Udział własny w szkodzie AC obniży składkę ubezpieczeniową! Co trzeba wiedzieć o partycypowaniu w likwidacji szkody?

O ile w wyborze ubezpieczenia OC komunikacyjnego właściciele samochodów kierują się przede wszystkim ceną, to przy zakupie autocasco dużo większe znaczenie powinien mieć zakres ochrony. Nie oznacza to jednak, że trzeba przyjmować oferty w takiej cenie, w jakiej została wystawiona.

Istnieje kilka sposobów na obniżenie składki AC, a jednym z nich jest udział własny w likwidacji szkody. Czym jest i z czym wiąże się uczestniczenie w usuwaniu szkody? Jakie obowiązki niesie udział własny w szkodzie? Jakie są zalety i wady takiego posunięcia?

Udział własny w likwidacji szkody – co to jest?

Udział własny w szkodzie dotyczy zazwyczaj ubezpieczenia autocasco. Takim mianem w branży ubezpieczeniowej określa się część wartości szkody, którą ubezpieczony będzie musiał pokryć z własnej kieszeni. Jeśli udział własny został wskazany w umowie ubezpieczeniowej, oznacza to nie więcej i nie mniej niż to, że odszkodowanie, które zostałoby wypłacone właścicielowi auta z AC, zostanie pomniejszone o wartość, którą ubezpieczony wziął na siebie w przypadku uszkodzenia, zniszczenia lub kradzieży pojazdu.

Wysokość udziału własnego w szkodzie ustala się kwotowo lub procentowo.

Przykład

Jeśli udział własny w szkodzie to 500 zł, a szkoda została wyceniona na 3000 zł, ubezpieczyciel wypłaci 2500 zł odszkodowania, a pozostałe 500 zł zapłaci właściciel auta.

Przykład

Jeśli udział własny podano za pomocą wartości procentowej, np. 10%, a całość odszkodowania wyceniono na 4000 zł, towarzystwo ubezpieczeniowe zapłaci za likwidację szkody 3600 zł, czyli 90% jej wartości, a pozostałe 10%, będące udziałam własnym klienta firmy ubezpieczeniowej, tj. 400 zł, uiści ubezpieczony.

UWAGA!

Jeśli uszkodzenie jest niewielkie i zostanie wycenione na kwotę niższą niż udział własny, ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania, a za naprawę samochodu będzie musiał zapłacić ubezpieczony.

Udział własny w szkodzie a franszyza

Analizując definicję i zasady działania udziału własnego w szkodzie, można pokusić się o stwierdzenie, że jest on niejako połączeniem franszyzy redukcyjnej i franszyzy integralnej. Pierwsza, krótko mówiąc, jest pomniejszeniem kwoty odszkodowania o wartość, którą ubezpieczony wziął na siebie, a druga – minimalną wartością szkody, którą trzeba osiągnąć, aby w ogóle otrzymać rekompensatę.

Więcej na temat franszyzy redukcyjnej i franszyzy integralnej można przeczytać w artykule: Franszyza redukcyjna lub integralna – co musisz wiedzieć?

Udział własny – dla kogo będzie korzystny?

Jeśli właściciel samochochodu ma możliwość wyboru między ubezpieczeniem z udziałem własnym w szkodzie a autocasco ze zniesionym udziałem własnym, powinien zastanowić się, jakie korzyści i zagrożenia niesie każde z tych rozwiązań.

Określenie udziału własnego w szkodzie to nie tylko zobowiązania, ale także korzyści. Kierowcy decydują się na udział własny przede wszystkim po to, aby obniżyć nieco swoją składkę ubezpieczeniową. Skoro część wydatków związanych z naprawą samochodu po wypadku poniesie klient, a tym samym ubezpieczyciel skorzysta, wypłacając niższe odszkodowanie, może pozwolić sobie na obniżenie składki ubezpieczeniowej. Zatem jeśli właściciel samochodu nie chce płacić dużo za ubezpieczenie AC, jednym ze sposobów na oszczędność jest właśnie zastosowanie udziału własnego.

Udział własny jest też dobrym rozwiązaniem dla tych, którzy są przygotowani na koszty związane z naprawą niewielkich uszkodzeń auta, za to chcieliby mieć zapewnioną ochronę, gdy szkoda będzie poważna i kosztowna albo samochód zostanie skradziony.

Czy warto określić udział własny w szkodzie?

Zastosowanie udziału własnego w szkodzie ma dwie strony medalu.

Z jednej strony, można liczyć na to, że w czasie obowiązywania polisy nie wydarzy się nic, co zmusiłoby właściciela pojazdu do skorzystania z pomocy ubezpieczyciela i uzyskania odszkodowania w ramach AC. Z takiego założenia mogą wyjść kierowcy, którzy do tej pory jeździli bezszkodowo i bezpiecznie. W takiej sytuacji zobowiązanie ubezpieczającego do partycypowania w kosztach likwidacji szkody będzie opłacalne, bo otrzyma on niższą składkę do zapłaty, a do uszkodzenia auta i napraw może w ogóle nie dojść.

Z drugiej jednak strony, zniesienie udziału własnego, co umożliwiają niektóre towarzystwa, przeniesie całą odpowiedzialność za szkody na ubezpieczyciela. Kierowca po opłaceniu pełnej składki ubezpieczeniowej nie musi martwić się o płatności za naprawy pojazdu.

Kiedy udział własny jest konieczny, a kiedy nie można go stosować?

Udział własny nie jest stosowany w każdej umowie ubezpieczenia AC. Może zostać zniesiony po opłaceniu dodatkowej składki. Udziału własnego w szkodzie nie powinny stosować chociażby te osoby, które kupiły samochód na kredyt. Bank udzielający pożyczki może bowiem domagać się zakupu polisy, która nie uwzględnia uczestnictwa kierowcy w likwidacji szkody, aby możliwie najlepiej chronić auto, będące zabezpieczeniem kredytu.

Jak wygląda kwestia ubezpieczania samochodu zakupionego na kredyt? Wyjaśnia to artykuł: Cesja ubezpieczenia samochodu – kto ma obowiązek przeniesienia praw z polisy, jak to zrobić i z czym to się wiąże?

Zniesienie udziału własnego jest też zwykle wymagane przez leasingodawców. Żeby mieć pewność, że pożyczony samochód (bo taka jest istota leasingu) nie zostanie bez naprawy, bo użytkownika nie będzie stać na pokrycie nawet części wartości szkody, firmy zajmujące się leasingiem przeważnie są przeciwne udziałowi własnemu w szkodzie. W leasingu samochód zostaje własnością firmy, a kierowca, który nim jeździ, jest tylko użytkownikiem, dlatego to leasingodawca jest uprawniony do wyboru towarzystwa, zakresu ubezpieczenia i zasad, na jakich udzielana jest ochrona ubezpieczeniowa.

Istnieje jednak kilka sytuacji, w których zastosowanie udziału własnego jest wymagane przez towarzystwa ubezpieczeniowe. Jakie to sytuacje?

Niektórzy ubezpieczyciele, jak chociażby Warta, zobowiązują do wniesienia udziału własnego w likwidację szkody, gdy stłuczkę spowodował kierowca “o zwiększonym ryzyku ubezpieczeniowym”. Wspomniane towarzystwo określa udział własny na 10% kosztów naprawy.

Ubezpieczenie AC mini rządzi się innymi prawami niż pełne AC. Dlatego część towarzystw ubezpieczeniowych, które oferują tę okrojoną wersję autocasco, zobowiązuje klientów korzystających z węższej ochrony do partycypowania w usuwaniu szkody. Taki obowiązek w minicasco wprowadza PZU, gdzie udział własny wynosi 20% (jednak nie może to być mniej niż 500 zł) lub 25% dla kierowców poniżej 26. roku życia, a także Uniqa, która w ubezpieczeniu AC wyłącznie od szkody całkowitej wskutek pożaru i kradzieży auta daje możliwość wyboru udziału własnego w wysokości 15% lub 25%.

Więcej o ubezpieczeniach minicasco, oferowanych przez polskie towarzystwa ubezpieczeniowe, można przeczytać w artykule: Minicasco – AC dla mniej wymagających. Czym jest, jaką ochronę zapewnia i które towarzystwa ubezpieczeniowe je oferują?

Udział własny w szkodzie to częsta praktyka stosowana w ubezpieczeniach, z których korzystają wypożyczalnie samochodów. Firma zajmująca się wynajmem nie jest w stanie sprawdzić, jak dobrym kierowcą jest osoba, w której ręce powierza się jeden z samochodów. Każde auto musi więc posiadać ubezpieczenie, w tym ubezpieczenie autocasco. Chociaż wielu kierowców korzystających z wynajmu pojazdu jest przekonanych, że takie ubezpieczenie całkowicie ich chroni, może okazać się, że został zastosowany udział własny w szkodzie. Wypożyczenie samochodu nie skończy się zatem na kosztach samego wynajmu. W razie wypadku najemca będzie zobowiązany do uiszczenia części opłat związanych z naprawą.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o udział własny w szkodzie AC

Na czym polega udział własny?
Udział własny w likwidacji szkody to jeden ze sposobów obniżenia ceny ubezpieczenia autocasco. Polega na tym, że klient deklaruje pewną część wartości szkody (określoną konkretną kwotą lub procentowo), którą poniesie z własnej kieszeni w razie zdarzenia. Odszkodowanie wypłacone z ubezpieczenia AC z udziałem własnym zostanie więc obniżone o wcześniej ustaloną kwotę.
Czy udział własny w szkodzie się opłaca?
Zastosowanie udziału własnego ma wady i zalety. Decydując się na to rozwiązanie, trzeba pamiętać, że otrzymamy niższe odszkodowanie w razie wypadku, ale z drugiej strony zapłacimy mniejszą składkę na AC. Jest to więc opcja przede wszystkim dla kierowców, którzy są gotowi samodzielnie zapłacić za niewielkie szkody, a wsparcia oczekują przy poważniejszych problemach z autem.
Czy zawsze można zastosować udział własny?
Nie. Możliwości obniżenia ceny ubezpieczenia AC przez zastosowanie udziału własnego nie ma często np. w przypadku kupna auta za pomocą kredytu samochodowego. Bank udzielający pożyczki może wówczas żądać pełnej ochrony pojazdu będącego jej zabezpieczeniem. Na podobnej zasadzie wykluczyć udział własny w AC może również leasingodawca.
Czy udział własny może być obowiązkowy?
Tak. Tego rodzaju praktyki stosują niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe (np. Warta) wobec klientów o zwiększonym ryzyku ubezpieczeniowym. Ponadto obowiązkowe ustanowienie udziału własnego pojawia się niekiedy również w przypadku ubezpieczenia AC mini. Jest on często stosowany również przez wypożyczalnie samochodów, które w ten sposób zobowiązują swoich klientów do pokrycia części szkody.
PODSUMOWANIE
  • Udział własny to część kosztów związanych z naprawą, które właściciel samochodu musi pokryć z własnej kieszeni.
  • Wysokość udziału własnego jest ustalana kwotowo lub procentowo.
  • Jeśli szkoda jest niewielka i jej wartość nie przekracza wysokości udziału własnego (ustalonego kwotowo), ubezpieczyciel w ogóle nie wypłaci odszkodowania, a za naprawę będzie musiał zapłacić ubezpieczony.
  • Zastosowanie udziału własnego powoduje obniżenie składki ubezpieczeniowej.
  • Udział własny powinny zastosować osoby, które chcą płacić niższą składkę, są w stanie same zapłacić za naprawę niewielkich uszkodzeń, a zależy im na uzyskaniu odszkodowania za poważne zniszczenia i kradzież pojazdu.
  • Udział własny w szkodzie jest opłacalny zwłaszcza wtedy, gdy kierowca jeździ bezpiecznie, parkuje samochód w podziemnym lub indywidualnym garażu i istnieje niewielkie prawdopodobieństwo powstania szkody w czasie trwania jego ochrony ubezpieczeniowej.
  • Jeśli umowa ubezpieczenia AC jest zawierana bez zastosowania udziału własnego, pełną odpowiedzialność za likwidację szkód przejmuje ubezpieczyciel.
  • Zniesienie udziału własnego jest konieczne w przypadku leasingu czy zakupu auta na kredyt.
  • Właściciel samochodu jest zobowiązany do zastosowania udziału własnego, gdy z samochodu będzie korzystał kierowca, którego ubezpieczanie jest bardziej ryzykowne, gdy właściciel zdecydował się na AC mini oraz gdy korzysta z wypożyczonego auta.
Oceń artykuł:
15,00
Loading...
zdjęcie autora
Autor artykułu: Monika Strzała

Redaktor z 4-letnim stażem w branży ubezpieczeniowej. Jest autorką kilkuset publikacji zarówno dotyczących ubezpieczeń komunikacyjnych, jak i turystycznych. Zdobytą dotychczas wiedzą chętnie dzieli się z użytkownikami porównywarki Mubi, tworząc artykuły, które już przydały się tysiącom kierowców. Doradza w zakresie zakupu polisy przez internet i przygotowuje kalkulacje cen, dzięki którym kierowcy mogą poznać aktualne tendencje na rynku ubezpieczeniowym.

Dołącz do dyskusji

0 komentarzy

avatar autora komentarza

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub informacje niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.


Skomentuj jako pierwszy!