Czy sposób zabezpieczenia samochodu ma wpływ na odszkodowanie?

Ubezpieczenie autocasco – czy chroni przed kradzieżą?

Na wypadek kradzieży samochodu można się ubezpieczyć. Taką ochronę oferują ubezpieczyciele w ramach autocasco. Kierowcy mają do wyboru AC Pełne lub Mini AC. W ramach pierwszej opcji pełnego ubezpieczenia ubezpieczyciele oferuję ochronę nie tylko przed kradzieżą, ale również przed szkodą częściową i całkowitą.

Natomiast zakres ochrony AC Mini zależy od wybranego wariantu, dlatego przed jego wyborem należy zapoznać się z warunkami ubezpieczenia w OWU. Niektóre minicasco zapewniają wsparcie po kradzieży pojazdu, inne z kolei działają tylko w przypadku uszkodzenia pojazdu przez siły przyrody (żywioły) czy po szkodzie całkowitej. To ubezpieczyciele w dowolny sposób kształtują swoje oferty ubezpieczeń dobrowolnych.

Ubezpieczyciele wymagają od klientów kupujących AC odpowiedniego zabezpieczenia pojazdu

Ubezpieczenie AC chroni posiadacza samochodu m.in. na wypadek kradzieży pojazdu. Jednak żeby móc polegać na ubezpieczycielu, kierowca powinien zrobić wszystko, aby zminimalizować ryzyko utraty auta. W przeciwnym razie towarzystwo ubezpieczeniowe mogłoby zarzucić swojemu klientowi rażące niedbalstwo, które zazwyczaj jest jednym z wyłączeń odpowiedzialności uprawniających ubezpieczyciela do odmowy wypłaty odszkodowania. Nie warto zatem ryzykować i lepiej jak najszybciej zamontować potrzebne zabezpieczenia antykradzieżowe. Dzięki nim towarzystwa ubezpieczeniowe mają pewność, że ich klient, na tyle, na ile jest w stanie, uniemożliwia albo chociaż utrudnia złodziejom dostęp do samochodu i minimalizuje ryzyko kradzieży auta lub jego części.

Zabezpieczenie samochodu przed kradzieżą – czego wymagają ubezpieczyciele?

Tego, jakich zabezpieczeń wymaga ubezpieczyciel sprzedający ubezpieczenie od kradzieży, można dowiedzieć się z Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU) AC, które regulują zasady korzystania z ochrony ubezpieczeniowej.

Towarzystwa ubezpieczeniowe zwracają szczególną uwagę na montaż zabezpieczeń, które producent przewidział w produkcji samochodu oraz na to, czy ubezpieczony je aktywuje. Wyłączenia odpowiedzialności np. w OWU PZU jasno informują, że ubezpieczyciel może nie wypłacić odszkodowania, jeśli kierowca nie zamontował odpowiednich zabezpieczeń lub ich nie uruchomił.

Konieczność posiadania zabezpieczeń przeciwkradzieżowych, a także ich rodzaj i liczba mogą zależeć od wartości pojazdu. Przykładowo, Benefia wymaga przynajmniej jednego urządzenia antykradzieżowego, gdy wartość pojazdu w dniu zawarcia umowy nie przekracza 150 000 zł, oraz przynajmniej dwóch różnych w przypadku samochodów o wartości między 150 000 zł a 350 000 zł. Przy samochodach o wartości powyżej 350 000 zł konieczne są natomiast minimum dwa zabezpieczenia, w tym jedno urządzenie zabezpieczająco-lokacyjne z czynną funkcją monitoringu.

Jak zabezpieczyć samochód?

Czym są urządzenia zabezpieczające przed kradzieżą? Definicję można znaleźć chociażby w OWU Benefii:

Szersze wyjaśnienie tego pojęcia znajduje się w OWU Towarzystwa Ubezpieczeń Allianz:

Jakie zabezpieczenia mogą być stosowane w samochodach?

• autoalarm, który akustycznie i wizualnie informuje, że samochód może być zagrożony,
• immobiliser, który blokuje system zasilania paliwem, zapłon i rozrusznik,
• lokalizator, który za pomocą GPS-a pozwala namierzyć skradziony samochód,
• blokada kierownicy, czyli jeden z mechanicznych sposobów zabezpieczeń,
• blokada uruchomienia silnika,
• monitoring radiowy.

Systemy antykradzieżowe, które są lub będą montowane w samochodzie, zatwierdza towarzystwo ubezpieczeniowe.

Warto zaznaczyć, że od rodzaju zabezpieczeń zależy również suma ubezpieczenia.

Paweł miał prawo do uzyskania odszkodowania ze swojego autocasco, ponieważ szkoda, którą wyrządził inny kierowca, nie była związana z brakiem zabezpieczenia antykradzieżowego. Gdyby wtedy doszło do kradzieży, Paweł prawdopodobnie nie mógłby domagać się pomocy od towarzystwa ubezpieczeniowego, które zarzuciłoby mu rażące niedbalstwo.

Zabezpieczenia antykradzieżowe – na co zwrócić uwagę?

Zabezpieczenia antykradzieżowe pełnią kluczową funkcję w fizycznej ochronie pojazdu przed jego kradzieżą. Część z nich montowana jest fabrycznie, a inne można zamontować we własnym zakresie. Przy wyborze dodatkowych zabezpieczeń antykradzieżowych warto zwrócić uwagę na kilka kwestii:

• czy spełniają wymagania ubezpieczyciela związane z ubezpieczeniem od kradzieży AC,
• czy wybrane zabezpieczenie jest kompatybilne z marką i modelem samochodu,
• czy system alarmowy jest profesjonalnie zainstalowany i jakie ma funkcje (np. czy jest tylko dźwiękowy, czy ma również możliwość łączenia z dedykowaną aplikacją),
• czy wybrana mechaniczna blokada wykonana jest z dobrych materiałów i ma solidny zamek,
• czy zakupione zabezpieczenie ma certyfikat (np. etui na kluczyk blokujące sygnał).

Przy wyborze zabezpieczenia antykradzieżowego warto zwrócić uwagę również na jego cenę. Dla bardziej wartościowych pojazdów zazwyczaj kupuje się droższe systemy. Znaczenie ma także to, gdzie zazwyczaj pojazd jest parkowany.

Parking strzeżony a niestrzeżony – różnice?

Jak sama nazwa wskazuje parking strzeżony chroniony jest przez wykwalifikowaną ochronę przez całą dobę. Teren takiego parkingu powinien być odpowiednio ogrodzony i oświetlony i profesjonalnym systemem monitoringu. Dodatkowo na miejscu powinien pracować wykwalifikowany pracownik. Prowadzący parking odpowiada za samochody pozostawione na nim.

Natomiast parking niestrzeżony może być bezpłatny lub płatny. Na takim parkingu auto nie jest chronione i monitorowane, więc w przypadku kradzieży prowadzący obiekt nie odpowiada za utratę pojazdu.

Zabezpieczenie samochodu przed kradzieżą – kiedy ubezpieczyciel może nie wypłacić odszkodowania?

Otrzymanie odszkodowania z każdego ubezpieczenia wiąże się ze spełnieniem zawartych w umowie ubezpieczenia warunków i obowiązków. W przypadku autocasco ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania w sytuacji, gdy:

• kierowca nie zabezpieczył auta systemami antykradzieżowymi, o których poinformował ubezpieczyciela (np. nie włączył autoalarmu);
• kierowca zostawił samochód z otwartymi oknami czy drzwiami;
• sprawca wszedł w posiadanie dokumentów, kluczyków czy sterowników za wiedzą ubezpieczonego kierowcy;
• właściciel pojazdu nie wymienił zamków czy kodu dostępu po utracie kluczyków, sterowników czy kart kodowych;
• ubezpieczony nie poinformował ubezpieczyciela o utracie kluczyków, kodu dostępu czy sterowników;
• do kradzieży doszło poza zakresem terytorialnym ochrony (np. podczas wyjazdu zagranicznego, a ubezpieczenie obejmowało tylko kradzież w Polsce).

Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela dotyczących autocasco można znaleźć w każdym OWU.

Oświadczenie nieprawdy przy podpisywaniu umowy ubezpieczeniowej – czym może skutkować?

Zatajenie prawdy lub podanie błędnych informacji przy zawieraniu umowy ubezpieczenia samochodu nigdy nie kończy się dobrze. Prędzej czy później zawsze wychodzi na jaw, jak sytuacja wygląda w rzeczywistości. Przed podpisaniem umowy ubezpieczenia autocasco lub przeciwkradzieżowego przedstawiciel firmy ubezpieczeniowej na pewno zapyta o zabezpieczenia antykradzieżowe zamontowane w pojeździe. Nawet jeśli właścicielowi samochodu grozi wyższa składka lub konieczność szukania polisy w innych towarzystwach, nie powinien on podawać nieprawdziwych informacji i zawyżać liczby zabezpieczeń antykradzieżowych. Poświadczenie nieprawdy może skutkować odmową wypłaty odszkodowania, gdy dojdzie do kradzieży, a także rekalkulacją składki ubezpieczeniowej.

Podobnie sytuacja wygląda w przypadku pytania o liczbę kluczyków do samochodu, która również ma wpływ na bezpieczeństwo auta, a co za tym idzie – na wysokość składki ubezpieczeniowej. Kierowca, który przy podpisywaniu umowy ubezpieczenia autocasco zgłosi fakt posiadania dwóch kluczyków, a później okaże się, że jeden z nich nie działa lub w ogóle go nie ma, może nie otrzymać odszkodowania. Kluczyki również są jednym z zabezpieczeń pojazdu. Zgubienie ich może ułatwić złodziejowi kradzież. Dlatego po utracie kluczyka do samochodu trzeba powiadomić o tym ubezpieczyciela, który wskaże kroki, jakie należy podjąć.

Samochód na parkingu strzeżonym – kto odpowiada za kradzież?

Przy parkingach płatnych pojawiają się różne oznaczenia takie jak: “strzeżony”, “monitorowany”, “dozorowany” czy “płatny niestrzeżony”. Już same te określenia mogą być mylące, ponieważ to rodzaj umowy z prowadzącym parking ma znaczenie, a nie jego oznakowanie. Na czym polega różnica?

Decydując się na skorzystanie z usług płatnego parkingu, tak naprawdę możesz zawrzeć dwa rodzaj umowy:

• umowa przechowania pojazdu,
• umowa najmu miejsca parkingowego.

Tylko przy umowie przechowania odpowiedzialność za kradzież pojazdu bierze na siebie prowadzący parking, ponieważ zobowiązuje się on zgodnie z umową na przechowanie pojazdu. Zgodnie z zapisami Kodeksu cywilnego przechowawca powinien przechować rzecz zgodnie z umową. Sprawuje on pieczę nad rzeczą i powinien oddać ją w stanie niepogorszonym, nie mówiąc już o jej kradzieży.

Natomiast umowa najmu miejsca wiąże się wyłącznie z opłatą za miejsce postojowe. Prowadzący parking nie odpowiada za pojazdy, a w przypadku zniszczenia lub kradzieży odpowiadana on na zasadach ogólnych – właściciel pojazdu musi udowodnić winę prowadzącego parking za kradzież, co w praktyce jest mało prawdopodobne.

Często pojawiają się problemy z klasyfikacją parkingu, a więc zakres usług, które oferuje – tylko wynajem miejsca postojowego czy też przechowanie. Sądy wielokrotnie się na ten temat wypowiadały. Wniosek powinien być taki, że jeśli parking ma “parking strzeżony”, wszystkie odpowiednie elementy (budka strażnika, szlaban, ochroniarz czy kamery), to parkując tam, oddajemy pojazd w przechowanie. Gdy tych elementów brak, będzie to tylko najem miejsca parkingowego.

Sprawdzenie ubezpieczenia od kradzieży – gdzie to zrobić?

Jeśli właściciel pojazdu chce sprawdzić, czy jego auto jest ubezpieczone od kradzieży, to najprostszym sposobem będzie zajrzenie do polisy. Znajdzie tam informacje na temat ubezpieczeń, które dodatkowo wybrał z obowiązkowym OC. Aby poznać dokładne warunki ochrony należy zajrzeć do OWU – każdy ubezpieczyciel przygotowuje taki dokument.

Drugim sposobem jest skorzystanie z usług Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego. Na stronie instytucji kierowca może poznać swoja historię ubezpieczeń komunikacyjnych – nie tylko OC, ale także AC. Może tam również otrzymać potwierdzenie zniżek za bezszkodowy przebieg ubezpieczenia. W UFG można sprawdzić informacje o wykupionych polisach OC i AC, powstałych szkodach podczas trwania ochrony czy wypłaconych odszkodowaniach.

Kradzież samochodu a wysokość odszkodowania – od czego zależy?

Na wysokość odszkodowania po kradzieży samochodu wpływa suma ubezpieczenia, która określa na jaką kwotę ubezpieczony jest pojazdy. Przy zawieraniu umowy ubezpieczeniowej należy zwrócić uwagę na jej wysokość, by nie doszło do niedoubezpieczenia lub nadubezpieczenia – pierwszy termin określa stan, w którym wysokość sumy jest niższa niż rzeczywista wartość pojazdu, a drogi odwrotną sytuację.

Na wysokość odszkodowania po kradzieży samochodu wpływa także udział własny, czyli jaką część szkody pokrywa ubezpieczony. Warto również zwrócić uwagę, czy suma ubezpieczenia jest stała, czy zmienna – ta druga określa wartość pojazdu w dni szkody, a nie w dniu podpisywania umowy.

Ubezpieczenie samochodu od kradzieży – ile kosztuje?

Cena ubezpieczenia od kradzieży zależy nie tylko od danych kierowcy, jego zniżek i historii ubezpieczenia, ale również od samego pojazdu, czyli jego wartości, parametrów, marki i modelu. Znaczenie ma również miejsce parkowania, ponieważ to ono wpływa na ryzyko ubezpieczeniowe.

Poniżej przedstawiono ceny pakietu OC + AC z ubezpieczeniem od kradzieży pojazdu (również AC Mini) dla 44-letniego właściciela Renault Captur z 2020 roku o silniku 1 l. Auto ma przebieg 56 tys. km. Parkowane jest w indywidualnym garażu. Kierowca mieszka w Rzeszowie, ma dwójkę dzieci (10 i 14 lat). Ubezpiecza pojazdy od ponad 10 lat i nie miał w tym czasie szkody. Prawo jazdy ma od 20 lat.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o zabezpieczenia antykradzieżowe