Jaki jest zakres ochrony autocasco all risks?
Ubezpieczenia samochodu typu casco występują w kilku wariantach, które różnią się między sobą zakresem ochrony. Jeśli szukasz tańszej opcji lub nie potrzebujesz AC w pełnym wymiarze, możesz zdecydować się na ubezpieczenie w wersji mini. Jego przeciwieństwem jest z kolei polisa w wersji all risks, czyli autocasco od wszystkich ryzyk. Sprawdź, co obejmuje taka ochrona i czy warto w nią zainwestować.
Spis treści:
- Dobrowolne ubezpieczenie autocasco obejmuje szkody na własnym pojeździe ubezpieczonego.
- Zakres AC zależy od umowy z ubezpieczycielem. Polisa może występować w wersji mini, pełnej lub all risks.
- Autocasco all risks obejmuje ochroną wszystkie zdarzenia, które nie zostały ujęte w OWU jako wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności.
- Lista zdarzeń oraz okoliczności, w jakich odszkodowanie z tytułu AC all risks nie przysługuje, znajduje się w OWU.
Zakres ochrony autocasco
Kto pokryje szkody, jeśli Twoje auto doznało uszkodzeń w kolizji, którą sam spowodowałeś? Od kogo domagać się odszkodowania, gdy zniszczenia w pojeździe wyrządzone zostały siłami przyrody? W jaki sposób zrekompensować utratę auta w wyniku kradzieży? Odpowiedzi znajdziesz w umowie autocasco. Dzięki ubezpieczeniu AC o odpowiednim zakresie, ubezpieczyciel pomoże w likwidacji szkody.
Ekspert Mubi radzi:
W przeciwieństwie do OC, ubezpieczenie AC jest dobrowolne. Dlatego też nie wszyscy kierowcy wykazują nim zainteresowanie autocasco. Powód to oczywiście cena, a dokładniej mówiąc, próba zaoszczędzenia na ubezpieczeniu czterech kółek. Jednakże oszczędzanie na ubezpieczeniu okazuje się niekiedy rozwiązaniem jedynie doraźnym, zwłaszcza wobec ewentualnych kosztów naprawy. Rozszerzenie ochrony samochodu o dodatkowe ubezpieczenie autocasco może okazać się przydatne w wielu sytuacjach, których nie obejmuje OC, takich jak wymienione powyżej.
Co istotne, to tym sam możesz zdecydować o zakresie ubezpieczenia AC. Interesuje Cię wyłącznie ubezpieczenie od kradzieży? Zastanawiasz się nad minicasco o ograniczonej ochronie? A może wolisz ubezpieczyć samochód przed wszelkimi niebezpieczeństwami? Istotny wydaje się wybór autocasco o odpowiednim zakresie. Dzięki temu ubezpieczenie będzie dopasowane do indywidualnych potrzeb właściciela.
Zakres ochrony zależy od oferty danego towarzystwa ubezpieczeniowego i różni się u poszczególnych ubezpieczycieli. Informacje o tym, jakie zdarzenia są objęte ochroną ubezpieczeniową, znajdują się w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU).
Różnica między AC all risks a AC ryzyk nazwanych
Autocasco ryzyk nazwanych zapewnia ochronę na wypadek wszystkich zdarzeń, które zostały wymienione w OWU. Wśród nich znajdują się przeważnie:
- kradzież samochodu,
- uszkodzenie pojazdu w wyniku działania osób trzecich,
- uszkodzenie auta po zderzeniu z innym pojazdem, zwierzęciem lub obiektem,
- uszkodzenie pojazdu w wyniku oddziaływania żywiołów.
Co ważne, w przypadku uszkodzeń spowodowanych w innych okolicznościach niż te, które zostały wymienione w OWU, poszkodowany nie otrzyma odszkodowania.
W przypadku autocasco all risks występuje sytuacja kompletnie odwrotna. Ubezpieczyciel zapewnia ochronę od niemal wszelkich zdarzeń, a w OWU wymienione są zdarzenia oraz okoliczności, w których odszkodowanie nie przysługuje. Innymi słowy, zakres AC all risks obejmuje ochroną zdarzenia, które nie zostały ujęte w OWU jako wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności.
Wyłączenia ochrony AC all risks
Objęcie samochodu dobrowolnym ubezpieczeniem AC pozwala na rozszerzenie ochrony w razie wielu nieprzewidzianych zdarzeń. Jednakże nie wszystkie sytuacje pozwalają na skorzystanie z pomocy ubezpieczyciela. Okoliczności, w których nie otrzymasz odszkodowania, zależą od warunków umowy, a informacje o tych okolicznościach znajdują się w OWU.
Wśród wyłączeń odpowiedzialności z ubezpieczenia AC znajdują się na ogół następujące sytuacje:
- szkody wyrządzone umyślnie lub w wyniku rażącego niedbalstwa,
- szkody w powstałe w pojeździe bez ważnego badania technicznego,
- szkody spowodowane przez kierowcę znajdującego się pod wpływem alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających,
- szkody spowodowane przez kierowcę, który nie posiadał uprawnień do kierowania pojazdem,
- szkody spowodowane przez kierowcę, który zbiegł z miejsca zdarzenia,
- szkody powstałe na skutek wojny, aktów terroryzmu, reakcji jądrowej, trzęsienia ziemi,
- szkody powstałe w związku z popełnieniem lub usiłowaniem popełnienia przestępstwa.
Do tego dochodzą szczególne ograniczenia odpowiedzialności:
- kradzież wskutek braku należytej ochrony (na przykład w sytuacji zagubienia kluczyków),
- kradzież w kraju podwyższonego ryzyka (przeważnie są to Białoruś, Rosja, Ukraina i Mołdawia),
- szkody powstałe w związku z eksploatacją, zniszczeniem ogumienia czy działaniem korozji,
- szkody o niskiej wartości (poniżej pewnej kwoty np. o wartości nieprzekraczającej 500 zł).
Ekspert Mubi radzi:
Właściciel auta, który chce z niego korzystać w nietypowych celach, musi szczególnie uważnie przeczytać OWU. Niektóre z najczęściej stosowanych wyłączeń odpowiedzialności, nawet w wariantach all risks, dotyczą tego, w jaki sposób użytkowany jest samochód. Jeżeli nie zostało to inaczej ustalone z ubezpieczycielem, zwykle nie wypłaci on odszkodowania za uszkodzenia powstałe w wyniku używania auta do jazd próbnych, rajdowych, konkursowych lub treningowych, jako rekwizytu, taksówki, samochodu do nauki jazdy, w celu przewożenia przesyłek kurierskich, do wykonywania usług holowniczych czy do przewożenia materiałów niebezpiecznych.
Wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności u poszczególnych ubezpieczycieli
Pamiętaj, że warunki ubezpieczenia autocasco różnią się w zależności od oferty danej firmy ubezpieczeniowej. Przyjrzyjmy się kilku przykładowym zapisom w OWU poszczególnych firm.
Z powodu różnic w zakresie autocasco, przed dokonaniem wyboru ubezpieczenia i podpisaniem umowy należy dokładnie zapoznać się z zapisami zawartymi w OWU.
Przykłady szkód all risk
Przykłady szkód all risk w ubezpieczeniu komunikacyjnym można by mnożyć bez końca. Tutaj zawarte są sytuacje hipotetyczne, które mogą Cię spotkać na drodze lub w życiu. Zetknął się z nimi niejeden właściciel samochodu w okresie jego posiadania i korzystania z niego.
Do szkód w ramach umowy autocasco all risks zaliczane mogą być m.in.:
- samoczynne otwarcie maski pojazdu podczas jazdy – pęknięcie przedniej szyby, uszkodzenie dachu i wgniecenie maski (a często także atrapy chłodnicy, która może być jej integralną częścią),
- samozapłon samochodu – może do niego dojść na postoju lub podczas jazdy,
- rażące niedbalstwo – okazuje się, że AC “wszystkich ryzyk” może obejmować okoliczność zaniedbania, czyli taką, które w przypadku innych polis wyklucza wypłatę odszkodowania.
Kiedy ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie z AC all risk?
Przykład 1
Jerzy kupił nowy samochód prosto z salonu i uznał, że taki pojazd zasługuje na szerszą ochronę niż tylko obowiązkowe OC. Przeglądając oferty ubezpieczeniowe, jego uwagę przykuły dwie opcje.
1. Pierwsza, tańsza, obejmowała ubezpieczenie AC w wersji mini, które chroniłoby go w razie uszkodzenia samochodu przez żywioły lub w przypadku jego kradzieży.
2. Droższa wersja autocasco all risk gwarantowała pomoc w znacznie większej liczbie zdarzeń.
Jerzy uznał, że lepiej dmuchać na zimne i postanowił zapłacić więcej, ale zapewnić sobie szerszą ochronę. Miał rację, bo kilka dni później przed maskę jego auta wyskoczył niespodziewanie jeleń, a chcąc uniknąć zderzenia, Jerzy skręcił gwałtownie, uderzając w barierkę przy drodze. Dzięki posiadaniu AC all risk kierowca mógł otrzymać odszkodowanie, które pokryło koszty likwidacji szkód.
Gdyby wcześniej zdecydował się na tańsze ubezpieczenie, musiałby zapłacić za naprawę z własnej kieszeni – jej koszt znacznie przerastał natomiast cenę polisy.
Przykład 2
Paulina zaparkowała auto przed supermarketem i poszła zrobić zakupy. Gdy wróciła pół godziny później, z przerażeniem stwierdziła, że jej samochód ma wgnieciony bok, urwane lusterko i rozbitą szybę od strony kierowcy. Nigdzie nie było jednak śladu po sprawcy, który nie zostawił też na siebie żadnych namiarów.
Paulina zgłosiła sprawę na policję, ale wiedziała, że znalezienie odpowiedzialnego może zająć dużo czasu, a jej zależało na szybkiej naprawie, bo samochód był jej potrzebny na co dzień. Skorzystała zatem z faktu, że miała ubezpieczenie AC w wariancie all risks – po zgłoszeniu szkody ubezpieczyciel bez żadnych problemów wycenił uszkodzenia i wypłacił Paulinie należne odszkodowanie.
Kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania z AC all risk?
Przykład 1
Andrzej spotkał się po pracy z dawno niewidzianym znajomym. Chociaż był samochodem, dał się namówić na jedno piwo. Wracając do domu, jechał za szybko i nie zauważył, że żółte światło zmieniało się już w czerwone, dlatego przejeżdżając przez skrzyżowanie, uderzył w jadące z prawej strony auto. Chociaż widział, że kierowca drugiego samochodu wysiadł z niego i nic mu się nie stało, spanikował i odjechał z miejsca zdarzenia. Kilka kilometrów dalej zatrzymała go jednak policja.
Po przyjęciu kary Andrzej pocieszał się tym, że przynajmniej naprawi swoje auto z odszkodowania, bo miał wykupione AC all risks. Gdy zgłosił się do ubezpieczyciela, ten odmówił jednak wypłaty, uzasadniając to jazdą po alkoholu i ucieczką z miejsca zdarzenia.
Przykład 2
Sabinie wyjątkowo spieszyło się do domu po pracy, dlatego nie zważając na panujące na drodze warunki (mocno padał deszcz), jechała tak szybko, jak mogła. W pewnym momencie zobaczyła przed sobą sporych rozmiarów kałużę, ale zamiast zwolnić, wjechała w nią z pełną prędkością. Kałuża okazała się głębsza, niż myślała i woda zalała cały samochód. Następnego dnia z autem zaczęło się dziać coś niedobrego. Sabina pojechała do mechanika, który stwierdził, że woda dostała się do komory spalania silnika, przez co doszło do uszkodzenia wału korbowego.
Naprawa okazała się kosztowna, dlatego Sabina skontaktowała się z ubezpieczycielem, u którego miała wykupione AC all risks. Ku jej zdziwieniu ten stwierdził, że nie należy się jej odszkodowanie, ponieważ wśród wyłączeń odpowiedzialności znajdują się szkody powstałe przez zassanie wody do silnika.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o autocasco all risks
Jeśli zależy Ci na autocasco w wariancie all risks, to znajdziesz je w ofercie wielu ubezpieczycieli, na przykład: Balcia, Beesafe, Compensa, Generali, InterRisk, LINK4, Trasti, TUZ Ubezpieczenia, UNIQA czy Wiener. Zanim zdecydujesz się na konkretną propozycje ubezpieczenia, zapoznaj się z jego warunkami w OWU.
Jeśli zależy Ci na ochronie AC od ryzyk nazwanych, to możesz sprawdzić propozycje od firmy Allianz, Benefia, ERGO Hestia, mtu24.pl czy You Can Drive. Zanim zdecydujesz się na zakup konkretnej polisy, sprawdź w OWU, w przypadku jakich zdarzeń otrzymasz pomoc. Ubezpieczenie autocasco zapewniające ochronę od ryzyk nazwanych jest zazwyczaj tańsze niż te w wariancie all risks.
Towarzystwo odpowiada za szkody spowodowane wszelkimi zdarzeniami losowymi, w tym również tymi, które są nieprzewidywalne, jednakże z wyjątkiem tych, które zostały jednoznacznie wyłączone w OWU. Wariant ten wyróżnia się także prostotą procesu ubiegania się o odszkodowanie. W przypadku wątpliwości co do przyczyny szkody, to ubezpieczyciel musi udowodnić, że nie ponosi odpowiedzialności, wskazując odpowiedni punkt w katalogu wyłączeń.
- Dokumenty OWU ubezpieczycieli: https://mubi.pl/wazne-dokumenty/
Najtańsze ubezpieczenie na Mubi
w lipcu to 120 zł*
Ile może kosztować Twoje?
Oblicz OC/AC*Kalkulacja wykonana w dniu 6.07.2026
roku dla 39-letniego FSM 126p o pojemności silnika 652 cm3, z przebiegiem 110 000 km, z przebiegiem deklarowanym do 5000 km, ubezpieczonego w Raciborzu przez 35-letniego mężczyznę. Indywidualna wycena dla Ciebie może się różnić.
Dołącz do dyskusji