Wyłączenia z ubezpieczenia AC – kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania?
Zgodnie z zapisami Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, są możliwe sytuacje, w których ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania mimo posiadania ważnego ubezpieczenia AC. Określa się je mianem wyłączeń odpowiedzialności i dotyczą okoliczności, w których ubezpieczonemu nie przysługuje pomoc ubezpieczyciela. Sprawdź, w jakich dokładnie sytuacjach firma może nie wypłacić Ci pieniędzy za szkodę.
- Jakie są najczęstsze wyłączenia z AC?
- Co ze szkodami powstałymi pod wpływem alkoholu lub narkotyków?
- Co ze szkodami wyrządzonymi umyślnie lub przez niedbalstwo?
- Co ze szkodami powstałymi w wyniku złamania przepisów kodeksu drogowego?
- Czy kierowca nieuprawniony do kierowania dostanie odszkodowanie?
- Czy kierowca, który zbiegł z miejsca wypadku, dostanie odszkodowanie?
- Czy kierowca dostanie odszkodowanie, jeśli auto nie miało ważnego badania technicznego?
- Czy za szkody o charakterze eksploatacyjnym należy się odszkodowanie?
- Czy za szkody związane z użytkowaniem pojazdu niezgodnie z przeznaczeniem należy się odszkodowanie?
- Czy uszkodzenia kabrioletów objęte są ochroną ubezpieczeniową?
- Czy za szkody powstałe w wyniku działań wojennych należy się odszkodowanie?
- Czy za kradzież z powodu braku należytej ochrony należy się odszkodowanie?
- Czy brak wymiany zamków po utracie kluczyków będzie skutkował brakiem odszkodowania w przypadku kradzieży?
- Czy w przypadku kradzieży w krajach podwyższonego ryzyka należy się odszkodowanie?
- Dlaczego warto przeczytać OWU AC?
- Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania, jeśli ubezpieczony złamie warunki ubezpieczenia.
- W OWU AC znajdują się zapisy dotyczące wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela – warto się z nimi zapoznać przed podpisaniem umowy.
- Najpopularniejsze wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela w AC to m.in. spowodowanie szkody pod wpływem alkoholu lub narkotyków, szkody wyrządzone umyślnie, przez osobę nieuprawnioną do prowadzenia pojazdów, czy w wyniku używania pojazdu niezgodnie z przeznaczeniem.
Jakie są najczęstsze wyłączenia odpowiedzialności AC?
Najczęstsze wyłączenia odpowiedzialności AC dotyczą zwykle jazdy pod wpływem alkoholu lub narkotyków albo szkód wyrządzonych umyślnie. Są one podobne we wszystkich firmach ubezpieczeniowych, choć przeciwnie do OC, zakres AC nie jest regulowany oficjalnymi przepisami ustawowymi. Informacje na temat wyłączeń można jednak poznać jeszcze przed zakupem polisy – są one zawarte w ogólnych warunkach ubezpieczenia.
Czy szkody powstała pod wpływem alkoholu lub narkotyków są wyłączone z AC?
Tak. Jeśli główny kierowca lub osoby, za które on odpowiada, spowodowały szkodę po spożyciu alkoholu, narkotyków, środków psychotropowych lub odurzających, ubezpieczyciel na pewno odmówi wypłaty odszkodowania z AC.
Czy wyrządzenie szkody umyślnie lub w wyniku rażącego niedbalstwa jest wyłączone z AC?
Tak. Zdarzają się sytuacje, że ubezpieczony celowo doprowadzi do szkody, by wyłudzić odszkodowanie. Jeśli zostanie mu to udowodnione, to nie tylko nie otrzyma odszkodowania, ale czekać go będzie proces.
Również rażące niedbalstwo ubezpieczonego lub kierowców korzystających z pojazdu sprawi, że ubezpieczyciel odmówi wypłaty pieniędzy. Rażącym niedbalstwem może być choćby wyraźna nieostrożność w obsłudze i utrzymaniu pojazdu (np. niezaciągnięcie hamulca ręcznego podczas parkowania na wzgórzu, czy jazda na oponach letnich zimą).
Czy spowodowanie szkody w wyniku złamania przepisów prawa o ruchu drogowym jest wyłączone z AC?
Nie, samo złamanie przepisów ruchu drogowego nie stanowi podstawy do wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela w ramach AC. W tym przypadku odszkodowanie z ubezpieczenia może zostać jednak obniżone.
Może tak się stać, gdy kierowca np. przekroczy dozwoloną prędkość o ponad 30 km/h (z reguły), będzie korzystał z telefonu komórkowego podczas prowadzenia pojazdu, wykona manewr wyprzedzania w niedozwolonym miejscu lub wjedzie na skrzyżowanie na czerwonym świetle.
Czy spowodowanie szkody przez kierowcę bez uprawnień do kierowania pojazdem jest wyłączone z AC?
Tak. Jeśli osoba, która kierowała pojazdem, gdy doszło do szkody, nie miała w tym czasie odpowiednich i ważnych uprawnień do kierowania, ubezpieczenie nie zostanie wypłacone.
Czy ucieczka z miejsca zdarzenia drogowego jest wyłączona z AC?
Tak. Ucieczka z miejsca wypadku również jest złamaniem przepisów kodeksu drogowego. Jeśli kierowca tak postąpi, może zapomnieć o wypłacie odszkodowania w ramach AC.
Czy brak ważnego badania technicznego jest wyłączony z AC?
Co do zasady sam brak ważnego badania technicznego nie stanowi podstawy do wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela w ramach AC. Jeżeli jednak kierowca zignoruje lub zapomni o przeglądzie, a podczas jazdy dojdzie do powstania szkody, to ubezpieczyciel może odmówić odszkodowania, jeśli udowodni, że zły stan techniczny auta przczynił się do zdarzenia.
Więcej na temat przeglądu samochodu przeczytasz w naszym artykule: Co muszę wiedzieć o badaniu technicznym pojazdu? Przegląd samochodu w 2026
Czy szkody o charakterze eksploatacyjnym są wyłączone z AC?
Tak, szkody wyłącznie eksploatacyjne są wyłączone z ubezpieczenia AC. Pamiętaj, że pojazdy w wyniku użytkowania zużywają się i po pewnym czasie niektóre ich elementy mogą ulec awarii – ubezpieczenie AC nie obejmuje ochroną tego typu zdarzeń i mimo że jest to niewątpliwa szkoda dla właściciela samochodu, to w świetle warunków umowy ubezpieczeniowej nie jest nią dla ubezpieczyciela.
Gdy w czasie naprawy pojazdu z odszkodowania otrzymanego z autocasco właściciel pojazdu dowiedział się o dodatkowych uszkodzeniach w samochodzie, chciał poprosić towarzystwo ubezpieczeniowe o zwiększenie kwoty odszkodowania wypłacanego w ramach gotówkowej likwidacji szkody. Ubezpieczyciel odmówił podwyższenia świadczenia. Dodatkowe usterki były bowiem spowodowane korozją niektórych elementów pojazdu, która jest uważana za przejaw zwykłej eksploatacji i wystawienia auta na działanie naturalnych czynników atmosferycznych.
Czy korzystanie z pojazdu niezgodnie z przeznaczeniem jest wyłączone z AC?
Tak. Jeśli kierowca używa samochodu w inny sposób, niż to wynika z jego przeznaczenia, to w razie szkody nie otrzyma odszkodowania. Taka sytuacja ma miejsce, np. gdy kierowca auta osobowego będzie brał nim udział w wyścigach, próbach bicia rekordów czasu okrążenia na torze, czy w rajdach.
Czy kabriolety są wyłączone z AC?
Nie, kabriolety jako takie nie są wyłączone z ochrony w ramach AC, ale w ich przypadku ubezpieczyciele mogą uwzględniać dodatkowe zapisy w warunkach ubezpieczenia. W przypadku samochodów typu kabriolet odszkodowanie zwykle nie zostanie wypłacone, jeśli doszło do uszkodzenia wewnętrznego wyposażenia, podczas gdy dach był zdjęty lub złożony.
Czy szkody w wyniku działań wojennych są wyłączone z AC?
Tak. Ubezpieczyciele nie biorą odpowiedzialności za szkody w pojazdach, których bezpośrednią przyczyną były akty terrorystyczne, zamieszki czy konflikt zbrojny.
Czy kradzież auta przy braku odpowiedniej ochrony jest wyłączona z AC?
Tak, ubezpieczyciel może odmówić odszkodowania po kradzieży samochodu, który nie miał odpowiednich zabezpieczeń. Pamiętaj, że nie tylko ubezpieczyciel, ale także ubezpieczony ma obowiązki. Jednym z nich jest odpowiednie dbanie o zabezpieczenia przed kradzieżą pojazdu.
Pozostawianie kluczyków w samochodzie lub w widocznym i łatwo dostępnym miejscu dla osób trzecich może być powodem odmowy wypłaty odszkodowania. To samo dotyczy nieużywania systemów zabezpieczających w aucie (np. alarm).
Czy brak wymiany zamków po utracie kluczyków jest wyłączony z AC?
Tak. Jeśli właściciel pojazdu zgubił kluczyki albo mu je skradziono (dotyczy to również innych urządzeń używanych do otwierania samochodu), ale nie zadbał o wymianę zamka, czy kodu dostępu i samochód został skradziony, ubezpieczyciel najprawdopodobniej odmówi wypłaty odszkodowania. Warto dodać, że do udowodnienia wymiany zamka nie wystarczy deklaracja – trzeba przedstawić rachunek lub fakturę.
Czy kradzież samochodu w krajach podwyższonego ryzyka jest wyłączona z AC?
Tak. Zakres wielu ubezpieczeń autocasco nie obejmuje zdarzeń kradzieżowych, do których dochodzi w tzw. krajach podwyższonego ryzyka, czyli w Rosji, Ukrainie, Białorusi czy w Mołdawii. Istnieją jednak dodatkowe ubezpieczenia, które można wykupić przed wyjazdem do takiego kraju.
Wyłączenia z autocasco mogą dotyczyć też sytuacji, gdy pojazd został ubezpieczony, ale nie zarejestrowany i mimo tego funkcjonował w ruchu drogowym, o ile należy do grupy pojazdów, dla których obowiązuje wymóg rejestracji. Z AC nie zostaną zlikwidowane również szkody, które powstały wskutek innego niezgodnego z prawem postępowania osoby kierującej pojazdem, na przykład w wyniku używania go jako narzędzia przestępstwa przez jego właściciela lub osobę pozostającą z nim w gospodarstwie domowym.
Czy trzeba czytać OWU?
Tak! Ogólne Warunki Ubezpieczenia powinny być obowiązkową lekturą dla każdego kierowcy przed zakupem polisy, ponieważ powyższa lista wyłączeń może być jeszcze dłuższa. Niektórzy ubezpieczyciele stosują bardziej nietypowe wyłączenia AC, więc żeby nie przeżyć rozczarowania z powodu braku odszkodowania, lepiej dokładne zapoznać się z zapisami umowy. Jeśli któreś ze znajdujących się tam zapisów wydają się niezrozumiałe, warto zapytać o nie agenta lub konsultanta ubezpieczeniowego.
Chcesz porównać zakres AC różnych firm, żeby dobrać ubezpieczenie, które będzie odpowiadać Twoim potrzebom? Skorzystaj z naszego kalkulatora ubezpieczeń OC AC
FAQ – najczęściej zadawane pytania o wyłączenia z ubezpieczenia AC
Franszyza integralna to zapis w polisie AC, zgodnie z którym ubezpieczyciel nie pokryje szkody, jeśli jej wartość nie przekracza określonej kwoty – np. 300 czy 500 zł. Takie drobne szkody, jak rysy czy wgniecenia, kierowca musi usunąć na własny koszt. Wysokość franszyzy zależy od towarzystwa i zapisów w OWU.
Niestety tak. Niespełnienie obowiązku informacyjnego może skutkować obniżeniem odszkodowania lub odmową jego wypłaty. Ubezpieczony ma obowiązek zgłosić np. utratę kluczyków czy dowodu rejestracyjnego. Większość ubezpieczycieli wymaga zgłoszenia zmian w ciągu 7 dni. Po tym czasie mogą pojawić się problemy z uzyskaniem świadczenia.
Jeśli podasz błędne dane podczas zakupu ubezpieczenia AC, musisz liczyć się z poważnymi konsekwencjami, w tym z obniżeniem odszkodowania, odmową jego wypłaty lub nawet rozwiązaniem umowy przez ubezpieczyciela. Podawanie fałszywych informacji w celu np. obniżenia składki ubezpieczeniowej, na pewno wyjdzie na jaw, więc lepiej nie ryzykować, żeby później nie mieć z tego tytułu problemów.
Warto wybrać wariant all risks, jeśli zależy Ci na pełnej ochronie ubezpieczeniowej i spokoju o wypłatę odszkodowania bez względu na okoliczności. Minusem jest wyższa składka ubezpieczeniowa, ale jeśli cena polisy nie gra dla Ciebie roli, to AC w wersji all risks jest najlepszym rozwiązaniem.
Najtańsze ubezpieczenie na Mubi
we wrześniu to 120 zł*
Ile może kosztować Twoje?
Oblicz OC/AC*Kalkulacja wykonana w dniu 2.09.2026
roku dla 39-letniego FSM 126p o pojemności silnika 652 cm3, z przebiegiem 76 000 km, z przebiegiem deklarowanym do 5000 km, ubezpieczonego w Lubaczowie przez 67-letnią kobietę. Indywidualna wycena dla Ciebie może się różnić.
Informacje zawarte w treści są aktualne na dzień publikacji
Dołącz do dyskusji