Franszyza redukcyjna a franszyza integralna – co musisz wiedzieć?

Czym jest franszyza w ubezpieczeniu?

Termin franszyza występuje w branży ubezpieczeniowej szczególnie w kontekście ubezpieczeń komunikacyjnych. Od tego, czy franszyza jest stosowana, czy też nie, zależy:

• czy ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie/zapewni świadczenie,
• czy ubezpieczyciel wypłaci pełne odszkodowanie.

Zastosowanie franszyzy lub jej brak wpływa także istotnie na składkę ubezpieczeniową.

Nie zawsze ubezpieczający może zdecydować, czy chce ubezpieczenie z franszyzą, czy bez.

Jakie rodzaje franszyzy stosuje się w ubezpieczeniach?

• franszyza integralna,
• franszyza redukcyjna,
• franszyza kilometrowa.

Franszyza integralna – co to jest?

Franszyza integralna to kwota, która wyznacza minimalną wartość szkody. Jeśli wartość szkody będzie niższa od wyznaczonego progu, firma ubezpieczeniowa nie będzie ponosić odpowiedzialności za szkodę, czyli nie wypłaci odszkodowania. Celem franszyzy integralnej jest więc ograniczenie odpowiedzialności ubezpieczyciela za drobne szkody.

Czy franszyza integralna zmniejsza odszkodowanie?

Nie. Franszyza integralna nie obniża w żaden sposób odszkodowania, wyznacza ona jedynie granicę, poniżej której ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody. W przypadku przekroczenia ustalonej kwoty ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie w pełnej wysokości.

Jaki jest cel franszyzy integralnej?

Główny cel to ograniczenie likwidacji szkód o niskiej wartości. Ubezpieczyciele próbują zabezpieczyć się przed sytuacją, w której okazuje się, że koszt procesu likwidacji przewyższa wartość szkody. Franszyza integralna ma również działanie prewencyjne. Kierowcy zachowują bowiem większą ostrożność, gdy mają świadomość, że drobne szkody muszą pokryć z własnej kieszeni.

Franszyza integralna a AC. Czy jest obowiązkowa w tym ubezpieczeniu?

Franszyza integralna nie jest obowiązkowym elementem umowy ubezpieczenia AC, nie wszyscy ubezpieczyciele ją stosują. Dlatego przed podpisaniem umowy warto ją dokładnie przeczytać i sprawdzić, czy odpowiedzialność ubezpieczyciela nie jest w jakiś sposób ograniczona.

Ile wynosi franszyza integralna w towarzystwach ubezpieczeniowych?

W porównywarce ubezpieczeń Mubi najczęściej spotyka się franszyzę integralną w wysokości 500 zł. Jest to minimalna wartość szkody, jaka musi zaistnieć, aby ubezpieczyciel wypłacił odszkodowanie. Jednak nie wszystkie oferty zawierają franszyzę integralną.

Franszyza redukcyjna – co to jest?

Franszyza redukcyjna, czyli wkład własny w szkodę czy udział własny, polega na tym, że ubezpieczyciel odejmuje ustaloną w umowie kwotę z każdego odszkodowania. W efekcie szkodę pokrywa i ubezpieczyciel, i ubezpieczony. Franszyza redukcyjna może być ustalona procentowo lub kwotowo. Kiedyś odróżniano franszyzę redukcyjną od udziału własnego – przyjmowano, że przy franszyzie redukcyjnej udział właściciela samochodu jest ustalany kwotowo, a przy udziale własnym procentowo. Obecnie te dwa pojęcia są stosowane zamiennie.

Dlaczego kierowcy decydują się na franszyzę redukcyjną?

Z jednej strony – kierowca musi dopłacać określoną kwotę do każdego odszkodowania lub samodzielnie płacić za naprawę małych szkód. Z drugiej strony – jeśli nie dojdzie do żadnego uszkodzenia, franszyza może okazać się opłacalna. Przede wszystkim dlatego, że franszyza obniża wysokość składki AC. Dla wielu kierowców jest to argument przemawiający za tym, aby zgodzić się na franszyzę redukcyjną. Jednocześnie skutkuje to większą ostrożnością kierujących, którzy mając na względzie swój udział w szkodzie, dbają o to, aby nie doprowadzić do żadnych uszkodzeń.

Franszyza redukcyjna w OC – czy występuje?

Nie. Tego rodzaju ograniczenia dotyczą ubezpieczeń dobrowolnych, najczęściej są spotykane w ubezpieczeniach komunikacyjnych, czyli np. AC. W przypadku likwidacji szkód z OC odpowiedzialność za uszkodzenia przejmuje zakład ubezpieczeń sprawcy kolizji i jest on zobowiązany pokryć szkodę w pełnej wysokości.

Ile wynosi franszyza redukcyjna w towarzystwach ubezpieczeniowych?

Firmy ubezpieczeniowe umożliwiają zakup ubezpieczenia AC w porównywarce Mubi z udziałem własnym w różnych konfiguracjach lub bez udziału własnego.

Franszyza integralna a franszyza redukcyjna – różnice

Czy wprowadzenie franszyzy do umowy AC się opłaca?

Zastosowanie franszyzy w ubezpieczeniu to ryzyko, że w razie szkody ubezpieczony będzie musiał ponieść część lub całość kosztów związanych z naprawą uszkodzonego pojazdu. Jednocześnie jest to szansa na obniżenie składki, zwłaszcza jeśli do szkody w danym roku ubezpieczeniowym nie dojdzie.

Sprawdźmy, ile za ubezpieczenie z AC zapłaci 50-letni kierowca z Katowic, który jeździ Fordem Mondeo z 2016 roku. Pojazd jest napędzany benzyną, a jego silnik ma pojemność 1,0 l.

Czy można zrezygnować z franszyzy? Oczywiście. Kierowca nie musi przyjmować oferty uwzględniającej franszyzę ubezpieczeniową. Ma prawo wybrać pakiet ze zniesionymi franszyzami. Powyższe przykłady pokazują, że ubezpieczyciele dają taką możliwość. Wówczas likwidacja szkody leży w pełni po stronie ubezpieczyciela (w przypadku zniesienia franszyzy redukcyjnej), który wypłaci odszkodowanie nawet za najdrobniejsze szkody (jeśli polisa nie zawiera franszyzy integralnej). Trzeba jednak mieć na uwadze, że zakup polisy bez franszyzy może wiązać się z wyższymi kosztami ubezpieczenia (wyższą składką).

FAQ – najczęściej zadawane pytania o franszyzę redukcyjną i franszyzę integralną

Autor artykułu: Agnieszka Kazimierczak

Od 2019 roku jest członkiem Okręgowej Izby Radców Prawnych we Wrocławiu, gdzie odbywa aplikację radcowską. Doświadczenie zawodowe zdobywała we wrocławskich kancelariach, pracując u boku profesjonalistów. Pomagała konsumentom w sporach z ubezpieczycielami. Swoją wiedzą i doświadczeniem dzieli się z czytelnikami mubi.pl.