Historia ubezpieczenia OC i AC – jak wpływa na cenę i czy można ją budować bez auta?

Co to jest historia ubezpieczenia OC i AC?

Historia ubezpieczenia OC i AC to zbiór informacji na temat zawartych umów ubezpieczenia OC i AC przez kierowcę oraz zdarzeń ubezpieczeniowych. W ramach historii ubezpieczenia gromadzone są dane dotyczące:

• okresów ubezpieczenia – daty rozpoczęcia i zakończenia ochrony ubezpieczenia,
• nazw ubezpieczycieli – w których wykupiono polisy,
• numerów polis –unikatowych numerów przypisanych do poszczególnych polis,
• zlikwidowanych szkód – w tym dat zdarzeń i wysokości wypłaconych odszkodowań.

Dobra historia ubezpieczenia pozwala na tańsze ubezpieczenie samochodu. Dlatego zwykle młodzi kierowcy w wieku od 18 do 25 lat płacą wyższe składki, ponieważ nie mieli szansy na jej zbudowanie.

Jak historia ubezpieczenia wpływa na cenę OC?

Historia ubezpieczenia brana jest pod uwagę przez ubezpieczycieli przy ocenie ryzyka ubezpieczeniowego i wyliczeniu wysokości składki OC i AC. Kluczowe znaczenie mają lata wykupywania polis, ciągłość umów oraz szkody, do których doszło w czasie ochrony ubezpieczeniowej.

Oznacza to, że nawet osoby mające 30, 40 lub 50 lat, które po raz pierwszy ubezpieczają pojazd i nie mają historii ubezpieczeniowej, zapłacą więcej za OC w porównaniu do równolatka, który ma prawo jazdy tyle samo lat, ale wielokrotnie ubezpieczał swój samochód.

Różnice między składkami OC dla 23-latki i 33-latki możesz zobaczyć w artykule: W jaki sposób brak historii ubezpieczenia wpływa na cenę OC?

Jak długość historii ubezpieczenia wpływa na koszt OC?

Długość historii ubezpieczenia może, ale nie musi mieć wpływu na cenę OC, ponieważ zależy to od zasad obliczania składki przez ubezpieczyciela. Pokazują to przykładowe kalkulacje OC Skody 45-letniej Małgorzaty z Wrocławia, które uwzględniają następujące scenariusze:

• brak historii ubezpieczenia,
• zakup polis od 3 lat,
• ubezpieczanie samochodu od 6 lat.

We wszystkich wariantach Małgorzata nie spowodowała szkody, a prawo jazdy ma od 10 lat i została właścicielką pojazdu w tym roku.

W kalkulatorze OC AC Mubi sprawdzono przykładowe oferty dla Skody Superb z 2019 roku, która ma silnik benzynowy o pojemności 2 l, przebieg 66 tys. km. Małgorzata planuje przejechać w ciągu kolejnych 12 miesięcy do 10 tys. km.

Powyższe przykładowe wyliczenia pokazują, że tylko LINK4 i Benefia nie zmieniły wysokości składki dla ofert przy dłuższej historii ubezpieczenia. Natomiast mtu24.pl i Wiener znacząco obniżyły ceny OC – nawet o blisko 50%. Z kolei ERGO Hestia oferuje tańsze ubezpieczenia mniej doświadczonym kierowcom.

Ile można zaoszczędzić dzięki bezszkodowej historii OC?

Oprócz długości historii ubezpieczenia znaczenie ma również jej przebieg. Brak szkód korzystnie wpływa na cenę OC, co pokazują poniższe wyliczenia. Przykładowa kalkulacja została przeprowadzona dla Małgorzaty, które kolejny raz ubezpiecza Skodę Superb, dla trzech scenariuszy:

• brak szkód,
• 1 szkoda w zeszłym roku,
• 2 szkody, rok temu i 3 lata temu.

We wszystkich kalkulacjach Małgorzata ubezpiecza pojazdy od co najmniej 8 lat. Pozostałe dane pozostały bez zmian.

Ubezpieczyciele w różny sposób uwzględniają szkody w historii ubezpieczenia. Dla przykładowej kalkulacji okazało się, że:

• podnoszą wysokość składki już po jednej szkodzie (mtu24.pl, Trasti, Wiener, LINK4),
• podnoszą wysokość składki dopiero po drugiej szkodzie (Beesafe),
• nie podnoszą składki (Benefia),
• oferują tańsze OC dla kierowcy, który spowodował szkodę (ERGO Hestia).

Jaki z tego płynie wniosek? Zawsze warto przeprowadzić kalkulację dla własnych danych, ponieważ ubezpieczyciele mają dowolność w kształtowaniu cen ubezpieczenia OC , więc różnice w cenach po szkodzie czy szkodach mogą być znaczące.

Jak zbudować historię ubezpieczenia OC bez własnego samochodu?

Kierowca, który nie ma samochodu, a chce zbudować historię ubezpieczenia bez początkowych wysokich kosztów, może zdecydować się na współwłasność pojazdu. Niektórzy ubezpieczyciele umożliwiają również uwzględnienie przebiegu ubezpieczeń jednośladu, quada czy przyczepy, a także ubezpieczenia auta służbowego.

Współwłasność pojazdu a historia ubezpieczenia OC

Osoba, która nie ma historii ubezpieczenia, a chcę ją zacząć budować niższym kosztem, może zdecydować się na współwłasność pojazdu z bardziej doświadczonym kierowcą. W ten sposób u niektórych ubezpieczycieli można zaoszczędzić setki złotych, ale jednocześnie wiąże się z ryzykiem utraty utraty zniżek przez doświadczonego kierowcę w razie spowodowania szkody przez tego mniej doświadczonego.

Poniżej znajdziesz przykładową kalkulację dla danych Małgorzaty z Wrocławia, która zdecydowała się na współwłasność Skody Superb, ponieważ nigdy nie kupowała polisy OC. Współwłaścicielką samochodu została jej 48-letnia siostra, która ma prawo jazdy od 25 lat i od ponad 20 lat ubezpiecza bezszkodowo pojazdy. Jak zmienią się oferty ubezpieczenia OC dla opcji ze współwłasnością i bez niej?

W poradniku Współwłasność samochodu od strony formalnej – co trzeba wiedzieć? przeczytasz o formalnościach, zaletach i wadach tego rozwiązania. Sprawdzisz tam także zasady przygotowania umowy darowizny, która jest zwykle sporządzana przy współwłasności auta dla członków rodziny.

Czy ubezpieczenie motocykla, motoroweru, quada lub przyczepy buduje historię ubezpieczenia?

Niektórzy ubezpieczyciele uwzględniają przebieg ubezpieczenia jednośladów, quadów lub przyczepy przy ubezpieczaniu samochodu osobowego. W praktyce oznacza to, że kupowanie polis na takie pojazdy buduje historię ubezpieczenia, która ma znaczenie przy wyliczeniu wysokości składki OC auta.

Ubezpieczyciele, którzy uwzględniają przebieg ubezpieczenia jednośladu, quada lub przyczepy:

• Balcia (bez przyczepy),
• Compensa (tylko jednośladów),
• Direct TU (jeśli jest w UFG),
• ERGO Hestia,
• Eurocoins (jeśli jest w UFG),
• Generali,
• Interrisk,
• LINK4 (jeśli jest w UFG),
• mtu24.pl,
• Pevno (jeśli jest w UFG),
• Proama,
• Trasti (jeśli jest w UFG),
• TUZ Ubezpieczenia,
• UNIQA (jeśli jest w UFG),
• Wiener,
• You Can Drive.

Czy jazda samochodem służbowym buduje historię ubezpieczenia OC?

Zwykle jazda samochodem służbowym nie buduje historii ubezpieczenia OC, ponieważ to nie pracownik ubezpiecza pojazd, więc nie jest zapisywana na jego konto. Dlatego jedyną szansą na uwzględnienie bezszkodowej jazdy autem służbowym jest uwzględnienie danych pracownika w umowie ubezpieczenia pojazdu firmowego – dzięki temu trafią one do Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego.

Jak i gdzie sprawdzić swoją historię ubezpieczenia w UFG krok po kroku?

Każdy kierowca może sprawdzić swoją historię ubezpieczenia w Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym. Aby otrzymać zestawienie wykupionych polis OC i AC, ewentualnych szkód oraz wypłaconych odszkodowań należy:

• wejść na oficjalną stronę UFG,
• zalogować się do portalu UFG lub dokonać bezpłatnej rejestracji w przypadku braku konta,
• wybrać usługę dotyczącą przebiegu OC lub AC,
• wskazać zakres przebiegu (ostatnie 5 lat lub całą historię od 2004 roku dla OC i od 2006 roku dla AC),
• pobrać przygotowany dokument historii ubezpieczenia.

Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny nie gromadzi informacji o zniżkach za ubezpieczenia. O sposobie ich naliczania decydują indywidualnie ubezpieczyciele. Natomiast dane zawarta w bazie UFG mogą być pomocne podczas wypełniania formularza ubezpieczeniowego.

Wniosek o udostępnienie historii ubezpieczenia OC i AC możesz również złożyć w wersji papierowej czy przesłać tradycyjną pocztą. Informacje możesz również otrzymać przez internet bez konieczności korzystania z portalu UFG – należy wypełnić formularz dostępny na stronie instytucji i wysłać pocztą elektroniczną podpisany kwalifikatorem, podpisem zaufanym lub podpisem przez eDowód.

Jak sprawdzić historię szkód komunikacyjnych konkretnego pojazdu?

Najbardziej rozbudowane raporty dotyczące historii szkód komunikacyjnych konkretnego pojazdu oferują komercyjne serwisy. Zwykle wstępna weryfikacja auta po podaniu numeru VIN jest bezpłatna, a dopiero pełny raport wymaga opłaty. Takie usługi oferuje choćby Vinstory czy autoDNA.

Innym sposobem jest skorzystanie z usługi Historia Pojazdu. Od 1 marca 2020 roku w CEP gromadzone są informacje o szkodach istotnych, do których doszło na terytorium Polski. Publiczna usługa oferuje ograniczone informacje dotyczące historii szkód konkrentnego pojazdu.

Jak ubezpieczyciele naliczają zniżki za bezszkodową jazdę?

Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych wskazuje, że ubezpieczyciele we własnym zakresie ustalają taryfy i sposób obliczania składki. Oznacza to, że nie ma jednej zasady naliczania zniżek za bezszkodową jazdę, dlatego historia ubezpieczenia i inne zmienne (np. parametry pojazdu) mogą być inaczej oceniane przez ubezpieczycieli, co przekłada się na oferty polis w różnych cenach.

Tradycyjnie ubezpieczyciele stosowali system bonus-malus, w którym przypisywano rabaty za bezszkodowe lata ubezpieczania pojazdu i zwyżki za spowodowanie szkody. W takim rozwiązaniu rok ubezpieczenia bez zgłoszenia szkody wiązał się zwykle z 10% zniżką.

Natomiast obecnie wielu ubezpieczyciele wprowadziło indywidualne systemy oceny ryzyka ubezpieczeniowego na podstawie historii ubezpieczenia, profilu kierowcy i parametrów pojazdu. Informacje na temat historii ubezpieczenia gromadzone są w Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o historię ubezpieczenia OC/AC