Odnalezienie skradzionego auta – co z odszkodowaniem z AC?

Kradzieże samochodów to w dzisiejszych czasach już nie problem? Nieprawda! Owszem, skala tego rodzaju przestępstw jest już znacznie mniejsza niż przed laty, a liczba skradzionych pojazdów co roku spada, ale takie sytuacje nadal mają miejsce. Zgodnie z danymi zawartymi w artykule o najczęściej kradzionych samochodach w Polsce, w samym zeszłym roku w bazie CEPIK-u odnotowano 4751 samochodów wyrejestrowanych z powodu kradzieży.

Co robić po kradzieży samochodu?

Jeśli zabezpieczyłeś się przed kradzieżą, wykupując dodatkowe ubezpieczenie AC, będziesz mógł liczyć na odszkodowanie po zgłoszeniu zdarzenia. W takiej sytuacji powinieneś przede wszystkim:

• zgłosić kradzież na policję i uzyskać protokół z przyjęcia zgłoszenia,
• zgłosić szkodę ubezpieczycielowi we wskazanym przez niego terminie i w odpowiedni sposób,
• wyrejestrować samochód,
• czekać na wypłatę odszkodowania.

Co z ubezpieczeniem AC po odnalezieniu skradzionego auta?

Jeśli skradzione auto odnajdzie się po wypłacie odszkodowania z tytułu AC, ubezpieczony nie będzie musiał oddawać otrzymanej kwoty. Wynika to zwykle wprost z przepisów OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). Rozważmy przykładową sytuację.

W takim przypadku, jak opisany powyżej, rodzi się problem. Właściciel skradzionego pojazdu, który w teorii powinien się cieszyć z odzyskanego mienia, może się bowiem znaleźć w sytuacji, w której ubezpieczyciel zażąda od niego zwrotu wypłaconego odszkodowania – jak to jednak zrobić, skoro pieniądze zostały już wydane? Na szczęście rozwiązanie jest proste i wynika z zasad postępowania w razie kradzieży auta, które są zapisane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

Zgodnie z nimi, ubezpieczony nie tylko musi zgłosić kradzież na policję i poinformować o niej ubezpieczyciela, ale również przenieść własność skradzionego auta na firmę ubezpieczeniową. W ten właśnie sposób towarzystwa zabezpieczają się na wypadek, gdyby skradziony pojazd został znaleziony, a odzyskanie wypłaconego klientowi odszkodowania okazało się niemożliwe. Jest to oczywiście rozwiązanie korzystne również dla samych kierowców, którzy nie znajdą się nagle w sytuacji, w której będą musieli zwrócić ubezpieczycielowi dużą kwotę pieniędzy.

Przeniesienie własności skradzionego auta na ubezpieczyciela – czy jest obowiązkowe?

Co istotne, ubezpieczyciel może uzależnić wypłatę odszkodowania z AC od przeniesienia własności skradzionego pojazdu. Poniżej podajemy przykład zaczerpnięty z OWU firmy Generali, ale warto pamiętać, że zapisy tego rodzaju, choć występują we wszystkich dokumentach ubezpieczenia AC, w innych towarzystwach mogą się nieco różnić.

Czy ubezpieczyciel może zażądać zwrotu odszkodowania po znalezieniu samochodu?

Tak, ale tylko jeśli obydwie strony umowy ubezpieczenia zgodzą się na takie rozwiązanie. O ile przeniesienie własności samochodu na ubezpieczyciela jest standardem przy ubezpieczeniu AC od kradzieży, to jeszcze nie musi oznaczać, że właściciel takiego pojazdu nie ma szans na odzyskanie auta, jeśli zostanie ono odnalezione. Przykładowo, w Przewodniku po ubezpieczeniu „Mój samochód” Allianz czytamy:

Ważne jest podkreślenie tego, że odzyskanie własności skradzionego samochodu po wypłacie odszkodowania to jedynie możliwość, a nie obowiązek ubezpieczonego. Innymi słowy, ubezpieczyciel nie może zażądać od swojego klienta zwrotu wypłaconego mu odszkodowania w razie znalezienia samochodu. Może do tego dojść, ale obydwie strony muszą wyrazić na takie rozwiązanie zgodę i umówić się, co do jego warunków.

Co jeśli samochód zostanie odnaleziony przed wypłatą odszkodowania?

W takiej sytuacji ubezpieczonemu nie będzie się należeć odszkodowanie z tytułu kradzieży pojazdu. Pojazd nie przejdzie wówczas na własność ubezpieczyciela, lecz wróci do właściciela, więc sprawa będzie zamknięta. Mówi o tym m.in. OWU firmy UNIQA.

Czy jednak w takiej sytuacji ubezpieczony zawsze zostanie z niczym (poza odzyskanym samochodem)? Otóż niekoniecznie! Jeśli bowiem auto wróci do niego uszkodzone, a jego ubezpieczenie będzie gwarantować mu pokrycie kosztów naprawy tego rodzaju szkód, to rzecz jasna otrzyma należną mu z tego tytułu kwotę. Wysokość odszkodowania zostanie wówczas obliczona w zgodzie z zasadami likwidacji szkód częściowych lub całkowitych w danej firmie.

Ile kosztuje ubezpieczenie AC po kradzieży samochodu?

AC chroniące na wypadek kradzieży pojazdu może kosztować nawet poniżej 1000 zł. Utrata auta w wyniku kradzieży to bardzo bolesny cios dla jego właściciela, zwłaszcza pod względem finansowym. Odszkodowanie uzyskane w ramach ubezpieczenia samochodu od kradzieży będzie ogromnym wsparciem, umożliwiając np. zakup nowego pojazdu o zbliżonych parametrach bez zadłużania się kredytami. Warto zatem pomyśleć o takiej ochronie, tym bardziej, że jej koszty wcale nie muszą być wysokie.

Dla przykładu sprawdziliśmy, ile za ubezpieczenie AC obejmujące kradzież pojazdu zapłaci 43-letni kierowca z Białegostoku, który jest właścicielem 7-letniej Skody Octavii (benzyna, 1498 cm³). Auto jest parkowane we wspólnym garażu w bloku, a jego właściciel ma prawo jazdy od ponad 15 lat i bezszkodową historię ubezpieczenia. W tabeli prezentujemy najtańsze oferty ubezpieczenia z autocasco obejmującym szkody kradzieżowe przedstawione przez poszczególne firmy.

Ekspert Mubi radzi:

Pełne ubezpieczenie autocasco to zazwyczaj spory wydatek i wielu kierowców rezygnuje z tego rodzaju ubezpieczenia właśnie z uwagi na jego cenę. W takiej sytuacji warto pomyśleć o innej opcji, jaką jest AC mini, czyli wersja autocasco o mniejszym zakresie ochrony, który może się różnić w zależności od towarzystwa. Zwykle kierowcy mają możliwość wykupienia ochrony obejmującej np. tylko szkody spowodowane przez żywioły, szkodę całkowitą lub kradzież. Tego rodzaju polisa jest znacznie tańsza, a może być bardzo przydatna, jeśli nie chcesz kupować pełnego AC, a zależy Ci na ubezpieczeniu jedynie na wypadek konkretnego rodzaju zdarzeń.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o odszkodowanie z AC po znalezieniu skradzionego samochodu