szkody, więc jak najbardziej może się zdarzyć, że w tym czasie policja znajdzie samochód. Co to oznacza dla ubezpieczonego?
Przede wszystkim to, że oczywiście nie będzie mu się należeć odszkodowanie z tytułu kradzieży pojazdu. Pojazd nie przejdzie wówczas na własność ubezpieczyciela, lecz wróci do właściciela, który nie otrzyma rekompensaty finansowej za jego utratę, więc sprawa będzie zamknięta. Mówi o tym m.in. OWU firmy UNIQA.
Jeśli odzyskano pojazd po kradzieży, ale przed dokonaniem wypłaty odszkodowania, odszkodowanie za kradzież pojazdu będzie nienależne.
Pkt 10.4 OWU komunikacyjnego UNIQA
Czy jednak w takiej sytuacji ubezpieczony zawsze zostanie z niczym (poza odzyskanym samochodem)? Otóż niekoniecznie! Jeśli bowiem auto wróci do niego uszkodzone, a jego ubezpieczenie będzie gwarantować mu pokrycie kosztów naprawy tego rodzaju szkód, to rzecz jasna otrzyma należną mu z tego tytułu kwotę. Wysokość odszkodowania zostanie wówczas obliczona w zgodzie z zasadami likwidacji szkód częściowych lub całkowitych w danej firmie.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o odszkodowanie z AC po znalezieniu skradzionego samochodu
Tak, jeśli polisa zawiera zdarzenia polegające na kradzieży samochodu w zakresie ochrony. W przypadku pełnego AC kierowcy zawsze mogą liczyć na odszkodowanie w przypadku szkód częściowych, całkowitych i kradzieży. Z kolei w przypadku AC mini, ochrona może obejmować tylko wybrane rodzaje szkód, np. kradzież lub żywioły – zależy to od warunków ochrony i decyzji ubezpieczonego.
Nie. Po kradzieży samochodu ubezpieczony ma obowiązek przenieść jego własność na ubezpieczyciela. W związku z tym, w razie znalezienia pojazdu będzie on stanowić własność towarzystwa, które może oddać auto ubezpieczonemu po zwrocie przez niego odszkodowania, ale tylko wtedy, gdy obydwie strony się na to zgodzą. Zwrot odszkodowania w całości będzie obowiązkowy wyłącznie w sytuacji, gdy kierowca po kradzieży samochodu nie przeniósł jego własności na ubezpieczyciela.
Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania z AC po kradzieży samochodu, jeśli zajdzie jedna z okoliczności wyłączających jego odpowiedzialność, które są opisane w OWU. Zaliczają się do nich m.in. rażące niedbalstwo kierowcy, niepoinformowanie ubezpieczyciela o okolicznościach istotnych dla zdarzenia, czy niedotrzymanie terminów zgłoszenia szkody i innych obowiązków wynikających z umowy ubezpieczenia.
Dołącz do dyskusji