Ubezpieczenie samochodu od kradzieży – co warto wiedzieć?

Ubezpieczenie od kradzieży samochodu – czy OC je obejmuje?

Obowiązkowe ubezpieczenie OC nie chroni Cię przed kradzieżą. Jeśli chcesz się zabezpieczyć przed działaniem złodziei, możesz wykupić ubezpieczenie auta od kradzieży. Ubezpieczeniem chroniącym w takich wypadkach jest dobrowolne ubezpieczenie AC. Istnieją również inne formy zabezpieczenia, np. minicasco, czyli tzw. okrojona forma AC, która co prawda posiada węższy zakres ochrony, ale jest też dużo tańsza. Zanim jednak zdecydujesz się na zakup dodatkowego ubezpieczenia od kradzieży samochodu, przeczytaj dokładnie OWU, czyli ogólne warunki ubezpieczenia. Określają one zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Jak możemy się zabezpieczyć przed kradzieżą samochodu?

W 2023 roku wyrejestrowano z powodu kradzieży 5646 samochodów, w porównaniu do 2022 roku, wtedy liczba ta wynosiła 6157, zauważyć można, że wartość ta utrzymuje się na podobnym poziomie, ale obserwując statystyki na przestrzeni lat, stwierdzić należy, że z roku na rok liczba skradzionych aut spada.

Mimo wszystko nie powinieneś tracić czujności. Z dbałości o bezpieczeństwo kierowcy często wolą zaparkować na strzeżonym parkingu lub pozostawić samochód w zamykanym garażu, w szczególności, gdy auto ma wysoką wartość. Ważne jest również, aby nie zostawiać otwartego samochodu, nawet jeśli opuszczasz go tylko na chwilę.

Jednak nawet pomimo podjęcia powyższych kroków, nigdy nie masz 100% pewności, że Twoje auto nie zostanie skradzione. Choć liczba kradzieży spada, z drugiej strony zauważyć należy, że złodzieje mają coraz więcej nowych sposobów, aby poradzić sobie z zabezpieczeniami samochodów. Dlatego jeśli chcesz się w pełni zabezpieczyć na wypadek kradzieży, zdecyduj się na wykupienie AC.

Czy sposób zabezpieczenia samochodu ma wpływ na odszkodowanie?

Czego wymagają towarzystwa od kierowcy chcącego ubezpieczyć samochód na wypadek kradzieży? Przeczytaj i sprawdź!

Czytaj dalej

Jakie czynniki wpływają na cenę ubezpieczenia AC?

Ubezpieczyciel, ustalając wysokość składki AC, bierze pod uwagę nie tylko wartość samochodu, ale również Twoją historię ubezpieczeniową. Zakłady ubezpieczeń ustalają cenę ubezpieczenia samochodu od kradzieży, mając na uwadze ryzyko wystąpienia takiego zdarzenia. Dużo zależy więc od marki pojazdu. Jeśli Twój samochód należy do często kradzionych, ubezpieczyciel może uznać, że ryzyko kradzieży jest wyższe, a co za tym idzie, ustalić wyższą składkę. Dla ubezpieczyciela ważna jest nie tylko wartość samochodu i marka, z pewnością pod uwagę weźmie to, jakie samochód posiada zabezpieczenia, ale również to, gdzie auto jest zazwyczaj parkowane.

Dobre autocasco, czyli jakie? Wybierz najlepsze AC

Trzeba podkreślić, że zakres ochrony będzie się różnił w zależności od ubezpieczyciela, dlatego dokładnie zapoznaj się z ofertą, zanim dokonasz zakupu. Czasami AC obejmuje jedynie szkody powstałe w wyniku stłuczki, są jednak oferty, które oprócz szkód kolizyjnych obejmują również kradzież, a także inne nieprzewidziane sytuacje, np. pożar samochodu. Im szerszy zakres ochrony, tym wyższa cena ubezpieczenia. Zakres ochrony opisany jest w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU AC). Przemyśl, który wariant będzie dla Ciebie najkorzystniejszy. Jeśli chodzi o ubezpieczenie samochodu od kradzieży, to przede wszystkim powinni o nim pomyśleć właściciele aut stosunkowo nowych, o dużej wartości.

Utrata pojazdu o wartości nawet 20 czy 30 tys. może nas mocno zaboleć. Warto także brać pod uwagę, że nawet naprawa powypadkowa może być dużym kosztem. AC kosztuje zwykle kilkaset złotych – naprawa zderzaka, czy uszkodzonych drzwi po kolizji – nawet kilka tysięcy.

Jeśli już zdecydowałeś się na ubezpieczenie Autocasco, to zanim podpiszesz umowę, przeczytaj dokładnie OWU. Zwróć uwagę nie tylko na zakres ochrony, ale również na ograniczenie odpowiedzialności ubezpieczyciela. Dodatkowo sprawdź, czy ubezpieczyciel oferuje stałą, czy zmienną sumę ubezpieczenia. O co chodzi?

Rodzaje sum ubezpieczenia autocasco – czym się różnią, jaką wybrać?

Suma ubezpieczenia AC ma kluczowe znaczenie dla wysokości odszkodowania za szkodę całkowitą i kradzież pojazdu.

Czytaj dalej

Wartość pojazdu stale spada na skutek eksploatacji, dlatego wielu ubezpieczycieli oferuje zmienną sumę ubezpieczenia. Dla kierowcy oznacza to tyle, że jeśli jego samochód kosztował 40 000 zł, a w dniu kradzieży rynkowa wartość pojazdu spadła do 30 000 zł, to ubezpieczyciel wypłaci tę niższą wartość. Zastanów się więc, czy nie lepiej skorzystać z oferty, która co prawda może być droższa, ale jednak gwarantuje Ci pełny zwrot kosztów, które poniosłeś przy zakupie samochodu.

Na co w takim razie musisz zwrócić uwagę przy wyborze AC?

• Sprawdź, czy ubezpieczyciel oferuje stałą sumę ubezpieczenia, aby w przypadku kradzieży uzyskać pełny zwrot kosztów za samochód.
• Sprawdź, jak ubezpieczyciel ustalił Twój udział własny w szkodzie – wybierz opcję, w której udział jest niski.
• Sprawdź, czy ubezpieczyciel nie wymaga od Ciebie stosowania dodatkowych zabezpieczeń samochodu. Unikniesz w ten sposób sytuacji, w której ubezpieczyciel odmówi Ci wypłaty odszkodowania ze względu na niezastosowanie się do ogólnych warunków ubezpieczenia.
• Sprawdź, czy umowa nie zawiera opcji “konsumpcji sumy ubezpieczenia”. W praktyce oznacza to, że przy wystąpieniu więcej niż 1 szkody w danym roku ubezpieczeniowym, kwota do kolejnej wypłaty zostanie pomniejszona o wypłacone już odszkodowanie.

AC mini, minicasco – czy warto?

Jeśli uważasz, że pełny zakres ochrony AC nie jest Ci potrzebny lub po prostu nie stać Cię na wykupienie pełnego ubezpieczenia, rozważ opcję zakupu minicasco. Ubezpieczenie minicasco, zwane też smartcasco, jest okrojoną wersją AC. Minicasco zazwyczaj obejmuje swoim zakresem ubezpieczenie auta od kradzieży, dlatego często decydują się na jego zakup:

• osoby, które nie wypracowały sobie zniżek i AC jest dla nich zbyt drogie,
• osoby, które nie potrzebują pełnego zakresu ochrony AC,
• osoby posiadające starsze samochody, których wartość jest na tyle niska, że opłacanie AC jest zwyczajnie nieopłacalne.

Minicasco ma znacznie węższy zakres ochrony, dlatego jego cena jest dużo niższa, co stanowi z kolei zaletę dla wielu kierowców.

Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu od kradzieży?

Autocasco chroniące od kradzieży samochodu nie jest wcale aż tak drogim produktem. Wykupione w pakiecie z ubezpieczeniem OC może kosztować nawet 400-500 zł za pełny rok ochrony.

Zwykle cena ta dotyczy samochodów o wartości do kwoty ok. 20 tys. złotych. Przy droższych autach cena autocasco wyniesie zwykle około 500-600 zł. Najlepiej, jeżeli sprawdzisz cenę dla swojego samochodu. Możesz zrobić to szybko, korzystając z naszego kalkulatora OC/AC.

Wpisując w formularzu na mubi.pl dane przykładowego kierowcy (36-letni mężczyzna, Kartuzy, prawo jazdy od 16 lat, brak szkód) i jego samochodu (Ford C-MAX, 2014, 1596 cm³, parkowany we wspólnym garażu), obliczyliśmy koszty pakietu ubezpieczeń z autocasco obejmującym kradzież samochodu. Ile co najmniej musiałby wydać na taką polisę nasz kierowca?

Jak widać, ubezpieczenie chroniące na wypadek kradzieży auta nie musi być drogie. W tym przypadku nasz kierowca mógłby je nabyć w towarzystwie ubezpieczeń mtu24.pl już za niespełna 800 zł. Byłoby to autocasco w wersji mini. Dla porównania, gdyby zdecydować się tylko na OC, cena polisy wyniosłaby go niecałe 600 zł. Gdyby z kolei kierowcy zależało na ochronie w szerszym zakresie, obejmującym też szkody częściowe i całkowitą, musiałby wydać kilkaset złotych więcej.

Kradzież auta: co zrobić?

W pierwszej kolejności należy poinformować policję. Dopiero gdy już załatwisz wszystkie formalności na komisariacie, skontaktuj się ze swoim ubezpieczycielem. Potwierdzenie przyjęcia zgłoszenia przez policję będzie Ci potrzebne, aby otrzymać odszkodowanie. Ważne jest również wyrejestrowanie samochodu. Pomimo tego, że ubezpieczenie OC nie chroni Cię w przypadku kradzieży, to fakt wyrejestrowania samochodu jest tutaj kluczowy, aby nie płacić dalej składki za ubezpieczenie OC. Zgodnie z art. 33 pkt 2 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, umowa wygasa z chwilą wyrejestrowania pojazdu. Zatem jeśli tego nie zrobiłeś, będziesz musiał zapłacić za okres ubezpieczenia do dnia wyrejestrowania samochodu.

Odszkodowanie za skradziony samochód – jak je otrzymać?

Jeśli dopełniłeś już formalności, zawiadamiając policję, powinieneś przystąpić do zgłoszenia szkody swojemu ubezpieczycielowi. Kradzież możesz zgłosić telefonicznie lub mailowo, jeśli zależy Ci na czasie. Po jej zgłoszeniu Twój ubezpieczyciel poprosi Cię o przekazanie potrzebnej dokumentacji. Przeważnie jest to: skan dowodu rejestracyjnego oraz potwierdzenie zgłoszenia kradzieży. Ubezpieczyciel powinien wypłacić odszkodowanie w ciągu 30 dni. W wyjątkowych sytuacjach odszkodowanie zostanie wypłacone później, ale jego bezsporną część otrzymasz przed upływem 30 dni od zgłoszenia szkody.

Wysokość odszkodowania w przypadku kradzieży

Wysokość odszkodowania ustalana jest na podstawie dokumentów i informacji zebranych podczas postępowania likwidacyjnego. Odszkodowanie stanowi równowartość rynkowej ceny samochodu w momencie kradzieży, zatem wartość auta w momencie zakupu ubezpieczenia od kradzieży nie ma w tym przypadku znaczenia. Jeśli chodzi o samochody fabrycznie nowe, to wysokość odszkodowania będzie stanowiła wartość wskazana na fakturze. Wielu ubezpieczycieli przedłuża w tym względzie okres ochrony dla nowych samochodów na cały pierwszy rok eksploatacji, dzięki temu właściciele nowych aut nie muszą się martwić, że poniosą stratę.

Kiedy nie otrzymasz odszkodowania w przypadku kradzieży?

Jeśli nie chcesz narazić się na sytuację, w której ubezpieczyciel odmawia Ci wypłaty odszkodowania, zapoznaj się dokładnie z OWU. W ogólnych warunkach ubezpieczenia wskazane są sytuacje, w których odpowiedzialność ubezpieczyciela jest wyłączona.

Warunków tego typu może być znacznie więcej. Najczęściej zakłady ubezpieczeń odmawiają wypłaty odszkodowania w poniższych sytuacjach:

• gdy zgubiłeś kluczyki, jednak nie wymieniłeś zamka, ponieważ posiadałeś zapasowe,
• kiedy nie uruchomiłeś wszystkich wymaganych w OWU zabezpieczeń, opuszczając samochód,
• jeśli samochód nie został zamknięty,
• gdy zostawiłeś w samochodzie kluczyki zapasowe,
• kiedy do kradzieży doszło na obszarze wyłączonym z ochrony.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie samochodu od kradzieży

Autor artykułu: Agnieszka Kazimierczak

Od 2019 roku jest członkiem Okręgowej Izby Radców Prawnych we Wrocławiu, gdzie odbywa aplikację radcowską. Doświadczenie zawodowe zdobywała we wrocławskich kancelariach, pracując u boku profesjonalistów. Pomagała konsumentom w sporach z ubezpieczycielami. Swoją wiedzą i doświadczeniem dzieli się z czytelnikami mubi.pl.