Zwrot składki z OC – kiedy pieniądze wracają do właściciela samochodu?
Umowa ubezpieczenia OC w zdecydowanej większości przypadków jest zawierana na 12 miesięcy. Nie oznacza to jednak, że zawsze trzeba wykorzystać wykupione ubezpieczenie do końca obowiązywania polisy. Prawo przewiduje kilka sytuacji, w których rezygnacja z zakupionego wcześniej OC jest możliwa, a po wypowiedzeniu umowy ubezpieczeniowej towarzystwo odda pieniądze za niewykorzystany okres ochrony. Kiedy można spodziewać się zwrotu składki z OC?
W tym artykule przeczytasz:
- Kiedy można ubiegać się o zwrot składki OC?
- Czy zwrot składki z OC po sprzedaży samochodu jest regułą?
- Kiedy można wyrejestrować pojazd i otrzymać zwrot?
- W jakim terminie można wypowiedzieć umowę zawartą przez internet lub telefonicznie?
- Czy posiadanie podwójnego OC uprawnia do żądania zwrotu składki z jednego z ubezpieczeń?
- Jak obliczyć wysokość składki OC do zwrotu?
- Czy można otrzymać zwrot składki OC, gdy wystąpiła szkoda?
- Które dokumenty należy przygotować, aby otrzymać zwrot składki?
- Po jakim czasie ubezpieczyciel zwraca niewykorzystaną składkę OC?
Ubieganie się o zwrot składki – w jakich sytuacjach?
Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych dokładnie wskazuje sytuacje, które pozwalają na rozwiązanie umowy OC i ubieganie się o zwrot składki. Są to:
- wyrejestrowanie pojazdu,
- odstąpienie od umowy zawartej na odległość,
- wypowiedzenie automatycznie odnowionej umowy ubezpieczenia.
Wszystkie powyższe przypadki wiążą się z rozwiązaniem umowy ubezpieczenia OC. Dzięki temu można otrzymać zwrot składki za niewykorzystany okres ochrony. W kolejnych częściach artykułu przedstawione zostały szczegółowe wyjaśnienia każdej takiej sytuacji.
Zwrot składki OC po sprzedaży samochodu
Kierowca, który wystawia swój samochód na sprzedaż, musi liczyć się z tym, że wraz z pojazdem przekaże nowemu właścicielowi również kupione wcześniej, aktualne ubezpieczenie OC. Oczywiście poinformowanie ubezpieczyciela o fakcie sprzedania pojazdu leży po stronie dotychczasowego posiadacza. Wówczas ubezpieczyciel może dokonać rekalkulacji składki. Nowa składka nie zawsze odpowiada kierowcy, dlatego nabywca ma dwa wyjścia:
- uregulować należność po rekalkulacji, zatrzymać polisę i wykorzystać OC poprzedniego właściciela do końca trwania ochrony,
- wypowiedzieć ubezpieczenie i zawrzeć własną umowę w innym towarzystwie ubezpieczeniowym.
Kierowcy sprzedający samochód ubolewają nad stratą pieniędzy, które wydali na OC. Czasem jest to nawet kilkaset złotych, jeśli ubezpieczenie było kupione niedługo przed sprzedażą. Zbywcy ratują się różnymi sposobami, np. uzgadniają z kupującym, że ten po zakupie złoży wypowiedzenie umowy ubezpieczeniowej w towarzystwie ubezpieczeniowym. Nie jest to jednak najlepsze wyjście, bo zasadniczo sprzedający nie powinien narzucać rozwiązania tej sytuacji kupującemu. Innym rozwiązaniem jest doliczenie kwoty ewentualnego zwrotu do ceny samochodu.
Sprzedawca samochodu odzyska pieniądze za niewykorzystany czas ochrony dopiero, gdy nabywca wypowie umowę ubezpieczeniową i tylko wtedy, jeśli cała składka została opłacona z góry.
Trzeba jednak pamiętać, że ubezpieczyciel nie zwróci całej sumy, którą zapłacił poprzedni właściciel auta. Kwota zwrotu będzie naliczona od momentu, w którym nabywca samochodu wypowie umowę ubezpieczeniową do dnia, w którym umowa traci ważność. Zwykle nie ma potrzeby podejmowania dodatkowych kroków, aby odzyskać swoje pieniądze. Mimo to istnieją towarzystwa, które wymagają złożenia odpowiedniego wniosku, aby móc wypłacić nadwyżkę.
Wyrejestrowanie samochodu to gwarancja otrzymania zwrotu
Jeśli samochód nie istnieje (np. został skradziony lub doszczętnie zniszczony), ale nie wyrejestrowano go, wymaga obowiązkowego OC. Żeby móc wypowiedzieć umowę ubezpieczeniową i otrzymać zwrot składki za OC, konieczne jest wyrejestrowanie pojazdu w odpowiednim wydziale komunikacji. Żeby odzyskać pozostałą część składki ubezpieczeniowej, należy przedstawić zaświadczenie o wyrejestrowaniu ubezpieczycielowi. Przyda się także potwierdzenie ze stacji demontażu pojazdów w przypadku zezłomowania auta lub notatka policyjna, którą sporządzono po kradzieży.
W przypadku zezłomowania auta ubezpieczyciel naliczy składkę do zwrotu od dnia oddania auta do SDP do końca umowy, a po kradzieży – od chwili wyrejestrowania pojazdu do dnia, w którym umowa przestaje obowiązywać. Nie warto zatem zwlekać.
Ekspert Mubi radzi:
Alternatywnym rozwiązaniem względem wykupienia całorocznego ubezpieczenia opłaconego z góry jest znalezienie polisy opłacanej w ratach. Zwykle wszystkie raty razem kosztują więcej, ale pomogą zaoszczędzić właścicielowi pojazdu, który planuje zbycie go. Po sprzedaniu auta to jego nabywca, a nie sprzedawca, będzie odpowiedzialny za opłacenie kolejnych rat ubezpieczenia. W ten sposób zbywca samochodu nie tyle dostanie zwrot części składki, ile wcale nie będzie musiał jej uiszczać.
Zakup ubezpieczenia na odległość umożliwia wypowiedzenie umowy
Coraz bardziej popularną drogą zakupu ubezpieczeń komunikacyjnych jest zawarcie umowy przez telefon lub internet, np. w porównywarce OC. Oprócz wygody (nie trzeba wychodzić z domu), możliwości podjęcia świadomej decyzji (samodzielne porównanie i wybór ofert ubezpieczeniowych) czy dodatkowych zniżek (za zakup OC online) kupujący otrzymuje możliwość rezygnacji z ubezpieczenia, jak w przypadku wszystkich umów zawartych na odległość.
Wypowiedzenie umowy ubezpieczeniowej jest wówczas możliwe w ciągu 30 dni od jej zawarcia.
Żeby rezygnacja z umowy OC była skuteczna, przed złożeniem wypowiedzenia u ubezpieczyciela trzeba zawrzeć inną polisę. Na jej podstawie towarzystwo ubezpieczeniowe przyjmie wniosek. Dzięki temu właściciel auta uniknie przerwy w ubezpieczeniu i kar za brak OC.
Jest tylko jedno ale. Ubezpieczony może zrezygnować z OC kupionego online tylko wtedy, gdy od momentu zakupu do dnia wypowiedzenia nie wyrządził on szkody, którą likwidował ubezpieczyciel w ramach ochrony ubezpieczeniowej. W przeciwnym razie towarzystwo nie przyjmie rezygnacji i nie zwróci opłaconej składki.
Podwójne OC a zwrot składki
Zdarza się, że kierowcy kupują OC, mimo że obowiązkowe ubezpieczenie samochodu już ich chroni. Dlaczego tak się dzieje? Powodów może być wiele:
- kierowca nie wiedział, że kupując używany samochód, otrzymuje ubezpieczenie OC poprzedniego właściciela,
- kierowca zapomniał wypowiedzieć umowę w poprzednim towarzystwie i jego polisa odnowiła się automatycznie,
- kierowca wysłał wypowiedzenie do dotychczasowego ubezpieczyciela, ale dotarło ono zbyt późno lub zostało wypełnione błędnie,
- po przedłużeniu umowy z dotychczasowym ubezpieczycielem kierowca znalazł tańszą polisę i zaplanował jej zakup oraz rezygnację z poprzedniej.
To chyba najczęściej występujące przypadki posiadania podwójnego OC. Nie zawsze ubezpieczony jest skazany na opłacanie dwóch składek. Przeważnie istnieje możliwość wypowiedzenia jednej z umów, chociaż nie jest to regułą.
W przypadku zakupu dwóch ubezpieczeń OC posiadacz samochodu może wypowiedzieć:
- umowę ubezpieczenia otrzymanego od poprzedniego właściciela auta,
- umowę ubezpieczenia, które przedłużyło się automatycznie,
- umowę OC zawartą przez internet lub telefon, jeśli nie upłynęło więcej niż 30 dni od jej zawarcia.
Przeanalizujmy to na przykładach.
Przykład nr 1:
Pani Aldona kupiła używaną Skodę Fabię. Nie zdawała sobie jednak sprawy, że wraz z samochodem otrzymała ubezpieczenie OC, które przed sprzedażą wykupił poprzedni właściciel samochodu. Gdy zorientowała się, że może korzystać z ochrony bez ponoszenia dodatkowych opłat (ubezpieczyciel nie zastosował tu rekalkulacji), chciała wypowiedzieć zawartą przez siebie umowę. Niestety było to niemożliwe, mimo że zakupu dokonała przez internet. Od chwili nabycia tej polisy minęły już bowiem prawie dwa miesiące. Pani Aldonie nie pozostało zatem nic innego, jak zrezygnować z polisy otrzymanej od poprzedniego właściciela auta. Dzięki temu otrzymał on zwrot pieniędzy za niewykorzystany czas ochrony.
Przykład nr 2:
Pan Igor jest młodym kierowcą, który od 2 lat jeździ Fordem Mondeo. Niedawno kupił swoją trzecią polisę i opłacił składkę. Już od dawna planował rozejrzeć się za innym towarzystwem ubezpieczeniowym. Po pewnym czasie od zakupu zorientował się, że zapomniał wypowiedzieć umowę w poprzednim towarzystwie. Przestraszył się, że będzie musiał zapłacić kolejną składkę, która dla kierowcy w jego wieku jest sporym wydatkiem. Na szczęście tato poradził mu, żeby wypowiedział umowę, która uległa automatycznemu przedłużeniu. Dzięki temu zapłacił tylko za te dni, w których działała ochrona ubezpieczeniowa, czyli od chwili przedłużenia umowy do momentu jej wypowiedzenia.
Przykład nr 3:
Pan Artur jest doświadczonym kierowcą, jednak w ostatnim czasie miał sporo na głowie i zapomniał odpowiednio wcześnie wypowiedzieć umowę ubezpieczeniową. Kupił nową polisę u swojego agenta i wyjechał na wakacje nad polskie morze. O konieczności rezygnacji z poprzedniego ubezpieczenia przypomniał sobie 2 dni przed terminem wypowiedzenia. Zmartwił się, że w tak krótkim czasie dokument nie dotrze do ubezpieczyciela. W jednym z artykułów w internecie przeczytał jednak, że jeśli wyśle pismo pocztą, rezygnując z pomocy kuriera, ubezpieczyciel uzna datę stempla pocztowego i przyjmie rezygnację. Tak też się stało. Ubezpieczyciel otrzymał wypowiedzenie, a następnie zwrócił część pieniędzy za niewykorzystany czas ochrony.
Przykład nr 4:
Pani Leokadia miała intensywny czas w pracy. Obowiązki służbowe angażowały ją całkowicie. Dostała jednak przypomnienie od ubezpieczyciela o kończącej się umowie OC. Nie miała głowy, żeby szukać nowych ofert, dlatego zdecydowała się na przedłużenie współpracy z dotychczasowym towarzystwem. Po pewnym czasie sytuacja w pracy się uspokoiła, a pani Leokadia postanowiła zorientować się w ofertach ubezpieczeniowych. Wiedziała bowiem, że jeśli znajdzie bardziej atrakcyjną propozycję, będzie mogła wypowiedzieć przedłużone automatycznie ubezpieczenie. Tak też zrobiła, a dotychczasowy ubezpieczyciel zwrócił jej zapłaconą wcześniej składkę, z której potrącił jedynie należność za wykorzystany czas ochrony.
Zwrot składki OC – jak obliczyć?
Obecnie składkę liczy się co do dnia, a nie do miesiąca, jak było jeszcze do niedawna. Tak więc zwrot składki można bardzo łatwo obliczyć. Wystarczy:
- podzielić wysokość zapłaconej składki przez liczbę dni, które miało obejmować ubezpieczenie (365 lub 366 w roku przestępnym),
- a następnie otrzymany wynik pomnożyć przez liczbę dni niewykorzystanej ochrony OC.
Jednym słowem, należy znać nie tylko cenę ubezpieczenia OC, z którego się rezygnuje, ale również dzień zakończenia ochrony, by obliczyć odpowiednią liczbę dni. Oczywiście nie trzeba tego robić samemu, ponieważ odpowiednią kalkulację wykona ubezpieczyciel.
Zwrot składki OC a szkoda – co wtedy?
Zwrot składki za niewykorzystany okres jest możliwy, ponieważ sam fakt wypłacenia odszkodowania w ramach ubezpieczenia OC nie wiąże się z decyzją o takim zwrocie. Do 11 lutego 2012 roku obowiązywały inne zasady i nie można było w sytuacji spowodowania szkody otrzymać zwrotu składki. Dziś jest inaczej.
Zwrot składki OC – potrzebne dokumenty
Ubezpieczyciel powinien zwrócić składkę OC w ciągu 14 dni od poinformowania go o sytuacji, która umożliwia domagania się takiego zwrotu. Poza wskazaniem powodu rezygnacji z umowy ubezpieczenia (warto wskazać odpowiedni zapis z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych), należy pamiętać o dokumentach.
Do wypowiedzenia umowy ubezpieczenia OC można dodać kopię lub skan dokumentu związanego z powodem podjęcia takiej decyzji – np. potwierdzenia wyrejestrowania pojazdu z wydziału komunikacji lub potwierdzenie zawarcia umowy ubezpieczenia w innym zakładzie ubezpieczeń.
Dzisiaj nie trzeba pisać samemu wypowiedzenia, lecz można skorzystać z gotowych formularzy na stronach ubezpieczycieli, które ułatwiają całą procedurę. To tam wskazane są również ewentualnie wymagane dokumenty w zależności od powodu wypowiedzenia umowy OC.
Termin zwrotu składki OC – ile czasu ma ubezpieczyciel?
Zgodnie z przepisami, towarzystwo ubezpieczeniowe ma 14 dni na zwrot składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia OC od dnia wypowiedzenia umowy, złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy lub podjęciu decyzji o rozwiązaniu umowy z innych przyczyn (np. wyrejestrowanie).
- Sprzedaż samochodu wiąże się z przekazaniem polisy OC nowemu właścicielowi.
- Zbywca otrzyma zwrot składki z OC, jeśli kupujący wypowie umowę ubezpieczenia otrzymanego od sprzedawcy.
- Żeby otrzymać zwrot pieniędzy po utracie samochodu, trzeba go wcześniej wyrejestrować.
- Jeśli właściciel samochodu kupił polisę przez internet lub telefon, może z niej zrezygnować w ciągu 30 dni.
- Wypowiedzenie umowy ubezpieczenia i otrzymanie zwrotu składki w przypadku podwójnego OC jest możliwe tylko w kilku przypadkach.
- Zwrot składki z OC zawsze będzie pomniejszony o należność za wykorzystany czas ochrony, chyba że ubezpieczony zrezygnuje z polisy przed rozpoczęciem obowiązywania ubezpieczenia. Wówczas otrzyma całą wpłaconą sumę.
- Spowodowanie szkody nie stoi na przeszkodzie w otrzymaniu zwrotu składki z OC.
- Ubezpieczyciel ma 14 dni na zwrot składki od daty otrzymania informacji o wypowiedzeniu umowy lub wyrejestrowaniu pojazdu.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o zwrot składki z OC
Nie. Pamiętaj, że jako właściciel pojazdu osobowego zarejestrowanego na stałe, musisz wykupić OC na 12 miesięcy. Jednakże, jeśli planujesz zbyć swój samochód w najbliższym czasie, rozważ zakup polisy całorocznej z możliwością płatności ratalnej. W przypadku gdy zdecydujesz się np. na 2 raty i sprzedasz auto przed terminem płatności drugiej, to nabywca będzie musiał uiścić płatność (o ile zdecyduje się kontynuować polisę).
Nie. Wprawdzie, jeśli zawierasz polisę na odległość (tj. przez telefon lub internet), możesz odstąpić od polisy w ciągu 30 dni od jej zawarcia. Jednakże z chwilą sprzedaży auta (sporządzenia umowy kupna-sprzedaży) wszelkie prawa i obowiązki przechodzą na nabywcę. Oznacza to, że Twoje prawo do rezygnacji z umowy, nawet jeśli nie upłynęło 30 dni, również wygasa.
Nie. Pamiętaj jednak, że jako dotychczasowy właściciel pojazdu musisz poinformować ubezpieczyciela o sprzedaży auta. Masz na to 14 dni od momentu zbycia samochodu. Prawdopodobnie towarzystwo poprosi Cię o przedłożenie dokumentu potwierdzającego zmianę właściciela. Zazwyczaj jest to umowa kupna-sprzedaży czy umowa darowizny.
Najtańsze ubezpieczenie na Mubi
w maju to 112 zł*
Ile może kosztować Twoje?
Oblicz OC/AC*Kalkulacja wykonana w dniu 13.05.2026
roku dla 14-letniego Mercedesa Vito o pojemności silnika 2143 cm3, z przebiegiem 173 000 km, z przebiegiem deklarowanym do 5000 km, ubezpieczonego w powiecie nowotomyskim przez 55-letniego mężczyznę. Indywidualna wycena dla Ciebie może się różnić.
Redaktor z 7-letnim stażem, w tym z 4-letnią praktyką w branży ubezpieczeniowej. Jest autorką kilkuset publikacji dotyczących zarówno ubezpieczeń komunikacyjnych, jak i turystycznych. Zdobytą dotychczas wiedzą chętnie dzieli się z użytkownikami porównywarki Mubi, tworząc artykuły, które już przydały się tysiącom kierowców. Szczególnie interesują ją przepisy dotyczące obowiązkowego ubezpieczenia komunikacyjnego oraz sposoby na obniżenie składki ubezpieczeniowej. Jednocześnie podejmuje tematy zakupu OC online i dostarcza informacji na temat aktualnych cen obowiązujących w poszczególnych towarzystwach. Służy także pomocą czytelnikom, odpowiadając na wszelkie pytania dotyczące ubezpieczeń.
Dołącz do dyskusji