Wyłączenia z ubezpieczenia AC – kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania?
Czy możliwe jest, żeby ubezpieczyciel odmówił wypłaty odszkodowania mimo posiadania ważnego ubezpieczenia AC? Niestety tak i wcale nie musi to oznaczać, że uchyla się od odpowiedzialności. Sprawdź, w jakich dokładnie sytuacjach firma może nie wypłacić Ci pieniędzy za szkodę.
W naszym artykule przeczytasz:
- Jakie są najczęstsze wyłączenia z AC?
- Co ze szkodami powstałymi pod wpływem alkoholu lub narkotyków?
- Co ze szkodami wyrządzonymi umyślnie lub przez niedbalstwo?
- Co ze szkodami powstałymi w wyniku złamania przepisów kodeksu drogowego?
- Czy kierowca nieuprawniony do kierowania dostanie odszkodowanie?
- Czy kierowca, który zbiegł z miejsca wypadku, dostanie odszkodowanie?
- Czy kierowca dostanie odszkodowanie, jeśli auto nie miało ważnego badania technicznego?
- Czy za szkody o charakterze eksploatacyjnym należy się odszkodowanie?
- Czy za szkody związane z użytkowaniem pojazdu niezgodnie z przeznaczeniem należy się odszkodowanie?
- Czy uszkodzenia kabrioletów objęte są ochroną ubezpieczeniową?
- Czy za szkody powstałe w wyniku działań wojennych należy się odszkodowanie?
- Czy za kradzież z powodu braku należytej ochrony należy się odszkodowanie?
- Czy brak wymiany zamków po utracie kluczyków będzie skutkował brakiem odszkodowania w przypadku kradzieży?
- Czy w przypadku kradzieży w krajach podwyższonego ryzyka należy się odszkodowanie?
- Dlaczego warto przeczytać OWU AC?
Najczęstsze wyłączenia odpowiedzialności AC
W przypadku OC niektóre wyłączenia zawarte są w przepisach ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Zakres AC nie jest regulowany oficjalnymi przepisami, ale informacje na temat wyłączeń można poznać jeszcze przed zakupem polisy – są one zawarte w ogólnych warunkach ubezpieczenia.
Oto najczęściej powtarzające się wyłączenia AC.
Szkoda powstała pod wpływem alkoholu lub narkotyków
Jeśli główny kierowca lub osoby, za które on odpowiada, spowodowały szkodę po spożyciu alkoholu, narkotyków, środków psychotropowych lub odurzających, ubezpieczyciel na pewno odmówi wypłaty odszkodowania.
Wyrządzenie szkody umyślnie lub w wyniku rażącego niedbalstwa
Zdarzają się sytuacje, że ubezpieczony celowo doprowadzi do szkody, by wyłudzić odszkodowanie. Jeśli zostanie mu to udowodnione, to nie tylko nie otrzyma odszkodowania, ale czekać go będzie proces. Również rażące niedbalstwo ubezpieczonego lub kierowców korzystających z pojazdu sprawi, że ubezpieczyciel odmówi wypłaty pieniędzy. Rażącym niedbalstwem może być np. wyraźna nieostrożność w obsłudze i utrzymaniu pojazdu, np. niezaciągnięcie hamulca ręcznego podczas parkowania na wzgórzu czy jazda na oponach letnich zimą.
Spowodowanie szkody w wyniku złamania przepisów prawa o ruchu drogowym
W tym przypadku odszkodowanie z ubezpieczenia może zostać wypłacone, ale będzie ono niższe. Może tak się stać, gdy kierowca przekroczy dozwoloną prędkość o ponad 30 km/h (z reguły), będzie korzystał z telefonu komórkowego podczas prowadzenia pojazdu, wykona manewr wyprzedzania w niedozwolonym miejscu lub wjedzie na skrzyżowanie na czerwonym świetle.
Spowodowanie szkody przez kierowcę bez uprawnień do kierowania pojazdem
Jeśli osoba, która kierowała pojazdem, gdy doszło do szkody, nie miała w tym czasie odpowiednich i ważnych uprawnień do kierowania, ubezpieczenie nie zostanie wypłacone.
Ucieczka z miejsca zdarzenia drogowego
Ucieczka z miejsca wypadku również jest złamaniem przepisów kodeksu drogowego. Jeśli kierowca tak postąpi, może zapomnieć o wypłacie odszkodowania.
Brak ważnego badania technicznego
Jeżeli kierowca zignoruje lub zapomni o przeglądzie, a podczas jazdy dojdzie do powstania szkody, to ubezpieczyciel może uznać, że jej przyczyną był zły stan techniczny auta. Pamiętaj, że może tak się stać, gdy samochód nie będzie miał przeglądu po poprzedniej stłuczce lub wypadku.
Więcej na temat przeglądu samochodu przeczytasz w naszym artykule: Co muszę wiedzieć o badaniu technicznym pojazdu? Przegląd samochodu w 2026
Szkody mają charakter eksploatacyjny
Pojazdy w wyniku użytkowania zużywają się i po pewnym czasie niektóre ich elementy mogą ulec awarii – ubezpieczenie AC nie obejmuje ochroną tego typu zdarzeń i mimo że jest to niewątpliwa szkoda dla właściciela samochodu, to w świetle warunków umowy ubezpieczeniowej nie jest nią dla ubezpieczyciela.
Gdy w czasie naprawy pojazdu z odszkodowania otrzymanego z autocasco właściciel pojazdu dowiedział się o dodatkowych uszkodzeniach w samochodzie, chciał poprosić towarzystwo ubezpieczeniowe o zwiększenie kwoty odszkodowania wypłacanego w ramach gotówkowej likwidacji szkody. Ubezpieczyciel odmówił podwyższenia świadczenia. Dodatkowe usterki były bowiem spowodowane korozją niektórych elementów pojazdu, która jest uważana za przejaw zwykłej eksploatacji i wystawienia auta na działanie naturalnych czynników atmosferycznych.
Korzystanie z pojazdu niezgodnie z przeznaczeniem
Jeśli kierowca używa samochodu w inny sposób, niż to wynika z jego przeznaczenia, to w razie szkody nie otrzyma odszkodowania. Taka sytuacja ma miejsce, gdy kierowca auta osobowego będzie brał udział w wyścigach, próbach bicia rekordów czasu okrążenia na torze czy w rajdach.
Uwaga na kabriolety
W przypadku samochodów typu kabriolet odszkodowanie nie zostanie wypłacone, jeśli doszło do uszkodzenia wewnętrznego wyposażenia, podczas gdy dach był zdjęty lub złożony.
Szkody, które są wynikiem działań wojennych
Ubezpieczyciele nie biorą odpowiedzialności za szkody, których przyczyną były zamieszki czy konflikt zbrojny.
Kradzież, której przyczyną był brak odpowiedniej ochronny
Nie tylko ubezpieczyciel, ale także ubezpieczony ma obowiązki. Jednym z nich jest odpowiednie dbanie o zabezpieczenia przed kradzieżą pojazdu. Pozostawianie kluczyków w samochodzie lub w widocznym i łatwo dostępnym miejscu dla osób trzecich może być powodem odmowy wypłaty odszkodowania. To samo dotyczy nieużywania systemów zabezpieczających w aucie (np. alarm).
Brak wymiany zamków po utracie kluczyków
Jeśli właściciel pojazdu zgubił kluczyki albo mu je skradziono (dotyczy to również innych urządzeń używanych do otwierania samochodu), ale nie zadbał o wymianę zamka czy kodu dostępu i samochód został skradziony, ubezpieczyciel najprawdopodobniej odmówi wypłaty odszkodowania. Warto dodać, że do udowodnienia wymiany zamka nie wystarczy deklaracja – trzeba przedstawić rachunek lub fakturę.
Samochód został skradziony w krajach podwyższonego ryzyka
Zakres wielu ubezpieczeń autocasco nie obejmuje zdarzeń, do których dochodzi w tzw. krajach podwyższonego ryzyka, czyli Rosji, Ukrainie, Białorusi, Mołdawii. Istnieją jednak dodatkowe ubezpieczenia, które można wykupić przed wyjazdem do takiego kraju.
Ekspert Mubi radzi:
Wyłączenia z autocasco mogą dotyczyć też sytuacji, gdy pojazd został ubezpieczony, ale nie zarejestrowany i mimo tego funkcjonował w ruchu drogowym, o ile należy do grupy pojazdów, dla których obowiązuje wymóg rejestracji. Z AC nie zostaną zlikwidowane również szkody, które powstały wskutek innego niezgodnego z prawem postępowania osoby kierującej pojazdem, na przykład w wyniku używania go jako narzędzia przestępstwa przez jego właściciela lub osobę pozostającą z nim w gospodarstwie domowym.
OWU – obowiązkowa lektura
Powyższa lista mogłaby być jeszcze dłuższa, ponieważ niektórzy ubezpieczyciele stosują bardziej nietypowe wyłączenia AC. Żeby nie przeżyć rozczarowania z powodu braku odszkodowania, lepiej dokładne zapoznać się z zapisami umowy i załącznika OWU, czyli ogólnych warunków ubezpieczenia. Jeśli któreś ze znajdujących się tam zapisów wydają się niezrozumiałe, warto zapytać o nie agenta lub konsultanta ubezpieczeniowego.
Chcesz porównać zakres AC różnych firm, żeby dobrać ubezpieczenie, które będzie odpowiadać Twoim potrzebom? Skorzystaj z naszego kalkulatora ubezpieczeń OC AC
- Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania, jeśli ubezpieczony złamie warunki ubezpieczenia.
- W OWU AC znajdują się zapisy dotyczące wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela – warto się z nimi zapoznać przed podpisaniem umowy.
- Najpopularniejsze wyłączenia to spowodowanie szkody: pod wpływem alkoholu lub narkotyków, umyślnie, w wyniku złamania przepisów drogowych, przez osobę nieuprawnioną do prowadzenia pojazdu, i ucieczka z miejsca wypadku czy podczas używania auta niezgodnie z jego przeznaczeniem.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o wyłączenia z ubezpieczenia AC
Franszyza integralna to zapis w polisie AC, zgodnie z którym ubezpieczyciel nie pokryje szkody, jeśli jej wartość nie przekracza określonej kwoty – np. 300 czy 500 zł. Takie drobne szkody, jak rysy czy wgniecenia, kierowca musi usunąć na własny koszt. Wysokość franszyzy zależy od towarzystwa i zapisów w OWU.
Niestety tak. Niespełnienie obowiązku informacyjnego może skutkować obniżeniem odszkodowania lub odmową jego wypłaty. Ubezpieczony ma obowiązek zgłosić np. utratę kluczyków czy dowodu rejestracyjnego. Większość ubezpieczycieli wymaga zgłoszenia zmian w ciągu 7 dni. Po tym czasie mogą pojawić się problemy z uzyskaniem świadczenia.
Jeśli podasz błędne dane podczas zakupu ubezpieczenia AC, musisz liczyć się z poważnymi konsekwencjami, w tym z obniżeniem odszkodowania, odmową jego wypłaty lub nawet rozwiązaniem umowy przez ubezpieczyciela. Podawanie fałszywych informacji w celu np. obniżenia składki ubezpieczeniowej, na pewno wyjdzie na jaw, więc lepiej nie ryzykować, żeby później nie mieć z tego tytułu problemów.
Warto wybrać wariant all risks, jeśli zależy Ci na pełnej ochronie ubezpieczeniowej i spokoju o wypłatę odszkodowania bez względu na okoliczności. Minusem jest wyższa składka ubezpieczeniowa, ale jeśli cena polisy nie gra dla Ciebie roli, to AC w wersji all risks jest najlepszym rozwiązaniem.
Najtańsze ubezpieczenie na Mubi
w czerwcu to 109 zł*
Ile może kosztować Twoje?
Oblicz OC/AC*Kalkulacja wykonana w dniu 14.06.2026
roku dla 37-letniego Trabanta P 601 o pojemności silnika 594 cm3, z przebiegiem 4 000 km, z przebiegiem deklarowanym do 5000 km, ubezpieczonego w powiecie pabianickim przez 33-letniego mężczyznę. Indywidualna wycena dla Ciebie może się różnić.
Pasjonatka słowa pisanego. Specjalność: psychologia i finanse. Moją misją jest przekładanie skomplikowanych zagadnień na język zrozumiały dla każdego. Jako redaktor Mubi.pl wspieram kierowców przy zakupie ubezpieczeń i biorę pod lupę wszelkie formalności związane z posiadaniem samochodu.
Dołącz do dyskusji